年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[421: 購入検討中さん]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月25万円以上、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込250万円

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供なし（将来は検討）

■物件価格
　3690万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（親からの援助含む/諸経費別途用意有）
　・借入　3090万円
　・フラット35s　（10年　1.49%　　　25年　2.49%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　微妙に上昇

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

以上、皆様のご意見をお聞かせください。

[422: mancomufan]

◎楽勝圏 ○安全圏　▲微妙なライン　△やや厳しい　×無謀
>>421｢○｣収入合算前提、もしくは妊娠前早期繰上げ返済条件付き
>>417｢×｣その年収でその借入額、しかも変動はありえない
>>415｢○｣年収も低いが借入も十分少ない
>>407｢○｣特に問題なし
>>404｢○｣借入が多いが貯蓄も異様に多い。
>>403｢▲｣年収的に払えるが相場より多い、金利が上がると少し苦しい
>>393｢△｣嫁の協力が不可欠
>>388｢△｣借入額は相場だが、退職年齢から考えるともう100万年収欲しい
>>387｢▲｣もう50万年収あれば
>>383｢○｣特に問題なし
>>381｢×｣単独で返済とのことだがどう考えても無謀
>>377｢○｣特に問題なし
>>376｢▲｣返せるが負担は結構重い

[423: 匿名さん]

>>417

家を買うだけのための人生で終わりでいいんでしょうか。家族もあるのに、家があれば幸せだろうと思い込み、多くの我慢を強いるようなことになりませんか。

はっきりいって無謀です。ローン通ったとしても無謀。借りれると返せるは違います。

[424: 無謀さん]

No.417です。
もう少し詳細に書きたいと思います。

ご意見、よろしくお願いいたします。
年収600万の普通のサラリーマンです。子供が生まれたので、家を購入しようと考えていますが、下記の条件ではかなり困難でしょうか。
識者の方、同じような経験をされた方のご意見をたまわりたいです。
これから数年かけて頭金をもっと用意しようとも考えましたが、消費税増税や現在の低金利、ローンを組める期間等を考えますと、数年家賃を払いながらわずかばかりの頭金を貯めるよりも、早期にローンを組み、返済にあたったほうがよいと考えたためです。

■家族構成
夫：３１歳
妻：３１歳
娘：０歳

■世帯年収
夫：600万（リストラはなし）
妻：450万（育児休暇中で、今は収入ほぼ無し。復帰する予定ですが、妻の収入はあてにする予定はないです。

■購入検討物件価格
3980万円

■ローン借入予定額（ほぼほぼフルローン。諸経費のみ用意あり）
3920万円（35年）
変動金利 0.975%予定

■頭金
60万円　（別途諸経費240万円の用意あり）

■ローン支払予定額（月額）
85,000円
ボーナス時：150,000円

■その他費用
管理費：18,000円
修繕積立費：6,000円
駐車場：6,000円
合計：30.000円

■■月あたりの総支払額
115,000円
※現在の家賃が、117,000円のアパートに住んでいます。

■住宅ローン減税
2012年より、10年間、計3,000,000円ほど有効となるはずです。

■その他事項
数年後には二人目の子供が欲しいです。
親からの援助は得られません。

[425: 無謀さん]

すいません、皆さんのレスを確認する前に追記してしまいました。
やはり無謀ですね。検討しなおします。
ありがとうございました。

[426: 匿名さん]

>424
リストラ無しとか言ってるのみると大丈夫か？って思ってしまう。

[427: 無謀さん]

No.417です。
リベンジです。お願いします。

■家族構成
夫：３１歳
妻：３１歳
娘：０歳

■世帯年収
夫：600万（リストラはなし）
妻：450万（育児休暇中で、今は収入ほぼ無し。復帰する予定ですが、妻の収入はあてにする予定はないです。

■購入検討物件価格
3480万円

■ローン借入予定額（ほぼほぼフルローン。諸経費のみ用意あり）
3400万円（35年）
変動金利 0.975%予定

■頭金
80万円　（別途諸経費220万円の用意あり）

■住宅ローン減税
2012年より、10年間、計3,000,000円ほど有効となるはずです。

■その他事項
数年後には二人目の子供が欲しいです。
親からの援助は得られません。

[428: 匿名さん]

