住宅ローンと団信連について

[にっちゃん]

初めて投稿させていただきます。
早速ですが、今回家を建てることになりました。契約済みです。主人は41歳です。
土地は親のもので建物のみ3000万、主人の親から1000万の融資がありますので
2000万楽天銀行のフラット35Ｓでローン予定です。
現在、配当金が年間40万程の株1000万（下がっているのでできるだけ売りたくないです。）
老齢年金の積み立て700万子供名義の貯金が300万ありますので、主人に何かあったときはこれらを売って返すことは可能です。
団信連は3大疾病も追加すると結構な金額ですし、医療保険はないですね。主人は現在死亡時の保険金が3500万ほどの医療保険に入っています。ガンなどには対応してないですが、この医療保険にガン特約をつけて団信連のかわりに使用と思うのですが、どうなのでしょうか？
60歳の定年時までには繰り上げ返済の予定ですが、今貯金や積み立ての解約をして頭金を多くするべきでしょうか？ご意見よろしくお願いします。
ちなみに主人年収1000万私は現在パートですが今後フルタイムで300万ほどの収入予定ですが単身予定で出費も多いので心配です。

[1: 匿名さん]

住宅ローン減税を利用できれば頭金を多くする必要はあまりないのでは？
旦那さんの収入からすれば、返済は全く苦も無くできると思います。

借金額そのものも多く無いし、個人的には変動金利のほうがおすすめです。
フラット35S当初金利1.5%と変動金利0.775%　2000万20年返済では
総支払金額に200万もの差があります。
金利的には逆ざやになります（諸費用はかかりますが）し、
預貯金もあることですし、金利が上がったら繰上返済することで
ヘッジが利きますので問題ないでしょう。

[2: にっちゃん]

アドバイスありがとうございます。
変動は中央三井で－1.7で審査は通ってるのですがちょっと怖いです・・・でも200万の差は大きいですね。
子供が2人私立なので教育費が結構かかっているので、繰り上げもそんなにできないと思います。

団信連、火災保険は絶対加入しないといけないのでしょうか？
今の医療保険ではダメなのでしょうか？
アドバイスよろしくお願いします。

[3: 匿名]

「団信連」ではなく、「団信（団体信用保険）」です。
それから通常の医療保険は死亡保障はありません。ですから今、加入なさっているのは医療特約付きの死亡保険（定期保険か養老保険、終身保険）だと思います。
まず、今、ご加入の保険をきちんと把握して正確な情報を提供していただけないと、返答のしようがないと思います。
辛口なコメントになり、失礼ですが、大きな出費を伴うものですから、きちんと勉強なさったほうがいいですよ。

[4: 匿名]

３です。
追加ですが、医療保険（医療特約つき生命保険も含め）は通常、病気になったときにその治療費を支払ってくれる（上限はありますが）もので、住宅ローンをすべて支払ってくれるものではありません。万が一、ご主人がなくなれば、保険金額（この場合は３５００万円）が支払われますが…。

一方、３大疾病特約つき団体信用保険は、所定の病気になったときに、住宅ローン額を支払ってくれます。ですから、病気になったときに支払われる保険金額が大きく違いますので、その分、保険料は大幅に高くなります。

火災保険は、金融機関にもよるのかもしれませんが、加入が義務付けられることがほとんどです。

[5: 匿名]

フラットは金融機関関係なく付けないとダメじゃなかったけ？ナントカって協会か機構の関係だったような

[6: にっちゃん]

早速コメントありがとうございます。調べてみると高度保障もついた医療特約付定期保険です。
団信は、ローンを払ってくれても、医療費は支払いはないですよね。
じゃ、今の保険にプラスして団信も加入したほうがいいのでしょうか？
かなり保険だけでも出費ですね・・・　火災保険も結構かかるしなんだかローン返せるか心配なってきました。

[7: 匿名]

３です
定期保険ということですので、契約期間が決まっていますから、満期を迎えるまでにローンを返済し終える必要がありますね。万が一のときに、生命保険でローンの支払いをまかなうのであれば、保険期間はローンの返済期間より長くなくてはいけません。

団信は、もちろん医療保障はありません。医療保障が必要とお考えなら、医療保険は外資系・国内系保険会社が競っている分野ですので、探してみれば手ごろな価格の保険があるかと思います。定期と終身がありますので、そこもよくお考えください。終身保険でも、保険料の支払いは一定年齢までで、保障は一生涯というのもあります。いずれにしても若いうちに加入したほうが、毎月の保険料はお安いです（総支払額は増えるかもしれませんが…）。

団信の○大疾病保障特約つきは年齢制限がありますので、その辺もご注意ください。また、団信以外に所定の病気にかかったとき、ローンを肩代わりしてくれる保険というのはあるのでしょうか?　寡聞ながら、私は聞いたことがありません。

現在お入りの定期保険は、通常いわゆる「掛け捨て」の保険です（団信も健康でいられれば掛け捨てなのですが）。安心料と割り切れれば定期保険もいいですが、貯蓄も含めてということであれば養老保険や終身保険もあります。ただし保険料は高いです。

私はフィナンシャルプランナーではありませんので、これ以上の具体的アドバイスは難しいですが、現在お入りの保険の解約も含め、総合的にご検討なさったほうがよいかと思います。

[8: 匿名]

団信に三大疾病つけて、今加入している保険を見直した方が良いのでは？
独立系のファイナンシャルプランナーに相談した方が良いと思いますよ

[9: にっちゃん]

