年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[51: 匿名さん]

卒業後10年で1,500とか2,000とか貯まってる？？
そんなのよっぽど友達いなくて趣味もろくになくて彼女もいなかったような
モッサリした人なんじゃないの？

[52: e戸建てファンさん]

>>47
月5万の返済ですから無謀ではないですが、
子供さんが大きくなると余裕はない状態になりますね。
おそらくお子さん2人だと大学の学費は自ら稼いでもらうことになります。

[53: ビギナーさん]

>>51
私も聞きましたがそれが平均だそうですよ。
ドラマのような暮らしをしてたらこの限りではないでしょうが。
当方中小企業勤務で３３歳で結婚するまでに
クルマ新車２台。妻と６年付き合って。賃貸住まいで貯蓄は１３００万程度はありました。

今はローンでぎりぎりですが・・。

[54: 匿名さん]

>>51さん、53さん

30超えて急激に年収が上がったとかじゃなければ、34で700万近くある人は貯蓄が1500万～2000万あっても変ではありませんね。

目黒区(東横沿線)在住ですけど、ほぼ同条件で私は2000万貯めました。

趣味にお金があまりかからない(隔週で会社の同僚と1人1500円ずつ出してコート借りてサッカーと、スカパーの欧州サッカーセットだけ)分、住居費に回っていたのがポイントかもしれませんけど。

[55: 匿名さん]

皆さん、厳しすぎませんか？
確かに生活をきりつめなければいけない状況かとは思いますが、
無謀ってほどじゃないと思います。

No.29　年収460万　29歳　2750万
定年までまだまだありますし、昇給だって見込めます。
そんなに厳しいとは思いません。

No.33　年収1100万　41歳　3600万
頭金で計3200万円ほど払っているんですよね。
その貯蓄ペースなら3600万のローンを組んでも楽勝と思います。

No.33　年収670万　34歳　2850万
子供が幼稚園の頃と、大学の頃はきついかもしれないですが
奥さんが働けば大丈夫だと思います。

No.47　年収420万　31歳　1700万
昇給見込みがなく、子供が二人になったら厳しいかもしれませんが、
だからといって賃貸に住んでいたら生活が楽かというと、そうではないですよね。
賃貸に住み続けるなら、家を買った方が良さそうに思えますし、
それほど無理なローンでもないと思います。

申し訳ないですが、ポジティブに考える私ですら
No.12は無謀と思います。

卒業後10年で1,500とか2,000は難しいでしょうね。
700～1000ぐらいが普通だと思います。
平均年収が500万程度ですから、卒業後10年の給料はもっと低いでしょう。
それで1500とか2000ってのは、普通に考えて無理かと。

[56: 匿名]

>>４７は購入後の貯蓄額が少なすぎる！３～４００万は持ってたほうがいい。
見かけの返済率減らしてリスク上げても意味はない

[57: 匿名さん]

>>55さん
54です。

誰も年収500万で1500万～2000万貯めるとは書いてありませんよ。
ちゃんと読んでください・・・

[58: ビギナーさん]

>>57
500万までの年収の話だと思います。
あくまでも平均的なお話で。

[59: 匿名さん]

>>58さん

年収500万まででも、新卒で就職して独身10年で1000万程度貯められないのは少ないですね。
都内で家賃が10万近くいく場所に住んでみたり服飾費や遊興費を抑えられない様な経済感覚の方では無理でしょうが。

[60: 匿名さん]

自分は年収500万実家暮らし独身10年で貯金ゼロだったなぁ。
確かに交際費も服飾費も抑えていませんでしたが、
そんなに贅沢したような記憶もないのですが。。。
転職して年収が２倍以上あがったので、
いまは同じ生活をしていても年５００万ずつ貯まります。

[61: 匿名]

結論
最近のこのスレではまっとうなアドバイスはもらえない。
世間一般によく組まれるような無謀でないローンも全て無謀扱いされる。

[62: 匿名さん]

>>60さん
よくあるパターンで、生活レベルの基準がずれているからでしょう。
雑誌やドラマの世界から比べれば贅沢していないのでしょうが、きちんと貯金している人から見れば相当散財しているんですよ。
きちんと貯金している人と生活の内容を比べてみればわかると思います。

