ギリギリでローンを組んだ人、励ましあいませんか?パート２

[匿名さん]

１０００件を超えていたため新しくパート２をたてました。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29968/

年収に対して過大なローン？ギリギリなローン？組んだ人、励ましあいませんか？

ギリギリだと忠告してもらえるスレッドはあるのですが、契約した以上、あとは返していくだけ。
でも、キツイな・・・。と思っている人。いませんか？

わたしは、
年収850万
子供2人。小学校1人、幼稚園1人。

物件5400万、ローン5200万です。

自分でも、しまった。。といま考えています。でも、契約してしまったのであとは返していくだけ。

批判をされたいわけでも、無謀だと言われたいわけでもありません。

似たような境遇の人がいたら、励ましあいたいとおもってスレッドを立ち上げました。

なので、批判的なレスは禁止します。どんなに無謀だと思っても励ましあいましょう。

[621: 匿名さん]

実行中の人は励まし合っても収入が増える訳でもない、負担が軽く成る訳でもない、各種住宅減税の事は知っていると思うので、節約術の提案が有っても良いかもね。

[622: 匿名さん]

旧フラット35Sで1.92%なので10年間は0.92%＜住宅ローン減税のことなら厳密には違うよ。毎年残元金の１％のはずなので。

[623: 匿名さん]

>>622
フラット35Sの金利優遇のことです。
当方のは当初10年間はマイナス1%です。

ギリギリで申し込んで1年以上待ち、実行も最低金利に近い月だったので
最高のタイミングでした。

[624: 匿名さん]

つーことは、子供が生まれ（アゲ）、奥さんが育児ノイローゼになり（サゲ）、あの伝説の▲1％優遇の35Sを申し込んで通り（アゲ）、その間に会社が倒産して（→民事再生）（サゲ）、実行が最低金利近くのとき（アゲ）と。
波瀾万丈というか、人生山あり谷ありというか、、、。

42歳で転職は、まあ、業種にもよるでしょうけど、確かに簡単じゃないと思います。
でももはや、そういうことを言ってる場合だろうか、と思います。

なにかを変えなければジリ貧でしょう。
このまま年収が下がり続け、しまいには会社都合での退職となってしまえば、いまよりさらに厳しいことになるでしょう。
現時点での単純な収入比借入額で見れば7倍超です。
616とは可処分所得額では違いすぎる（年収が高いほうが可処分所得の比が高い）。

新しい環境、知らない人間関係、慣れない仕事、そういったものに対する恐怖から逃れて、ずるずると会社運営に失敗した経営陣につきあって未来があるのでしょうか。
ぼくはいままでに3度転職してますが、そのたびに1カ月くらいは辛くて辛くて人のいないところで涙を流します。

守るべきなのは「慣れない仕事場でおろおろしちゃうぼく」なのか、あなたの「家族」なのか。

このスレは励まし合うスレ。
無謀な状態から緩やかに破滅へ向かうひとを「まあ、しょうがないよね」と傷を舐め合うスレではないぞ。

頑張れや、613。

[625: 匿名さん]

高校も無償になるみたいだし。
少子化も進むから、
教育費が、負担にならないようになって欲しいね。

[626: 契約済みさん]

６０９です
妻は専業主婦で不動産所得です　契約が永久ではないのでいつまであるかわからない
収入がなくなれば、固定資産税分マイナスになります。
今後、年金、健康保険の問題、近くに保育園しかない等問題もあり働きたいと言っています。

これまで、義母とは別世帯で貸家で自分の収入で生活、貯金をしてきました。

不動産収入もあり今回の建て替えとなりました。ただ、今後入り続けるかわからないので、
旧フラットＳエコ　３５年ローンです　
被災地ではないので　５年０．７優遇　その後２０年まで０．３
途中から自力返済になってしまったら、３５年フルで子供に託します。
今の景気動向からすると、１５年くらいは確実に大丈夫そうなので、
変動で行けそうなのではと思案中です。

当方の地域は車がないと生きていけないので、一人一台は必須です　
それで、２台は間違いでした、私、妻、義母　３台です　あとバイク２台
子供が１８になれば　もう一台　しかたないです。

こどもが貧乏なのがかわいそうなのか、一人っ子のがかわいそうなのか・・・
しかし、今現在　妻と私の両家で子供が一人　　中国の一人っ子政策みたいに

[627: 匿名さん]

消費増税に加え、燃料と自動車税も台数分掛かる、諸々大変ですね。ガンバ！

[628: 匿名さん]

