年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[381: 社宅住まいさん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円
　配偶者　税込650万円

■家族構成　
　本人　 32歳
　配偶者　38歳
　子供　 7,3歳
■物件価格
　 4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3000万円
　・変動0.975％　35年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　
　微増

■定年・退職金
　60歳 1500万

夫単独での仮審査はとりました。
返済はあぶないでしょうか？
よろしくお願いします。

[382: 購入経験者さん]

３７６さん
もう少し頭金を増やして、ローン金額を抑えるべきではありませんか？
昇給見込みが緩やかに上昇・退職金２０００万も老後資金と子供２人を考えると不安です。
奥様の収入に期待ですね。
そうすればいけるのではないでしょうか。

３７７さん
失礼ですが、２７歳年収５００万で２８００万の頭金があるのか？？？です。親の支援もないのに。
１８歳から貯めても年平均２８０万！２２歳なら５５０万！ありえないのでは？

[383: 匿名さん]

■世帯年収 
本人 税込700万円（手取り月収30万、ボーナス二回150万)
配偶者 0円 

■家族構成 ※要年齢 
本人 29歳 
配偶者 30歳 
子供１ 1歳 

■物件価格 
4500万円 

■住宅ローン 
・頭金 1000万円（諸経費別途250万円用意有） 
・借入 3500万円 
・フラット 35利用・2.49%(フラット35sのため当初10年は1.49%) 

■貯蓄 (購入後の残貯金) 
600万円 

■昇給見込み 
年40万程度ずつ昇給

■定年・退職金 
65歳 
そこそこ出るようですが、先が長いので考えていません。

■その他事情
2,3年後にもう一人子供が欲しいと考えています。

やっと欲しいと思う物件に出会えて舞い上がってしまい、本当にこれでやっていけるのかが少し心配になってきました。
客観的なご意見が頂ければ幸いです。
よろしくお願いします。
 

[384: 匿名さん]

>377
奥様が結婚や出産前に貯めていらしたのかもしれないですしね。
無謀でない範囲の購入だと思います。

[385: 匿名さん]

>383
お若くてその年収、その貯蓄額なら問題ない範囲と思います。
希望の物件に出会えてよかったですね。

[386: サラリーマンさん]

>>382さん
妻が生保に勤めていた分がほとんど貯蓄に回せていました。ただし今後は一馬力です。厳しいでしょうか？

[387: 匿名さん]

アドバイスよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込540万円
　配偶者　税込0円


■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子　　　1歳

■物件価格
　3100万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意）
　・借入　2800万円
　・フラットS　35年　金利2.49%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　15万/年

■定年・退職金
　定年65歳、退職金　2000万程度

■その他事情
　・地方住まい
　・他ローンなし
　・2年後にもう一人子供がほしい
　

こちらを拝見して無謀に思えてきました。

[388: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　 34歳
　配偶者　33歳
　子供　 5,1歳
■物件価格
　 4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2900万円
　・変動 　35年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　
　微増

■定年・退職金
　60歳 1500万

よろしくお願いします。

[389: 購入経験者さん]

３７７さん
そういうご事情なら、全く問題なくいけるのでは。奥様も生活力おありのようですし。

３８７さん
ずっと、転勤なく地方暮らしが継続できるなら、楽勝ではないですか。中学高校も地方は公立が進学校ですから。都会の大学に単身で行かせるなら、奨学金が必要かも。

３８８さん
親の支援が入ってるのかな？そうでないなら、倹約家ですね、その頭金と残預金から。３７７さんのように奥様の過去の貯金かな？これからも倹約生活を続け、奥様が収入を得るならなんとかやっていけるのかも。でも、昇給が微増・退職金１５００万は厳しいですね。２人のお子様（少子化防止に貢献！）のためにも、ご主人の会社でのステップアップがキーになります。１０年後に８００万くらいに年収がならないと、老後も心配です。
変動３５年１本も危険かと。累積財政赤字解消のためには、これから３５年間低金利が続くとは考えられないから。

