年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[845: 839]

>>843
前述のとおり、購入後の方が住宅費負担が軽くなりますので、
貯金をしやすくなると思っています。
（繰り上げ返済をしなければの話ですが）

[846: 匿名さん]

>>839
マンションですか？
そうなら管理費・修繕金・駐車場代はいくらでしょうか？

[847: 匿名さん]

そこまで反論するならここで質問する意味なくね？
何を聞きたいのかまったく分からん。
自分の好きなようにしたらいいじゃん。

[848: 匿名さん]

>現在賃貸ですが、購入すれば住宅負担費（駐車場代等こみ）が今より軽くなります。
>仮に金利が4%を超えても。

すごいですね
月に25万以上の家賃の賃貸にお住まいなんですね
それは買った方が良いですよ

[849: 購入検討中さん]

当初の予定より予算オーバーの物件を気に入ってしまいました。
自分自身では厳しいかと考えていますが、アドバイスをお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込400万円（現在育児休暇中）
　　　　　4月復帰予定（復帰後保育園費用　54000円　）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4600万円 （諸費用別）一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　１000 万円（諸経費込）
　・借入　3600万円 ＋諸費用分
　・変動　35年予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年１０万円程度 （本人、妻ともに）

■定年・退職金
　本人60歳
　　　１000万程度見込み
　妻　60歳
　　　500万円程度見込み　

■その他事情
　・子供２の予定あり（２年後）
　・車２台所有

よろしくお願いいたします。

[850: 匿名さん]

職業教えてみそ

[851: 匿名さん]

>849さん
私も同じような年収、家族構成（1歳半1人）、ローン額です、マンションですが。
しかし共働きで保育園に預けだすと大変ですよ～
しょっちゅう病気になりますし・・
時短とったりしている友達もいます。
2人目は2倍大変かというと1.5倍ぐらいだとも聞きましたが。

[852: 匿名さん]

＞849さん
もう少し貯蓄を頭金にまわすべし
とも働きなら車2台　子供2人でも安全圏

[853: 匿名]

>851さん
やっぱり子供が小さいうちは色々大変ですよね…
アドバイスありがとうございます。

>852さん
どれくらい貯蓄を残せば良いのかわからずキリが良い金額を頭金にするつもりでしたが、もう少しまわそうと思います。安全圏と言っていただき勇気が湧きました

[854: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>839｢○｣現時点、変動では重めと言えるが年齢・昇給を鑑みれば安全圏。管理費他注意。
>>849｢○｣◎に近い○。頭金・貯蓄含め全く問題ないレベルで特に問題点は見当たらない。

[855: 匿名さん]

>>854の訂正
>>839｢▲｣総合的に見ればいけそうだが現時点でその変動借入は重めであり貯蓄も少ない。

[856: 849です]

>854さん

アドバイスありがとうございます。一歩踏み出す勇気が湧きました。前向きに検討したいと思います。

[857: 匿名さん]

＞849　さん
私は貯金はそのままでもいいか、逆にもう少し残してもいいと
思うくらいです。

夫婦で名義をきちんと分ければ、ローン減税もかなり受けられるでしょう。
また、子供が小さい時、手元に現金はあった方がいいですよ。
精神安定剤としても役立ちます。
今、繰上げは手数料なしでいくらでもできますからね。
返せそうな気がしたらどーんと返せばいいでしょう。

私は保育園に５万超、そのほか２番目のときなどは延長の送り迎えを
お願いしたりして、保育園５万+２万+送り迎え３万って感じで
月に１０万円近く出ていきました。
そのかわり時短などせずにフルで結構働きました。
当時は結構きつかったですが、特にお金を使うところもなかったので、
思いのほか繰上げもできました。
赤ちゃん連れでは海外旅行も豪華な外食三昧も必要ないしね。

[858: 匿名]

お金のことしか考えてない哀れな親ですね。

[859: 匿名さん]

お金の事も考えてくれる親は有り難い存在ですよ。

[860: 849です]

>857さん
月１０万円は厳しいですね…時短にするかフルで復帰するかもまだ決めかねているのでとても参考になります。
貯蓄についてもどれ程残すかもう一度考えてみようと思います。
アドバイスありがとうございました。

[861: 839]

