年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[551: 購入検討中さん]

>>547
都内で家族持ちだと賃貸で家賃10万以上とかザラだからね。
その分返済にあてるの自体は余裕でしょ。

[552: 匿名さん]

ただ、そこに管理費・修繕積立金や固定資産税、そして新しく広い家に合わせた家具などが必要という点が抜けてる人が多い気がするわけよ。

[553: 匿名さん]

そこにローン減税で年間30万とか帰ってくるから当初は意外と楽なわけ。

[554: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>546｢◎｣不労所得・金利補填・相続大きい、教育費準備抜かりなしで楽勝ムード
>>549｢◎｣子3人だが貯蓄十分。金利水準・昇給・退職金・妻年齢魅力。

[555: ビギナーさん]

こんばんは。よろしければご意見ください。


世帯年収
　　夫　税込1,100万円(医師５年目)
　　妻　なし


家族構成
　　夫　33歳
　　妻　22歳　
　　子１　２歳


物件価格
　　新築マンション5,800万円


住宅ローン
　　結婚式や車の購入などなど、大型の出費があったので貯金はありません。
　　諸経費200万円のみ。
借入　5,800万円　
変動金利　0,775％　35年　全て込みでボーナス払いなし月18万ちょっとの返済プラン。(固定資産税５年間は25万ほど)


貯金
　　ほとんどありません。


昇給見込み
　　徐々に上がって５年後には1,500～1,800万円程になる・・・予定。


定年・退職金
　　？？？


その他の事項
　　子供を私立の医大へ入れる気はないです。
　　子供はあと１人欲しいです。
　　妻も働く意志はあります。


分不相応でしょうか。よろしくお願いいたします。

[556: 契約済みさん]

546です。
楽勝ムードと伺い、ちょっとだけ安心しました。
違う掲示板では、みんなとても堅実で、40歳前後で年収4倍くらいのローンは無鉄砲って感じでした。
でも、自分でしてみたライフシュミレーションでもそこそこ行けそうそうな感じだったので、実際のところどうなんだろうって思っていました。
土地予算を上げて探してみます！

ありがとうございました。

[557: 匿名さん]

>555
分不相応とまでは言わないが、時期尚早と思います。
頭金せめて1割と残貯金せめて100万を2年位で貯めてからがよいと思います。

[558: ビギナーさん]

〉557様
レスありがとうございます。住宅ローン減税が確か二年後には200万円orなしになっていたこと、今住んでいる所が賃貸で13万円ほどなのでいけるかなと思ったこと、消費税アップによる駆け込み需要での倍率の増加を懸念していること、マンションの立地がとても希少な割に割安であり、数年後にまた同じような物件が出るか分からないということからとても前向きに検討しておりました。

でもやはり頭金０残預金０はまずいですよね。。。ご意見、ありがとうございました！

[559: 契約済みさん]

この条件で変動は無謀なのかどうかご意見いただければ幸いです。

世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込800万円

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　40歳
　子供１　5歳
　子供１　3歳
　子供１　1歳
■物件価格
　3780万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費火災保険等々別途用意有）
　・借入　3780万円
　・変動　35年・0.875% 　vs　フラット　35年・2.49％


■貯蓄　(購入後の残貯金)
現金　500万円
投資信託　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　もう1件の住宅ローン（残債1000万円・変動1％未満ほど）あり

[560: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月約35万円、ボーナス年２回約60万円）営業職のため、歩合の割合は大きいです。

　配偶者　0円

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　ほぼゼロ（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約200万円

■昇給見込み
　あまり期待できない　年約5000円

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5～6年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　貯金は、家具・家電等の入居時の費用で消えそうな予感がします

　子供が幼稚園～小学生ぐらいから、妻も働く意思はありますが、資格がある訳ではないのでパート程度だと思います。

[561: 無謀でしょうか]

どうしても買いたいマンションがあり、切実に悩んでいます。
計画してみました。どうかご意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月約29万円、ボーナス年２回約50万円）
　配偶者　税込500万円（現在、育児休暇中）

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　 100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円（本人：固定 5年 2.10% 5年経過後は店頭金利 -1.4%)
　・借入　 500万円（妻　：変動 0.975%)

本人返済額(1～5年) ：115,054/月
本人返済額(5～10年)：122,947/月（金利 +0.5%(2.60%)想定）
本人返済額(10～35年)：122,947/月（金利 +0.5%(3.10%)想定、以降はそれ以上の上昇はなしと推定）

