変動金利は怖くない？？ その３２

[匿名さん]

その３２をたてました。
引き続きどうぞよろしくお願いします。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/174282/

[263: 匿名さん]

またギリギリネタ出すの？

http://www.dai3.co.jp/rbayakyu/21th/times/news87.htm

平成19年度末の同機構の融資元金残高は約43兆円で、破綻、延滞債権、３カ月以上延滞債権をあわせた額は約3兆円6000億円にのぼっており､リスク管理債権比率は8.37％となっている。

http://view.hyas.co.jp/hyas_blog/113.html

「デフォルト率」ってご存知でしょうか？いわゆる「貸し倒れ率」です。地域にもよりますし時期にもよりますが、ざっくり言いますと一般的には法人向け融資のデフォルト率は「2%～3%」程度です。それに対して住宅ローンのデフォルト率は「0.2～0.3%」程度。
つまり、企業向け融資にくらべて個人向けの住宅ローンは貸し倒れになる確率が10分の1程度なのです。逆に言えば、住宅ローンは銀行にとって企業向け融資よりも10倍安全な資産ということになります。

[264: 匿名さん]

後付けのテンプレなんて関係ないでしょ。

実際、危ない変動のほうが多いんじゃないの？

そういえば、年収の何倍くらいを借りてるのか、誰も出さないね。

[265: 匿名さん]

＞261
すでに実行したローンの優遇なんて簡単にできる訳ないでしょ。
経営苦しいですと暴露してるもんなんだから。
とはいえフラットの優遇幅縮小にともない変動の優遇幅も縮小するかもね。
固定から借り換えするなら今がラストチャンスかもね。

[266: 匿名]

変動でも、ずっと0,8が続くと思って、シミュレーションしてる人はいないでしょ

[267: 匿名さん]

＞２６４
単なる憶測だろ。

[268: 匿名さん]

固定って、支払額が最初に決まるのが利点とか書いてるけど、だからこそギリギリで借りたりしちゃって悔しいんだろうな。

[269: 匿名さん]

変動を選んだ人は、フラットSすら満たさない低性能住宅の購入者ですよね。

[270: 匿名さん]

破綻して嬉しいのは、競売で安く買える不動産屋ですよね

[271: 匿名さん]

固定さんは相当、金利高く支払してる事が悔しいんだな。
ひとつくらい変動より特しないと悔しくて…。
でもこの円高。残念ながら低金利はもうしばらく続きそうです。

[272: 匿名さん]

3％固定の8000万のローン　いきなり金利240万円
中々、元本減りません。
1％変動の8000万のローン　最初から金利80万円だけ。
元本減りまくり。
仮に、2,3年金利が変わらなかっただけでも、その間に、その差はいくらになるか・・・
悔しいのも仕方ないよ。

[273: 匿名さん]

払っても元金減らない気持ちって、どんな気持ちなんだろ。
貧乏人は高金利で金借りるしかないもんな。

[274: 匿名さん]

それこそがリスク管理だよ！

[275: 匿名さん]

フラットSすら満たさない。って図星だったんだ。
否定するかと思ったのに。

フラットじゃ高いし、変動しか選択肢がなかったんですね。
ご愁傷様です。

[276: 匿名さん]

>>275
書けば書くほど、レベルの低さを晒してますよ。

[277: 匿名さん]

フラット通らないのに変動の審査通る訳ないでしょ。
フラットは貧乏人の最後の砦でしょ。35年かけてゆっくり返してくださいよ。

[278: 匿名さん]

>>275
貧すれば鈍する、だね。

今からでも遅くないから借り換えれば良いのに。

[279: 匿名さん]

もし近い将来日本の財政危機が訪れるなら、住宅ローンは変動金利で組んではいけない。


住宅ローンの変動金利が10％に上がった場合、3千万円借りているケースだと金利だけで年間300万円、つまり、月額25万円返済しないといけなくなることが指摘されています。


変動金利、恐るべしです。

一方で、固定金利でインフレになった場合。
物価２倍のインフレになれば、実質的に借金が２分の１になります。
さらに急激なインフレなら、さらに楽になります。


ならば、固定金利で借金しておくにこしたことはないはず。
元モルガン銀行のカリスマトレーダーの藤巻健史さんなどは、急激なインフレを予測しているので、「いまのうちに固定金利で借金できるだけしておくように」と常日頃アドバイスをしています。



【メガバンクから消える固定金利の不気味さ】


そして、メガバンクから固定金利の住宅ローンが消えようとしています。

これって、メガバンクも将来のインフレを激しく予測しているということですよね。


で、変動金利で住宅ローンを組んでいる人が多数派になっています。
うーん、大丈夫なのでしょうか。

[280: 匿名さん]

長らく住宅ローンの主役だった「固定金利型」ローンが、メガバンクから消えようとしている。
　背景にあるのは、元来、固定型の補完的なローンであった「変動金利型」の急増。5年前まで新規の住宅ローン全体に占める割合は2～3割程度だった変動型だが、いまやメガバンク3行とも9割を超えている。なかには96％に達するメガバンクもあり、固定型の割合は1割を切っているのだ。