>>855
アドバイスありがとございます。
夫も含め、やはり貯蓄0に対してネガティブな意見が多いので、
じっくりと考えていきたいと思います。

[862: 839]

>>846
言葉足らずですみません。
スレタイのとおり、年収に対して無謀なローンかどうか
教えてください。

>>847
全部で4万円前後です。
修繕費は5年ごとに5千円程度上昇します。

[863: 匿名さん]

>>861
855ですが、若いのは大変なメリットだと思いますが現在の支払い予定だと
変動月々135,960円、管理費他40,000円で計175,960円ですね。
家関連の支払いは家計の中で26％ほどで多いとはいえ年収的には無謀というほど
ではありませんが、貯蓄が少なすぎて金利上昇リスクに対応しにくい状況でしょうね。

仮に全期間固定のフラット35Ｓで計算した場合、団信込で165,320円＋管理費他
40,000円＝月205,320円ですがどうでしょうか。

近々に年収が1,000万になるとのことなので杞憂に終わるかもしれませんが、
年収800万で家関連月20万越えはかなりキツイ方かもしれません。
ちなみにフラット35Ｓでキツく感じるとしたら変動がその支払い水準になったら
キツイことを意味するということです。

その際に貯蓄が少ないとリスクがカバーしにくいということです。

[864: 匿名]

年収558万で3880万のマンションが気になってるけど、できれば25年でローンを終えたいと考えると、頭金もあまり出せないし無理かなぁとここ読んで思いました。ここ読んで色々と参考になりました。

[865: 匿名さん]

>>864
テンプレで聞いてみたらどうかな。
管理費・修繕積立金・駐車場代も忘れずに。

[866: 購入検討中さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

[867: 匿名さん]

>>866
・新居の管理費他費用
・旧家の売却相場
・旧家の賃料相場－管理費他・固定資産税＝利益

はどうでしょうか。

[868: 匿名さん]

>>866
＞もしくは、現在の住まい（東京近郊　駅から徒歩4分　築26年　66ｍ2　完済）を賃貸にして、
＞賃料でローン返済。

賃貸にした場合の純利益はどれぐらいでしょうか？
それほど期待できないのであれば厳しいと思います。

[869: 購入検討中さん]

近くに新築物件ができたため、購入を検討しております。
価格が高いのですが、駅近の物件がなかなかでないのでなやんでおります。
よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込600万円（会社員）
　配偶者　税込400万円（公務員）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　5300万円（新築戸建）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
年６万程度
妻は不明

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　妻の退職金は不明

■その他事情
・車１台所有
　 ・子供は予定していません

[870: 匿名さん]

>>869

二人とも現状維持かそれ以上で働き続けるなら
楽勝でＧｏ！

[871: 匿名さん]

>869
この感じなら大丈夫でしょう

[872: 匿名さん]

>866
無茶です。築26年ということはこれからどんどん不具合箇所も出てきます。その度に貸主は修理代を払う必要がありますし、綺麗な状態でなければ借り手もつきません。恐らく貸せる状態にするのに100万近くかかるでしょう。
これからどんどんお金の掛かるお子さんが3人もいるのに何を考えているのですか……
中学を卒業したら働きに出てもらうつもりですか？
破綻するのが目に見えています。ご自身の収入と年齢を冷静に考えてみて下さい。

[873: 匿名さん]

＞866
ご職業はサラリーマンと思って書きますが、サラリーマン大家は結構厳しいです。
２６年で売却できるなら、売却した方が、さっぱりすると思いますが・・。
賃料はどんな見込で周囲（同じマンションなど）はどのくらいの相場でしょう。
３か月空き家だったら、持ち出し（管理費等々）に自宅ローンになってしまいますよ。

[874: 匿名さん]

かなり思い切った額なのですが、どうでしょうか。
ご意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供　なし（来年第一子予定）

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　4600万円
　・固定　35年　2.35％（当初10年は金利-1%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■定年・退職金
　60歳

[875: 住民さんＢ]

残預金が少なく、不安。
赤ちゃんはお金がかかるよ！

[876: 契約済みさん]