424のリストラなしは、同族会社とか？
いまどきは公務員でも危ないから。

[429: 匿名さん]

>>424
妻の収入のうち200万円程度あてにすればなんとかいけるんじゃない？
金利アップにそなえて繰り上げ用の貯蓄を忘れずに。

[430: 匿名]

>>427
我が家と年収と家族構成が似てます。
違う部分、
妻の収入なしです。
復帰もないです。

うちも購入理由は同じですがフルローンで借入額は2700万です。
残貯金も50万でした。
ヤバいと思ってます。
ちなみに固定です。
2月から実行してますが何かあったら大変なので年末までに100万貯めるペースで貯金頑張ってます。
2人目欲しいですがストップしてます。

[431: 契約済みさん]

フラットにすべきか変動にすべきか。。。

■世帯年収
　本人　　税込900万円（手取り月40万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　4800万円
　・変動　35年 （フラットも検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　　100万円
　有価証券300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　・1年後に子供欲しい

[432: 匿名]

>422

>404に◎つけなかったら誰につけんの？
◎の基準を教えて欲しいです。

[433: 購入経験者さん]

>>424
ボーナス併用はしない前提で考えた方がいいよ。
その方が月々の収支が分かりやすい。

ただ持ち家が欲しいだけなら無理することは無いけれど、
どうしても欲しい！と思える物件に巡り合えたのなら良いと思う。

消費税上がって、国庫にむしり取られるより、
早めに調達するというのも、間違ってはいない。

[434: mancomufan]

◎楽勝圏 ○安全圏　▲微妙なライン　△やや厳しい　×無謀
>>432
訂正>>404｢◎｣借入も多いが、貯蓄も異様に多い

>>427｢▲｣単独だと借入重い、数年後の出産・育児時も不安が残る
>>431｢○｣子無しの内に大きな繰上げ可能なら変動でも

[435: 匿名さん]

みなさん65歳ぐらいまでの生活費の試算ってどうやって出してるんですか？
具体的な必要生活費が想像つかないんですが。

[436: 匿名]

>>435
クルマいるのか？


そういうことだ。

[437: 匿名さん]

>>427さん
奥さまが復職されれば支払いについては問題なさそうな気もしますが、貯金額や変動でかつかつなところを見ると、金利上昇やご家族に病気があった場合はもちろんのこと、大型家電の故障など些細なことでも家計にダメージが出てきそうにも思います。

消費者税の増税や所得税の優遇等で焦る気持ちは分かりますが、一度ご両親やFPなど客観的な判断ができる方に相談した方が良いと思います。
年収は決して少ないわけではないですし、気合い入れて貯金してリスクを減らした上でご検討されるのが良いかと思います。

[438: 匿名さん]

404です。楽勝のコメントを頂きありがとうございます。
実はもう一つ高額の物件も考えておりました。

■世帯年収
　本人　　税込540万円
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　 44歳
　配偶者　39歳
　子供1　 2歳

■物件価格
　 6300万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（親からの援助1000万）
　・借入　4300万円
　・変動 　35年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2500万円

■昇給見込み
　 微増

■定年・退職金
　60歳 300万

現在居住中のマンション（査定3850万）は売却することにします。
売れ次第ローン返済に充てます。
貯蓄は入ってくる給料が少ない、子供が小さい、為になるべく崩したくありません。
楽勝でなければ4900万の物件にします。
いかがでしょうか。よろしくお願いいたします。

[439: 匿名さん]

その年収でどうやって貯めたのか知りたい

[440: mancomufan]

>>438｢◎｣いずれにしても楽勝だが、売却物件の｢譲渡所得にかかる税金｣に注意

[441: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月35万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込700万円 （現在育児休業中）

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供　　2歳双子

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35年　0.775%　　　場合によっては固定への変更も考慮

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　自営業のため、昇給なし。景気によって収入の変動あり。

■定年・退職金
　定年なし（本人の体と意思による）
　退職金なし
　

配偶者は、ローン・教育費などのめどがたてば、退職またはパートへの切り替えも
考慮にいれています。無理であれば働くつもりです。
以上、皆様のご意見をお聞かせください。