できる限り妻の変動で借りる500万は、低金利のうちに繰り上げ返済でやっつける。

＜参考：現在の家賃　\117,000＞

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約100万円

■昇給見込み
　年7,000～8,000円

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5～6年間の再雇用制度有り（年収不明）

■その他事情
　もう一人子供が１～２年後にほしい
　

[562: 匿名さん]

いやいやいや

奥さん今まで働いていて
旦那も働いていて

今までの貯蓄が400万？


すごいな　消費が・・・

[563: 匿名さん]

そうですね。
>561
「どうしても欲しいもの」が多過ぎるのでは？
マンションという大きな買い物で気に入ったものを買うには、やはり他の部分での我慢が必要。
よほどの金持ちでない限りは。

[564: 匿名さん]

>560
やってやれないことはないと思うが、今の消費癖を改めないとかなり厳しい。
頭金を用意できるようになってから購入するべきと思うが。

[565: 入居済み住民さん]

＞５５５さん

大丈夫でしょう。
給料があと２００万ぐらい上がるまで少し余裕がないと思いますが、当直するなりアルバイトするなりできるでしょうから。
１５００万以上になったら繰り上げしていくと短期で終了しそうですね。
あとは浪費しだいですね。
医者はそれぞれなのでわかりませんが、私は独身時代の浪費癖がようやく落ち着いてきたところです。

[566: 契約済みさん]

>564

アドバイスありがとうございます

お金の使い方は改めないといけないですよね。。。
子供ができて遊びに行くのが減った分、貯金にまわしたいと思います。

[567: 無謀でしょうか]

562さん、563さん、ありがとうございます。
確かに二人働いていて貯金が少ないですね。。
言い訳になってしまいますが、結婚出産と続いて出費が続き、貯金が少なくなってしまいました。
一部あやまりがあったので修正します。
どのみち無謀ということになるのかもしれませんが・・・
■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月約29万円、ボーナス年２回約50万円）
　配偶者　税込500万円（現在、育児休暇中）

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　 100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円（本人：固定 5年 2.10% 5年経過後は店頭金利 -1.4%)
　・借入　 500万円（妻　：変動 0.975%)

本人返済額(1～5年) ：115,054/月
本人返済額(5～10年)：122,947/月（金利 +0.5%(2.60%)想定）
本人返済額(10～35年)：122,947/月（金利 +0.5%(3.10%)想定、以降はそれ以上の上昇はなしと推定）

できる限り妻の変動で借りる500万は、低金利のうちに繰り上げ返済でやっつける。

＜参考：現在の家賃　\117,000＞

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約200万円

■昇給見込み
　年7～8万円

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5～6年間の再雇用制度有り（年収不明）

■その他事情
　もう一人子供が１～２年後にほしい

[568: ビギナーさん]

〉565様
レスありがとうございます。
妻、夫ともに格段な浪費癖はないものの、特に節約することもなかったので。。。
繰り上げ返済＆バイトを頑張っていこうと思います。

[569: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>567｢○｣しかしながら育休時単独重め。次回妊娠までには財務体質改善推奨。
>>560｢▲｣定年まで完済計算なら少し重い。歩合減・金利上昇で一気ににピンチも。
>>559｢◎｣他住宅ローンあるも余裕ある。退職金0は懸念材料だが所得で十分カバー可能。
>>555｢○｣返済は安全圏だがその年収で貯蓄0はまずい。子供の進路・開業の有無に注意。

[572: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1500万
　配偶者　税込200万　

■家族構成
　本人　　41歳
　配偶者　32歳
　子供 なし　（でも早く欲しい）

■物件価格
　8600万

■住宅ローン
　・頭金　1800万（諸経費別途用意有）
　・借入　6800万
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無いものとしてお願いします。

■定年・退職金
　65歳
　1000万程度見込み
　定年後、5～6年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　私も妻も資格持ちです。
　妻は現在バイトで気楽にやってますが、いざとなったら年4～500万分くらい働けると思います。
　家計簿をつけてますが、住宅以外で月18万～20万の消費といった感じでした。
　（ちなみに現在は賃貸で年間150万程度のところに住んでます）
　このペースで数年がんばれば、安全圏までもって行けるのではと思ってますが...
　どうでしょうか、よろしくお願いします。

[573: 匿名]

かなりきついですよ。

[574: 匿名さん]

