変動金利は怖くない！！その30

[匿名さん]

前スレ（その29）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[801: 匿名さん]

その外貨が財政破綻やハイパーインフレ時に使えるんか？紙幣が意味を成さず、物々交換になってるかもしれないじゃないか。

庭で農作物作るのが最強。

[802: 匿名さん]

>>801
アハハ　そうだな　

良かったじゃないか　固定さん

[803: 匿名さん]

>>767
758です。
>固定はあくまで固定だから計画が立てられている、変動はどんどん返済額が上昇して行く。
>固定の人だけが失業しやすいとか、収入が減少しやすいなんてことはないのでこの比較は意味がない。
固定で計画が立てられるのは、返済計画だけですよね。
収入の計画は立てていますか？
固定よりも変動を選ぶ人は、支払いが増えるよりも収入の減少をケアしているのではないでしょうか？

>リスク対策？　　そもそも固定は金利上昇リスクがない（変動にはリスクがあるということ）。
金利変動リスクと収入減少リスクと、どちらが高いとお考えですか？

>金利が上昇してもローン返済はなんとかなる？　その分給料が上がるんですか？
>それは根拠なき期待です。
他の方も書かれていますが、現在の状況から大きく変わるまでは、収入増を伴わない政策金利上昇はないと思います。
何度も書かせていただきますが、固定の方は、収入減の想定はされているのでしょうか？
想定されているなら、どのような対策をしているのでしょうか？

>変動金利が上がるというケースでは、インフレも伴っているでしょうね。だから逆い固定は楽になるということです。　全体を見ればインフレで収入減少ってことは考えずらい。
今のスレの流れでは、好況を伴わない変動金利上昇を想定した議論だと考えていました。
おっしゃるように、インフレで、しかも収入減少を見込まないような変動金利の上昇時って、どんな経済状況なのでしょう？
好況しか思い浮かびませんが。
収入増を伴わない変動金利上昇が何年も継続しない状況でなければ、変動も怖くはありません。

>失業不安なんて変動・固定関係なし、共に同条件。
発生確率は、変動も固定も関係ありませんね。
では、失業不安や収入減少不安に備えるためにはどんな対策がうてるのでしょう？
その解のひとつが、変動でより早く債務を減らすことだと考えています。
金利上昇と収入不安のどちらがより身近なリスクと考えるかがポイントではないでしょうか？

[804: 匿名さん]

５年125%ルールも、フラットの金利も、どれだけインフレになったところで、反故にされることはないと思いますよ。
それをやったら法治国家じゃありません。
そんなことができるなら、そもそも不動産そのものを強制収用でもなんでもできます。

[805: 匿名さん]

>No.803
>収入の計画は立てていますか？
今の給料（収入）を基準に考えるの普通。失業、病気、事件、地震、竜巻、、そこまで
考えるなら何もできない。いちいち明日洪水で家が流されたらなんて想定しないでしょ。

>固定よりも変動を選ぶ人は、支払いが増えるよりも収入の減少をケアしているのではないでしょうか？
固定の人だけギリギリって前提ですか？
変動も同じでしょ。

>金利変動リスクと収入減少リスクと、どちらが高いとお考えですか？
そもそも固定には金利上昇リスクは存在しない。収入減のリスクは固定も変動も同じ。

>収入増を伴わない政策金利上昇はないと思います
政策金利が上がりローン支払い額が１万円上昇すると都合よく給料も１万円上昇するというシナリオには完全に無理がある。

>固定の方は、収入減の想定はされているのでしょうか？
固定は収入が減ると返済不能になり、変動は収入が減っても返済不能にならない、と読み取れますが。
それでしたら勘違いですよ。

>インフレで、しかも収入減少を見込まないような変動金利の上昇時って、どんな経済状況なのでしょう？
>好況しか思い浮かびませんが。
勘違いしてるかもしれませんが、今ってメディアで煽ってるほど不況じゃないですよ。
失業率５％の不況がどこにあります？　ＧＤＰのマイナス成長が続いているわけじゃないですよ。
企業業績だって悪くない（震災の落ち込みはあるが）。　今はデフレなだけ。
円安、インフレが始まれば利上げができる状況です。

好況ってバブルを思い浮かべてませんか？　もはや業種を問わず好況バブルなんて無理ですよ。


>では、失業不安や収入減少不安に備えるためにはどんな対策がうてるのでしょう？
>その解のひとつが、変動でより早く債務を減らすことだと考えています。
>金利上昇と収入不安のどちらがより身近なリスクと考えるかがポイントではないでしょうか？
繰り返しですが、これらは固定・変動共に同じ条件です。

[806: 匿名さん]

そんなに金利でビクビクするなら借りなければいいのに

[807: 匿名さん]

