変動金利は怖くない！！その31

[匿名さん]

その３１をたてました。
引き続きどうぞよろしくお願いします。

前スレ（その30）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/169176/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[361: 匿名さん]

>>356

所得の減少は変動固定どちらにもリスクは有るけど例えばテンプレ実行して3年経過していれば固定は12万近く毎月返済しているのに対して変動は8万まで返済額が減ってる。これが5年10年となるとその差はどんどん広がる。結局家買わなくても住宅に掛かるお金は発生するわけで、月々の返済額が減ってれば収入減の影響は少なくなる。

>>357

その通り。ものの値段は需要と供給で決まる。今3000万で売っているマンションが6000万でも欲しいという人が増えれば値段は上がる。今東電の株価が300だけど2000円でも欲しいという人がいれば株価はその値段に近づく。資産インフレとは大きな需要増から発生する。

では需要が大きく伸びる要因とは何か？株価ならばその会社の業績が伸びると皆が思うから。その会社の業績が伸びるって事はそれだけ物やサービスが売れるから。物やサービスが売れるのは所得が上がるから。地価にしても同じ。キーは需要があるか？と需要が旺盛になるにはどうしたらいいか？だけ。

[362: 匿名さん]

>359
それはリスク大きさ的に完全に不釣り合いだから結果的にうまくいっても褒められたもんじゃないって指摘されてます。
262を読むといい。

[363: 匿名さん]

フラットの優遇幅が縮小したら銀行も優遇金利幅減らす事は考えられるけど。
金利が上がる状況ではないね。万が一に備えるなら、金利低い内に繰り上げ返済する方が利口だと思う。

[364: 匿名さん]

>361
>所得の減少は変動固定どちらにもリスクは有るけど例えばテンプレ実行して3年経過していれば固定は12万近く毎月返済しているのに対して変動は8万まで返済額が減ってる。これが5年10年となるとその差はどんどん広がる。結局家買わなくても住宅に掛かるお金は発生するわけで、月々の返済額が減ってれば収入減の影響は少なくなる。
それは金利がこのまま上がらなかったとても変動さんに有利な状況の話。
そんな変動さんにとってパラダイスの世界を想定してリスクをはかるのはちと違う。
金利上昇率に収入上昇率がついてこれない場合で、その差が大きい状況の時は全く違う結果が導かれる。

[365: 匿名さん]

>>362

262は変。

変動金利が5%になっても月5万くらいの返済額増でしかないけど、収入減は1割2割は当たり前でしょ。

前に出てたけど金利上昇リスクって全然大した事ないよ。月4,5万ならちょっとした節約で対応出来るレベル。

[366: 匿名さん]

>>364

現実としてこのスレが始まっていらい、ずっと上がらなかったわけなのでスレが始まった当初に変動を主張していた人は完全な勝ち組で当初に固定を主張していた人は完全に選択に失敗したわけで。

そもそも本当に疑問なんだけど本当に3年以内に変動が急上昇すると思ってるの？
その時の景気は？税収は？消費税は？

[367: 匿名さん]

>>362
あなたのようなリスク評価のできない人の話ですよね。
金利の情勢がわからないとか、資産インフレが起こると言ってる人には大きすぎるリスクです。

[368: 匿名さん]

金利の話でこんなに盛り上がれるのが凄い。

[369: 匿名さん]

>>360
>変動が危ない理論的根拠はさっきからさんざん示されてますよ。
○○というリスクが存在する、という話は出ているけど、根拠は示されていない。

>>364

>それは金利がこのまま上がらなかったとても変動さんに有利な状況の話。
上がっても良いんだよ。ある程度の上昇なら、それでも固定より支払い額は小さいから。

固定が高い金利を支払っている間に、変動は繰り上げ返済して先に完済あるいは
金利上昇リスクを十分に補えるほど残債が減少してる。

[370: 匿名さん]

>>364
＞それは金利がこのまま上がらなかったとても変動さんに有利な状況の話。

だから、より有利な状況になるようテンプレ返済があるわけです。

[371: 匿名さん]

もー面倒なので

固定さん（一人？）のその資産インフレが起きて金利が急騰し、所得が上がらず株価は4万、地価も高騰、でも所得は上がらない状況になったら変動は失敗でしたごめんなさいでいいよ。

なんだったらテンプレに

「変動は資産インフレで日経平均4万円超、地価高騰で1億円以上のマンションが高金利でもバンバン売れる世の中になっていても個人の所得は上がるとは限らないので危険です、そういうリスクを心配する人には変動はおすすめ出来ません」