>875

抽象的に不安感を煽るのではなく、赤ちゃんに掛かる金額の目安くらい出してあげたら？

それで、どのくらいの預金があれば安心できるの？

質問者さんが考えるきっかけにはなるかもしれないけど、アドバイスとしては・・・

ウチは去年子供（第一子）が生まれたけど、出産費用は自治体からの補助なども有って、
トータルすると15万も掛からなかったよ。

生まれた後の費用も洋服、オムツ等で月1～2万程度だし、ウチの自治体は赤ちゃんの医療費は無料です。
子供手当てもでるし、個人的には200万あれば余程のことが無い限り、
出産育児には対応できるとおもいます。

まぁ、安心できる貯蓄額なんて人それぞれなんでしょうが・・・

ちなみに、これまた個人的意見ですが、やはり出産には多少のリスクがありますので、
子供が生まれてから家を購入したほうが良いような気もします。
奥さんの実家近くに引っ越して、フォローしてもらう等の理由があれば別ですが。

[877: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>869｢◎｣子無しなら楽勝。仮に子供ができても共働きなら安全圏で妻公務員安心材料。
>>874｢○｣共働きなら問題なし。定年完済計算でも全期間固定で返済比率は15％程度。

[878: 匿名さん]

>>876
おそらく毎度、｢出産や赤ちゃんにお金が掛かるからその貯蓄では不安｣というのは
子無しで産んだことのない人のアドバイスなことはおそらく皆気付いてますよ。
出産費用や入院費用や診察代を丸々手出ししてると思っているのでしょうね。

[879: 匿名さん]

保育園代は？
共働きの予定なら、その出費が一番ネックなんじゃないかな？
認可保育園が入れるか入れないかでだいぶ変わってくると思うし。
都区内だと0歳児、1歳児の枠は本当に少ないです。

専業主婦の家とはお金の動きが全然違うのが悲しい現実。

[880: 匿名さん]

出来てもいない子供のことを考えても頭禿げるだけｗ

[881: 契約済みさん]

>879

保育園の料金ってそんなにネックなんですかね？

仮に認可外の保育園になっても、奥様が正社員ならば、奥様の収入＞保育園代　になるのでは？
でなけらば、共働きする意味ないと思いますし。

これから、お子さんを予定する場合、一番のネックというか、心配事は出産後
母子共に健康であるかどうか？だと思いますけど。

このスレの主旨からから話題が外れてしまいました。失礼しました↓

[882: 匿名さん]

>仮に認可外の保育園になっても、奥様が正社員ならば、奥様の収入＞保育園代　になるのでは？
>でなけらば、共働きする意味ないと思いますし。

そんな事はわかってて、それでもネックだと言っているのでは？
「赤ちゃんにはお金がかからない」と言う言葉へのリプライなんだと思いますが。

[883: 検討中]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　夫　　税込450万円
　妻　　税込450万円

■家族構成　※要年齢
　夫　35歳
　妻　36歳
　子供 無し

■物件価格
　3500万円 （一戸建て：土地代含む)

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1500万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　未定

今はまだ子供はいないのですが、今後1~2人を予定したいと思っています。
現在は共働きなのですが、子供が出来たら妻は仕事を辞める予定です。

子供が何人授かるかも分からない状態なので、部屋数や家の大きさも
なかなか決めかねられない状態です。もしアドバイスがあればどうぞ
宜しくお願いいたします。

[884: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>883｢○｣借入は安全も、出産後に年収半減するが生活観的にその手元資金で大丈夫か。

戸建も持っているが戸建の場合は間取りの変更が容易であることがメリット。
贅沢言わなければ総二階の30坪前後で家族4人で十分快適に住める。総二階で凹凸が
なければ無いほど壁の面積が減ってコストは安くなるし耐震性も上がる。
それで一階にＬＤＫ＋畳ルーム＋納戸＋水回り、二階に主寝室＋子供部屋×2＋納戸も
十分配置できるが、子供数未定の場合は横並びの子供部屋の壁を作らずにワンルーム
にしておくが多い。そもそも小さいうちは子供部屋は要らないし、多目的ルームとして
使えるようにしておくことの方が便利かも。

リビングに広さを求めないならタタミルームを６畳ぐらいの和室にすれば子供が小さい
うちは家族全員が一階で寝れるし生活は全て完結するし子供には危ない階段も使わずに
済むし光熱費も激安となる。