＞＞８０５

同じ所得、同じ借入額で比較した場合、月々の返済額が多いフラットのほうが収入減による耐性は低いです。
さらに変動は月々の返済額が低い分繰り上げ余力があるので元本の減りが早いというメリットがあります。これは変動が固定金利に追いつき追い越すまで続きます。そして追いつくのが遅ければ遅いほど金利上昇リスクへの耐性が高くなっています。固定は収入減で払えなくなったら終わりですが変動は月々の返済額を減らす事で対応が可能です。

それと日本は今不景気ですよ？もしかして失業率を海外との比較だけで判断されているのですか？日本の失業率5%はかなり高水準です。日本はだいた2%台が標準的水準ですから。過去を振り返っても5%を超えたのは2002年ころのITバブル崩壊時と2010年の今回の不況時のたった2度しかありません。海外は相対的に高いですが制度も統計方法も全く違うので比較する意味が有りません。

有効求人倍率が0.6、新卒者の内定率0.4のどこが好況なのでしょうか？

そもそも世界中探したってGDPがマイナス成長を続けている国なんて存在しません。マイナス成長が続いてないから不況じゃないというなら世界中不況の国はなくなってしまいます。どこも一時的です。今年の成長率予想は0.4と昨日日銀が発表しましたが恐ろしく低い数字です。まさに不況です。

>円安、インフレが始まれば利上げができる状況です。

この部分は半分同意します。現在円高が激しいですが、過去の経緯からしても日本が円安に反転する為には海外との金利差が必要です。という事は欧米が好況になり、利上げを行って初めて日本は円安になります。前回の利上げがアメリカの政策金利5.5の時でしたから。そして円安になれば輸出産業を中心に好況が到来していると思われますが、2006年の好況時は所得があまり上がらなかったために内需が低迷しただけの輸出産業だけの好況だった為、バブルを凌ぐ業績を上げた企業が多数あったにも関わらず、金利はたった0.5しか上がりませんでした。ようするに金利が大きく上がるためには内需の拡大＝所得の上昇が絶対条件です。日本は所得が下がり続けた結果内需が低迷し、デフレが続いています。インフレを起こすためにはまず内需の拡大が必要でしょう。

ちなみにあなたは円安インフレがおきる理由をどう考えているのでしょうか？

[808: 匿名さん]

>>805
>>807
どっちも浅はか過ぎ。今までの議論を良く読んだ方が良い。皆さんそんなレベルで話ししてませんよ。

[809: 匿名さん]

増税による財政の改善とインフレターゲットの導入とかなら、円安・インフレは起きるんじゃない？

うまく調整すれば金利上昇による問題を増税で一定カバー、所得増加（ただしインフレによる水増し的）が見込めれば、税収入の増加も加速する。
インフレによる国債の累積額も目減りする。

デフレが長かった分、インフレターゲットは4-5%くらいかな？
短プラもそんなもんで。
うまくコントロールすることを前提にすれば、急な金利上昇にはならず、固定金利はそのまま。
所得も上がる前提だけど、ギリギリの変動を選んだような人は返済増のほうが苦しいかもしれない。

そんなシナリオは成立するんじゃない？
むしろデフレ・国債問題に解決のめどのたたない、日本がやらなきゃいけないシナリオ。

[810: 匿名さん]

>>809

無理

短プラ5%なら長期金利が８%くらい？1000兆円の財政赤字が有り、年間特別会計、借換債を含めて２００兆円の国債が発行されているので長期金利が８%になったら１６兆の利払い増。約５年で年間８０兆の利払いになる。

今の税収が４０兆、一般会計予算が９０兆だからそれを補うためには税収が２００兆円くらい無いとダメになる。全ての税金を今の５倍にしなければなりたたない。

所得税や消費税、固定資産税が今の５倍になっても生活成り立ちますか？

さらに海外との関係もある。日本だけ利上げしたらおそらく超円高になり、輸出依存の日本は経済が成立しない。日本の長期金利が８％とかになるにはアメリカが１０％以上の金利になっている必要がある。

そもそもインフレターゲットは万能ではなく、導入したからと言ってインフレになるわけではない。イングランドなどは導入しているがうまく機能していない。ていうかそんなうまく行くならどこも導入してるし、日本はCPIが１％超えないと利上げしないと言い切ってるのである意味インタゲしてるようなもん。

日本が財政問題を解決する為にはインフレ政策は必要だけど穏やかなインフレ１－２％くらい？にして成長力を高めるしかない。年３％成長を続ければGDPが伸びて借金はDGP対比で下がるので問題ない。

金利はインフレと成長率や失業率を見て調整すればいい。上げすぎると失速するから注意が必要。

[811: 匿名さん]

809だけど、別にすぐに5%とかってターゲットを設定するわけじゃなくて、段階的にだよ。
810の言う
>日本が財政問題を解決する為にはインフレ政策は必要だけど穏やかなインフレ１－２％くらい？にして成長力を高めるしかない。
から段階的に上げていくこと。