[442: 匿名さん]

404です。

>>440さん
ありがとうございます。諸費用や予想外の出費は嫁の貯金約500万（たぶん）から出してもらいます。
高い物件は嫁の希望なのです。
自分はそんなに出したくないので4900万の方がいいのですが・・・

>>439さん
酒タバコなし。外食基本なしです。昼はお弁当。
独身時代はバイクが趣味で、バイク買ったら一人でツーリングするだけなのでそんなに出費無し。
結婚してからは世帯年収が1500万以上あったので、生活費は嫁負担で自分の給料は貯金。
その貯金で家や大物買いをする。
考えられるのはこのくらいでしょうか。

年に3回くらいは国内ですが旅行も行きますし、毎年2回ネズミーランドも行くので
自分的には倹約はするがケチケチはしていないつもりです。が、嫁にはケチ！とたまに罵倒されます。

[443: 匿名さん]

>>417さんと似てるんですが、

■世帯年収
　本人　　税込620万円（手取り月43万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・フラット35Sを予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年間で1.5%程度増

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・2年後に子供欲しい

フラット35Sでもやっぱり無謀ですか？
よろしくお願いします。

[444: 匿名]

今年の４月にローン実行しました。よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月27万円、ボーナス年100万前後）
　配偶者　なし（現在失業給付中）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　27歳
　子供　なし　(1〜3年後１人予定)

■物件価格
　1500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　1300万円
　・変動　35年　1.175%　　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年12万以上(3〜5年以内に昇進確定年収30〜50万アップ)

■定年・退職金
　定年60(65歳までの再雇用あり。年収不明)
　退職金1000万前後
　

配偶者は、今年10月よりパートを始める予定ですが、それは考慮しません。


ご意見お待ちしております。

[445: 匿名さん]

月五万ぐらいでしょ？

ローン期間考えると　新築だと思われるので

何が問題でもあるの？

[446: 444です]

445さん

私に対してのご意見でよろしいでしょうか。それとも443さんか…

もし私にでしたら、新築ではなく築11年のマンションです。
このマンションが築35年を迎える前に脱出を考えております…

[447: mancomufan]

◎楽勝圏 ○安全圏　▲微妙なライン　△やや厳しい　×無謀
>>441｢▲｣奥さんの復職確実で｢○｣、会社純資産が豊富だと｢◎｣も。年金の種類にも影響。
>>443｢×｣その貯蓄額なら借入が1,000万多い。
>>444｢○｣特に問題なしだが年齢的に貯金がもっとあってもいい。

[448: 匿名さん]

>>447さん

>>443ですが、
10年後に社長に就任し、年収850万円ぐらいになることを想定した場合はいかがでしょうか？
また、妻も6年後ぐらいから年収200万円ぐらいで働いたらいかがでしょうか？

[449: 匿名]

>>448
ローンを組むのに「たられば」の話をしてもしょうがない。
あなたはうまく昇格したら、うまく妻が働けたら、やっと返せるようなローンを組むのですか？
仮定が崩れたら破産しますよ。

[450: 匿名さん]

無理はあかんな。

[451: 匿名さん]

石橋たたいて渡るくらいでちょうどいい。

[452: mancomufan]

>>448
そうなればいいが、それでも奥さんが収入得るまでの6年間はギリギリ感がある。
｢仮に～｣話の妥当性は可能性も含めこちらでは判断できないが、
そうならなかった時のリスクが大きすぎるし、むしろ悪い方に｢仮に～｣と考えて
備えるべきが家族を守る夫の使命である。

[453: 無謀さん]

No417です。

No.422さん
ばっさり切っていただきありがとうございます。
ダメなものはダメですね。

No.423さん
借りれると返せるは違う。
確かにそのとおりですね。
検討しなおします。

No.433さん
そうですね、当初ボーナス併用は考えていなかったのですが、
どうしても欲しい！まさにそういう物件でした（3980万のほう）
でも力がないのを認め、考え直そうと思います。