[63: 匿名さん]

>>61さん
余所のスレにもたくさんいますけど、コメントしている人は子供は私立に行かせることが前提だからね。
子供の進路を書かないとまとものコメントは返ってこないのは仕方ない。

あと世間一般によく組まれるような無謀でないローンと思っていても、子供の学費で大体返済計画の見直しを迫られてますよ。子供を大学卒業まで育てたことがないから仕方ないのだろうけど、学費の見積もりは甘いと言わざるを得ない。

[64: 匿名さん]

＞５５さん
＞６１さん

老後資金を考えていますか。

私は年収１０００万円５０才で完済ですが、未だ子供が小学生と中学生のため、
その教育費を考えると、８０歳過ぎると生活費が足りなくなりそうだとＦＰさんに
診断されましたよ。（老後の生活費は今の７５％で計算）

もっとも、それでも安全な方ではあるそうですが。

[65: ビギナーさん]

>>61さん
>世間一般によく組まれるような無謀でないローンも全て無謀扱いされる。
問題はこの一般ってのが、１０数年変わってないんです。
ボーナス払いはなし、ステップローンはなし、など返し方の常識は変わっていますが、
借りられる総額の考え方が変わってないんです。
給料が右肩上がり、終身雇用の常識だった時代は、子供が大きくなったら給料もあがり、
想定を上回った子供の教育費の増加など計画のずれはみんな補填されてきたのです。
また老後も含めた35年返済など年金がもらえることが前提でした。
今の時代に過去から変わっていない一般論を当てはめて、例えば35年のローンを組んだ方で
完走した方はまだいないということは認識しておくべきです。

[66: 匿名]

59はパラサイトの例を「普通」と言ってるのか。経験は金では買えない。

[67: 匿名さん]

昨日からの流れみてると定年まで30年ある貯蓄500万・年収670万の人に対して、
普通は1,500万ぐらい貯金があるのが普通なのに貯蓄が少ない上に返済率15％で
年収の4倍ちょっとの2,850万の融資は子供の幼稚園代を始め教育費が厳しく、
奥さん働くか数年貯蓄に励んで計画しないと無謀ってアドバイスですね。


ほんとに参考にならないスレになってしまったね。
いっそ閉鎖したらいいのに。

[68: 匿名]

>>67
一般的な話に当てはめるだけでなく、浪費傾向で貯金もできず生きてきた人が3000万近い借金することは無謀じゃないかと。こういう視点も必要出はないでしょうか。

[69: 匿名]

>>60
小遣い２０万ちかく使うのは普通じゃないです。

[70: 匿名さん]

概ね回答者のクオリティが低い。
結局のところ年収もそれなりにあって支払いも少なめな人に対しても
子供の教育費や老後の資金に極度に怯えた人しか回答しないから
大半が無謀扱いという残念な結果に。

年収700万で月々9万弱の支払いがキツイとか年収が低い人が想像でアドバイス
してるとしか思えない。

[71: 匿名さん]

これから質問する人へ。

・大学卒業後10年以上経って貯蓄が1,500～2,000ないと無謀扱いです。
・30～35歳で年収700万以下の年収で年収の4倍以上の融資は無謀扱いです。
・年収700万以下で子供２人は老後の資金を考えるとそもそも無謀です。

以上のことを踏まえて投稿するか判断して下さい。

[72: 匿名]

特に>>64さんにアドバイスして頂きたいです｡

世帯主 39才 740万
配偶者37才 専業主婦
子供 4才 2才 0才

物件価格 2300万 新築マンション

頭金 いくらにすればいいでしょうか｡500万は実家が貸してくれそう｡

総資産 貯金 1800万
子供保険14年後330万（払い済み）
子供保険12年後200万
個人年金60才より年額36万×10年

昇級見込み
45で800万 50で900万 55で1000万

定年
60才3000万
その後は65まで再任用500万くらいか？

その他
現在家賃駐車場込み七万｡車のローンなしあと12年はのるつもり｡
公立が強い地方なので高校までは公立と思っている｡
主人が数学と物理は教えられると言っている｡今も教えてくれているので習い事は現在スイミングのみ｡
いとこが英語の教員資格を持っているので格安で教えてくれそう｡

