変動金利は怖くない！！その２９

[匿名さん]

前スレ（その２８）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163346/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[521: 匿名]

>>514
将来失職し、固定にしていたために利息分が払いきれず破産する可能性も考えると、固定も安心ではありませんね。

[522: 匿名さん]

>>519

テンプレ実行。以上終わり。

[523: 匿名さん]

>>514
その理屈でいくと、失職してローンが払えずに家を手放す可能性は０じゃないから
そもそもローンで家は買うべきではない、という結論になりますね。

[524: 匿名さん]

そう、最終的には「テンプレ実行」が
一番のリスク管理（ローンを早く返し終えること）になる。

あとは失職・減収に注意を払い、備えよ。ってところか。

[525: 匿名さん]

とりあえずテンプレを実行するためには30代の普通の4人家族だと
世帯年収500万以下だと年収比4倍以下、700万以下だと年収比5倍以下に
抑えないと返せるけど貧相な生活は事実上確実だからな。

そこに注意して借入すべきだ。

[526: 匿名]

>522
>524
テンプレを要約すると
「がんばって繰り上げしましょう」
っていってるだけだよね？

これはリスク管理というよりはやってあたりまえの話をつらつら書いてあるだけだよ。

僕がいってるのは、金利が上昇したらどうしましょうか？というリスク管理の話。
リスク管理と言う言葉だけをつかうとどうもみんなのピントがズレますね。

金利が上昇したらどうしましょうか？

[527: 匿名さん]

>>526
金利の上昇度合いにもよるが
テンプレ通りに返済してれば元本減ってるから
すでにリスク管理ができてる状態なのだが・・・

あなたは、一体どのくらいの金利上昇の話をしてるの？
そこがはっきりしないから、逆にあなたの発言が
ピントがズレてますよ？

[528: 匿名さん]

>>526
金利が上昇してもそのまま普通に返していけばいいだけ。
金利上昇を恐れる必要は無い。そもそも上昇することを想定して変動金利にしているのだから。

[529: 匿名さん]

オレはテンプレなんかどうでもいいと思ってるが、
30代半ばぐらいまでの普通の家族なら

①主人年収500万以下なら4倍以下、700万以下なら5倍以下に借入を抑え
②奥さんはいざとなったらパートや正社員にでもなる準備だけはしとく
③貧相な生活は嫌だから繰上げに固執しすぎず今を行きる
④金利が上がり始めたら被害額を抑えるため損でも固定に切り替える段取りへ

これでいいんじゃないか？

[530: 匿名さん]

＞リスク管理というよりはやってあたりまえの話をつらつら書いてあるだけだよ。

そう。やってあたりまえの事さえ実行してれば
防波堤がどんどん高くなっていくわけで
年数を経るほどに変動金利が怖くなくなっていくんですよ。

＞金利が上昇したらどうしましょうか？というリスク管理の話。

テンプレが、その金利上昇時のリスク管理も含めていますが
きちんと読んでます？

[531: 匿名さん]

そもそも変動が急騰し始めたら高くても固定に切り替えれば
致命傷だけは避けられるはずなのに、

変動が上がらない理論を延々とアナリストよろしく書き綴ってる人は
少しでも金利が上がると困る借入が多い人と解釈する方が自然。

[532: 匿名さん]

>526
返す以外にないじゃん。
どうしましょうか？
じゃねーだろ（笑）

[533: 匿名]

>527
>金利の上昇度合いにもよるがテンプレ通りに返済してれば元本減ってるからすでにリスク管理ができてる状態なのだが・・・
テンプレ通りに５年間返済したとします。
５年じゃそんなに言うほど元本は減ってないですよね。
元本があまり減ってないということは金利上昇のリスクてんこ盛りってことだよね。
こんなテンプレのどこがリスク管理というのでしょうか？
金利上昇リスクをまだまだガンガン抱えてるじゃないですか。

こんなテンプレでも金利上昇リスクを管理してると思いたい？

[534: 匿名さん]

・繰り上げを前提としない借り方だったら固定がおすすめ
・繰り上げを前提としたかったら、今なら元本が多く減る変動がおすすめ

ってだけなんだけどね。

[535: 匿名さん]

>>531

このご時世金利が急騰すると言ってるほうが物凄い不自然に感じる。

[536: 匿名さん]

>>533

いやいや、かなり減るから。計算出来ない人？

[537: 匿名さん]

