変動金利は怖くない！！その30

[匿名さん]

前スレ（その29）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[382: 匿名さん]

＞３８１
どうでも良いならわざわざ出てくるなよ。
お前はイヌか？

[383: 匿名さん]

（笑）面白くねー（笑）

[384: 匿名さん]

不況下での短期金利上昇のシナリオを聞くと、誰も答えてくれずに、無駄レスが増えていく…

[385: 匿名さん]

ヒント

信用

[386: 購入経験者さん]

もっとちゃんと勉強してから組むべきだった。
フラット３５Sで組んでしまったよ。

でも去年の11月に実行で、かなり低い金利だったんだけど。それでも変動の方が良かったですよねー。

後悔しても仕方ないけど。ここを読むたびに、もんもんとしてしまう。

[387: 匿名さん]

>>386
フラットでも十分低いでしょ？10年後に低金利だったら借り換えればいい
別に後悔するほどでもないよ

[388: 匿名さん]

いや、後悔しまくりだろ。

[389: 匿名さん]

5000万/30年借り入れ
3500万を固定2.75　1500万を固定期間つき変動で借りた。月々20万程度の支払い。繰り上げ返済はしない主義というか、ローンがなくなったところで無駄遣いするだろうから家賃と思って払い続けるつもり。

しかしこの5年変動部分は1.5％前後　オール変動で借り換えれば1.0以下で借りられる。あと25年残っている残高をオール変動にすれば、今と同じくらいの月々返済額で5年早く払い終わることが出来る。総支払いは500万円以上減る。

計算してみると、オール変動に変えた後、例えば4.0まで金利が上がったとしても、月々の支払いが3万増えるくらい。総支払いで大損することは別として、現在そこそこの余裕はあるから、月々の生活が破綻することはないと思う。夫婦共働き、不動産収入ありなので10年後でも借り換えは可能だと思う。

そんなわけで借り換え検討中なんですが、変動金利が5パーセントを超えるような時代はありうるのでしょうか。
万が一そうなったら不動産や貯蓄金利も上がりますよね？

[390: 匿名さん]

>変動金利が5パーセントを超えるような時代はありうるのでしょうか。

スレ読んでる限りハイパーインフレだけみたいだよ

金融に疎い俺もそれ以外の要因を知りたいんだけどね…

[391: 匿名さん]

>>390
みんな知りたいと思うよ。変動の人はもちろん、固定の人もねｗ

優遇後の変動金利が2％超えるのすらも難しそう。
（今の優遇幅だと1.5％超えもかなり苦労しそう）

だから>>386の気持ちも分かる。

[392: 匿名さん]

>>389
自分でそれが判断出来ないレベルで借り換えをすることが
そもそも危険だと思うけど。別に無駄に金利を払っても
生活が破綻するわけじゃないんだったらそのままの方がいい。

[393: 匿名さん]

優遇幅が今後減る事はあるかもね。
過去最高の優遇でしょ。
もう変動で借りた人には関係ないけどね。

[394: 匿名さん]

結局借入時のタイミングなのかも。

今がベストとは思わないけどフラットS出たときは最強と言われてたけど実際はさほどメリットを感じず変動に流れてくる人も多いし。（結果的に去年9月借入れの人だけラッキー）

数年前まで35年3%で借りられる事が幸運だという感じあったし。変動が優遇後1%割った時これ以上下がる訳ないとか言われてたけど今じゃ0.675とか一部で有るみたいだし。

理想はいい物件を安く低金利だけどなかにはそうでもない物件を高く高金利で借りてる人もいるわけで。

[395: 匿名さん]

教えて下さい。
変動金利の「優遇」というのが分かりません。
例えば銀行の変動金利は現在約２．４％（定価みたいな）、でも優遇で１％とかになりますよね。
この優遇幅って３５年間適応されるのですか？
それとも、３年とか５年とか決まっているのでしょうか？
あるいは銀行が自由に決める？

[396: 匿名さん]

389です。借り入れの時はスレタイの通り、変動は怖い、急上昇したら生活破綻なんていうイメージが先行して、かといってオール固定は支払いが高いので中途半端にミックスしてみた。それはどっちにしろ後悔する結果になるというレスを読んでなるほどなと思っている。
固定、変動どちらか100パーセントにして、大損か大得か賭けてみるのもいいと思う。月々支払い上昇が3万程度で収まるうちは旅行の回数を減らす程度だし、失敗が確定したら途中で借り換えればよい。自分には金利の上昇は読めないけど、結局誰にも読めないでしょ？

うちの場合は既に二回借り換えしているんだけど、当初は公庫固定で3.8％月々23万くらい払っていた。変動で借りてそこまで金利が上がっても、実は最初に戻るだけなのかw　今浮いた3万がどうなっているかというと貯金に回っているとは思えないので3万増えても減っても結局同じなんだな…。

