変動金利は怖くない？？ その３３

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/175614/

引き続きお願いいたします。

【前スレURLを修正しました。　2011.7.27　管理担当】

[421: 匿名さん]

>>418
金利が上昇しても大丈夫なのは、元本が減っているから。

[422: 匿名さん]

変動金利が急騰することが、今の日本ではハイパーインフレしかないから問題ないんでしょ。
日本の景気が突然バブル景気のようになることが想定できないから。
むしろハイパーインフレ対策を語る方が、よっぽど建設的な議論になると思う。

[423: 匿名さん]

>421
回答ありがとうございます。
ご回答の内容だけでは、「問題ない」とはいえないと思いますがいかがですか？
元本が減ったと言えるのは何年も先の話ですよね？

[424: 匿名さん]

>>384
>変動で借金組んで、金利が上がっても問題ないという意見は私の感覚だと理解できないので、できるだけ簡潔にかつ網羅的に箇条書きでその理由を示していただける方いらっしゃいますか？

問題ないと言い切っている人は少数派ではないですか？
あと、議論するためのスレではないのだから、あなたの考えを書けばいいのでは？

これからローんを組もうと考えているなら、何が気になるのかを書けば、皆さんからコメントをいただけると思いますよ。

そもそも、考えというより、状況は人それぞれ、網羅てきにまとめるのは難しいですよ。

>あと、もう一つ質問です。
もし、変動で借金組んで金利が上がっても本当に問題ないとお考えであれば、当然の論理として固定には何の存在意義もないし、価値ゼロという結論に至ると思われますが、これは間違いないでしょうか？
いえ、長期金利は変動金利よりも先行して上がります。
よって、自分の支払い可能額が長期金利での約定返済額を下回る可能性が出てきたら、固定金利へ変更することで、リスクを軽減できます。
なので、わたしには必要です。
その機会があるかは分かりませんが、可能性がたかいと最初から思えれば、超長期固定で契約したかもしれません。

[425: 匿名さん]

>422
回答ありがとうございます。
金利が上がっても問題ない理由に、まさか金利の上昇は想定できない。ハイパーインフレ以外はね。
という回答がくるとは思ってもいませんでした。
バカにしてるわけではないですが、それは都合が良すぎるなと思いました。

[426: 買い換え検討中]

どのローンも人それぞれに利点があるとおもいます。
このローンがいいとは一概にいえないのでは？
できることならローンなんて払いたくはないですけどね…
http://utun.jp/jxB/

[427: 匿名さん]

近いうちにハイパーインフレが起こる可能性の方が
景気回復を伴わない政策金利上昇が起きる可能性よりは高いと思うけど。
自分は仮にどちらが起きても、即座に残債を全額返済できるような
金融資産を持ってるから問題ないが。

[428: 匿名さん]

>>423何年先かは計算してください。それで金利が上昇しても大丈夫かどうかの答えが出ます。

[429: 匿名さん]

固定には色んな方がいる。
変動でも十分借りれる人、固定でしか借りれない人
それをひっくるめて固定の競売が100人に8人て言ってる様では
固定から反発がくるのは当たり前

[430: 匿名さん]

>>423

3年で固定より200万も減る。返済額軽減にしとけば金利上昇リスクは変動4%まで大丈夫。変動が固定以下の金利期間が長ければ長いほど金利上昇リスクが減って行く。

危険なのは借り入れ初期に変動が固定金利を大幅に超えて且つそれが長期化した時だけ。しかも好況を伴わない金利上昇のみ。

で、好況を伴わない金利上昇例はいつ出てくるの？

[431: 匿名さん]

>>425
景気上昇を伴わない政策金利上昇はハイパーインフレ（財政破綻）を引き起こすから
ハイパーインフレの中に含まれる、ということでいいんじゃないの？

[432: 匿名さん]

>>407
わしなりにちゃんと回答するからちゃんと理解してくれ。

先に言うが、現在前例のない低金利局面がずっと続いている。
ずっと続いているから、その反動で金利が上昇する可能性はある。
ただ、物事は異常値が長く続けば平常値になる。
だから、「今現在低金利」が「今後上昇」する理由とはなり得ない。