>税収が２００兆円くらい無いとダメになる。全ての税金を今の５倍にしなければなりたたない。

そもそも税収が40兆円で支出が倍な時点で、財政均衡の点からは破たんしてる。
ただ、利払いの増加を含めても、５倍にする理由は不明。

[812: 匿名さん]

>>811

利払いだけで100兆超えるんだから税収は200兆くらいないとダメだろ？

だいたい、インタゲ導入してる国で5%とか有り得ないし。普通は3%超えたら危険と言われてる。

[813: 匿名さん]

そもそも円安にするためには海外が利上げして金利差が広がるまで日本はひたすらゼロ金利続けないとな。

[814: 匿名さん]

ところで円安どころかまた思いっきり円高に振れてるわけだが
日経平均も1万円割れちゃったし、いつになったら利上げ来るの？
他国じゃリーマン前水準まで株価平均回復してるとこもあるのに
日本だけが底辺を這ってて、それでも不況じゃないって・・どれだけ能天気なんだか。

[815: 匿名さん]

長期金利が上がったら、まず最初に何が起こるか理解してない人が居るような・・・
国の利払いの前に、巨額の既発国債価格の暴落が・・・

[816: 匿名さん]

>>805
803です。

まず、収入減少リスクは全員に存在します。
これはその通り。
あと、現在の固定と変動の金利差なら、変動の方が金利が低い。
ギリギリの固定を想定している訳ではなく、同じ所得なら変動の方が約定返済額が少なく、同じ額を返済すると残債の減りが早いことがポイントです。

結局、お答えいただいていないですが、変動金利上昇と収入減少と、どちらのリスクが高いと思いますか？
まさか、天災で家を失うリスクと同等には考えていないですよね？

収入不安に備えて、変動を選択することも有効です。
ここをご理解いただかないと、議論になりません。
条件が同じなのはおっしゃるとおりです。
その条件下で、どのような対策をするか、が重要です。

あと、好況についてですが、おっしゃっている状況も理解できますが、少なくとも、今をベースに考えると、変動金利の上昇は1%も上がらないと考えられます。
リーマンショック前の好況時が、そうでしたね。
ただ、市民の収入に還元されていれば、もう少し上がったのかもしれません。

最後に、変動契約者は、収入額と金利変動による約定返済額とが、リニアに上下するなんて考えていませんよ。
私は、自分の収入と貯蓄と、長期金利と変動金利を見ながら、支払い余力を確認しつつ、返済計画を立てます。

[817: 匿名さん]

つまらん仮定の話でよくここまで盛り上がれるな？
不思議だなぁ。

[818: 匿名さん]

固定の人は変動だけが地獄に落ちてもらわないと困るのでしょ。
でも、どんな推論を立ててもそんな都合のいいことになる可能性は非常に低い。
むしろ変動も固定も、住宅ローンを組んでる人全てが地獄に落ちる可能性の方が
まだ可能性的には有り得る。

[819: 匿名さん]

過去の多国を見ると、返済方法は一つなんだよな

[820: 匿名さん]

>>819

まず貯金封鎖を行い、旧紙幣を使用出来なくし、デノミを行い、新札を発行し、貯金の引き出しを制限。さらに資産に高い税率を掛ける。

これで国民の資産と国の借金が帳消しになる。

過去財政破綻した国の例。

[821: 匿名さん]

故に外貨タンス預金と漁業　農作物等でよろしいでしょうか？

[822: ビギナーさん]

この中にひとぉり





ばかがおる！

[823: サラリーマンさん]

それは君だよ。。。

[824: 匿名さん]

しかし、固定の方はたかが2%位の金利差がそんなに悔しいんでしょうか？
それで、こんなにくだらない仮定を立ててまでスレを伸ばすのか…。
不思議だ。

[825: 匿名さん]

820
戦後の日本に近いな。
そろそろ時期的にリセットだよね。
まあ、皆の預貯金はなくなるけど、仕方ないよね、

[826: 匿名さん]

　経常収支黒字国・対外純資産世界一の国がどうやったら
破綻できるか教えてほしいものです。。。

[827: 匿名さん]

破綻はないが
大増税はありそう

借金が借金を生む今の状況で
ずっと経常収支黒字国・対外純資産世界一が続くのかどうか。
資産があるから問題ないなんてアグラかいてると
あっというまにインド・中国に抜かれそう・・・

[828: 匿名さん]

未曽有の大震災があり、未だに原発事故も終息せず、全く復興の目途も立たない今現在の日本の状況をよく考えましょうよ。
そろそろ平和ボケから目を覚ます時ですよ。

[829: 匿名さん]

>827
論点ずれまくりだな。

[830: 匿名さん]

>828.復興してますよ。

[831: 匿名さん]

国が破綻と言ってしまうと、よくわからないけど、財政の破綻はあるんじゃない？
ないなら、大増税してるはずだね。

[832: 匿名さん]

財政破綻=国家破綻だよ。

[833: 匿名さん]

財政破綻（笑）

[834: 匿名さん]

