変動金利は怖くない！！その31

[匿名さん]

その３１をたてました。
引き続きどうぞよろしくお願いします。

前スレ（その30）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/169176/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[721: 匿名]

>680過剰借入はフラットに限らず変動さんにも数多くいますよ。

何度か書き込みましたが、フラットの返済不能者が多いのは、審査基準によるものです。
職業差別をしない、借入年齢・勤務年数の緩和等、誰にでも住宅取得が出来る措置を国がとっています。

固定の支払い額が多少多いから破綻というものではありません。

[722: 匿名さん]

ギリギリローンの問題と変動リスクをごっちゃにしちゃ駄目でしょ。
ロシアンルーレットって(笑)
金利上昇したら変動の人死んじゃうの？急激に上昇しなきゃ固定より金利当面安いでしょ。

[723: 匿名さん]

今日は凄い書き込み数だね。
水曜だからか物件がフラットＳに対応してないマンション業者さんが
一生懸命書いてるってことないよね。

[724: 匿名さん]

>722
>ギリギリローンの問題と変動リスクをごっちゃにしちゃ駄目でしょ。
金利が上がると変動のギリギリローンの人は困るんだよ。
ごっちゃにしちゃ駄目？

>ロシアンルーレットって(笑)
いい例えで分かりやすいだろ？(笑

>金利上昇したら変動の人死んじゃうの？
さっき一部と全部を混同しちゃだめっていったばかりなのだが・・・

>急激に上昇しなきゃ固定より金利当面安いでしょ。
少なくとも３％以上になってそれが定着すれば「固定にしとけばよかったよ〜」って人がいっぱいでるだろうな〜と思うわけです。

[725: 匿名さん]

>>671

>金利は急騰してもしなくても3%からは計画が狂った状態にという話をしてるだけですよ。

重要なのは、収入における支払可能額が減らないかどうかですよね。
いくら金利が急騰しても、収入も増えていれば問題ないですからね。
ただ、結果として、固定よりも総支払額が増えるかもしれませんが、ここにこだわるのは良くないですからね。

[726: 匿名さん]

>>711

100人に8人なんだから一部とは言えないだろ？

フラットスレ行って警告してやれよ。
審査が甘い事による破綻リスクがあるって。

今そこにある危機を指摘してやれよ。

[727: 匿名さん]

>>724
＞少なくとも３％以上になってそれが定着

ってことは政策金利が４．７％以上が続くってことだよね。
君の描くそんな時代が来るといいね。

[728: 匿名さん]

またあのキ○ガ○かほっとけばいいのキモチ悪い

[729: 匿名さん]

まあ、借りすぎ注意って事でしょ。当たり前の事だよね。
変動も固定も関係ないでしょ。

[730: 匿名さん]

>725
>重要なのは、収入における支払可能額が減らないかどうかですよね。いくら金利が急騰しても、収入も増えていれば問題ないですからね。
そですよね。
それはアグリーです。
ただ、可能性の話として言うならば金利の上昇率に収入のそれがついていけない可能性もないわけではないのでそこは一応認識しときましょう！と言っておくのが親切かも知れませんね。

>ただ、結果として、固定よりも総支払額が増えるかもしれませんが、ここにこだわるのは良くないですからね。
そですね。
一応変動がお得みたいな発言が多いと思うので、それはわからないよね！という意味で「少なくとも３％以上になってそれが定着すれば「固定にしとけばよかったよ〜」って人がいっぱいでるだろうな〜と思うわけです。」と言っておくのもこの場を偏らせないためには悪くないと思いますよ。

[731: 匿名さん]

>>720
固定にも変動にも、ハイパーインフレという1つのロシアンルーレットしか無いんだよ。
それ以外の要因はローン契約時に全て考慮して、その範囲内なら何が起きても
大丈夫なように組むのが住宅ローン。

逆に言えばハイパーインフレ以外のロシアンルーレットが
あると思う人は住宅ローンを組むべきではない。

それでいて変動にする人はハイパーインフレも
ロシアンルーレットにしたくない、という人が組むローンかと。

[732: 匿名さん]

>>697
>694です。

>上げるための要素がわかってるから何といいたいのかわからないけど、金利推移の正確な予想はできないんだよ。

正確な予想ができないと危険になってしまうほどの借入額なら、固定で契約すべきですね。
上がる気配があるのか？ どれくらいまでは上がりそうか？ が3ヶ月後くらいの見通しが立てば十分ではないですか？
実際にウォッチすべきは、長期金利の動向ですが。