ここまでいいよね？

じゃあ固定さんの言う金利上昇局面になったら変動金利で借りている人は
どうなのか。問題ないのか？　という質問だよね？

わしから言わせれば、金利上昇とは一部の側面でしかない。
つまり、一番重要なのは元金と利息。
というところで、「金利上昇は問題といえるレベルではない」


固定金利２．５５％と変動金利１．０７５％（全期間１．４％優遇として計算）
借入額４，０００万円　ボーナス無しの３５年払


まず固定金利　２．５５％

月々の支払額　　１４４，０７２円　
総支払額　　６０，５１０，１４３円

次に変動金利　１．０７５％
月々の支払額　　１１４，３１８円
総支払額　　４８，０１３，４７５円

多くの人は固定金利より変動金利を選んだ方が月々２９，７５４円、
総支払額で１２，４９６，６６８円支払額が少ないというところに注目する。

でも、本当に気にしなければならないところはソコじゃない。

大事なのは支払額ではなくその内訳である。

まず固定金利　　１４４，０７２円のうち
元本　５９，０７３円
利息　８４，９９９円

次に変動金利　　１１４，３１８円のうち
元本　７８，４８４円
利息　３５，８８３円

毎月の支払は固定金利のほうが多いが、実は元本返済は変動金利を選んだ方が早く進んでる。

もし固定金利でも支払に問題無い人が変動金利を選んで、
その差額を繰上返済したとすると固定金利を選ぶより年間５３万円も元本が少なくなる。

確かに変動金利は将来金利上昇があるかもしれない。
しかし借入残高（元本）が少なくなれば金利上昇の影響って少なくなるんです。
ここがミソであり、注目すべきとところ。

変動金利と固定金利の差は１．４７５％あるが、仮に金利上昇したとして
一気に１．５％も金利が上がるなんて事はどのくらいの可能性で起こるだろう？

更に言えば、金利水準が同じになったとしても借入残高が少なくなっていれば、
支払額は当初から固定を選ぶよりも少なくなるよね。

何故なら
利息＝借入残高×金利
だから。

固定金利と選択するという事は、金利上昇を先取りすることと同じ。
つまり潜在的に起こりえる可能性を、わざわざ顕在化させてしまう事だということになる。
変動金利は、今現在の金利で返済を考えると、包括的に見て
ある程度の金利上昇は問題ないことがわかる。

[433: 匿名さん]

>424
回答ありがとうございます。
あなたの財布にとっての限界の金利が到来したら固定へ変更を予定されてるのですね。
それはすばらしい考え方ですね。
今の変動のおいしいところは食べておいて、限界な金利まで上がってきたら固定へ変更する。
スマートですね。
結果的に固定より損する可能性もあるが、損の額は確定している。
損失限定という点においてすばらしいです。

[434: 匿名さん]

>>429

何言ってるの？なら変動にもいろんな人がいて金利上昇しても関係ない人もいるってのと同じじゃん。

屁理屈言ってないでフラットスレ行って異常に多い破綻率を少しでも低くするように努力したら？

[435: 匿名さん]

変動でも固定でも昔の住宅ローンにあったような35年かかって返すようなやり方は
今の日本の財政状態では危険すぎる。
変動金利の人がここで想定してる返し方は、10年後ぐらいまでには
ハイパーインフレや景気回復を経ない悪い金利上昇が発生しても
残債に多大な影響が出ないぐらいまで、残債を減少させるような計画かと。

逆に言えば変動でもフラットSでも、長期に渡って安全圏まで逃げられないような
多額なローンを組んでの住宅購入は危険だろうね。

[436: 匿名さん]

とりあえずハイパーインフレ来たらいろんな面で固定だから安全ではない。

[437: 匿名さん]

そもそも政策金利が上昇することは景気に対して冷却効果をもたらす
という大前提を無視してる人が多いから、いままでが低金利だから
高くなることがあるという訳のわからないことを言い出す人が出るんじゃないの？