>626
え、なに？不動産収益で年に250万円？！
月額20万円？！
なにそれ。
売れよ。
表面利回り12％だとしても2000万円で売れるじゃねえか。

で、しかもひとり1台必須のウルトラど田舎辺境フロンティアで、
建築費だけで（推定）3000万円の豪邸ぶったてた年収450万プレイヤー（42歳）。
車は3台、バイクも2台。
40越えてさらにもうひとり子供が欲しい？！
そしたらその子が18歳になったときには一家で車が5台？！
さらにローンが自力返済になったら子供に託す？！

ねえ、これ、ちょっと、さすがに人生設計むちゃくちゃにもほどがあるだろ。
なにがかわいそうって、おまえみたいな滅茶苦茶デタラメな親の元に生まれたことが子供が可哀想だわ。

いいか、きちんというぞ。
「おまえの家はどこも貧乏じゃない。親がデタラメな浪費生活で子供を犠牲にしようとしているだけ」だ。

いちど、普通のファイナンシャルプランナーに資産収入家計全部出して相談しなよ。
もうそれ以上はなんともいえねえ。
こいつはさすがに励ますとかそういうレベルじゃねえ。
釣りだと祈るレベル。

[629: 入居済み住民の600さん]

節約術とはいえませんし、金融面での知識にもなりませんが、少しでもお役に立てればと、子どもが生まれて嬉しくもあり一番不安でもあった時期のことを書かせていただいています。
そのころ、借り換え・買取、色々と模索しましたが、もう一つ、賃貸という手段も使っていました。

子どもが生まれるまでは購入物件（マンション）に住んでいました。生まれた後は、物件を法人に限って貸す形で自分が選択した業者に仲介を依頼。自分たちは子育てを考えて、大きな公園が近くにある中古格安賃貸マンション?に住み替えました。玄関開けたらすぐリビングみたいな造りでした。一方、大手?法人の住居手当が今よりよかった時期だったのかも知れませんが仲介業者の提示してくれた額面（けっこう、いい値でした）での賃貸生活を開始。比較的新しい物件の賃貸ということで、減価償却費等々も大きく見てもらえたので、月払い分に関しては、法人契約の賃貸料でローン＋管理費分の８割前後はまかなえました。残り二割と中古賃貸料が自分の実質の支払額（それまでの半分以下）となりました。と言ってもボーナス払いはあるので、自身の収入からすれば「焼け石に水」の感は続きましたが・・・。以後、自分の物件の賃貸料はブランドを保つという意識もはたらき、下げない方針でいきました。契約法人は新聞社やテレビ局等、メディア関係が多くてタバコ臭くなりやすかったので、退去の際は現状復帰額を請求。当時は相手方もサラッと気持ちよく払ってくれる感じでした。天井・壁紙全面張り替えやらフローリングやら、ちょこっと指摘するとすぐ応じてくれる感じでした。不景気とは言え、一応、大手なので社員のため?に、そのぐらいはポンッ!!ということだったのかも知れません。退去後の確認に行くと軽いリフォームをしてもらったように部屋がグレードアップしてるような錯覚さえ覚えました。（中古賃貸がひどすぎたのかも。でも、家内も私もあそこのマンションって住みやすかったよねと振り返ることが多いので人の心は移ろいやすいものだと・・・）で、当然、賃貸料が高いといってくる方も少なからずいるわけで、契約切れから新しい契約会社が見つかるまでの間は気が気ではありませんでした。３ヶ月も断り続けると自信が無くなってきて・・・・、それでも家内を根拠の無い自信?で説得し、何とか賃貸収入を得ていく感じでした。やがて、仲介に入ってくれていたやり手の業者さんも色々とチョンボがあって失踪・・・・。代わりの業者を探し、当たり前ですが確定申告も当初から自分でしていたので馬鹿の一つ覚えの減価償却費作戦で、税務署の担当者に何でもかんでも費目を挙げ連ねて聞いてみると、いくつか当たるということも学んでいきました。そんなこんなで賃貸収入でローン月額の３/４をまかなうという生活は子どもが幼稚園に入学するまでの５年、続きました。しかし、かの物件に戻ると、ママ友の旦那さん方は某大手受験産業創始者の方の奥さま、元国際線ＣＡ、ニューヨークで研修中の医師の奥様、大手出版社の・・・。一介の↓サラリーマンの妻である家内はノリだけでどんどんママ友を作っていく。旦那さん方と会う機会があるたびに私は萎縮しつつ、虚勢を張る自分をさらにカモフラージュして普通に話そうとする。いつも、もらってばかりでお返しできるものが無い・・・。別荘にママ友でいくんだけど、パパさんたちも呼ぼうってことになって・・・、ウワァ（涙?嬉し涙だったのかも）・・・・・・。が、しかし、この続きを詳しく書くとなると、このスレとの趣旨が著しくずれるので×××にします。