>それに金利見直しが半年に1回って、その間に日銀がガンガンと利上げしてれば、半年後にドンと上がるだけの話でしょ？

その通りです。
なので、半年の間に対策を打つ訳です。

[733: 匿名さん]

リスクを理解し借りすぎない。
変動は安い金利の内に繰り上げ返済する。

これを守れば固定より変動の方が金利は安く住むよ。
変動でギリギリローンは危険なのは同意だよ。

[734: 匿名さん]

実際は5年125%ルールがあるので10年という長いスパンで対応を考えればいい。

[735: 匿名さん]

>>702
私が申し込みした時は、Ｓがなかったけど、出た時は羨ましいと思いました。
でも、実行金利が契約時に確定できないのが怖いですよね。
実際に、動きがありますし。
それに、団信の利上げもありましたから、実際は変動するんじゃん！って思ったこともありました。
ということで、相当悩むと思いますが、真剣に検討しないと答えは出せないですね。

[736: 匿名さん]

>>734
125%ルールはハイパーインフレになれば特約が外れると思うので、考えるべきではない。
理想はハイパーインフレになったら残債を一括返済する方法を持っていることだが
なかなか現実にはそれが出来る人が多くないと思うので、必ずヘッジ手段を考えておいた方がいい。

[737: 匿名さん]

>732
>正確な予想ができないと危険になってしまうほどの借入額なら、固定で契約すべきですね。上がる気配があるのか？ どれくらいまでは上がりそうか？ が3ヶ月後くらいの見通しが立てば十分ではないですか？実際にウォッチすべきは、長期金利の動向ですが。
３ヶ月後の金利予想をして得られるメリットって何かありますかね？
あるならもちろん使えますよね。

あと、長期金利も見とくべきですが、とりあえず見とくべきは、政策金利つまりは日銀の金融政策決定会合でいいと思います。

>その通りです。なので、半年の間に対策を打つ訳です。
対策というのは固定への借り換えの事ですか？

[738: 匿名さん]

>>736
それを言っちゃあ、固定も同じですよね

[739: 匿名さん]

>713>714
〜と思う訳です。とか、ロシアンルーレットみたいなもんだと思う。と言ってますけど、

ああそうですか。なら固定で借りればいいのでは？としか言いようが無いですよね。

変動はギャンブルみたいとか、ロシアンルーレットみたいっていうのは、私にはいまいち理解出来ないですね。

金利が変動で借りた人各々の想定を上回ったら、運が良かったとか悪かったとか
固定で借りておけば良かったとか、人によってそのように考える人もいるかも知れませんが、
本来は固定にしろ変動にしろ、どのようなメリットデメリットがあるのか、しっかり勉強してローンを組むべきだと思うので、
変動金利のリスクやデメリットをある程度理解出来ている人は、ギャンブルだとかロシアンルーレットみたいなどとは考えないと思います。
それに、人によってどう考えるかは変わってきますしね。

ちゃんと理解出来ていないで変動を借りてしまう人や、ギリギリで借りてしまう人がいるのが問題とこのスレで言う人がいますが、
このスレはそういう事を議論するスレではないので、論外だと思います。

[740: 匿名さん]

>>737

>３ヶ月後の金利予想をして得られるメリットって何かありますかね？

金利予想までは不要でどれくらいまでなら上がりそうかの見通しで十分です。
メリットというか、リスク評価のためです。

>あと、長期金利も見とくべきですが、とりあえず見とくべきは、政策金利つまりは日銀の金融政策決定会合でいいと思います。

最後の問いにもつながりますが、長期金利が自分の支払余力を超える可能性が出た時は、固定への変更が一時的なリスク対策となります。
そのためには、日銀短観などと同様に長期金利の動向も把握しておかないといけないです。

[741: 匿名さん]

フラット35sの優遇幅が縮小しても、固定派の人はフラットでローン組むの？
金利1.5%くらい高くなるよ。低金利の内に繰り上げしてローン返済した方がいいと思うけど。

[742: 匿名さん]

>>724

>693に対しては、どのようにお考えですか？

[743: 匿名さん]

自分は変動金利がハイパーインフレ以外で5年以内に3％以上上昇する確率は
家に隕石が落ちてくる確率にほぼ等しいと思うけど。

ようするに5年で変動金利が3％以上まで上がるってことは
日経平均が3万ぐらいまで回復するということだよね？
これから10兆円増税するのに。そんなに突然景気が上がる要因が何ら見当たらないんだが。
ただでさえ節電によるGDP押し下げ効果によってGDP1％以上景気悪化すると言われているし。