まず米国デフォルトで世界がどうなるか。
日本デフォルトに対して考察するのはそれからでしょう。

[835: 匿名さん]

必要ないし。

[836: 匿名さん]

米国破綻したら速攻で中国が日本に攻めてきそう

[837: 匿名さん]

先に日本がデフォるんじゃないの？

[838: 匿名さん]

日本の財政破綻対策は中国語話せるようになる事だな

[839: 匿名さん]

中国人が日本の土地を買い漁って終わり。
気がつくと、銀座を中心とした一等地には
中国の企業が立ち並ぶ光景が見えるよ・・・

[840: 匿名さん]

>816
>同じ所得なら変動の方が約定返済額が少なく、同じ額を返済すると残債の減りが早いことがポイントです。
「同じ所得で同じ借入額なら」「金利が今のままずっと同じなら」という前提条件があるのでしょうから言ってることは正しい、というか物理的に当たり前の話です。

>お答えいただいていないですが、変動金利上昇と収入減少と、どちらのリスクが高いと思いますか？
私は固定を支持しますので、当然変動金利上昇リスクの方が高いです。ローン返済は長いです、トータルで考えてどちらが得かということです。

>収入不安に備えて、変動を選択することも有効です。
変動を選択すると自分の勤める会社の業績がよくなるとでも言うのでしょうか？
収入不安と変動・固定は全く関係ありません。
ここをご理解いただかないと、議論になりません。

インフレはコントロール不能です、まして日本は多くの商品を輸入していますから海外で価格が上がればその値段で買うしかありません。　好況でなくともインフレによる金利上昇もあって当たり前の話なのです。

[841: 匿名さん]

当面、低金利が続くな。円高も止まらないしインフレの要素なし。

[842: 匿名さん]

固定を妄信するがあまりに論理がおかしなことになってきてるね。

[843: 匿名さん]

＞収入不安と変動・固定は全く関係ありません。

関係あるでしょ。
固定だろうが変動だろうが、借金ですよ？
借金の返済は収入から支払われるのは皆同じだと思いますが。

変動・固定の返済方法の中で、リスク対策として
不景気情勢での収入不安に備えるのも大事だと思いますよ。

[844: 匿名さん]

>インフレはコントロール不能です、まして日本は多くの商品を輸入していますから海外で価格が上がればその値段で買うしかありません。　

なんで利上げすると海外の価格が下がるんだよ？輸入物価が上がってさらに利上げしたらギズ口に塩塗るようなもんだろ。

そもそも金融政策の目的を理解していない証拠。

[845: 通りすがりさん]

＞収入不安と変動・固定は全く関係ありません。

収入が不安な状態で住宅ローンを組むなんて、変動か固定かを考える以前の話だと彼は言いたかったと私は解釈しました。
変動じゃないと返せないローンというのはこわいですね。

[846: 匿名さん]

>>840

変動の基本的な考え方は、

金利が上がる＝好景気＝会社の業績が上がる＝所得が上がる

低金利が続く＝不景気＝会社の業績は低迷＝所得はあまり上がらないか横ばい、下がる

と、景気と金利が連動する考えです。固定は景気がどうなろうが固定されてしまうので景気低迷が
続くと変動よりも不利になりリスクが高くなるのです。

別に私は固定を否定はしてません。日本がこれからどんどん景気が良くなるなら迷わず固定に
するでしょう。しかし、これからの日本は好況になっても低成長だと思うし、そもそもなかなか
好景気にはならないと思うので変動なのです。借入れ初期5年くらい低金利が続けば元本を
大きく減らせるのでその後に金利が高騰しても問題無いわけですから。

予想がはずれて5年以内に好景気が来て金利が急騰しても好景気なんだから喜ばしい事ですしね。

[847: 匿名さん]

円高が続く限りインフレリスクなし。即ち金利は低いままだ。
もしかしたらまだ金利下がるかもな。この円高は危険な状況だから喜んでばかりはいられないが。

[848: 匿名さん]

本当に円高なの？

今は円安ではないの？

[849: 匿名さん]

金利まだ下げ余地ありそうだな。

[850: 匿名さん]

>変動じゃないと返せないローンというのはこわいですね。

実際は銀行の審査に通らなくて仕方なくフラットで借りる人が多いんじゃないかな。
銀行の審査通らない時点で借りなきゃいいのに。

http://www.dai3.co.jp/rbayakyu/21th/times/news87.htm

平成19年度末の同機構の融資元金残高は約43兆円で、破綻、延滞債権、３カ月以上延滞債権をあわせた額は約3兆円6000億円にのぼっており､リスク管理債権比率は8.37％となっている。

[851: 匿名さん]