３５歳で３８００万の固定ローンを組み、１３年後に年収は２倍になった３人子持ちのオッサンの私見として。大変失礼しました。

[390: 匿名さん]

10年もすればインフレになるから多少きついローンでもすぐ返せる。

[391: 383]

385さん

ありがとうございました。
両親に相談する前に客観的なご意見が欲しかったので助かります。

前向きに検討してみたいと思います。

[392: 387]

>>389さん

アドバイスいただきありがとうございます。

転勤はない職場なので前向きに頑張りたいと思います。

[393: 匿名]

お願いします。
自分一人の収入では厳しいでしょうか？

■世帯年収
本人　税込み430万
（手取り24万、ボーナス50万）
配偶者　0万

■家族構成
本人　30歳
配偶者　35歳
子供2　3歳、1歳

■物件価格
3600万

■住宅ローン
・頭金　1500万（うち1000万は援助）
・借り入れ　2000万
・フラット35S　2.54%
（当初10年金利1.54%）

■貯蓄（購入後の残貯金）
250万

■昇給見込み
数万円/年

■定年・退職金
定年　60歳
退職金　500～1000万？

■その他事情
地方都市在住
車一台保有

[394: 匿名]

>>393です。
頭金1600万の間違いです。

[395: いつか買いたいさん]

年収　７３０萬円　妻０円　こども　女の子１人　貯蓄７億弱　マンションにすんでます　目黒です　将来が少し不安です　一応ダイナ－ズのプレミアカ－ド所有です　よろしく　車はＢＭＷです　ぺちゃんこのアウディ欲しいです　よろしくネ

[396: サラリーマンさん]

393さん
かなり厳しいと思いますよ。
配偶者の人に働いてもらわないと、設備が老朽したり、登記費用など含めると
老後資金が残らないですよ。

[397: 匿名]

>>396さん
ありがとうございます。
パートなどで働いてもらえればなんとかやっていけるレベルでしょうか？

[398: 匿名]

>>396さん
393です。ありがとうございます。
パートなどで働いてもらえればなんとかやっていけるレベルでしょうか？

[399: 匿名さん]

396さんではありませんが、パートじゃなくてガッツリ普通に働いてもらわないと、老後の前にお子さんの教育費がちょっと寂しいですよ。教育費はあまりかけない方針なら、パートでも良いでしょうけれど、そのあとに老後も考えるなら、はやいうちから普通に働いてもらった方が良いと思います。年齢が上がってから普通に働くと思っても、仕事が見つかりませんから・・・

[400: 匿名]

>>393
退職金が少なすぎ
家を買っちゃいかん
年収にたいしてとか以前の問題

子供を育てるので精一杯だと思います

[401: 匿名]

>>400さん
393です。
退職金はよくわからないので少なめに書いたのですが…
破綻はしないけれどカツカツの生活ってことなんでしょうかね…
収入を上げるように努力しないとだめですね。

[402: 匿名さん]

新築でなくても中古でいいじゃないの？
結構無謀なローン計画の人が出てくるけど、これは事実なのか？
年収５００万（地方なら４５０万）なら結婚して独立するのが可能レベルで家は持てないでしょう？

[403: 匿名さん]

皆様こんばんは。
無謀ネタ投下します。宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込1100万円（内ボーナス300万）
　配偶者　税込0万円 （将来働いても年収100万ぐらい？）

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供　3歳（今後予定なし）

■物件価格
　6000万円購入検討中
(中古一戸建て築8年：すみません。マンションではないのですが）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5700万円
　・変動　35年（5700万）1％程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 （別途有価証券500万：売却予定なし）

■昇給見込み
　20万/年

■定年・退職金
　定年、60歳：退職金2000万（再雇用65歳まで400万/年？）

■その他事情
　・他ローンなし。将来車の買い替えは現金で中古。
　・親からの援助なし
　・今までの貯蓄（頭金）が非常に少ないのは私/配偶者の親の高額医療費や
　　生活費などを補填していた為です。今後は不要となります。
　・子供大学進学時もしくは卒業時、対象不動産売却予定。
　（教育環境の良さと住宅の質が気に入っているが、高台で老後はキツイと思っている）
　・某地銀の仮審査は通った。
（こんな無謀なローンに良く貸すなあと私も感心しました。この地銀では借りないですが）