　変動金利は、各行の短期プライムレート（短プラ）を基準に決まる。この短プラは日本銀行が決定する政策金利に連動するが、2008年後半、この政策金利が2度にわたって、0.2％ずつ引き下げられた。この結果、メガバンクの変動金利は一気に1％を切る水準まで下がり、小幅な低下にとどまった固定型と比べた割安感から、変動型を選ぶ割合が逆転した。

その後も、法人向けの貸し出しが伸び悩み、増え続ける預金の運用先に困ったメガバンクは、安定した需要の見込める住宅ローンをめぐり、金利引き下げの過当競争を繰り広げてきた。
　さらに住宅販売業者の営業戦略も拍車をかけた。
　住宅ローンの利用者の多くは、販売業者を経由してローンを組む。販売業者は当面の返済額を低く設定でき、より売りやすい変動型で販売する傾向が強い。利用者も目先の金利の低さから変動型に飛びついた格好だ。

　つまり、変動型への偏重は、住宅を売りたい販売業者、運用先を確保したいメガバンク、目先の返済額を低く抑えたい利用者──という三者の思惑が一致した帰結でもあった。
　ただ、固定型が将来の金利上昇リスクを避ける「保険」とするならば、変動型は金利リスクを取る一種の「博打」ともいえる。
　メガバンクの住宅ローン担当者も「5年先を読むことすら難しいのに、9割超が変動型を選ぶ現状はあまりにも歪だ」と認める。（記事引用：http://zasshi.news.yahoo.co.jp/article?a=20110206-00000000-diamond-bus...）

[281: 匿名さん]

銀行の固定が少ないのはフラット35sの優遇幅1%があるからでしょ。
近い将来って便利な言葉だね。35年後も近い将来かな？

[282: 匿名さん]

>>279
何度も繰り返し他人の意見をあたかも自分の意見のように書くのはやめてくれ。
それと、金利10%とは短プラのことを指すのか政策金利のことを指すのかわからないが、
そのようなバブル期以上の高金利になる、そのプロセスを背景を説明してくれ。到来時期もね。

>そして、メガバンクから固定金利の住宅ローンが消えようとしています。
>これって、メガバンクも将来のインフレを激しく予測しているということですよね。
銀行に聞いたの？今でも2年～35年の多数の商品をそろえていますが。
変動金利を薦める傾向にはある。固定だとフラットに勝てないからね。
インフレを懸念しているから変動金利しか商品がなくなるって理論はどこから出るのか？
思いつき理論？ｗ

[283: 匿名さん]

固定さんはまずドルが100円に戻すのいつくらいと想定してるんだろ。
金利の不安で固定にしたけど、為替の流れすら見てないんじゃないだろうか。

[284: 匿名さん]

>>280
変動は銀行、長期固定はフラット。短期固定は銀行という棲み分けができているのに
銀行の中だけの割合で語っても意味ないよ。
フラットsの1%軽減がなくなれば固定金利が競争化になるかもしれんが。

[285: 匿名さん]

>251

フラット３５Ｓって、もうすぐ選択する人激減じゃないかな？

http://moneydoctor.hamazo.tv/e2708022.html

・１％優遇は、申込み多数のため予算枠が近づいていて、９月末か１０月末で前倒し終了
・現在は１％優遇ですが、継続される場合は、０．５％か０．３％。
・融資率も１００％から７０～８０％に抑制する方向のようです。　破綻が多いから？

[286: 匿名さん]

272の計算を見ただけで、固定がやばいことがわかる。
元本減らな過ぎる。
やばいな。
今の固定。
変動と比較すると、恐ろしい勢いで差がついてる。
悔しいわけだ、こりゃ。

[287: 匿名さん]

>>279
長期固定でフラットに銀行が勝てるわけ無い。しかもフラットsなんか政治的施策による
ものが大きい。
銀行の長期固定も、税金で補填して金利を下げてくれるなら競争できるんじゃないかな。
銀行の長期固定商品が売れないのは、格安バーゲンのフラットSを売ってるから、みんなそっちに行く。

固定金利の住宅ローンが消えようとしているって（笑）
しかも、その理由が「インフレを激しく予測しているということですよね。 」って
憶測が憶測を呼んで、わけのわからない雑誌記事に惑わされ、
あなた自分の頭でちゃんと考えてますか？（笑）

[288: 匿名さん]

＞279
じゃあ、勝手に固定で借りとけば？
くーだらねー。

[289: 匿名さん]

固定w

[290: 匿名]

272の書きこみを見ただけで、変動の浅はか差を感じるよね。

[291: 匿名さん]

ほんと。
固定の金利の高さと無駄な支払いを確認できた。
だから、固定は悔しいわけだと。

[292: 匿名さん]

フラットSも優遇縮小でいよいよ終了だな。たぶん固定派の最後の砦だったと思うが。

[293: 匿名さん]

変動派だが、まだフラットＳは理解できる金利ではある。
一番理解出来ないのは数年前に固定で借りてる連中。
今の変動とは比べ物にならないよ。

[294: 匿名さん]