ちなみに民間のデフォルト率

http://view.hyas.co.jp/hyas_blog/113.html

「デフォルト率」ってご存知でしょうか？いわゆる「貸し倒れ率」です。地域にもよりますし時期にもよりますが、ざっくり言いますと一般的には法人向け融資のデフォルト率は「2%～3%」程度です。それに対して住宅ローンのデフォルト率は「0.2～0.3%」程度。
つまり、企業向け融資にくらべて個人向けの住宅ローンは貸し倒れになる確率が10分の1程度なのです。逆に言えば、住宅ローンは銀行にとって企業向け融資よりも10倍安全な資産ということになります。

[852: 匿名さん]

イオン銀行のホームページの固定金利のページの”注意”に以下の記述があります。

http://www.aeonbank.co.jp/campaign/2011/0005.html?sfid4=2011_0005

•金利環境が大幅に変動した場合などは内容を変更する場合があります。

これは、金利環境が大幅に変動した場合には、固定金利も変動するということではないでしょうか？

[853: 匿名さん]

>>852

インフレ率が100倍とかになったら変更になると考えるのが普通では無いでしょうか？それがフラットだろうが民間だろうが。

民間はちゃんと規約に明記しないと出来ないから明記してあるのであって、機構のような公的機関は法改正で何でも有りなので特に記載が無いように感じます。

国はいざとなったら個人なんて非情に切り捨ててきましたからね。

[854: 匿名さん]

今はフラット３５Sなら１０年間はそれぞれ１．４％、フラット２０なら１．１％程度でしょ。
さらに今後数ヶ月はもっと下がるかもしれない。
それなのに変動＝低金利、固定＝高金利っていう前提がそもそもどうなの？それほどの差か？
フラットで多めに借りて、所得税減税のメリットの得ながら１０年後にがっつり繰上げ返済でいいじゃん

[855: 匿名さん]

>>854

ならわざわざ変動スレで変動否定しなくてもいいじゃん。変動派はわざわざフラットスレでフラット否定なんてしないよ？どーぞフラットで借りたい方はご自由に。

変動否定書き込みが有るから反論するのであって、あなた方フラット派の人がこなければ過疎スレなんだよここは。

それと比較する際は団信を入れてね。

[856: 匿名さん]

>>840
816です。

>私は固定を支持しますので、当然変動金利上昇リスクの方が高いです。ローン返済は長いです、トータルで考えてどちらが得かということです。

固定を支持するかは別にして、ご自身の失業や収入減よりも、変動金利上昇の可能性の方が高いとお考えなんですか？
それが本当なら、リスク対策として超長期固定を選ぶのは正解ですね。
収入が安定されていて羨ましいです。
私は、3年間で150万減って、ここ2年で100万強もりかえしました。

>「同じ所得で同じ借入額なら」

各自が固定か変動のどちらを選ぶか、なのですから、同じでないと比較になりません。

>変動を選択すると自分の勤める会社の業績がよくなるとでも言うのでしょうか？
>収入不安と変動・固定は全く関係ありません。
>ここをご理解いただかないと、議論になりません。

確かに議論になりませんね…
現状の金利差で、ある金額を繰上返済含めて返済していく場合、固定よりも変動の方が残債が早く減ります。
残債が減れば、約定返済額が小さくなる訳ですから、金利上昇にも収入不安にも備えられます。
そのことを、何度も書いているのですが、なかなか伝わらなくて残念です。

[857: 匿名さん]

まともに3-5%くらいに上がるってシナリオもあるかもよ。
フラットSで契約した人は1%台のままでしょうね。

[858: 匿名さん]

>>857
別に3-5％に上がっても問題ないよ。フラットと競争してるわけじゃないし
そもそも3-5％に上がっても大丈夫なように計画してるのが変動なわけだから。

でも今のどん底日本で、どうやったら変動金利が3-5％に上がるのか逆に聞いてみたい。
財政破綻によるハイパーインフレは当然想定に入るけど、その場合は15％ぐらいだろうから。

[859: 匿名さん]

シナリオ語るなら過程を語らないと。

金利が５％になるかも！

なんで？

分かんない

[860: 匿名さん]

みんな自分の組んだ（組む）ローンの肯定に必死になるのはしかたないんだよ。5年間金利上がらなければとか、今の経済情勢から判断してとか、1か月先だってだーれもわからないんだから仲良くやろうよ。

[861: 匿名さん]

>>857
何年後に上がるのか、ってのを書かないとまたただの根拠無根の煽りだと思われるよ。
フラットが1％台のままって書いてるから10年以内ってことだろうけど
そんなに景気が回復するならむしろ喜ばしいこと。

[862: 匿名さん]

>>860
固定と違って変動金利が1ヶ月先に上がるかどうか、ぐらいはさすがに誰でもわかるでしょ。
まあ来週にもハイパーインフレになるかも、って言われたら否定はしないけど。

[863: 匿名さん]

>>860
日経平均、来月には17000円になりますって言われて
YESって言う人1人もいないと思うんだが
つまり少なくとも来月は変動金利（政策金利）は上がらない

[864: 匿名さん]