あと20年しか働けませんしね

[575: 匿名さん]

その年齢と年収ならもっと貯められたはず。
その物件の支払いはできると思うが、老後資金が不安。
奥さんの収入への依存度が高くなる恐れがありますね。

[576: 匿名さん]

でも奥さんはこれから子作り子育ての予定でしょ？
奥さんの収入はあてにしてはいけないと思います。

あと20年で7000万近いローンは厳しいんじゃないかな？
病気で働けなくなったらおしまいだし。

[577: 匿名さん]

>>572
全然やっていけると思います。
悲観的な人達は、あなたの収入の高さからくる、ただの妬みなので、
気にしなくて買っても全然平気です。
大体、そんな高収入の暮らしや奥さんの実態も知らないのに、奥さんの収入は
アテにするな、とか無責任な回答が多い。
回答している人達って、まず自分たちの収入と支出を明らかにしてから回答するべき。
無視するのが得策でしょう。

因に、私は３９歳で年収１８００万円、専業主婦、子供一人
３年前の借入額は７０００万から今現在５８００万まで減っています。

全然つらくなく、普通に繰り上げ返済も順調です。
海外もいってますし、外食も、ブランド品も買っています。

[578: サラリーマンさん]

５７２の借入金は多い。同年齢だが、貯蓄は４０００万貯めてから家を購入した。
定年まで２０年弱だが、６０過ぎても働かなければならない、というプレッシャーは持ちたくない。
返せないとは思わないが、余裕はない。あと２０年近くもローンのためには働きたくないと思わないか？なあ。
俺は反省しているぞ。

[579: 匿名さん]

＞555　10年目同職者だが、定年もないようなものだし余裕でしょう。
ちなみにうちと同額物件ですね。
アドバイスとしては、専門医はとにかくもっとけ、出来れば複数。
将来的にドロッポした後でもつぶしが効きやすい。してなくても
専門医の有無での給与格差が多分でかくなっていく。

[580: 匿名さん]

572は夫婦とも資格持ちとのことだが、医者だとしたら、はっきり言ってかなり余裕。
そうじゃないとしても女性で気軽に4-500万稼げる仕事だったら(看護師？)
どうにでもなると思う。

[581: 匿名さん]

>572

５５才までに、遅くとも６０才までに完済するつもりで家計をコントロールできれば、
大丈夫だと思います。

子供さんの学費を考えると、やっぱり５５才までに完済したいですね。

[582: 匿名]

577氏 夢物語(ホラ)で他人を煽るのはヤメレ

[583: 匿名さん]

572です。
578さんのように、もうすこし自己資金増やす方向で考えるのが本当は良いのですよね。

皆さん、いろいろコメントしてくれて、ありがとうございました。

[584: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1,150万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳

■物件価格
　5700万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4800万円
　・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現預金：200万円
　その他、貯蓄型保険600万、学資保険300万あり

■昇給見込み
　50～100万/年

■定年・退職金
　定年：60歳
　退職金：現時点では金額不明　

■その他事情
　・車保有。現金購入のためローンはなし
　・親からの援助なし
　・2年後に子供もう一人欲しい

管理費や修繕積立金等を勘案しても、現在の家賃より大幅に下がるため、返済にそれほどの無理はないのかと思ってます。
消費税が上がる前に買いたいというのも一方ではあります。
いかがでしょうか。

よろしくお願いいたします。

[585: 匿名さん]

>>572｢◎｣定年完済計算で月25万で余裕ある。しかも生活費20万なら繰上げ楽勝ムード。

[586: 匿名さん]

>>584｢◎｣定年完済計算返済率13％で大楽勝。単独でも安全だが次回妊娠前に貯蓄増を。

[587: ビギナーさん]

賃貸で過ごせばいいものの、
身の丈知らずでマンションを買ってしまいました。
生活スペースは広くなり快適になりましたが、
不安なのでお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円
（手取り月20〜30万円、ボーナス年38万円）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳

■物件価格
　都内3200万円(1LDK)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2200万円
　・変動　35年・0.875%（ローン控除-1.6%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　有り 〜600万ぐらいまで

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度無し　

■その他事情
隣部屋の住人はハズレ。
（騒音、犬うるさい、チャイム押しても出てこないなど取り付く間もない）
多分騒音の打ち合い（打ち消し）になると思います。

結婚予定はありませんが、縁があれば多分売りに出すと思います。

[588: 匿名さん]