[404: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込540万円
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　 44歳
　配偶者　39歳
　子供1　 2歳
■物件価格
　 4900万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（親からの援助1000万）
　・借入　2900万円
　・変動 　30年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2500万円

■昇給見込み
　
　微増

■定年・退職金
　60歳 300万


子供はもう一人希望。
若くないのと給料が低いのが不安です。
築浅査定3850万（ローン残債無し）からの住み替えです。
このご時勢で年収は10年前より300万下がりました。昇給も期待していません。
居住中のマンションを売却するか賃貸に出すかも考え中です。
下町ですが都内駅前なので貸す選択肢も全く無い訳ではないのでは？
買った値段より下がらない値段のうちに売った方がいいのでは？と悩み中です。
妻は妊娠前には同じくらい稼いでいました。

ちなみに自他共に認めるかなりの倹約家です。
よろしくお願いします。

[405: 匿名さん]

>>393は厳しいけどそこまで言うほどではないのでは？
借入は年収の5倍まではokでしょ。

[406: 匿名さん]

そう、402は行き過ぎ。
393さんが401で理解した通りです。家の価格や大きさ等はともかくとして、年収500万未満で家を持っている人なんてごまんといます。

[407: 匿名さん]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込610万円
　配偶者　税込510万円（定年まで働ける職業）

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　5,600万円

■住宅ローン
　・頭金　1,000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,600万円
　・変動　35年・0.965%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り。（60歳定年時で800～900万程度）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み（妻も同じ）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車の所有なし。（所有予定なし）
　・２後に子供をもう一人欲しい。
　・子供可能なら私立中学に入れたい。（二人とも）

[408: 匿名さん]

>407
すみません。書き忘れましたので追加します。
物件は新築マンションで、管理費・修繕積立は概ね月並みだと思います。
よろしくお願いします。

[409: 銀行をリタイアしたおっさんさん]

>>406
年収の５倍が安全圏っていつの時代の話かいな？
完走できる人は半々でっせ。

ましてや退職金少ないし、老後はたいへん。

旦那の給料が倍になっていく、土地が値上がりして資産価値が上がる。そんな時代はとおに過ぎ去りましたで。

あと子供１人と２人で子育ての費用が2000万ほどかわります。
ローンの額が年収の４倍か５倍かより、大きなファクターでっせ。

銀行は借金の返済はローンと家で払ってもろたらかまわしまへんから、貸してくれます。生活苦覚悟で家買って家残らんか、家買っても家に何もでけへん、典型的なパターンと考えます。

[410: 匿名さん]

ちなみに、何歳の時点で5倍ですか？
あ、過去の話だとしても。

[411: 購入経験者さん]

403さん
お子さん１人だし収入は高いし今後も見通しよいから大丈夫でしょ。繰上げをきちんとすれば。

404さん
そんなに残預金があるなら、頭金にすればよいと思います。それで全て解決するのに。
まあ、その年収で既にマンション保有も？だし、その預金（3500万）も？だけどね。夫婦共に独身時代が長く且つ倹約家ですかな。

407さん
奥様が健康な限り、大船に乗った気持ちでいけるんじゃないでしょうか。

[412: 匿名さん]

確かにこのスレの回答者って
年収の何倍とか返済率に重きを置きすぎ、楽観主義といえるかな。
年収６００万でローン３６００万はOkで４０００万はOUTとかね。

子供がいらっしゃらない場合と子供２人いる場合で３０００万ほどの支出差があることを
考えれば、

年収６００万、子供なし、ローン４０００万
年収６００万、子供2人、ローン３６００万
では後者に軍配が上がります。

[413: 匿名さん]

>>409

402
>年収５００万（地方なら４５０万）なら結婚して独立するのが可能レベルで家は持てないでしょう？

このザックリ発言が行き過ぎなのです。

>>410

当然ローンを組む時点でしょう。ただ、家族構成やその職業の将来性などによるので、５倍がいいと決めつけられるものではないですが、大まかな目安にはなります。

[414: 匿名さん]