[885: 入居予定さん]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　夫　　税込550万円（単身赴任中）
　妻　　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　夫　32歳
　妻　33歳
　子供 無

■物件価格
　4200万円 （諸費用込み)
　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　2200万円 （変動金利予定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　緩やかにあがっていき40代で650万くらいにはなるかも

今はまだ子供はいないのですが、すぐにでも1人はほしいです。
子供ができても、時間短縮勤務で妻は勤務予定
現在、私は単身赴任中ですが、期間（半年）限定です。

管理費/修繕費で、月2万程度
車は、1台所有で、駐車場代は1万程度です

よろしくお願いします

[886: 匿名]

貯蓄２００万って、出産費用など別途３～４００万位は用意してますか？

[887: 匿名さん]

>885
全然大丈夫！

[888: 購入検討中さん]

よろしくお願いいたします。

■収入
　夫　　月収手取85万円(ボーナスなし)
　妻　　0円

■家族構成　※要年齢
　夫　31歳
　妻　30歳
　子供 3歳

■物件価格
　5000万円 （諸費用込み)
　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　3700万円
　30年変動　現在利率0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1600万円

■昇給・退職金
　昇給未定、退職金無

子供は増える予定はないです。

車は、1台所有で　残ローン無

特に問題はないでしょうか。宜しくお願いいたします。

[889: 883]

>>884様
どうもありがとうございました。

[890: 匿名さん]

>>888

ボーナスの有無はともかく、月収の手取りではなくて
税込みの「年収」で書いて欲しい。

[891: 匿名さん]

まず、こどもの費用ですが、出産の病院代も今は健康保険から帰ってくる
出産手当金と相殺できるようになったけれど、それをしてくれない病院だと
まず、５０万円くらいは一旦持ち出しになったりします。

それから、出産は病気でないので保険がきかず、血液検査など助成が少ないと
思わぬ出費になったり、定期健診も結構高いです。

また、親戚や友達からもらったりできればいいが、ベビーベッドやベビーカー
などもひとつひとつはそうでもなくても結構いろいろ必要。
そのまえにマタニティの洋服だけでも結構かかる。
ちなみに仕事持ちの妊婦さんはジャージというわけにはいかないし、数も
必要ですよ。

それから働いている妊婦さんにありがちな流産早産の危機。
切迫早産などで２週間入院したら、健康保険がききますが、保険外のものも
結構かかります。
そして、その間が欠勤扱いになったりすると、社会保険から休業手当金が
でる（６割だったと思う）までは一時的にすごく現金が足りません。

そういうものもおむつ代、乳児の病院代のほかに必要だということです。

[892: 匿名さん]

よろしくお願いいたします。無謀でしょうか？少し不安になってきました。

■世帯年収
　夫　　税込550万円
　妻　　税込500万円(公務員）

■家族構成
　夫　31歳
　妻　28歳
　子供 無し(5年後までに2人予定）

■物件価格
　5000万円 （マンション)

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4800万円 （35年変動0.875％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給・退職金
　年10万程度
　退職金1000万程？
　妻の昇給・退職金の規模は不明。

■その他
子供が出来たら妻は育休取得→仕事復帰予定です。
その他ローン無
車無(子供ができれば購入検討）

[893: 匿名さん]

保育園ですが、ほかでも書きましたが、公立保育園が空いていて入れたら
ラッキーですがそうでない場合もあります。
それに公立保育園が時間外があまりない保育だったりすると二重保育の
必要があったりする。

妻の正社員の月の給料≒保育園その他、としてもそういう期間がずっと続くわけ
ではなく、昇給したり、勤続年数が増えたりして行く。
出産などを機会に辞めてしまえば、次はこどもが小学校に上がるときまで、
数年以上働けない（パートだと保育園がない）し、働けてもパートだけで収入も
たいしたものではなくなる。

だから頑張って働き続けるのです。
それに、赤ちゃんと二人でいるよりまあいいかなと思いましたが、当時は
辛かったこともいっぱいあります。
けれど、こどもも保育園を卒園して大きくなると、その時期がすごく中身が濃く
楽しいものだった思い出になります。

[894: 匿名さん]

>>892

妻の育休取得→仕事復帰必須。夫単独では
ローン審査時点からも厳しいと思われる借入なので、
妻が復帰しないと返済は無理かと。