[438: 匿名さん]

>>433
そのシナリオは過去スレに何回も出てる。
初耳みたいないい加減なレスするから、見ていて不愉快なんだよ。

[439: 匿名さん]

>437
何をいいたいのでしょうか？

[440: 匿名さん]

とすると他に何がしりたいのかわからないのですが・・。

[441: 匿名さん]

４４０です。

３９９へのレスでした。

[442: 匿名さん]

>>384
あなたが金利ばかり追うのをやめたら全体が見えてきますよ。
そうすれば金利上昇だけがリスクではないのに気がつきますし、
２つ目の質問なんて出来ないはずです。

それと>>432のレスに返事してあげなさい。それが礼儀です。

[443: 匿名さん]

>432
熱心な回答をありがとうございます。

熱心に書いていただいたので私も熱心に意見したいと思います。
まず１点目、金利に異常値とか平常値とかはないのではないでしょうか？
日銀が今の金利が今の経済にとって均衡すると思ってやってるだけだと思います。

２点目、おっしゃられる元本早くへるから変動はいいね！っていう件ですが、これは元本減ってないときのリスクがその分高いだけと思います。
借金後期がリスク低いけど借金初期がリスク高い。
これはプラマイゼロというのではないですか？

[444: 匿名さん]

>442
収入減リスクも見ろってことだと思いますが、十分認識してます。

[445: 匿名さん]

434
そうだよフラットでも同じ

仲間でもないフラットレスにいって破綻率を減らす理由が何故あるの？

[446: 匿名さん]

>>384さんand>>407さん
わしは432だが

あなたが固定が良いと思えばそれでいい。あまり深く考えないことも大事。
自分に合ったプランであることもリスク軽減策のひとつである。

つまり自分に合わないプランで、いくら金利上昇に対するリスク対策を
行ったとしても、あなたがついていけない。

もう少し肩の力を抜いて、一歩引いてみること。

[447: 匿名さん]

>>443
>まず１点目、金利に異常値とか平常値とかはないのではないでしょうか？
>日銀が今の金利が今の経済にとって均衡すると思ってやってるだけだと思います。
あなたがそう思うのなら問題ない。
世情として「いまの低金利は長く続くはずがない」と、それだけを理由に金利上昇を
謳う人が多くてね。だから最初に前提条件として付けただけ。


>２点目、おっしゃられる元本早くへるから変動はいいね！っていう件ですが、これは元本減ってないときのリス>クがその分高いだけと思います。
>借金後期がリスク低いけど借金初期がリスク高い。
>これはプラマイゼロというのではないですか？
そういう指摘は今まで何回もされているし議論されている。
じゃあ「いつから金利上昇局面なんだ」という「いつ」に対しては
誰一人として明確な回答はしていない。そえもそのはず、わからないから。

わしがこたえられるのは、直感かな。今後数年はこのまま推移すると思うし、
仮に金利が上昇したとしても＋２．００％までは許容範囲だと思っている。
更に、破綻しないかという基準は＋４．００％以内としている（個人的には）
それに金利は上昇もすれば下降もする。
いずれにしても自分なりにボーダーラインは決めておいたほうが良い。

[448: 匿名さん]

私は＞３９８さんと全く同じ考え。

元本が減る前に金利が急上昇したら困ります。
金利急上昇前に元本を減らせれば困りません。

[449: 匿名さん]

>>448
そこは微妙なんだが、
逆に捕らえて、いま固定金利２．３くらい？に
変動金利（優遇後）が追いつくくらいの金利上昇が
早い段階で、しかも急激に起こる可能性を考えた場合、
わしは低いといわざるを得ない。
しかも支払額は５年かつ１２５％ルールが適用され、
さらに金利は上昇すれば下降もする。

>元本が減る前に金利が急上昇したら困ります。
これをわざわざ顕在化させ金利上昇を先取りしたのが固定金利という考え。

[450: 匿名さん]