>>531
変動が急騰するケースはどういうことが考えられますか？
ハイパーインフレを除いて。

それを考えた場合、変動金利がハイパーインフレ以外で急騰することは非常に低いので
そのケースを考慮するのであれば、住宅ローンは組むべきではありません。

[538: 匿名さん]

そもそも変動は借り入れ初期だけだからな、リスク高いのは？

[539: 匿名さん]

>>533
政策金利が上昇しても、今と同じ経済活動・生活水準で
高い金利だけを払って生活していくってこと？
なんか金利だけのリスク管理の話になってるよね。
住宅ローンと経済は密接にリンクしてるから
テンプレ返済が充分リスク管理になってると思うけどね。

あとは過去レスの＞＞８３か。
まだ新しい情報だから、充分理解してると思うけど。

[540: 匿名さん]

変動から固定に変更することを考えなければならないほど
金利が急騰する（ハイパー除）と考えるなら、そもそも最初から固定で
組めばいいと思うが。そんな低い可能性を考えて固定にしても
期待値とコストが釣り合わないので、大半の人にはオススメできないけど。

[541: 匿名さん]

変動が一概に危ないわけではないが、
テンプレも根拠無く｢3％と思って｣って書いてるだけだからな。

マニュアル通りやったら安全という日本式気休めシステムの一つと思えばいいよ。

[542: 匿名さん]

まあ、固定で借りたのに
わざわざ変動スレにくるような奇特な方ですから
逆張りが当たり前だと思ってても不思議ではないです。

発言内容が、固定の金利上昇リスク分（保険料）さえ
払っていれば、安心だと思っているような人ですから。
リスクは金利上昇以外にも沢山あるだろうに・・・

[543: 匿名]

>535
>537
>540
予測はいらない。
特に540さんは期待値なんて言っちゃってるけど、確率もわからないのにどうやって期待値が計算できるのでしょうか？

>536
5000万位借金したと仮定して、５年後でいくら位元本減ってますかねぇ？
かなり減るんでしょ？
計算できないのでおしえてください。

>538
>そもそも変動は借り入れ初期だけだからな、リスク高いのは？
初期って何年位を言ってますか？

[544: 匿名さん]

>>541

3%はわりと根拠あると思いますよ。過去五年くらいの長期固定金利の推移が概ね3%ですから。

市場予測を元に繰り上げ返済額を決めるなら3%相当が妥当かと。

[545: 匿名さん]

>>543
その前に、自分がこの話題を振ったんだから
どのくらいの金利上昇が変動金利にとって
危険だと言えるのか、はっきりしてくれないと困る。

＞予測はいらない。
って言ってて
＞初期って何年位を言ってますか？
予測しか返ってこないでしょ（笑）
あなたの発言（金利上昇）も「予測」だってことに気づいてますか？

[546: 匿名]

>542
金利上昇リスク以外にもたくさんリスクはあるよね。
でも金利上昇リスクはかな〜り大きなリスクですよ。
それ単体で話をしても何の問題もない位でかいリスク。

金利が上昇するリスクを過小に見積もり、目を向けたくないのはわかるが、事実は事実として受け止めないと大変なことが起きてからでは遅い。

[547: 匿名さん]

>>543


本当に計算出来ない人だとは思わなかったw

[548: 匿名さん]

>>543
借入5000万 変動0.775%
月々135,960 →(3%)192,425
5年後の残債は約4000万弱ってとこですかね？
約2割減くらいです

[549: 匿名]

>545
>どのくらいの金利上昇が変動金利にとって危険だと言えるのか、はっきりしてくれないと困る。
そんなの４％でも困る人もいれば、５０％でもこまわらない人もいるんだから、はっきりしようにもはっきりできないわな。

>あなたの発言（金利上昇）も「予測」だってことに気づいてますか？
気づくもなにも、俺は金利上昇を予測なんてそもそもしてない。

[550: 匿名さん]

>>546
それも予測でしょ？
あなたの言葉を借りるなら
＞予測はいらない。
んですよ。

今の変動金利１％以下をテンプレ通りコツコツ返す
金利変わってもコツコツ返す。
予測しない場合の返済方法は以上です。

あなたの望みどおりの答えでしょうか？

[551: 匿名]

>548
536さんは２割しか減ってない状態をかなり減った状態とおっしゃったということが判明しましたね。
４０００万も借金抱えて、金利ボーン言ったらどうしましょうかね。

これって金利上昇リスクを管理できてる状態ですか？

[552: 匿名さん]