大学は三人とも下宿になると思って計画したい｡

今の年間貯蓄額は200万弱｡

住宅補助が27000円から購入後は8500円になる｡

[73: 72です｡]

子供保険12年後200万は16年後200万の誤りです｡
心配性で子供の教育費や老後の資金に不安はありますが､それ以上のリスクは考えていません｡
リストラもほぼありません｡極端な減給もないと思っています｡

よろしくお願いします｡

[74: 匿名さん]

>>72

物件価格が安いので地方だと思いますが，面積は？
5人家族でお子さんの年齢が近いので，結構広めでないとお子さんが中高生になった時にきつそうですが。
55歳まで確実に昇給するようですから，もし100平米程度のマンションを考えているのであれば予算を+５００万して面積2割増しの物件にするか，戸建てを検討した方がよさそうです。

[75: 匿名]

>>74
80平米4LDKなんです｡今は55平米2LDKですが一部屋はベッドおきになってます｡子供の学区を考えて住つぶすつもりで探してます｡

探している地区は坪単価30万するので土地代だけで2000万します｡ローコストでも3500万仕事です｡
地方では100平米の物件は金持ちが買うものです｡120平米の物件はほとんどないです｡

中古は戸建て､マンションともでにくく､マンションは築10年同じ広さで1700万位します｡リフォームなどを考えると新築を買った方がいいかなと思いまして｡ちなみにその新築物件は売れ残りで売出価格は2750万です｡
てか甘口の回答ですが
64さんですか？

[76: 匿名さん]

>>75
スレタイ・質問内容からそれるけど、
地方で子3人でマンション80㎡４ＬＤＫって結構狭くてキツイ気がしますが・・

[77: 匿名]

そうなんですかね？
和室が4.4帖 洋室が5帖×2 洋室6帖ＬＤＫ19帖です｡将来的には和室が夫婦のへやになるかなって思ってます｡
ホールがリビングと直結していて、リビングに備え付けの勉強机があり将来的にそこは物置に改装できるかな？と思っています｡トイレも今時にしては狭めです｡

でも金持ちじゃないからわがままは言えないです｡涙｡

[78: 匿名さん]

>>77
私も地方都市ですが、年収700万ちょっとで83㎡の新築マンション買いましたが
女の子2人です。

おそらくそのプランだとＬＤＫは十分確保されてるように見えますが、㎡数から
逆算すると廊下がほぼ無しでシューズクローゼットや廊下収納及び部屋に収納が
ほぼ無いパターンではないでしょうかね。

それと売れ残りのマンションの場合は売る時にも苦労する可能性がありそう
ですがそのあたりの｢出口戦略」はどうでしょうか。

[79: 匿名]

クローゼットは各部屋にあります｡特に大きなものではありませんが下駄箱はあります｡それとベンチスペースがあるのでいざとなればそこに置けます｡廊下収納はありませんが子供が中学になるまでは個室は与えない方向で考えていますので、小さいうちは問題ないですし、子供が個室を持つようになれば備え付けの勉強スペースを収納にできるつくりになってます｡

管理のことを考えると確かに売れ残りは考えますね｡その物件の3LDKは竣工一年でほとんど売れ残っていますので｡これは間取りに問題あり何ですが｡4LDKはあと4戸です｡3全体としては半分売れ残りです｡

[80: 匿名さん]

>>79
78です。
シミュレーションされてるとは思いますが、知り合いの80㎡前後の4ＬＤＫの方は
まず言われるのが収納が足りなくなるということです。１～1.5畳程度の
シューズクローゼットが無いと子供が大きくなると玄関先は靴で溢れるそうです。

さらに地方都市で竣工後1年半分売れ残りとは倒産デベの物件ですか？
そもそも地方都市では大概地価の水準から大都市に比べそもそも買いやすい価格に
なってるはずなのに残戸数半分とは市場の評価は｢魅力的ではない」ということだと
思います。

とにかく支払いを安く済ませたいならそういう選択なのかもしれませんが、総合的に
判断するとわざわざその物件をその年収で買う必要があるか疑問が残ります。

[81: 匿名さん]