ちなみに、子どもは一人。現実を考えての選択です。子ども自身は一人っ子はわがままが言えるからいいと言ってくれてはいますが、はたして・・・。車は一台でいずれも新車で３ナンバーだったり４ナンバーだったり５ナンバーだったり黄色だったり、その時の状況で・・・。現在は初めてローン完済の５ナンバー。でも、４ナンバーの黄色ワゴン時代が一番気楽だった。

かくして、今もローンとの戦いは続いております。（毎度毎度の長文ですみません。）

[630: 匿名さん]

>629

悪いけど、どう見ても自分語りなうえに、ちょっと文章が下手すぎる。
できればそういうのは、ブログかなんかで好きなだけやってください。

[631: 匿名さん]

>629
ローンの8割以下にしかならなかったとか、驚きの利回り。
推定表面利回り4％以下か。

こいつアホちゃうか。

「子供のために大きな公園の〜」のとか、節約どころか、とんでもない浪費生活者だわ。
家賃とローンの二重支払いの上に賃料は糞利回り、なのに売ることもせずに、住宅ローン規約違反。一括返済を求められても文句いえない行為で、しかも大損こいててドヤ顔で「節約術といえるほどでは（てへぺろ」とか、呆れてものもいえんわ。

[632: 匿名さん]

車が必要な地域に住んでいるなら台数減らして「軽」、バイクはチャリに。

[633: いつか買いたいさん]

スレを見れば見るほど自分がいくらの家を買えるのか、わからなくなってきました、、

夫 年収380万(現場系) 25歳
妻 年収300万(専門職) 26歳
子供 ２人 保育園
貯蓄ほぼ無し
妻が４月から正社員で働き始め、それまで使用していたカードのリボ払いを貯蓄で返済したため貯蓄はこれから頑張ります！
いつかはマイホームが欲しいと思ってはいますが 、とりあえず貯蓄をしてからと思っています。
私達の世帯年収であれば、どのくらいがギリギリのローンになるのでしょうか？

先輩方のローン返済を頑張る姿が何だか、とても素敵です！
自分たちの城を手に入れれば頑張る気持ちも一層出てきますよね！
応援してます！

[634: 匿名さん]

とりあえず住宅ローンを組んでしまえば、カードもそうそう無駄に使えなくなるから
思い切って購入したほうがいいかも？

似た収入の俺がそうだった。
マンション買った途端にそれまで弁当作らなかった嫁が弁当作るようになったしｗ

[635: 匿名さん]

>633

いや、なにもギリギリのローンでなくてもいいんやで、、、。

とりあえず、勝手に計算すると、
子供の積立に2万×2、
保育園に1.5万×2
食費に5万
現住居費に8万
小遣い（昼飯代込み）で3万×2
光熱費に2万
携帯・電話代に2万
趣味レジャーに2万
雑費に2万

てなところでざっくり34万円。
680万円の年収だと、手取りで月40万円程度くらいでしょうか。
すると、月の貯金額が約6万円。

単純計算すると、680万円の年収だと
返済比率を35％に、金利を4％に設定して35年ローンを考えると、
約4,479万円まで借入可能だと思います。
逆算すると、頭金1割を貯金するとして、500万円貯金すれば、
4980万円の物件が購入可能、ではあります。
しかし、実際にはローンの保証料や不動産仲介業に払う手数料やなんかで、
さらに+200万円程度は必須です。
ローンの保証料込みであれば+300万円です。

すると、計800万円の貯金があれば、4980万円の物件が購入可能、のように見えます。
しかし、実際に4480万円の借入をして（フラット35で金利2.3％で借りたとして）
毎月の支払いがいくらかというと、15万5千円にもなります。

これだと、仮想定の住居費+貯金額を越えてしまうのです。
つまり、アウト。

借入可能額いっぱいだと、NGなので、逆に、返済できる金額（毎月14万円）から逆算してみます。この金額でも、実際にはマンションなら管理費等、戸建てならメンテナンス費用がかかるので、14万円から2万円引いて、12万円で計算します。
すると、約3459万円になります。