[397: 匿名さん]

計画的に繰上返済、もしくは繰上資金の貯蓄ができない人は、変動にしない方がいいと思います。
3.8%以上になる確率は低いですが、絶対ではありませんので、金利が安くなったぶんで元本を減らしていかないと。

[398: 匿名さん]

>>395
金消契約書に書いてあると思いますよ。
全期間の場合もあれば、有期の場合もあると思います。
また、その他の条件も書かれている場合もあるかも。

[399: 匿名さん]

>>396
そう考えてる人が変動にしたい理由がわからない。
あなたが変動にするメリットがまるで感じられないんだが。

[400: 匿名さん]

>>395
とりあえずその銀行のＨＰを見てみろ
全期間金利引下って書いてあれば、全期間適用される

通常、変動の場合、1.7%優遇で途中固定プランに変更しても完済まで1.7%優遇が適用される
３年、５年、１０年等の期間固定は年数が長いほど優遇幅が広がる（優遇幅が変わらない銀行もあるかも）が、
期間固定が終了すると優遇幅が減って（何%かは銀行によるが最初から変動より優遇幅は狭くなる）
何もしないと自動的に変動プランになる

こんな感じだと思う

[401: 匿名さん]

>>399　３万が単に利息で消えるのと好きに使うとでは大きく違うのでは？

[402: 匿名さん]

＞389

夫婦共働きをローン完済まで育休も産休もなく続けれたらいいと思うけど、
大丈夫？

[403: 匿名さん]

頑張って禁煙してお金が貯まるはずなのに
何かに使ってるってパターンじゃないですか？

[404: 匿名さん]

>>401
その浮いた3万を丸々ローン返済に取っておけるような人じゃないと
変動は基本的に向いてないと思う。

[405: 匿名さん]

>>404 ちゃんとリスクヘッジも書いてあるから全く問題無しと思う。

[406: 匿名さん]

>389
子供は初めから作らなかった。夫は一部上場でまあ会社がつぶれなければ定年までそこそこに過ごせそう。妻は専門職で失業はないが、もともと計算に入れていない。ほとんど遊びに使っている。他に固定不動産収入（上物はないので空き部屋とかは心配ない）があるのでまあ二人で生活は出来るかと。マンションはローン額より賃貸に出す額が上回るので、夫がリストラされたら賃貸に出してローンを返し、取りあえずどちらかの実家に住むつもりです。

>404
コツコツ節約して繰り上げ返済できるタイプではないことを自覚しているので、月々を厳しくしてでも返済期間を短くしようかと思っているんです。結果としては同じですよね。

[407: 匿名さん]

>399

確かに変動で得するか損するかはあまり気にしていないんです。支払いが3万減っても貯金にに回らないだろうし、3万増えてもさほど変わらない。5％を超え、支払いが10万増えたりしたらさすがにまずいけど、そのときは返済期間を延ばすとか、貯金から繰り上げ返済するとか406の選択肢で。

今変動を検討している理由は、これだけ低金利なら月々支払い同じで、返済期間を5年縮めて借り換えられるからということです。

[408: 匿名さん]

文脈から見ても住宅ローンで丁半博打がしたいようにしか見えない。
博打がしたいだけなら、もっと他にいくらでも適してると
思われる物はあるからそっちでしたら？

本気で変動に借り換える気があるなら9割方は変動で大丈夫って
自分で確証が得られるような段階まで自らの認識が行かないと難しいと思うけど。
それですらいつハイパーインフレが来るかわからないのに。

もっと経済について自分で学ぼうとする意志が必要なのでは。

[409: 匿名]

>401

おっしゃる通り！

[410: 匿名さん]

ローン支払いより賃貸に出した時の収入の方が多いって？

出したことあるの？どうせ購入時にデベから吹き込まれた情報でしょ。

その値段で借り手がいるんだかどうだか？

[411: 匿名さん]

>410
隣人が海外赴任中で30万弱で賃貸に出している。ほぼ同じ部屋。賃貸も売却も10年で値下がりしていない人気物件なので賃貸の借り手に困ることはないかなと。もちろん先行き不安なタワーではない。

>408　借り換えたときに、支払いが安くなったから繰り上げ返済か貯金に回そうと思ったけど、出来なかった。
だったら同額支払いで変動に借り換えて、期間と総額支払いを縮めようかとそういうことなんだよね。

自分にセンスがないのと親の遺言でw　投資も投機もしない。今さら経済を勉強して先が読めるのだったら、投資や投機で損をする人なんていないだろうに。
　うちの場合はしオール変動、月々同額で借り換えで、期間は5年短縮、支払総額700万以上減額になる。700万もなにかに投資したら、一瞬で暴落することはあるだろうけど、こちらは700万相殺分くらい金利が上昇してダメ元、5％以上に達することがあってもいろいろ修正の選択肢がある。株なら一夜で紙屑だけど、変動が10パーセント上がるまで指をくわえて見ている奴はいないでしょ？
　変動金利も博打だと思っていたから最初はやらなかった。今も金利の先行きは読めないけど、万一読み違えても元金が膨れあがるわけではなく、修正可能ということは自分の問題だからわかるからね。

