変動金利は怖くない！！その32

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[6: 匿名さん]

とりあえずテンプレを一番頭に持ってきたのは正解だな

[7: 匿名さん]

固定が来ないとこのスレ過疎るよ？

[8: 匿名さん]

最近うんざりしてたからしばらく過疎ってていいよ。

[9: 匿名さん]

質問です。

優遇の1.6％が途中でなくなるっていうのはあるんですか？

[10: 匿名さん]

固定って、あんなスレを立てたりすることがしょうもないよな。
掲示板に張り付いて、しつこくおなじことを繰り返したりさ。
一体、彼は何パーセントで借りてる方なんだろうね。
数年前とかだと、かなりやばいんだろうと予測。

[11: 匿名さん]

>>9

ない

[12: 匿名さん]

変動のうち、テンプレ通りに借りてるやつって、どれくらいいるんだ？
固定じゃ返せないような借金をしょって変動を選んでるやつのほうが多いんじゃないか？

[13: 匿名さん]

>9
いつでも銀行次第で優遇金利はなしにできる。
景気動向次第。

[14: 匿名さん]

じゃあ私も質問です。

将来的に新規契約者に対しての金利優遇がなくなることはありますか？

[15: 匿名さん]

>>12

破綻率0.2%だから皆普通にやってるでしょ。あえて意識しなくても貯蓄としてやってる。

>>13

そんな銀行が現れたら借り換えるだけ

>>14

それは有りうる。新規契約者が優遇なしでも借りてくれるような経済状況になれば。
金利自由化以降、平等な競争の下に優遇金利の幅は拡大して行った。

牛丼屋は250円で売ると利益は5円しか出ないそうだが、300円でも食いに来てくれるならば250円では売らない。

銀行も金貸して初めて商売が成り立つ。ようはそういう事。

[16: 匿名さん]

>>14
完全になくなるかどうかはわからんが、広がったり狭まったりはあるだろう

[17: 匿名さん]

>9
■ みずほ
http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/housing_loan/plan/zenkikan_ju...

■ 三菱UFJ
http://www.bk.mufg.jp/info_cam/200906_jutaku/index.html

金融情勢によっては見直しもありえるらしいです。

[18: 匿名さん]

>12
超どうでも良い。

[19: 匿名さん]

>>12
俺はテンプレよりチョイ多めにやってる
残り働ける年数を考えると、最低でも５５歳くらいまでには完済しないとと思ってる

[20: No.14]

回答ありがとうございます。

ではよい週末を

[21: 匿名さん]

>>19

オレも。60までには3千万くらいの貯蓄にしたいと思ってる。60-65まで無職年金ナシ医療費高騰なんてかなり現実味あるしな。

[22: 匿名さん]

とうとうココは固定進入禁止のようになったな。
分かったよ、俺は固定派だからもう邪魔はしない。

昔は変動・固定の比較の意見交換が出来た場だったのに残念だ。
さようなら。

[23: 匿名さん]

>>22

おまえが悪くなにのかもしれないが固定は自らが巻いた種で出入り禁止になったと思って諦めるんだな。
大人の対応の出来る固定さんとして戻って来い。

[24: 匿名さん]

>22
そうすか、さようならー。

[25: 管理人]

管理人です。

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