であれば、350万円の頭金と諸費用に200万円程度の550万円を貯金すれば、3800万円程度の物件が購入できる、というのが、「ギリギリ」の数字じゃないでしょうか。
ご夫婦ともにお若いので、まだ年収に伸びシロがあると想定すれば、可能だと思います。

もしも普通にFPに相談すれば、まあ、これよりももうひと回り以上低い数字が出てくると思います。

ここからさらに「家のためにならなんでもする」という姿勢になると、小遣いをお互いで1万円ずつ減らし「+2万円」、夫婦で携帯のパケット代をやめて「+1万円」、夫婦の趣味レジャーを減らして「+5000円」。

この計3.5万円をローンにすべて投入する。

そうすると借入4480万円の頭金500万円として、4980万円の物件が買える。（貯金は700万円）

650万円貯めるのも、もちろん、先の6万円プラス、家計見直しの3.5万円もくわえて9.5万円貯めていけば、計算上8年ちょっとで貯まる。

要点をまとめると。

●現在の夫婦合算年収から借入可能なマックス額が
「借入4480万円」
「物件4980万円程度」

●ローン返済を毎月12万円程度にするのであれば、
「借入3459万円」
「物件3800万円程度」

●家計を見直し、ローン返済に全力になるのであれば、
「借入4480万円」
「物件4980万円程度」

ただし、これはあくまでもマックスの数字なので、
夫婦合算はどちらかが働けなくなるリスクも増えることもあり、
実際にはもう少し低めに見積もったほうがいいかもしれません。
銀行や住宅支援機構の審査も、最近は厳しくなってきているので、
やや低めに見積もらないと、審査にやたら落とされることになります。

なんにせよ、貯金がまずは大変だと思うけど、なにがなんでもまず200万円貯めましょう（諸費用分）。
つぎに、頭金を貯めて、その金額×10倍の物件を買えるのだと指針にして頑張りましょう。

アドバイスとしては、子供用の積立に手を付けるような真似は絶対にしないこと。
あくまでも、「子供＞家」のプライオリティは守ること。

[636: 匿名さん]

１馬力で返済出来るようにしないとさ。あとは銀行サイトのシュミレーションを。

[637: 匿名さん]

わたしなら年収が４００万以下、貯蓄ゼロではマイホームを考えない。考えられない。２５歳ぐらいで。

[638: 匿名さん]

633<一馬力作戦、２馬力作戦なのか分かりませんが、例えば、借入３０００万、３５年ローン、金利２％なら月返済１０万前後
総返済額4200万。３％なら月返済１２万弱、４８５０万。別途借入諸経費８５万。

[639: 匿名さん]

共働きで年収出しているのに「1馬力で」とか助言してるやつって頭湧いてんの？
少なくとも、「どのくらいがギリギリのローンになるのでしょうか？ 」って質問に答えてないだろ。

そんな助言しかできんやつは無謀スレ行け。

[640: いつか買いたいさん]

みなさん、ありがとうございます！
こんなにコメントが貰えるとは思っておらず本当に嬉しいです！

>634さま
確かに、それはあるかもしれません。今現在、チョットくらい良いかなと無駄使いしている部分も結構あるので、、

>635さま
とても詳しく教えて頂き、ありがとうございます！
我が家がそんなにローンを組めることに驚いてます。
そして生活費の内訳がほとんど合ってます！笑
物件は2500～3000万くらいかなと漠然と考えていたので、とりあえず何がなんでも200万を貯蓄できるよう頑張ります。

>636さま
ありがとうございます！
銀行のシュミレーションしてみます。

>637さま
すみません(ToT)マイホームは夢だったので、、
ちなみに私は妻の方です！
主人も年収は高くはないけど毎日家事に育児に仕事にと頑張ってくれているので私も頑張ってマイホーム手に入れたいです。

>638さま
できれば一馬力でローンは組みたいですけど無理なら二馬力も有りかなと考えてます。私も仕事はズット続けたいです。
一馬力ローンなら先ずは頭金ですよね！
毎月そんなに払えるか不安です。

>639さま
ありがとうございます。
目標は一馬力なんですけどね、、
現実的には厳しいです。
我が家のギリギリローンが知りたかったので、みなさんの意見とても参考になりました！
マイホームを建てれる様になるまで何年かかるか分かりませんが、自分なりに勉強と貯蓄頑張ります。