フラットSのスレでは、自分のローン金利が決まる月まで祈るだけ
というレスが目立つけど変動金利ならそんなことをする必要は無い。
最初の月の金利がいくらかで、その後の全期間の金利が
決まる、というフラットSの方がよっぽどギャンブル性もリスクも高いのでは？

[451: 匿名さん]

＞４４９

４４８です。
私も困るような金利上昇の可能性は低いと思ってます。

ただ、なかなか納得に至らない固定さんに言いたい。
早い時期に金利急上昇があったら少なくとも自分は困ります。

[452: 匿名さん]

その通り。固定金利は金利上昇を先取りしたものであるが故に、
最初失敗したらすべて失敗と思っている人多数。
だからフラットすれはいつも実行月の金利ばかり気にするレスばかり。
ギャンブラーが「今日はいくら勝った」と喜んだり悲しんだり、
よっぽど賭博性が強いといわざるを得ない。

その中から客観的にリスク分析できるはずもなかろう。

[453: 匿名さん]

>447
ボーダーラインとは固定への切り替えの金利水準ってことでしょうか。

固定への切り替えはもちろん損失限定という理由ですばらしいと思います。
しかし、固定への切り替えという行為が何か魔法の杖かのように誤解されてる人も少なくないと思います。
どっちかというとペナルティーと考えた方が僕は自然だと考えてます。
ボーダーラインの弾き方についてですが、おそらく多くの人は自分がギリギリ払えるところにおくと思うので、もしそこがつくと結構つらい返済人生になってしまうという認識は必要ですね。
つまりそれがペナルティー。

何へのペナルティーかというと、金利予測を間違ったペナルティー。
金利予測は元来非常に難しいもので、頭で納得できるような理由を並べて予測できるような単純なものではありません。
それにあえて挑む447さんを否定するわけではありませんが、間違ったときのペナルティーはあるよというだけのことです。

言うまでもないですが、固定への切り替えをしないという人は、損失の可能性が無限大ですのでそこはもう僕の知らない世界になってしまいます。

[454: 匿名さん]

>>453
それはおそらく株やFXの損切りと似たような考え方だと思うけど
そこまで上がったら返済がギリギリになってしまう、というケースがある人は
そもそも住宅ローンを組むこと自体が間違いだと思うのだが。

失職リスクや収入減少リスクにおいてそうなってしまうことは
仕方が無いとしても、（ハイパーインフレを除く）金利上昇リスク程度の金額上昇によって
そうなってしまうようなローンは、そもそも無理なローン計画だと思う。

[455: 匿名さん]

>>453
固定への切り替えは＋２．００がボーダライン
しかし、そこまで金利が急激に上昇することはないと思っている。

しかも、リスクの影響度は「高」だが重要度としては「低」と思っている。
なぜ重要にしないのか？っていわれると、そこまで考えてもしょうがないでしょ？ということになる。

あなたのレスもそうだが、今の固定金利に変動金利（優遇後）が追い越すのは
相当に経済の転機が訪れて、新しい経済活動が生まれる時ですよ。
それをあたかも、可能性が高いような言い方をするのは気をつけたほうがよいと思うが？

だから、わしはリスク重要度としては「低」としている。
これは、人によって違うから、あらゆる方面から意見を求めたほうが良いと思う。

[456: 匿名さん]

>>384さん。金利が上昇しても大丈夫っていうのは、ある程度理解できたってことでいいのかな？

[457: 匿名さん]

>455
>あなたのレスもそうだが、今の固定金利に変動金利（優遇後）が追い越すのは相当に経済の転機が訪れて、新しい経済活動が生まれる時ですよ。それをあたかも、可能性が高いような言い方をするのは気をつけたほうがよいと思うが？
僕は可能性が高いような言い方してないですよ。
逆に可能性が高い低いは分からないし、予想はしないというスタンスです。

経済なんていつ反転するか分かりません。
１０分後かもしれないし、１００年後かもしれない。
それはだれにも分かりませんよね。

[458: 匿名さん]