No443さん、本当に似ていますね。
皆様の意見を聞いてどうされますか？

No.437さん
親身なご回答、ご助言ありがとうございます。
やはり貯蓄が足りないですね。。

年収600万円じゃあ
妻が働いたとしても、3,000万くらいの借入が限度ですかねえ。

[454: 匿名]

10年後の年収850万円の社長を夢見るより、早期完済を目指した方が良いのでは？と、心配になります。

[455: 匿名]

6年後や10年後をあてにしない方がいいですよ。
何があるか分からない世の中です。
友人は今回の震災で仕事を失いました。
被災地ではないにも関わらずです。
夫婦共に同じ会社の社員だったので大変みたいですよ。
今の生活ラインで考えるべきです。
その方が万が一の時に少ない痛手で済みます。
未来をあてにしてローンを組んだらどんなに頑張っても返せません。

[456: 匿名さん]

443です。
みなさん真剣に考えていただいてありがとうございます。
今は賃貸で9.5万円の家賃を払っていて、毎月13万ぐらいは貯金できているのでいけるかなと思ったのが甘かったです。出直してきます。

[457: 匿名]

>>443

いつ

[458: 申込予定さん]

マンションでなく戸建なのですがアドバイスお願いいたします。



■世帯年収
　本人　　税込６８０万円
　配偶者　税込　７０万（パート）

■家族構成
　本人　３５歳
　配偶者　３５歳
　子供　７才・４才

■物件価格
　３８００万円

■住宅ローン
　・頭金　０万円
　・借入　３８００万円
　・変動　35年　1.175%　　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３００万円

■昇給見込み
　年12万くらい

■定年・退職金
　定年　なし
　退職金　不明

[459: 匿名さん]

◎楽勝圏 ○安全圏　▲微妙なライン　△やや厳しい　×無謀
>>458｢×｣
60完済で月15万ペースは重い上に変動でフルローン。妻60歳までパート辞めれない恐れ。

[460: 匿名さん]

60歳まで雇ってくれるパートなんてあるの？

[461: 匿名さん]

>>460
無いから無謀って言ってるんでしょ。ブラックユーモアのセンス0ですか？

[462: 匿名さん]

頭金なしで家を買おうという神経が分からん。

[463: 匿名]

>>459
厳しい
それでは誰も家は買えない

年収の６倍未満です

[464: 匿名さん]

>>463
確かに借入と年収と年齢だけ見ると｢△｣だが、子3人・フルローン変動が
評価を押し下げて｢×｣となっている。退職金は不明ということは自営かもしれないが、
会社の純資産の見込次第では一気に上昇も。

[465: 匿名さん]

子3人・フルローン変動×
子2人なのにフルローンで重い融資額を全額変動○

[466: 購入検討中さん]

アドバイスをどうぞよろしくお願いいたします。


■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込350万円
　　　　（現在育児休暇中　来年４月より復帰→乳児保育利用）

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3800万円 （諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費込）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.89% （フラット35Ｓも検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

■その他事情
　・普通車２台所有
　・２年後に子供欲しい

[467: 匿名さん]

464は別件へのレスでは？
458は子ども2人ですもんね。

[468: 匿名さん]

>>462
頭金をためる期間が惜しいという発想かなぁ

[469: 匿名さん]

ちょっとスレと主旨が違いますが、現在年収1200万ほど、月額の支給額は75万くらいです。
で、毎月こんな感じで使ってます。
使い過ぎでしょうか？

35歳で妻一人で妻年収700万ほど
子供はいません。

住宅ローン ¥180,000
管理費 ¥35,000
駐車場 ¥40,000
車ローン ¥28,800
昼食 ¥40,000
ガソリン ¥15,000
美容院 ¥11,000
コンタクト ¥4,500
携帯 ¥12,000
Wimax ¥4,000
お酒 ¥30,000
医療保険 ¥2,500
WOWOW ¥2,500
雑費 ¥10,000
ジム ¥15,000
お小遣い ¥50,000
貯金 ¥100,000
合計 ¥580,300

[470: 匿名]

お小遣い少ないですね。 使いすぎとは思えませんが…