[744: 匿名さん]

>739
>変動金利のリスクやデメリットをある程度理解出来ている人は、ギャンブルだとかロシアンルーレットみたいなどとは考えないと思います。それに、人によってどう考えるかは変わってきますしね。
その人がその事実をどうとらえるかは人それぞれだというのは同意します。
そんな中で僕の捉え方は
収入減リスク
と
金利変動リスク
はギャンブルやロシアンルーレットみたいだと思ってるというだけの事です。
ギャンブルとかロシアンルーレットを引き合いにだしてるのは、自分ではどうすることもできない、運の要素が大きいリスクという意味あいです。

でも、収入減リスクと金利変動リスクは「運の要素なんてない！」っていいたい人もいるだろうし、を自分の予想に照らし合わせて「いける！」と思う人もいるでしょうね。いろんな人がいますからね。
でも、将来の事は分からない以上、それは間違いだと僕が思っているだけです。

[745: 匿名さん]

>>720

固定の方は、収入減リスクはどのようにお考えですか？
また、どのような対策を考えていますか？

これに答えてくれる人が、なかなかいないんですよね。
答えてくれないのは、考えていないからなのでしょうか？

よく、収入減リスクは固定も変動も同じ、とだけ答えてくれる人はいるのですが、それって、考えてないってことのように思えるんですけど、実際のところを知りたいんですよね。

現在の情勢だと、変動金利上昇よりも、失職や収入減の可能性の方をケアすべきだと感じているのですが。

[746: 匿名さん]

>>744
将来の事がわからないなら住宅ローンは組むべきじゃない、ってのが
そもそも正解なんじゃないの。将来の事がある程度わかる人だけが家を買えばいいだけで。

[747: 匿名さん]

景気が良くなれば金利変動リスクが生じるし
景気が悪くなれば収入減・失職リスクが生じる

これは一対だと思うけど

[748: 匿名さん]

>>744

まとめると、運任せにできない人は、住宅ローンを借りるべきではない、と言いたいのでしょうか？
変動よりも固定にすべき、とは読めませんでしたが。

[749: 匿名さん]

>693
>至近の金利変動リスクをテイクする代わりに将来の収入減リスクに備えています。
収入減リスクは程度の問題もあるので一言では言えないですが、実現すると困るケースが多くないですか？
おっしゃるように備えは大切ですが、備えていても結局困るのならどうなんだろうと思うわけです。

[750: 匿名さん]

金利の変動リスクの問題というより
返済率の問題だと思います。

[751: 匿名さん]

>745
>固定の方は、収入減リスクはどのようにお考えですか？また、どのような対策を考えていますか？
対策はないと思いますよ。
なんかありますかね？
変動さんがやられてる金利上昇リスクとって収入減リスク↓っていうのは、収入減るとやっぱり困るケースが多いと僕は思うので、対策としてはどうなのかな？って思って固定にしたってパターンが一つの固定にする人のケースでしょうね。

[752: 匿名さん]

>746
>将来の事がある程度わかる人だけが家を買えばいいだけで。
それだと誰も買えないんじゃない？

[753: 匿名さん]

>>744

金利変動リスクへの対策としては、長期金利が自分の支払余力内のうちに固定へ切り替えることがあげられます。

住宅ローン全体のデフォルトリスクに対しては、一括返済することが、対策として考えられます。
つまり、残債をできるだけ減らしておくことです。

収入減リスクへの対策は、おっしゃる通り、自分でなんとかすることは難しいです。
収入保障保険は掛け金が高く、現実的かは微妙ですし。
そこで考えられるのは、残債をできるだけ減らしておくことくらいですよね。

自分が抱える様々なリスクを、様々な選択肢のメリットデメリットを組み合わせて、全体リスクの最小化を図ることが大事ですよね。

運とかギャンブルなんて思う人は、現金一括で購入できる物件にするか、賃貸にした方がよいです。
ただし、現金一括であれば流動性リスクが、賃貸なら資産インフレによる賃貸高騰のリスクがありますので、結局は住宅についての全体リスクと生活スタイルを勘案して決めることになりますが。

[754: 匿名さん]

>>749
それは、変動はおろか、固定でも借りるべきではないということ？

[755: 匿名さん]