>>860

みんなっていうか固定で組んでおいてわざわざ変動スレに来てあーだこーだ言うってのは固定で組んだ自分より変動で組んだ他人が正しい結果になるのが許せないというケツの穴の小さい動機からだろ？

ほかに理由ある？

[865: 匿名さん]

ないね。
悔しいだけ。
で、言い訳はこれからローン組む人へのアドバイス（笑）

[866: 匿名さん]

どうでもいいけど、ドル円78円台突入してるのに円安だのインフレだの
真剣に語ってる人がいるのここだけでしょ。

固定だから相場観は元々いらないんだろうけど
自分のズレッぷりにはそろそろ気が付いた方がいいよ。
リアル社会でそんなこと言ってたらドン引きされるだろうから。

[867: 匿名さん]

損得を異常に気にする人が固定を選択した結果かな

[868: 契約済みさん]

経済の見通しを自分で立ててみて判断したいと思っています。

人口減少に少子化＆高齢化。日本の市場の大きさ・国の借金・為替リスク・グローバル化・製造業の衰退
それに大量消費の時代は終わっており、成熟した社会になっています・・・。
もちろん経済がよくなることがあるかもしれませんが、いまの状況から考えると
30年そこそこなら、ある程度見通しがつけられる。

ということで、住信SBIの変動0.975％で当初は借り入れ、毎月1万でもいいから繰上げしつつ
どんどん返していきたいと思います。2％超になったら固定へ乗り換えも検討しようと思います。

いま少し異常な円高だから、投資信託の海外物に投資とFXのスワップ利息の毎月配当金で
繰上げ返済をしつつ、年金も運用してある程度、柔軟に対処していこうと思います。

[869: 匿名さん]

>856
>各自が固定か変動のどちらを選ぶか、なのですから、同じでないと比較になりません。
この比較自体に無理があるのです。
これは月々の返済額を全く考慮しないで住宅ローンを組むという想定なので全く現実的ではありません。
月の返済がいくらか計算しないで買う人はまずいないでしょ。

>現状の金利差で、ある金額を繰上返済含めて返済していく場合、固定よりも変動の方が残債が早く減ります。
>残債が減れば、約定返済額が小さくなる訳ですから、金利上昇にも収入不安にも備えられます。
>そのことを、何度も書いているのですが、なかなか伝わらなくて残念です。
十分伝わっています。だから言ってることは正しい、とも書いたハズです。
でもこれは当たり前の話で、「現状の金利差で」という前提条件がありますから何とでも言えるのです。「２年以内に変動金利が４％に上昇すると」とか何でも言えます。

そもそも「現状の金利差」が続くなら繰上げをしようがしまいが何をどうやっても変動が有利です。

[870: 匿名さん]

>>869
なんとでも言えるからこそ
現実的に現状の金利差で議論しないと意味ないです。

>私は固定を支持しますので、当然変動金利上昇リスクの方が高いです。

これだって何でも言える。でしょ？
現状どうやっても変動有利だと理解しているのであれば
政策金利が上がってから発言した方がいいのでは？

[871: 匿名さん]

>>869
856です。

>この比較自体に無理があるのです。
>これは月々の返済額を全く考慮しないで住宅ローンを組むという想定なので全く現実的ではありません。
>月の返済がいくらか計算しないで買う人はまずいないでしょ。

その通りだと思いますよ。
固定か変動かを先に選ぶ人は少ないですよね。
まずは、可処分所得から返済可能額を割り出して、3〜5%くらいでシミュレーションしてみて、物件や仕様を決めませんか？
先に物件ありきだとしても、ギリギリにする人以外はシミュレーションして決めるはず。
これをやらない人は、変動を選択するのは危険ですから、固定にしておいたほうがいいかもしれません。

>十分伝わっています。だから言ってることは正しい、とも書いたハズです。
>でもこれは当たり前の話で、「現状の金利差で」という前提条件がありますから何とでも言えるのです。>「２年以内に変動金利が４％に上昇すると」とか何でも言えます。


可能性を言うのは何とでも言えますが、実際に起き得るか、ではないでしょうか？
変動が怖いのは、借入初期に残債を十分に減らすことができる前に、収入増を伴わずに変動金利が上がってしまい、それが何年も継続してしまうこと。

月々の支払い余力があることを前提とすれば、つまり、固定金利での返済でも問題ない程度の支払い余力があれば、論点は、収入増を伴わない変動金利上昇の長期化は、どんな時に起き得るのか、確率は高いのか？ と、そうなった時の対策として何が考えられるのか？ です。

[872: 匿名さん]

>>869
856です。

もう一点。
書き込みを読み直して見たのですが、どのような主張をお持ちなのでしょうか？
変動金利は予測できないから固定がいい、ということなのでしょうか？

[873: 匿名さん]

871さんは非常に建設的なレスをしている

[874: 匿名さん]

>>816
連続で質問ばかりですみません。

>インフレはコントロール不能です、まして日本は多くの商品を輸入していますから海外で価格が上がればその値段で買うしかありません。　好況でなくともインフレによる金利上昇もあって当たり前の話なのです。