[412: 匿名さん]

貯金出来るのに何でも繰り上げ返済が出来ないの？不思議。

それと期間短縮は意味なしですよ。詳しいはテンプレ読んで下さい。

[413: 匿名]

期間短縮は繰上返済と同じことですよ。

[414: 匿名さん]

最近ココの空気以前と随分変わったよね。
>>412スレ主の｢テンプレ読んで！｣もなんか久々に見たわ。

[415: 匿名さん]

>>414
変なのがいないとマッタリとした流れでいい感じだね

今アツいのはココ↓↓
購入するならマンション、それとも一戸建て？【PART11】
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/170159/

どこの板にも戦わずにはいられない人がいるんです

[416: 匿名さん]

>412
テンプレ3ですかね？　変動で10万円✕25年も　固定で10万✕25年　繰り上げ頑張って5年早く返済し終えた場合も、支払額は同じと言うことでしょうか。繰り上げが出来る人ならばですね。自分は繰り上げ出来ない＋しない主義。いつまで生きられるかわからない、事故って死ねば団信おりるのにやたらに返す必要はないと考えている。
不景気とはいえ、ともかく少しずつ収入は増えているし、世間の物価も上がっている中で、若いときに苦しい思いして、10万、100万繰り上げるより、元気な間にやりたいことをやろうと思っている。30歳から40歳までに1000万返済するのと、30歳から50歳までに利息増加分混みで1500万？返すのって、500万損とは言えないのじゃないかな。まあそれはスレ違いだし、変動金利が上昇した際に受け止められるかってのは自分の問題なのでこれもスレチでしたね。

このスレを読んで大変勉強になり、自分が変動と固定の損得については気にならないと言うことを自覚できました。自分にとっての問題は変動金利がどこまで上昇するかってことだけのようです。それが分かれば苦労しませんよね…

[417: 匿名さん]

>>416

あなたの理論だと期間短縮もダメになっちゃいますが？

[418: 匿名さん]

変動って０．９％とか言ってるけどいつ優遇がなくなるかわからないんでしょ。
ヤバイんじゃないの？

[419: 匿名さん]

35年間優遇は続きますが？

低レベルアラシ？

[420: 匿名]

>>411
投資イコール固有株だと思ってるやつまだいるのな

[421: 匿名さん]

>418
うける（笑）
変動はすでに2.7%位あるんだよ（笑）
優遇続くのも知らないんだな（笑）

[422: 匿名さん]

>>420　いくらなんでもそうは思っていませんがw　ともかく投資はやりません。何十億の資産でもあったら動かしたくなるかも知れませんが…　今得ている収入でそこそこに余裕のある暮らしが出来ているし、少しばかり投資で設けたところで、都心の地元で豪邸を建てれるわけもないし。

>417あなたの理論だと期間短縮もダメになっちゃいますが？

　苦労した繰り上げ返済や、月々支払額あげて期間短縮した場合はでしょ。自分が考えているのは支払額変えずに短縮しようという話で、月々5.6万くらいのアップまではさほど生活は変わらないと思っている。

[423: 匿名さん]

422さん
貴方の生活が羨ましい★

[424: 匿名さん]

>>422
セコっ！

[425: 匿名さん]

>424

多少の収入があってもただの勤め人ですからセコくもなりますよ。今のマンション＋近所に戸建ての実家があって、二人暮らしには十分だし、モノとかレジャーで欲しいのに我慢しているものはない。手が出ないものがあるとすればこの近所での広い家。そんなものはハイリスクの投資に手を出さない限りリーマンの手には入りませんから。

[426: 匿名さん]

変動で借りてここ5年程度繰上げに力を入れて、あと10年固定。
どうでしょう。

[427: 匿名さん]

繰り上げ返済する余力はあるけど、住宅取得控除の１０年間は、繰り上げなんてしません。
投資で損するのも怖いので、堅実に定期預金でもして、１０年経ったら、一気に返済
出来たらいいな？

[428: 匿名さん]

世帯年収1600でようやく残債2700万になった。全額変動。
10年以内で行けるよね。子供一人。

[429: 匿名]

>>427
定期預金でも損することがあるよ
インフレと円安で

最近の日本では、全く外貨を持たないほうがよほど怖い

[430: 匿名]

素人だけど、
現金は危険な予感！？

流動性の高い何かに変えておいた方がいい気がする。
金、不動産、株？

さっぱり分からない？

[431: 匿名さん]

持たなきゃいいじゃん。
全部、ローン返済に充てれば何の問題もない。