すごく詳しくありがとうございます。プロの方かとおもっておりました。
医療保険は主人の会社の団体保険ですがいろいろ調べてみたのですがかなり安いので、悩みます。団信加入プラス医療保険で検討したいと思います。
火災保険も沢山あるし、どこも賛否両論でいったいどこにすればいいのか・・・
やはり変動金利も捨てがたいです。かなり違いますね。
変動金利はこわくないのスレみてると、変動でいいような。
今回はかなり勉強になりました。ありがとうございます。

[10: 匿名]

３です。
お役に立てて幸いです。

「医療保険は主人の会社の団体保険ですがいろいろ調べてみたのですがかなり安いので、悩みます。」とのことですが、今までのお話の流れからすると、お入りになっているのは「医療保険」ではなく、「医療保障つき定期保険」だと思います。会社のグループ保険といわれるものですが、確かに保険料は割安です。

団信にお入りになるのであれば、住宅ローンの返済に限って言えば、今、お入りにっている保険を解約してもいいのかな、と思います。

ただ、定期保険はご主人に万が一のことがあった場合、その後のご遺族の生活費を担保する意味合いもあります。そのあたりもお考えください。

医療保険について言えば、前述のとおり各保険会社が力を入れている分野ですので、その中からお探しになればいいと思います。ただ、健康保険の適用範囲の治療であれば、医療費が高額になっても一定以上の高額医療費については健康保険から支払われる制度もあります。医療保険が役に立つのは、健康保険適用外の治療法だったり、入院した場合の差額ベッド代の補填ではないでしょうか?

火災保険ですが、これは会社によって保険料はそんなに大きな違いはないと思います。あるとすれば団体割引くらいですので、ご主人の会社の提携先であるとか、ハウスメーカーの提携先であるとか、そういったところが割安になるかと思います。

住宅ローンについては難しいのですが、フラットなど固定金利商品は、返済額が増えることがないという安心感はあります。一方、変動金利は短期金利といわれるものに連動しますので、景気や物価動向＝日本銀行の金融政策によって変動します。

バブル崩壊後の過去２０年間について言えば、日本の景気低迷で日銀の政策金利は過去最低水準で推移していますので、この状態が続く限りは、変動金利でも怖くないかもしれません。

ただし、途上国の経済成長などで、世界的に見れば物価は上昇傾向にあります。日本はデフレが続いており、また円高傾向が続いているため、輸入物価はさほど上昇していません。ただ小麦の国内価格が上昇し始めるなど、国内物価上昇の兆しもないではありません。物価が上昇基調になれば、日銀の金融引き締め＝短期金利の上昇に結びつく可能性もあります。

おそらくは２０年くらいのローンを組まれるのでしょうが、２０年先の景気動向を当てられる経済評論家はいないでしょう。

再度となりますが、私はＦＰではありませんので、その辺はご容赦ください。

[11: にっちゃん]

毎回なるほどーと思うアドバイスに感謝しております。
団信に関しましてはプラス医療保険にしようと検討してます。
火災保険は主人の会社の共済会の物が2500万の保障で（自分で何口か決めれる）自然火災をつけなければ年間5000円で自然火災つけても16000円程度なのでこれにしようかと思ってます。ただ楽天はこの保険でＯＫでしたがＳＢＩは駄目でした。トータルで考えてフラット35ｓの会社も楽天にしようかと思ってます。
後はフッラトにしないなら変動ですが、まずは楽天の申し込みをする予定です。

[12: 匿名]

隣の火災からの飛び火は、隣のひとの火災保険では補償されないようです。

[13: 匿名]

火災保険については
自由設計型火災保険を探して補償範囲を選べば
共済よりも安くできます。

[14: にっちゃん]

自由設計型火災保険ですね。早速探してみます。
隣の飛び火で保険がおりないなんて知りませんでした。隣の家が境界ギリギリに建てているのでちょっと心配です。
又質問していいですか？
　フラット35Ｓと変動のＭＩＸってありなのでしょうか？

[15: 匿名]

いや、自分が火災保険に加入していなかった場合、誰からも補償してもらえないということと思う。
我が家の火災保険は必要ですよ

[16: 匿名]

「フラット35Ｓと変動のＭＩＸ」はしたことがないのでわかりませんが、問題が発生するとすれば抵当権の順位でしょう。
確かフラットは抵当権順位が１位でなければいけないのではなかったでしょうか?
ということは、変動の借入先が２位以下でもＯＫでなくてはいけませんね。
あとは詳しい方にお任せします。

[17: にっちゃん]

自由設計型火災保険早速検索しました。結構みんな安いですね。ビックリです。団信も一般の会社に安いのがありましたので検討します。
フラット35Ｓと変動のＭＩＸはおそらく抵当権の問題で無理ですね・・・
うちは変動0.75もらってますが、自営業の友人は変動でも2.5くらいらしいです。そんな違うのですね。
フラット35Ｓで早く返すのが得策なのかな。

[18: 匿名]

抵当権の問題ですが、昔、住宅金融公庫のころ、公庫融資を受けている場合は、抵当権順位２位でも融資に応じてくれる金融機関が多かったと思います。
金融機関にお聞きになればよろしいかと。

[19: にっちゃん]

このサイトを見てるとフラットと変動のＭＩＸの片けっこういらっしゃるみたいです。
一度銀行に問い合わせしてみます。

毎日こちらの色んなコメント見てますがとても参考になりますね。