変動金利は怖くない！！その31

[匿名さん]

その３１をたてました。
引き続きどうぞよろしくお願いします。

前スレ（その30）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/169176/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[381: 匿名さん]

>>380

変動の３％も固定の３％も一緒だけど何が違うの？

ていうかその極端じゃない資産インフレってじゃどのくらいを指してるの？そもそも極短な資産インフレが起きないと政策金利上がらないんじゃないの？

[382: 匿名さん]

>381
3%なんて資産インフレとか関係ないじゃん。
そんな金利いつでも目の前って感じだと思ってるけど。
>変動の３％も固定の３％も一緒だけど何が違うの？
将来の金利の動きが全然違う。
固定はもう上がらないんだよ。
変動は上がる可能性があるんだよ。
これは商品価値としても全然違う。

[383: 匿名さん]

>>380

なんで金利は上がり続ける前提なの？金利は上がったり下がったり

[384: 匿名さん]

>>380
いやいや、変動金利が３％なんて、日経４万なんて極端な事態にならないと起こらないからさ。
まさか、自分でそういう極端な事態の話をしてることが分かってないとか？

[385: 匿名さん]

>>382

日経平均１万８千円でも政策金利0.5しか上げられなかったわけだけどじゃ、政策金利が2％上がるにはどのくらいの株価が必要？

[386: 匿名さん]

>384
>変動金利が３％なんて、日経４万なんて極端な事態にならないと起こらないからさ。
それは完全に想定外（笑

[387: 匿名さん]

固定は矛盾だらけだな。高い金利払わされて悔しいのはわかるけど。

[388: 匿名さん]

変動金利が３％超える背景をちょっと説明してみて。日銀が利上げする理由も

[389: 匿名さん]

すごすぎる
大漁

[390: 匿名さん]

>>389

反論出来ない時のお約束？

[391: 匿名さん]

金利の動きは誰にも分からないんだよ。
背景？
そんな分かったら苦労しないだろ。

[392: 匿名さん]

>>391
また話振っといて逆切れか・・・。固定さんは痛い・・・。

[393: 匿名さん]

>>391

金利は上がるかもしれません！でも理由はわかりません！

テンプレに金利は理由もわからず上がるかもしれないので変動は危険です。理由もなく金利高騰を心配する人は変動金利は危険ですって書けば満足か？

[394: 匿名さん]

また、不毛な議論になってきた。

[395: 匿名さん]

結局、根拠もなく変動金利が上がるかもしれないと思人は超長期固定で契約すればよいよね。

根拠を求める人は、色々勉強しながら、その時の状況に応じて、対策を講じればよい。

そういった面倒なことが嫌いな人も、超長期固定の方がよいかもね。

[396: 匿名さん]

さっさっとローン返したい人は変動派。
ノンビリローン返す人が固定派じゃないの。

[397: 匿名さん]

昨日も言ったけど、固定で借りる理由の多くは無知だから、だと思う。
早く借り換えれば良いのに。

フラットの優遇幅が縮まって、変動金利の優遇幅がそれに習ったら
借り換えのメリットが小さくなるから。

[398: 匿名さん]

変動で0.775%で借りるより固定で1.2%で借りて、なおかつ繰り上げ返済手数料のかからないフラットのほうがお得と思って、フラットにしました。

[399: 匿名さん]

>398

団信込み35年でその条件ってどこ？

[400: 匿名さん]

繰り上げ返済手数料のかからない変動もいっぱいあるのだが？
知らなかったのか・・・

[401: 匿名さん]

>398
悪いわけではないが、お得は違うだろ。
変動の方が金利が低いんだから。

[402: 匿名さん]

>>398
・フラットは団信が別
・フラットは繰り上げ返済の単位が100万以上
・変動はローン控除を受けながらリスクフリーで運用（実質マイナス金利だから）

といった観点を加えると、変動だって悪くない。

昨日説明したけど、現状のマーケットは2年半後に0.25％、
4年後くらいに0.25％の利上げを想定してる。

返済期間が10年強くらいまでの人は変動しか選択肢に入らないと思う。

[403: 匿名さん]

100万円ならすぐに貯まるだろ？？

貯めれない人がローン組むべきじゃないと思うが・・・

[404: 匿名さん]

加えて言うと、フラットだと保証料がいらないから、融資の諸費用も半額以下でした。
これだけで数十万円違いました。

利払いで数十万円の差が、0.775%と1.2%の金利で埋まりますかね？
エクセルでipmt,ppmt関数使ってシートを作り、繰り上げ返済までシミュレート（年１回繰り上げ返済を年明けに行う）してフラットを選びました。

[405: 匿名さん]

404だけど、398の続きでした。

掛け捨ての定期保険に入っているので、団信は不要と判断しています。
（0.775%じゃ別途保険料払わないと団信入れないでしょ？）

[406: 匿名さん]

>402
マーケットの読みが外れるリスク分の金利を保険料と思って払ってるだけですよ。

[407: 匿名さん]

今時、変動も繰り上げ返済手数料かからないよ。
固定の1.2%は何年間？

[408: 匿名さん]

>>404

良かったですね。ちなみにどこの金融機関ですか？メガバンクはそんな安いフラットはないですし。おそらく楽天銀行かな？

あなたは超ラッキーだったかもしれませんが今借りるといつ撤退してもおかしくない支店もなく振込み手数料が割高な楽天銀行以外だと1%後半になりますがそれでも有利といえますか？しかも9月以降はS自体がなくなりますし。

ようするにあなたはたまたま運がよくて（もしかしたら中古しか買えなかったからいいタイミングでフラットを選べたのかもしれないけど）低い金利を選択出来ただけでギャンブルをしてたまたまよい結果になっただけですよね？

[409: 匿名さん]