昨今の新興国需要増による資源高、物価高でも、政策金利や短プラはあげられませんでした。
少なくとも、現在は、中小企業や国民の収入が増えないと、政策金利はあげられないと思います。

好況でないインフレとは、仮にどんな状況を想定されているのでしょうか？
また、その時の経済状況や、企業や従業員は、どのような状況になっているのでしょうか？
本当に、固定なら大丈夫なのでしょうか？
仮にそんな状況が起これば、私は、中小企業倒産や、大企業業績不振により、安定収入が見込めない情勢だと予想するのですが。

[875: 匿名さん]

>>868

見通しとして悪材料が揃っている中で、今よりも市民の負担が大きくなることは予想されます。実質金利の上昇です。
ただし、名目金利がどこまで上がるかは何とも言えません。
短プラで言えば、ほとんど上がらない可能性もあります。
30年という長いスパンでみれば、早く、残債を安全圏まで減らしたいですよね。

運用は微妙ですね。
大きな負債を抱える訳ですから、金利変動などのリスクのヘッジになるものが理想ですが、ないですよね。
後、いざという時に繰上資金として使うのであれば、流動性の高いものにしておく必要があります。
繰上返済に敵う運用もそうはないので、繰上資金とは安全かつ流動性の高いもの、老後資金の最低限は安全なもの、余剰を投機的なものにしてはいかがでしょう？

[876: 匿名さん]

住宅ローン控除があるから１０年は繰り上げしない、という人は個人向け国債変動１０年がいいと思う。
中途解約も１年経てばすぐできるし金利も税引き前0.77％。元本保証ではマシなほうでしょう。


金利上昇してもある程度対応できるしね。

[877: 匿名さん]

とりあえず双方のギリギリさんは置いておいて
変動と固定では収入減に対する耐性は変動の方が高いですね。

変動さんの耐性:(最大想定金利支払-現在の金利支払）+α
固定さんの耐性:α
変動の場合、”待った”が可能ですし。

[878: 匿名さん]

今ローン組むなら変動の選択しかないけど、問題は繰り上げ返済をするかだな。
ローン控除が1%。金利0.775%。借金の残額を減らし将来の利上げに備えるべきか、最大限ローン控除を利用すべきか。余裕資金はあまりないから繰り上げ返済すべきなのかな。

[879: 匿名]

874
>昨今の新興国需要増による資源高、物価高でも、政策金利や短プラはあげられませんでした。

これは今というよりも、今後の方が問題だよ。
供給不足による食糧や資源の高騰は間違いなく起きる。
その時に金利が上がるかどうかは、分からない。
連鎖インフレになれば、上がる可能性は高いと思う。

[880: 匿名さん]

なんで利上げすると資源価格が下がるんですか？連鎖インフレが起きたとしても原因が資源高なら資源価格が下がらない意味ないでしょ？

[881: 匿名さん]

＞880

たぶん資源価格ではなく実質金利のことでしょう。

今はデフレなので名目金利が0％でも実質金利はプラスですが資源高によるインフレが始まると実質金利はマイナスになります。

実質金利マイナスだけは日銀は止めにかかるでしょうね。その結果名目金利が上がる。
と言いたいんでしょう。

日銀さんはアレだからねえ。

[882: 匿名さん]

その場合でも、インフレターゲットに達するまで名目金利も上げないと思うけど。

[883: 匿名さん]

でも資源高で利上げしたらさらに不況になるんじゃない？

[884: 匿名さん]

>872
>書き込みを読み直して見たのですが、どのような主張をお持ちなのでしょうか？
>変動金利は予測できないから固定がいい、ということなのでしょうか？
予測をすると固定がいいということです。
そりゃ２０年以上も物価が上がらない状態が続けば日本人の感覚は麻痺しちゃいますよ。
３０歳の人でさえ物心がついた時から物価上昇なんて全く知らないで育った世代です、所得も上がってないけど。するとこの先も変化はないだろう、だから変動でＯＫ、となるのでしょう。

日本国債下落（＝長期金利上昇＝固定金利上昇）、円高終了、インフレが１～２年以内に起こります。なぜって、、書くと長くなるので省略。　するとその時点で固定金利は上昇するので変動から固定への借り換えは厳しくなります、選択がなくなります。　ただ国債暴落・ハイパーインフレなんて言ってませんよ、日本国債が下落すれば世界中に買い手はいますし、国内の生保も安い日本国債なら大量に買いたいでしょう。
そもそも毎年４０兆以上の国債を出し続けて浪費をしていれば必ず終わりは来ます。

為替相場は重要です。海外の商品価格上昇に加えて円安になると物価上昇が加速されますので政策金利も上げやすくなります。　

政策金利は上がらないとする人は何か漠然と日本は永久にジリ貧でデフレだと思っているのではないでしょうか。

[885: 匿名さん]