>>551
予測なんていらないんでしょ？
実際に金利が上がってから聞いてくれよ。

[553: 匿名]

>550
予測ではないよ。
>今の変動金利１％以下をテンプレ通りコツコツ返す金利変わってもコツコツ返す。予測しない場合の返済方法は以上です。
コツコツ

[554: 匿名さん]

>>551

4000万30年ローンならかなり余裕だろ？

[555: 匿名]

>>546
金利上昇リスクがでかい？
失職リスクよりも？
その根拠は？

[556: 匿名さん]

>>551
金利がボーンと行った状態とは何％まで上昇した状態なのか
具体的に述べて欲しいのだけど。それも予測になるから言えないのかな。

[557: 匿名さん]

>>513
リスク管理って、リスクを無くすことではないですよね？
リスクを0にするコストは∞なので。
リスク管理の肝は以下だと考えています。
１）どんなリスクがあるかを網羅して把握すること
２）各リスクが顕在化した場合の影響を把握すること
３）各リスクが顕在化する確率と要因を把握すること
４）影響と発生確率から、排除すべきリスクと許容するリスクを明確にすること

排除すべきリスクは、対策が無ければリスクをテイクできないということです。
許容できるリスクとは、リスク軽減策があるか、リスク顕在化による影響をあきらめるか、です。

例えば、国債暴落によるハイパーインフレのリスクを0にするには、資産を海外に移転しておくなどの回避策が必要ですが、現実問題として難しいので、多くの方はリスクを許容すると思います。

[558: 匿名]

>555
おいおいだれが
失職リスクよりも金利上昇リスクがでかいっていったんだよ。
しっかりしろ。

>556
その「わからないものをはっきりさせたい」っていうスタンスはやめたほういいと思うよ。
わからんものはわからん。
わからない中でいかに賢く生きるかを考えるっていうのは大切だと思うよ。
リスクをどう管理するかっていうのも賢さの分かれるポイントの一つだと思う。

[559: 匿名]

>557
どうしようもないリスクもしくは回避するのにコストが高くつくリスクはとらなきゃしょうがないんじゃないですか。そんなの当たり前だよね。
とらなくていいリスクはとらない。
ただそれだけ。

[560: 匿名さん]

その結果の変動選択なんだけどね。

＞わからんものはわからん。
だったらいちいち突っかからないでくれる？
結局テンプレ読んで実行しとけ。ってことになるでしょ。

[561: 匿名さん]

>>559
そんなのこのスレで言うことでもないでしょ。
自分の行動を正当化したいんだったら
固定スレで言ってくれる？

結局無駄レスの流れになったじゃないか。
それに加担した自身がアホじゃないか。

[562: 匿名]

ここであだ、こだ、いっても仕方ない。
完璧なリスク対策は金。
だけど、一括返済できる訳じゃない。繰上も1000万円も無理。
コツコツ返していくしかない。
変動も固定も互いに借り替えする気もない。

結局、なるように成れってことだろう？

[563: 匿名]

固定か変動かはリスク負担者が銀行か個人かで違う。当然銀行は負担するなら相応のフィーを取る。

またリスクの大きさは収入と借り入れ金額のバランスで異なるし、主観的な読みによっても主観的には変動する。
この主観的な読みは当然ただの推測なので議論できる訳も無い

どっちが良いとかナンセンス

[564: 匿名さん]

ナンセンスなのは、固定がわざわざ変動板で自分を正当化することに必死になること。
んなもん、誰も興味ないのに。

[565: 匿名]

>>558
しっかりするのはお前だよｗ
固定さんは一体何と比べてんだ？

[566: 匿名さん]

>>565

夢と希望

[567: 匿名さん]

＞563

変動さんはその考えを一度通ってから変動を選択しているから、
固定さんが将来のリスクだけを武器にここに乗り込んでくると
軽くあしらわれて終わり。

[568: 入居予定さん]

４５歳、一馬力、年収９００万円、中小企業勤続２３年。
物件５，８００万円。
ローンは１，７００万円、１２年全期間変動、保証料と手数料で２２万円。
これを０．９７５％にて今月実行の私は勉強不足でした。
３行比較で安い所を選びましたが、皆さん結構金利低いんですね。

[569: 匿名]

>568 金消契約が終わってなければ、再交渉してみれば？

[570: 匿名さん]

>>568
中央三井で0.775%出してくれるんじゃない？
繰上返済していくなら誤差の範囲だと思うけど