買っちゃったんだからどうしようもないじゃないですか。一生懸命返すだけです。

[589: 匿名さん]

一人ならなんとでもなるヨ。

[590: 購入検討中さん]

好立地の物件に出会ったのですが、子供を育てながらローン返済をしていけるか不安です。
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　税込200万円

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　39歳
　子供１　0歳

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4500万円
　・フラット35S 20年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み

■その他事情
　・親からの援助なし
　・できればもうひとり子供欲しい

[591: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>587｢○｣一人なら何も問題なし。子供できるまでなら今の家でいける。
>>590｢○｣定年完済計算で月約24万ペース。年収的に安全ではあるが軽いわけではない。

[592: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込690万円

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳 (女性)
　配偶者　無

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.775% 最後まで-1.7 優遇

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万
■昇給見込み
来年、課長になれれば税込800万くらいになる？

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有るが働く気無し (シミュレーション 済)
■その他事情
　・車のローン無し (但し5年後くらいに買い換える予定)
　・親からの援助無し
　・結婚する予定無し

まだ契約前です。
正直、住宅ローン控除が目当てだったのに予算オーバーなんですが、気にいってしまって申し込み済です。
貯金が無くなってしまうのが不安ですが、この4年で1000万貯めたのでローン払いながら150万/年は貯蓄できます。
無謀になっちゃいますか？御教示ください。おねがいします。

[593: 匿名さん]

>>592

このまま働き続けられるならＯＫでしょう。しかし４年で
1000万貯めたのは素晴らしいけど、その前はほとんど
貯金してなかったんでしょうか。今後、ローン支払に
加え、老後資金を貯めていく必要がありますので、その
ようにシミュレーションしてみたほうが。

[594: 592です]

＞593さん
助言ありがとうございます。
7年前に一人暮らしを始めたので、出費がかさんだのと車のローンを一括払いしたこと。
今の年収になったのが3年前なのでこういう結果です。
車は親の病院通いの為、まだ必要となってしまいます。
今回やっぱり貯金が無くなってしまうことが、不安の種となってます。
今より500万くらい安い物件を探してたんですが、気にいるマンションに出会えず,、、
こうなったら引っ越しても今の家具を使える間は買い変えるのも諦めるつもりです。
老後は厚生年金頼み＆個人年金1.5万円/月くらいしかできてません。
返済と貯蓄が軌道に乗ったら、少しずつ頑張りたいと思っていますが、
おっしゃる通り、病気しないで働いていられることが第一条件なんですよね。
FPのシミュレーションでは大丈夫らしいのですけれど、、、
不安です！

[595: 匿名さん]

>>592
返済は大丈夫だと思います。

しかし、余計なお世話かもしれませんが、
一生独身で居るつもりなら、
それほど立派な所に住まなくても大丈夫じゃないでしょうか。

私なら、住居はもう少し安いところ（or 賃貸）にして、
老後や早期退職の為の資金に回しますが。

[596: ビギナーさん]

555です。
569・579様レスありがとうございます。
同職の方のご意見大変心強いです。節約意識がないとお金がなくなるのはあっという間ですね。気をつけます！
1000万円を超えた辺りから税金の負担感もとても大きく感じます。。。
返済頑張っていきます！

[597: 匿名さん]

■世帯年収
本人　税込450万円 公務員
配偶者　税込400万円 公務員
■家族構成　
本人　27歳
配偶者　26歳
子供　なし（今後２人はほしい）
■物件価格
2600万円
■土地価格
2900万円
■住宅ローン
・頭金
なしのフルローン（諸経費はあり）
・借入　5500万円
・変動　35年・1.075%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
150万円
■昇給見込み
年々あり
■定年・退職金
60歳 あり
　
無謀でしょうか？

[598: 匿名さん]

>>597さん
単独で12倍超、二馬力でも6倍超。
さすがに厳しすぎるのではないでしょうか？

子供がこれからということを考えても、もう少し貯金、頭金を作ってからで良いように思います。

金利がもし上がったらと思うとゾッとします。

[599: 匿名さん]

私は

公務員の人員半減と給料半減が

日本の為と思っております

収入と支出のバランスが　悪い国　日本なのですから・・・

あ・・そうそう、その他諸外国より、公務員の給料が安いなんて
関係ありませんよと付け加えておきます

[600: 匿名]

自分が公務員じゃないからやろ？
ずいぶんと自己中な発言だな。