公務員の方で共済の住宅貸付借りた方いますか？

[いずごん]

住宅ローン、共済貸付にしようかと思っているんですが、共済貸付って基本的に金利は変動型ってことになりますよね？
手数料や気楽さでは一番なんですが、金利自体は２．２６と変動型にしてはそれほどお得でもない・・・今後の金利上昇のことを考えると、他の固定型のローン組んだほうが良いのかなとも思い、かなり迷っています。
いいご意見があれば教えてください。（「２ちゃん」だと公務員て書くといやがらせ的な事書かれますが、ここは大丈夫と思い、思い切って相談してみました）

[2: 匿名さん]

共済にもよると思いますが、共済の金利は変動ではありますが、民間の変動とは違って公務員の俸給にある程度連動しているそうです。
今は民間も低金利なのでお得感はありませんが、将来民間の金利が上がったらお得になるのではないでしょうか。
ただ、どう見ても今は民間の優遇を受けた金利の方がお得です。
私は現在民間のローンを短期固定でつないでますが、共済の金利を上回ったら借り換えるつもりです。

[3: 匿名さん]

私も02さんと同じ考えです。
住友信託銀行なんかは公務員特別優遇があって
たしか全期間１%、団信付でしたよ。

[4: 匿名さん]

抵当権の設定が必要ないので登記費用分が安いとか。

[5: 匿名さん]

繰り上げ返済（臨時返済）時に手数料が不要とか。

[6: いずごん]

いろいろありがとうございます。
抵当権の設定はいらないみたいです。繰上げ返済の手数料もかかりません。
そういうところは共済すごく良いと思うんです。ただ、その部分が金利の差（金利の変動）を考えるとどの程度得なのか。
銀行の固定金利結構低率ですよね。
それと>>2番さん、共済の場合、自己資金扱いになるので、将来借り換えできないと思うんですが。どうなんでしょう？

[7: ０２]

失礼しました。信用組合とごっちゃになってました。
申し訳ありませんが、共済についてはそれほど詳しくはありませんが、可能なのではないでしょうか。
ちなみに私の所の信用組合では、問題なく３５００万まで借り換えできます。
各種事務手数料、繰り上げ返済手数料、保証料、団信保険料等が不要なのは非常に魅力的ですが、現在の金利の差に比べたら問題外です。
民間の短期でつないで、信組と同等かそれ以上に金利が上がれば借り換え。
これがベストな選択ではないかと思います。
お力になれずに申し訳ありません・・・。

[8: いずごん]

０２さん、ありがとうございます。「お力になれずに」などとはとんでもない。
親切なレスほんとありがたく思っています。
共済組合の手引き読んでみたのですが、やっぱり借り換えはだめみたいです。
最初に決断しないとだめみたいです。

[9: 匿名さん]

共済でもいろいろあるんですね。
うちは国家ですが、期間に関係なく２.９６%固定です。団信別です。
また、５年後の退職金の額が融資限度です。
うちは、限度一杯借りました。残りは銀行の優遇金利２.９%３５年にしました。
担保割れしても、売るに売れない事態にならないのではと一応安心しています。

[10: taka]

うちも共済は２．２６％ですが、変動なのと１１００万までしか借りれないので、夫婦共に公務員以外では、あまり借りてる人聞いたことないです。
僕も、いまマンション購入考えてるのですが、労金もすすめられてます。ただ労金は金利優遇−０.５％しかなく、不動産会社の提携銀行ローンのほうが、０.７％で得です。
あと、住友信託、みずほ信託、中央三井信託は、公務員は０.８％優遇です。
僕は　公庫＋信託銀行で考えてるのですが・・・
どなたか、他行で公務員優遇ある銀行知りませんか？

[11: いずごん]

＞１０
０．８％優遇って、キャンペーン金利からさらに０．８優遇してくれるということなのでしょうか？
たとえば10年固定物２．５％が１．７％になるとか？
そんなに優遇してもらえるなら、共済なんて借りれないですね。
私のところの不動産提携銀行はキャンペーン金利からー０．１％、保証料半額という優遇です。

[12: 匿名さん]

>11
それはどこの銀行ですか？

[13: taka]

え〜っ　保証料半額って、どこの銀行ですか？是非教えてください。

ぼくも、いまマンション購入前、明日契約会なのですが、
不動産会社の提携ローンが、りそな・三井住友・東京三菱・池田でそれぞれ−０．７％でした。
そのどれかを選択してくださいと言われたのですが・・・
調べると住友信託、中央三井信託が−０．８％でした。
あと、みずほ信託は−０．６％でした。
ちなみに０.８％優遇は通常の金利からです。
基本的に変動２．３７５％から−０．８％です。
でも、きょう三井住友のローン相談会に行ったら、変動が−１．０％、固定が−０．７％でした。
都市銀行も公務員優遇あるんだとびっくり！
あと、みずほは−０．５％でした。

[14: いずごん]

地方の銀行（札幌）なんで、聞いても役に立たないと思います（他の条件よくないし）が北洋銀行です。
新生銀行には問い合わせしましたか？あそこは保証料要らないって言うプランがありましたよね。
すごくおいしいなーと思いながらホームページ見てましたが。一度チェックしてみては。

[15: taka]

きのう住宅資金相談会があったのですが、ＦＰに相談したところ、公庫借りて繰上げ返済を考えてるなら、その金額分だけ共済で借りれば得とアドバイス受けました。
公庫は１００万以上でないとだめですし、手数料がかかる。また共済は手数料が無料ですし、小額でも返済可能と聞きました。あと保証料も無料です。変動といっても最高にあがっても３．７５％だとか！

[16: 匿名さん]

共済貸付の融資金額の上限は借入時点の５年後に自己都合で退職した場合の退職金の額となります。
従って、退職金が担保ですので、自分の退職金を保証することや住宅の抵当権の設定は必要ありません。団信は任意ですが、自己負担でつけることができます。
銀行や公庫で目一杯借りると万一売却する事になったとき、物件価格がローン残高を値下がりして下回ると売るに売れなくなるといった事態は避けられます。
銀行では、みずほが保証料無料と共済パンフレットにありますが、他の金融機関でも個別で相談していると、うちで借りてくれると保証料はいりませんというところが結構ありましたよ。
優遇金利もキャンペーンより＋αがありました。しかし、うちは公務員であろうと特別な優遇はしませんというところに打たれてJ信金にしました。

[17: 匿名さん]

１６さん参考になります。僕もＪ信金借りたいのですが、大阪ではないようです。
保証料無料はいいですよね！

[18: 匿名さん]

ところで、共済のローンって変動ですよね！あの金利はどのような基準でかわるのでしょうか？
銀行の変動のように、短プラが基準？

[19: 匿名さん]

財政投融資と連動してるとのことです。

[20: 匿名さん]

１９さんありがとうございます。
僕も勉強不足なのですが、財政投融資は短プラのような変動をするのですか？
それとももっとゆるやかなのでしょうか？

[21: 匿名さん]

http://www.mof.go.jp/jouhou/zaitou/kinri.htm