>インフレが１～２年以内に起こります。

本当に１～２年以内に起こるなら固定が正解ですが、いつインフレが起こるのか
誰にもわかりませんよ。１０～２０年後くらいかもしれません。もしそれくらい
未来の話なら、繰り上げ返済を目一杯実行できた変動の人は、ほぼ返済を終えている
可能性があります。

そうなれば、やっぱり変動が正解だった、ということになります。

[886: 匿名さん]

ここのスレをずっと読んできて、変動しかあり得ないと考えていたが、>>884さんの書き込みを読んで、はじめて固定にしようかと思いはじめた。

[887: 匿名さん]

>885
ローン開始３年後からインフレーションになれば変動さんは困りませんか？

[889: 匿名さん]

>885
インフレが１０〜２０年後だなんて自分に都合よく考え過ぎにもほどがあるってもんだ。
人生最大の大借金なんだから、最悪の事態を想定した借り方をすべきだと思うんだけどな。

最悪の事態が起きて困るのは本人だからどうでもいいんだけど。

[890: 匿名さん]

>888
変動さんってハイパーの話好きだよね。
ま、それも星の数ほどある未来の姿の可能性の一つではあるって意味では間違いではないけどね。

>インフレの内容を具体的に書いてみてくださいｗ。
具体的に？
CPIも0〜１００％まであるから、そこで「１０％」とか俺がいっても意味なくないか？
少なくとも、変動さんの金利が現状の固定さんの金利＋１％以上になる位って感じで考えてるけど？

[891: 匿名さん]

>人生最大の大借金なんだから、最悪の事態を想定した借り方をすべきだと思うんだけどな。

最悪の事態を想定しておいて、地震で家・マンションが損傷することは想定の範囲外なんですか？

地震保険は十分な補償は得られませんから、地震で被害を被れば損をするでしょう。

だから、あらゆる場所で地震発生の可能性がある日本で家・マンションを購入したりしないでしょうし、
さらに言えば、ヨーロッパなど外国で生計を立てることを選択するでしょう。

自分の家・マンションだけは地震の被害に合わないだなんて、自分に都合よく考え過ぎにもほどがあるってもんだｗ。

[893: 匿名さん]

>>891地震は想定外だ。以上。
引き続き変動金利は怖くない！について語りましょう。

[894: 匿名さん]

>891
みなさんこの人の意見を議論のすり替えといいます。
よく覚えておきましょう。

議論のすり替えは意図的にできる人と、頭の整理がついてなくてわけわからず結果的にそうなってる人がいますが、この人はどちらのタイプでしょうか？

議論のすり替えをしている点は、僕が金利の話において最悪の事態と言っているにも関わらず、なぜか金利ではなく地震においての最悪の事態の話をしちってる点です。

地震リスクとか所得減リスクとかリスクはたくさんありますがそれぞれは単体で存在しているので、それぞれ単体で考えるべきなのですよ。

金利においては圧倒的に固定が安心です。
ウン千万円の大借金をどうなるかわからない金利の乗せるというギャンプルをするのが好きなのが変動さんなのですよ。

[895: 匿名さん]

>892
固定にとって都合はよくないよ。（固定は文字通り金利が固定だから金利がどうなろうと都合がよいも悪いもない）
変動にとって都合がわるいだけ。

＞１～２年後にそうそう固定に都合のいいインフレ状態になって、政策金利上昇が起こるんですかｗ面白いご意見ですｗ
そんなこと一言もいってないぜ。
金利はどう動くかだれにも分からないんだよ。
面白いのは君。

[896: 匿名さん]

>地震リスクとか所得減リスクとかリスクはたくさんありますがそれぞれは単体で存在しているので、それぞれ単体で考えるべきなのですよ。

なぜ単体で考えるべきなんでしょうか？

変動ローンを組んで不動産を購入すれば、金利上昇のリスクと地震など自然災害発生のリスクは
避けがたいリスクです。ここが変動金利のスレだから、それ以外のリスクについては対象外とする
ならば、片手落ちもいいところですね。頭隠して尻隠さず、というやつです。

[898: 匿名さん]

>896
日本語をもっと勉強しましょう。

それぞれ単体で考えるとは、「それしか考えちゃだめだぞ」って意味ではないですよ。
少なくとも日本語においてはそういう風にはとりません。

リスクはそれぞれ単体で存在しているので、それぞれを単体で評価して、一つでも許容できないリスクがあるなら借りないという選択をすればよいのでは？と思っているという意味です。

だれも地震リスクを考えるなとか所得減リスクを考えるなとか言ってないよ。

金利上昇リスクにおいては、現在の固定の金利を考えると、圧倒的に固定は安全安心でお得だと思っているという事です。

[899: 匿名さん]

>897
ちょっとこの人の言っている日本語がわからにのでどなたか通訳お願いします。

[900: 匿名さん]

>888
インフレの具体的な内容を書いたけど、その後何も言えない状態がつづいてますね。