フラットの優遇終われば、銀行の借り換えの優遇も減るだろうね。
安い金利に借り換えるラストチャンスも終わるね。

[295: 匿名さん]

>294
銀行の優遇も減っちゃうの？
じゃーあなたの銀行が経営悪化して、金利上げられても、よその銀行も優遇縮小されてて、借り換えも大変ですね。


やっぱり今のフラットsは貴重だね。

[296: 匿名さん]

固定さんの願い届かず現在も低金利。
そして円安になるどころか、円高が進む。
出来る事は変動スレでこれからローン組む人の不安を煽る事だけ。
楽しい人生だね。
固定さんの願い通り金利上がるかな。

[297: 匿名]

>296
まずは295に反論してからにしたら？

[298: 匿名さん]

今の経済状況ままじゃどこの銀行も体力無くなりますよね？

[299: 匿名さん]

まあ、民間の銀行の固定じゃ、フラットに勝負にならないように、そもそも銀行の出せるパフォーマンスはそんなもん。
変動金利でもそれは一緒。

低パフォーマンスな商品しか作れない銀行から借りてるんだから、リスクは高そうだ。
そもそもフラットSが組めないような低パフォーマンスな物件に手を出してるんだから仕方ないかもしれないけどね。

[300: 匿名さん]

>>297
優遇縮小の話だから
ローン実行中の人には関係ないからねぇ。
あっ固定から変動への借り換えには厳しいかも・・・

[301: 匿名さん]

固定さんの話は全部「たら、れば」の話なんだよな。
「たら、れば」の話ならどんな想定も作れるでしょ。

固定さんって金利少し上がっただけで、皆支払い不能に陥ると思ってるんじゃないだろうか。
それに変動は安い金利の内に返済してしまおうという考え。今のところ変動で大正解だと思うけど。
少なくとも円が100円戻すまでは、安泰だと思ってる。

[302: 匿名さん]

>300
過去にもありましたよね、一行だけ変動金利を上げた銀行が、
これからの経済状況で、そういう銀行が増えたとき、他の銀行が優遇が縮小してたらどうするの？
と言う話。

[303: 匿名さん]

それって地銀の話じゃん。
ここだと大手が基準じゃないの？

そして前にも出てたが
一行が優遇縮小すれば新規の借り入れは減るし
低金利で残債減らした変動は
他行に借り換えるだけのこと。

＞これからの経済状況で

どんな経済状況なの？

[304: 匿名さん]

問題は保険と銀行が株より国債を購入してる事だな

大手保険会社も大量のリストラや海外の会社と合併はなしが進んでるし
将来どうなるか見えないよな

[305: 匿名さん]

固定の描く金利上昇のプロセスを教えてくれ。
夢じゃなく現実的なシナリオで頼む。

[306: 匿名さん]

今の変動金利の水準って、銀行からしてみたらデフォルトリスクが低くてもないとは言えない住宅ローンより、国債のほうが金利がいいんだよね。

なんでそんな低利で住宅ローンに供給するんだろう？
後で利率が上がる前提としか思えない。

なんでそんな低利（国債以下）で銀行が住宅ローンで運用することにメリットがあるのか、わかる人教えてください。

[307: 匿名さん]

>301
「タラレバ」って最初に、不況が続くや、優遇無くなるって注文したのは、変動でしょ

そのような状況での話をして何が悪いのですか？

[308: 匿名さん]

>>252

>そもそも、普通、払える金額をベースに考えるから、変動と固定で同じ価格帯の物件を選ぶってことはないんじゃない？

あなたは、そんな風に、物件を選んだんですか？
信じられない…
それなら、変動だろうが、固定だろうが、ギリギリになりますよね？

[309: 匿名さん]

ここ3年ほどの年収は850万円前後（30才ちょい）ですが、払える金額を考えたらローンは2000万円くらいまでかなって思った。で、フラットにしました。Sの方で。
ウチの部下はその3倍くらいのローン組んでますけど（変動で）。
後先考えない人が変動で組むイメージ。

国債運用より安全なはずはないんだから、銀行が異常な低金利で貸し出してるのは、単なる囲い込みのような気がする。
後で元を取れる（国債運用と比べて）ような金利になって、まとめて地獄に落ちるような。
そのころの金利じゃ借り換えもできないような。

[310: 匿名さん]

わたしは固定ですが、変動にしても月2万円しか変わりませんし、保険と思ってます。
変動のみなさんは保険は入ってないのですか？

毎月微々たるものですし、危ないギャンブルをする必要はないのでは。
カツカツでは保険も無理でしょうけど。

[311: 匿名さん]

＞309
めでたいな。部下はあなたより金持ちかもしれないよ。
親が資産もってるとか。
上司に包み隠さず財産内容言うわけないでしょ。
こんな掲示板に部下の事書く上司なら尚更。

どちらにしても借りすぎの問題と変動の問題は別。
せめて同じ額のローンで話さなきゃ話にならない。

[312: 匿名さん]

>>310
保険？要るとしたら、金利上昇時じゃなくて、収入が減ったか無くなったときだろうな。
そういう保険になってるなら、固定にするかもね。