何回繰り上げ返済したら金利をペイできるか計算してみた？

[410: 匿名さん]

保証料不要の差が大きいですよ。
これだけで数十万円。
ちなみに新築でフラット20Sです。
実行は去年です。

繰り上げ返済は住宅ローン減税の基準である年末を過ぎてから年１回ずつ行う予定です。
振込手数料なんて繰り上げ返済手数料に比べたら微々たるものじゃないですか？
それはさすがにシミュレーションに入っていません。

繰り上げ返済は毎年最低100万円、2年ごとにもう100万円くらいは返せる余裕があります。
ただ、貯金が500万円くらいしかないので、不測の事態のために、もう少し貯めておきたいなと思ってます。
株はリーマンショック後の底に買ってたのがまあまあな状態ですが（震災で数十万円消えたけど）、外貨預金でかなり損してるのが痛いですね。まだ損失は増えそうだし。

[411: 匿名さん]

フラット２０Sの人は結局何がいいたいの？

これから検討する人にアドバイスするとしたら？運良く低金利で借りられる可能性は低いのでフラットは進めない？２０S使えないならフラットは進めない？

単に自慢したいだけなんじゃないの？

運が良かったので宝くじに当たりましたって。

[412: 匿名さん]

なぜ自慢と解釈するのかわからん

[413: 匿名さん]

ではこれから検討している人へメッセージを。

[414: 匿名]

>404
0,775で団信込みですし、団信と生保は別に入っとかないとまずいでしょ(笑)

てか本筋から逃げないでね(笑)

[415: 匿名さん]

本筋から逃げると言うのがわかりませんが、本筋としては、金利が上がる心配がない事でしょうね。

心配材料はいろいろあるでしょうが、心配材料が一つ減るだけでもいいことです。どっちみち固定でも低利でしたから。
変動の場合は、金利上昇のリスクを金融機関でなく、債務者が追うわけで、その分リスキーな立場に置かれているってことですしね。

変動金利は任意保険に入らず自動車を運転するのに近いイメージです。事故になる確率は低いから、事故らなければ保険料がかからないだけお得って言ってるようなもの。
事故ったら、死ぬかもしれないのだから、それどころじゃないとか言ってるようなもの。

固定金利は差分の金利について、充実した任意保険と思ってる程度です。

[416: 匿名さん]

フラットスレで自慢しなよ。もう二度と借りられないフラット金利ここで自慢されても誰も羨ましいとは思わないから。

[417: 匿名さん]

団信入らない人に保険の例出されてもw

[418: 匿名さん]

フラット20Sが使えるなら、中央三井信託で、７月実行1.060%みたいじゃない？
今年度の当初マイナス1%が使える間なら、二度とかりられない金利ではないね。

35年じゃないと払えない人には無理だけど。
35年だと当初10年は1.390%だね。
これで10年後に変動に借り換えるか、そのままフラットで行くか金利動向を踏まえて考えるのもありかもしれない。10年後だとどうなってるか全くわからないから、フラットでよかったということもあるかもしれない。

[419: 匿名さん]

>>418

手数料高すぎで比較にならん。

[420: 匿名さん]

団信は入ってなくても、定期保険に入っていますから。
住宅ローンの際に増額してます。

団信よりも安かった。
団信みたいに逓減するわけでもないのに安いってお得ですよ。
保険も選べばかなり違いますからね。

[421: 匿名さん]

フラット自慢はフラットスレ行ってやれば？
まあ、相手にされなくて流れてきちゃったんだろうけど。

過去の金利なんて、これからのローン検討者と
変動のリスクヘッジにはなにも関係がないから
完全なスレ違いだってことに気づいてよ。

[422: 匿名さん]

民間の保険会社って住宅ローン証券大量に保有してるから金利高騰したら破綻するかもよ？

固定さんって、想定する金利高騰が高いくせにそういうリスクは考えずちょっとの金額差で団信入らないんだ？

[423: 匿名さん]

確かに、何を主張したいのか分からないですね。
申し込み時にはどれくらいの金利だったのでしょうか？
申し込み時に1.2がかたかったなら、その条件なら私もフラットかな？
ただ、生保の積みまし掛け金は、比較に入れると思います。

不思議なのは、新築なら、契約から実行まで期間があるから、金利は不明確だったのではないかと…

[424: 匿名さん]

単に運が良くてたまたま低い金利で借りられたか新築買えない人かどちらかだな。

[425: 匿名]

デフォルトはどうする？

[426: 匿名さん]

どうでも良い。

[427: 匿名さん]

現在の変動の最低金利の0.775に対抗できる固定は、フラット20sしかないだろうね。
ただフラットも昨年に比べ金利上がってしまったからね。変動との金利差は大きい。

[428: 匿名さん]

>>391

先日の流れでも、収入増を伴わない変動金利上昇の可能性が、キーワードとして示されました。
議論の中で、理論としはあり得るけど、背景や経緯、結果としての経済状況は、こじつけ以外は思い浮かばないとのことでした。

確かに、確率としてゼロではないかもしれません。
確率は高くはないと考え、対策を講じた上で、もしくは、リスク顕在化時の苦境を許容した上で、変動を選択すればよいだけのこと。

それができない人は、超長期固定にしておけばよいだけ。

[429: 匿名さん]

そうですね、
もうテンプラにしちゃいましょう。

[430: 匿名さん]

世界はもはやインフレ傾向にある。　日本国内だけを見てデフレと言っても近く限界がくる。
要するにこの円高が終わればインフレ時代が来る。

円安、債券安（金利上昇）、インフレ、と日本も世界の流れに乗ることとなる、いつまでも
続くデフレはない。　

目先の安い返済額を理由に変動を選ぶのは危険であり、長期固定が資産防衛につながる。