>456
えっ？
ある程度理解できるような理由がでたということですか？

正直全く理解できてません。

[459: 匿名さん]

>456
もしかして、今でたような理由で、
金利が上がっても問題ないとおっしゃってたんですか？

少しどころかかなりビックリです。

[460: 匿名さん]

＞４５７

あなたの言いたいことは、
「絶対とは言えない可能性に望みをかけてまでいい思いをしようとするのはやめよ」
ということですか？

[461: 匿名さん]

>460
違います。

[462: 匿名さん]

>460
>絶対とは言えない可能性
とは何をさしてるのですか？

[463: 匿名さん]

>>457
うーん。予想はしないけどペナルティとして考えておくねぇ・・・。
予想できない事象に対してはリスク管理はできないですよ。
なぜかっていえば、客観的なリスク分析ができないから。
それをリスクとして捕らえて、いつくるかもわからない事象に備えること自体が
ナンセンスじゃない？

固定さんの考えはいつもこういうところで行き詰る。
「わからない」けど「備えておく」。

[464: 匿名さん]

>>457
>経済なんていつ反転するか分かりません。
>１０分後かもしれないし、１００年後かもしれない。
理屈はそうだけど、現実はかなり難しいだろう、ということ。

リーマンショック前で世界が好景気を謳歌している時ですら、日本は0.5％しか
利上げできなかった。

である以上、実質金利において十分に高い固定を選択するより、
変動でさっさと返済する方が合理的だというのが基本的な考え。
フラットとの差額は少なくとも返済できるわけだから。

[465: 匿名さん]

＞４６２

しばらく低金利が続く可能性ということです。

[466: 匿名さん]

>>418
金利が上昇しても大丈夫なのは、元本が減っているから。
No.421 匿名さん [2011-07-31 21:09:42][×]



>421
回答ありがとうございます。
ご回答の内容だけでは、「問題ない」とはいえないと思いますがいかがですか？
元本が減ったと言えるのは何年も先の話ですよね？
No.423 匿名さん [2011-07-31 21:12:56][×]

>>423何年先かは計算してください。それで金利が上昇しても大丈夫かどうかの答えが出ます。
No.428 匿名さん [2011-07-31 21:19:15][×]



計算してください。

[467: 匿名さん]

>>457
はっきり言うが、明確に「金利上昇でも問題ない」という理由を
本当に求めているんだったらあきらめたほうがいい。

これだけ説明してもわからないなら、素直に固定金利のほうがいいよ。
それがあなたにピッタリのプランだから。

どうしても納得ができないのなら、自分でスレッド立ち上げるとかすると
いろんな意見聞けるかもよ。

[468: 匿名さん]

>463
>予想できない事象に対してはリスク管理はできないですよ。なぜかっていえば、客観的なリスク分析ができないから。
今僕らが話してる金利上昇リスクは確率が分からない以上評価できないですね。

>それをリスクとして捕らえて、いつくるかもわからない事象に備えること自体がナンセンスじゃない？
金利上昇リスクが評価できないから、いつくるかもわからない事象に備えること、つまり固定にするとかの対策はナンセンスということですか？
それってもう一度考え直してもそう思われますか？

>固定さんの考えはいつもこういうところで行き詰る。「わからない」けど「備えておく」。
金利推移はわからないから、備えなくてよいって意味を仰ってると思いますが、それは暴論ですよ。

[469: 匿名さん]

>464
>465
少し分かりましたが、変動さんの一部の人はこうやって経済の動きを予測できると思ってる人達なんですね。
そしてその予想に従って行動してるということですね。
僕はその予想がかなり難しいと分かっているから予想に従って行動はしません。

それでも自分の予想に従って莫大な金額を借りる人を否定しているわけではありません。
それは彼らの選択です。

[470: 匿名さん]

＞４５７

あなたがローン検討中なのか実行済みなのかわかりませんが、
私の場合、早期に金利の急上昇があったら困ります。
この私に対して何かコメントはありますか？

あなたが何を求めているのかわからないのでお聞きしたいです。