って入れてもいいんじゃないか？

[372: 匿名さん]

固定さんの意見だと

長期金利が固定できるというポジティブ要因で
固定金利を選択したのに
なぜか短期金利の変動にはネガティブな意見ですよね。

[373: 匿名さん]

何故に固定…。
金利1%以下が当たり前の時代に。

[374: 匿名さん]

>>371

そうだね。本当に面倒臭い。3年以内にバブル期並の高金利になる可能性はゼロじゃないのでもしそうなったら

「ごめんなさい、変動を選んだ私が大間違いでした、この掲示板で固定さんが警告してくれた事を聞かなかった私が大馬鹿です」

でいいよ。

忠告ありがとう！感謝するよ。

[375: 匿名さん]

これだけ世界の金融状況が不安定なのにローンを組むのだろうか？ギリシャの次はアメリカやばくね？金先物取引にも規制かかったし

[376: 匿名さん]

>>375

結局そうなっちゃうんだよな。金利が急騰する前提だとそもそも日本は大丈夫？とか世界は？みたいな。

そんななか固定にしとけば安心ですってのは決壊したダムの下流の中洲でボヤの心配しているようにしか見えない。

[377: 契約済みさん]

また固定がヤられてきた。変動では何となく不安っていうだけで固定にしてしまった俺は、何とか固定さんに反論してもらいたい。今の流れだと、むしろ固定の方が危険になってるし。俺の唯一の救いは実行日が去年の９月だったことだけ。頑張れ固定派！

[378: 契約済みさん]

あ、フラット３５Ｓね。３７7の俺は。

[379: 匿名さん]

>>378

去年9月実行ならフラットSでいいんじゃないか？変動派のオレもうらやましいよ

[380: 匿名さん]

>371
いやいや、そんな極端な日経４万円とかの事態にならなくても、今の固定の金利をざっくり３％としても、変動が今後数年でそこまで上がっちゃえば、今みたいな柔軟とか言ってる状況はなくなり、固定と変動の立場はすごく逆転するよね。
だって同じ金利でも変動の３％と固定の３％では訳が違うからね。
あなたが言ってるのは、もう変動の眉間にしわがグィーッとよってる段階は通り越して笑いに変わっちゃってる段階だから。それでもまだまだ金利には上があるっていうなんともシュールな話ではあるんだけどね。

[381: 匿名さん]

>>380

変動の３％も固定の３％も一緒だけど何が違うの？

ていうかその極端じゃない資産インフレってじゃどのくらいを指してるの？そもそも極短な資産インフレが起きないと政策金利上がらないんじゃないの？

[382: 匿名さん]

>381
3%なんて資産インフレとか関係ないじゃん。
そんな金利いつでも目の前って感じだと思ってるけど。
>変動の３％も固定の３％も一緒だけど何が違うの？
将来の金利の動きが全然違う。
固定はもう上がらないんだよ。
変動は上がる可能性があるんだよ。
これは商品価値としても全然違う。

[383: 匿名さん]

>>380

なんで金利は上がり続ける前提なの？金利は上がったり下がったり

[384: 匿名さん]

>>380
いやいや、変動金利が３％なんて、日経４万なんて極端な事態にならないと起こらないからさ。
まさか、自分でそういう極端な事態の話をしてることが分かってないとか？

[385: 匿名さん]

>>382

日経平均１万８千円でも政策金利0.5しか上げられなかったわけだけどじゃ、政策金利が2％上がるにはどのくらいの株価が必要？

[386: 匿名さん]

>384
>変動金利が３％なんて、日経４万なんて極端な事態にならないと起こらないからさ。
それは完全に想定外（笑

[387: 匿名さん]

固定は矛盾だらけだな。高い金利払わされて悔しいのはわかるけど。

[388: 匿名さん]

変動金利が３％超える背景をちょっと説明してみて。日銀が利上げする理由も

[389: 匿名さん]

すごすぎる
大漁

[390: 匿名さん]

>>389

反論出来ない時のお約束？

[391: 匿名さん]

金利の動きは誰にも分からないんだよ。
背景？
そんな分かったら苦労しないだろ。

[392: 匿名さん]

>>391
また話振っといて逆切れか・・・。固定さんは痛い・・・。

[393: 匿名さん]