>>75

>坪単価30万するので土地代だけで2000万します｡

そんなに広い土地にしなくても、50坪なら1500万ですよ。ローコストならなんとか予算内で収まると思いますが。
5人家族で80平米はやめた方が･･･

[82: 匿名]

間取りが気に入っています｡物件は3LDKの間取りが悪いことと国道沿いということがネックかなと思います｡ただ高校を地域一番校に入れたいと思っていて（主人の出身校なので入れるものと勝手に思ってます）その高校は隣の区にあるので今の区内では主人の通勤も含めて我が家には最良の土地です｡倒産物件ではありません｡

他にはここよりバスで5分の場所に人気の着工したばかりの物件があり､中住戸ですが2300万が候補です｡こちらの和室はまどがありません｡ホールもありトイレも広いので83平米ですが狭く感じそうです｡
LDKは16.7帖です｡
JR徒歩一分です｡

靴置き場そんなに必要ですか？私も子供達も今はサイズアウトするかやぶれるまで一足で通してます｡子育て中でファッションがアクティブなのもありますが｡主人は仕事用が二足とサンダルとナイキです｡


>>81ちょうどよい大きさの土地がでないのです｡山が多く平地が少ない土地です｡年寄りが多く住んでいて駐車場のとれない土地も多いです｡住みやすいのでなかなか人が離れませんし空いている土地も沢山あるのですが何故か手放さない人が多いのです｡だから良さを知らない他の区の人から見たらなぜこの区の土地がこんなにするの？というくらい高いのです｡
ちなみにうちの実家は高台にあるので安めですが私が地域一番校の近くの私立に八年通ってうんざりしていますので高台は考えてないです｡
広い家が必要なのは何年かなのでその間は我慢する｡もし三人とも下宿をしなければういたお金で広いところに住み替えるというプランは破綻しているのでしょうか？

てか64さんの意見が聞きたいです｡

[83: マンコミュファン]

>>38
実質31年返済、年収670万、フラットＳ返済率17.7％
十分安全圏の範囲であり問題ないと言えます。
さらに奥さんがパートで100万ほど稼げば月割り戻し
税込月収65万に対しローン月9.9万はかなり余裕が
あるのではないでしょうか。

[84: マンコミュファン]

>>47
実質29年返済、年収420万、変動返済率16.5％
安全圏の範囲であり月々5.8万は無理なく返済可能
です。できればもう一人欲しいとのことですが、倹約
すれば十分成り立つと思われます。

[85: 匿名さん]

私も2年前にここで無謀判定されましたが、
予算を少し落とし、築浅中古マンション買いました。
年収の割に貯金が少ないと、当然言われました。
購入後の残預金300万円が、今は1000万円を超えました。（年収は変わらず）
毎月30万円は貯金できており、毎年海外旅行に行く余裕もあります。
変動30年ローンが、20年以内に返済できそうなペースで繰上げ返済もしています。

ここのアドバイスは厳しいと思いますが、
だからこそ小遣いを減らしたり、保険を見直したり、外食を減らしたり、
ローンで困らないよう、生活を見つめ直すいいきっかけとなりました。

結局、無謀判定でも自分のように買う人はいるわけで、
回答者の質の問題ではないと思います。
（そう思うなら、ここで質問しなければ良い。）

[86: 匿名さん]

>>82さん、我が家も5人家族で、乳幼児中心期・70㎡、小学生中心期・80㎡の集合住宅にいましたが、上の子が小学校卒業する頃に限界を感じ家を建てました（でも120㎡がやっとでしたが）。
お子さんが小さいうちは「80㎡もあれば余裕だよね」と思うかもしれませんが、子どもが成長するにつれ圧迫感を感じるようになります。

マンションの靴置き場って意外と置けないですよ。
私も靴は履きつぶしますが、フォーマルな靴も要りますよね？夏場のサンダルも普段履き用と水遊び用とあったり、安いときに買っておいた新品を置いたり。
子どもの靴も今はかわいいものでしょうが、10年経ったら大人と同じ大きさですよ。それが5人分です。

住み替えは大変なので、初めからもっと広い物件をお勧めします。

[87: 匿名]