>754
>それは、変動はおろか、固定でも借りるべきではないということ？
収入減リスクをとれない人は借りるべきではないと思いますよ。
とれる人だけが、変動か固定を選ぶフェーズに進むという流れですね。

[756: 匿名さん]

>>751

>変動さんがやられてる金利上昇リスクとって収入減リスク↓っていうのは、収入減るとやっぱり困るケースが多いと僕は思うので、対策としてはどうなのかな？って思って固定にしたってパターンが一つの固定にする人のケースでしょうね。

なるほど。
あなた自身もそう考えたのでしょうか？

収入減リスクはテイク、と言うか許容して（あきらめて）、金利変動リスクに備えたということですかね。

収入減よりも、金利上昇の方が、発生確率か影響度かが大きいと考えているんですかね？

[757: 匿名さん]

>>747

>景気が良くなれば金利変動リスクが生じるし、景気が悪くなれば収入減・失職リスクが生じる

金利変動リスクはもう少し限定的。
収入増を伴わない短プラ上昇が長期化した時。

[758: 匿名さん]

>>755

>収入減リスクをとれない人は借りるべきではないと思いますよ。

まあ、その通りなんですけどね。

あなたは、固定ですか？変動ですか？現金一括ですか？賃貸ですか？同居ですか？

住宅ローンを組んでいるならば、収入減リスクについては、どうお考えですか？

[759: 匿名]

>743 誰もがあなたと近いことを感じてるでしょう。
じゃあ、5～10年先はどうなっているのですか？

[760: 匿名さん]

＞758

固定さんに意見を求めても無駄。自分の考えないもん。
人の意見にいろいろ口出しするけど「しゃああなたの意見は？」って聞くと急に
ダンマリになったり、話をそらせたり、キレ始めたりするからね。

[761: 匿名さん]

５年・１０年後の金利推移がわからないと言うのと
５年・１０年後の所得推移がわからないのは同じことだと思います。

どちらも確実性はないでしょ？

金利は上昇に備えて残債を減らす。
所得は減少に備えて貯蓄するのがとりあえずの正攻法ではないでしょうか。

[762: 匿名さん]

ギャンブルだとかロシアンルーレットみたいって表現を、運に任せるしかないみたいな感じで使うならば、
人生そのものがまさにそれであると言えてしまう。

[763: 匿名さん]

>760
逆ギレ多いよね。
質問には答えずに攻撃し始める。

[764: 匿名さん]

キチガイ固定がいるとスレがいっぱい伸びるね

暇潰しにはちょうどいい

[765: 匿名さん]

なぜここまで自分に関係の無い変動に必死になれるのですか？

[766: 匿名さん]

>>735
返信ありがとうございます。
確かに実行まで金利は分からず、団信の改定もあるので中々決めづらいところも
ないことはないですね。変動も合わせて検討してみます。

しかし、ここはお互い不安な人が、｢自分が自分に言い聞かせる｣かのようなスタンス
で激しくレスが進行していくスレなんですね。

[767: 匿名さん]

>５年・１０年後の金利推移がわからないと言うのと
>５年・１０年後の所得推移がわからないのは同じことだと思います。

同じことですね。
今のところ繰上返済に勝る金利をもった元本保証された預金方法がないので、

>所得は減少に備えて貯蓄するのがとりあえずの正攻法ではないでしょうか。
は所得減少に備えて残債を減らすですね。

繰上返済は、金利上昇、所得減少双方に備えることができると思います。

[768: 匿名]

リスクを考えすぎると何も出来ない人生で終わりますよ。
収入減、失業、本人や家族の病気・ケガ等、気にしてたら家なんか買えませんね。

人の行動には常にリスクが付いてきます。
歩く、車や電車に乗ることもそうです。
大地震が来るかも知れないから、家を買うのを見合わせたり、失業でローンが払えなくなる可能性があるから、買うのを止めたりするのですか？

これ等はないことが前提でいろんな計画が成り立つのです。

今の仕事で将来に亘り多少の上下はあれ収入が得られることが前提でローンを組むわけです。
それが大きく覆された場合は、家を売却したりして解決するしかないでしょう。
深く考えたら切りがないですよ。

普通に考えて普通に行動すればいいのではないですか？

[769: 匿名さん]

>>768
だから金利上昇リスクもハイパーインフレを除いては
考える必要は無いということですね。

[770: 匿名]

ハイパーインフレが来るなら、現金は資産に、というよりも出来るだけ借金して、不動産等を買っておけば？