>>391

金利は上がるかもしれません！でも理由はわかりません！

テンプレに金利は理由もわからず上がるかもしれないので変動は危険です。理由もなく金利高騰を心配する人は変動金利は危険ですって書けば満足か？

[394: 匿名さん]

また、不毛な議論になってきた。

[395: 匿名さん]

結局、根拠もなく変動金利が上がるかもしれないと思人は超長期固定で契約すればよいよね。

根拠を求める人は、色々勉強しながら、その時の状況に応じて、対策を講じればよい。

そういった面倒なことが嫌いな人も、超長期固定の方がよいかもね。

[396: 匿名さん]

さっさっとローン返したい人は変動派。
ノンビリローン返す人が固定派じゃないの。

[397: 匿名さん]

昨日も言ったけど、固定で借りる理由の多くは無知だから、だと思う。
早く借り換えれば良いのに。

フラットの優遇幅が縮まって、変動金利の優遇幅がそれに習ったら
借り換えのメリットが小さくなるから。

[398: 匿名さん]

変動で0.775%で借りるより固定で1.2%で借りて、なおかつ繰り上げ返済手数料のかからないフラットのほうがお得と思って、フラットにしました。

[399: 匿名さん]

>398

団信込み35年でその条件ってどこ？

[400: 匿名さん]

繰り上げ返済手数料のかからない変動もいっぱいあるのだが？
知らなかったのか・・・

[401: 匿名さん]

>398
悪いわけではないが、お得は違うだろ。
変動の方が金利が低いんだから。

[402: 匿名さん]

>>398
・フラットは団信が別
・フラットは繰り上げ返済の単位が100万以上
・変動はローン控除を受けながらリスクフリーで運用（実質マイナス金利だから）

といった観点を加えると、変動だって悪くない。

昨日説明したけど、現状のマーケットは2年半後に0.25％、
4年後くらいに0.25％の利上げを想定してる。

返済期間が10年強くらいまでの人は変動しか選択肢に入らないと思う。

[403: 匿名さん]

100万円ならすぐに貯まるだろ？？

貯めれない人がローン組むべきじゃないと思うが・・・

[404: 匿名さん]

加えて言うと、フラットだと保証料がいらないから、融資の諸費用も半額以下でした。
これだけで数十万円違いました。

利払いで数十万円の差が、0.775%と1.2%の金利で埋まりますかね？
エクセルでipmt,ppmt関数使ってシートを作り、繰り上げ返済までシミュレート（年１回繰り上げ返済を年明けに行う）してフラットを選びました。

[405: 匿名さん]

404だけど、398の続きでした。

掛け捨ての定期保険に入っているので、団信は不要と判断しています。
（0.775%じゃ別途保険料払わないと団信入れないでしょ？）

[406: 匿名さん]

>402
マーケットの読みが外れるリスク分の金利を保険料と思って払ってるだけですよ。

[407: 匿名さん]

今時、変動も繰り上げ返済手数料かからないよ。
固定の1.2%は何年間？

[408: 匿名さん]

>>404

良かったですね。ちなみにどこの金融機関ですか？メガバンクはそんな安いフラットはないですし。おそらく楽天銀行かな？

あなたは超ラッキーだったかもしれませんが今借りるといつ撤退してもおかしくない支店もなく振込み手数料が割高な楽天銀行以外だと1%後半になりますがそれでも有利といえますか？しかも9月以降はS自体がなくなりますし。

ようするにあなたはたまたま運がよくて（もしかしたら中古しか買えなかったからいいタイミングでフラットを選べたのかもしれないけど）低い金利を選択出来ただけでギャンブルをしてたまたまよい結果になっただけですよね？

[409: 匿名さん]

何回繰り上げ返済したら金利をペイできるか計算してみた？

[410: 匿名さん]

保証料不要の差が大きいですよ。
これだけで数十万円。
ちなみに新築でフラット20Sです。
実行は去年です。

繰り上げ返済は住宅ローン減税の基準である年末を過ぎてから年１回ずつ行う予定です。
振込手数料なんて繰り上げ返済手数料に比べたら微々たるものじゃないですか？
それはさすがにシミュレーションに入っていません。

繰り上げ返済は毎年最低100万円、2年ごとにもう100万円くらいは返せる余裕があります。
ただ、貯金が500万円くらいしかないので、不測の事態のために、もう少し貯めておきたいなと思ってます。
株はリーマンショック後の底に買ってたのがまあまあな状態ですが（震災で数十万円消えたけど）、外貨預金でかなり損してるのが痛いですね。まだ損失は増えそうだし。