>>84
実質とか勝手に前提変えないでいただきたい。
あと倹約って曖昧な表現はさけてもらいたい。
長文の割に無意味になってる。

[88: 匿名さん]

>>84
じゃあ定年後も年金でお支払いどうぞ。退職金微妙なんでしょ？
年収420万でローンが6万弱なら2人ぐらいやり方次第でそんな人ゴロゴロいるでしょ？

[89: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円　配偶者　税込400万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　なし　
■その他事情
　・車のローンなし
　・
　　2年後に子供欲しい

別途諸費用：駐車場　　2万+2万　　計4万

むりでしょうか。

[90: 82です｡]

いろいろなアドバイスありがとうございます｡
とても心配性な上にお金のことで子供に迷惑をかけたくないという思いが人一倍強いため､予算は上げたくないのです｡そもそもそのような物件がありません｡
狭さは夫婦ともに我慢できると思います｡子供はわかりませんが贅沢に育てるつもりはないです｡もちろん広いにこしたことはないですが､狭いながらも楽しい我が家と言いますし｡

ただ私たち夫婦にとってとても大きな買い物なのに最初からケチがついてしまうのはつまらないですね｡

いずれ私にとっては不便な場所ですが実家も相続することになりますので買わないという手も考えています｡

しかし､私たちの条件で子供三人を下宿させ､老後も困らない程度に貯金ができるならば購入もありかと思いまして｡

辛口の64さんにぜひ意見をお願いしたいです｡

[91: 匿名さん]

>>89
マンコミだったら倹約しればいけると判定。

[92: 匿名]

>>91
ﾜﾛﾀ
しかも奥様が産休なしで働くことを前提に

[93: 64です。]

＞７２

地方都市のおかげもあって、消費性向が低いこと。
大半が自己資金（親からの借り入れ含め）であること。
地方だと、老後の経費も比較的かからないでしょう。

ですから、安全だと思いますよ。

こども三人を大学に通わせる期間だけは厳しいかと思いますが。

[94: 64です。]

＞７２

余計なことかもしれませんが、

通常は手元資金に１００万は残すべきだと思いますが、書かれた条件で来春購入ならば、更に２００万円貯えが
増えるとすると、家具購入や引っ越し経費を考えてもキャッシュの不足は、１００万から２００万円。

これを住宅ローンで手当てすると、抵当権登記費用がやたらと高いものになるはずです。

会社の共済などの活用、家具等は来夏のボーナス一括にする、それでも足りない分は親からの借り入れの増額を
交渉する、などしてローン無を目指して見る価値はあるかと思います。

[95: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1000万円
　配偶者　税込180万円

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格
　7200万円

■住宅ローン
　・頭金　１000万円（諸経費別途250万円程度まで用意可）
　・借入　62000万円
　・変動　30年・0.90%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　ベストケースで1200程度まではいけるかも

■定年・退職金
　65歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし
　・２年位後にあと1人欲しい


やっぱ、厳しいですかね。
本人としては、あと1～2割程度安い物件のほうが身の丈にあってるような気がしてます。

ご教授おねがいします。

[96: 匿名さん]

借入は62000千円のまちがいでしょうか？
怖くてとても数字が数えられません・・・

[97: 匿名]

64さん ありがとうございます｡


そうなんです｡キャッシュの購入も視野に入れて考えています｡

解約を考えてないので資産には入れてませんが一時払い終身保険に入ってまして、こども保険とあわせて貸付が300万ほどできる見込みです｡利子は高いけど短期で返してしまえばお得かな？とおもってます｡

それとも全額を借りて10年後に一括繰り上げ返済したほうが余裕がもてるかな？とか。


予定では購入後も200万/年の貯金をしていけば、それぞれの大学進学時に下宿代含めて1000万の資金が手当てできます｡
学費で400万､下宿で600万の予定です｡あとはバイトをしてもらうか、私が働いて手当てしていくというプランです｡

それでも大学進学時はくるしいでしょうか？

[98: 匿名さん]

>97
進学先の学部にもよりますよ。

[99: 匿名さん]

自宅近くの国公立に行けば問題ない。

[100: 匿名さん]

前スレの時が一番楽しかったなぁ。