子供に金かけすぎでしょ。
どんな生活してんだよ。

[415: ワープア家を買う]

8年前家を購入したときの状況です。笑ってやって下さい。
現在は転職収入増で借り換えましたが、単身赴任でその家には住んでいません。（悲）

■世帯年収
　本人　　税込280万円 (民事再生中会社平勤続15年)
　配偶者　税込130万円（パート）

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　37歳
　子供１　4歳

■物件価格
　1,300万円 （ど田舎一戸建て築7年）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　800万円
　・変動　29年・1.5% 3年固定
　・返済は家賃より安い月3万以下

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　昇給どころか倒産の可能性あり

■定年・退職金
　60歳
　退職金の基金は会社幹部が使い込んで逮捕　

■その他事情
　・四輪駆動車必須

社宅を強制退去させられたので、ダメもとでローン審査申し込んだら
通ってしまいました。
契約時銀行担当者は不安顔で「苦しくなったらすぐに行ってくださいね」って・・・

[416: 匿名さん]

>413
410は、ローンを組む時何才なら5倍くらいＯＫかが聞きたかったのでは？
年齢に応じて収入も違うでしょうが、30才での5倍と50才での5倍は、色々な意味で違いますよね。

[417: 無謀さん]

やはり無謀中の無謀でしょうか。
年収600万で4000万近くの借入する人は実際には全くいないものなのでしょうか。
即レスほしいです。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3980万円

■住宅ローン
　・頭金　60万円（諸経費別途240万円用意有）
　・借入　3920万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　年間で年棒8万円程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・2年後に子供欲しい

[418: 匿名さん]

無謀です。
しかしこの条件でも、銀行が貸してくれるの返せるものと勘違いして
買ってしまう人はかなり多いようです。

[419: 購入経験者さん]

>>417
私は29歳で4800万円程度の物件で4200万円借入したよ。

そちらは変動金利なのが気になるけど、元利均等返済３５年なら
大丈夫だよ。住宅ローン控除を受けながら、１０年後に繰り上げ返済
をできるような体制を整えておけばいい。

ただし、メンテナンス費用がやたらかかるような物件だと、上手くいかない。
足場組んで再塗装するような戸建や、修繕積立や管理費が別途かかるマンションなら、
再検討した方がいいかと。
というか、そういうことも含めてトータルで費用を考えないと、借入金だけでは判断できない。

私はほぼメンテフリーの戸建なので、駐車場代もかからないし、固定資産税に備えれば
いいだけです。

ちなみに購入後の貯蓄は、だいたい６００万円の一般財形と、２００万円ぐらいの株
それに２００万円ぐらいの普通預金でした。
一般財形の金利が借入金利よりも良いので、繰り上げ返済は１０年後から考えます。

[420: 匿名]

参考にならん

[421: 購入検討中さん]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月25万円以上、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込250万円

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供なし（将来は検討）

■物件価格
　3690万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（親からの援助含む/諸経費別途用意有）
　・借入　3090万円
　・フラット35s　（10年　1.49%　　　25年　2.49%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　微妙に上昇

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

以上、皆様のご意見をお聞かせください。

[422: mancomufan]

◎楽勝圏 ○安全圏　▲微妙なライン　△やや厳しい　×無謀
>>421｢○｣収入合算前提、もしくは妊娠前早期繰上げ返済条件付き
>>417｢×｣その年収でその借入額、しかも変動はありえない
>>415｢○｣年収も低いが借入も十分少ない
>>407｢○｣特に問題なし
>>404｢○｣借入が多いが貯蓄も異様に多い。
>>403｢▲｣年収的に払えるが相場より多い、金利が上がると少し苦しい
>>393｢△｣嫁の協力が不可欠
>>388｢△｣借入額は相場だが、退職年齢から考えるともう100万年収欲しい
>>387｢▲｣もう50万年収あれば
>>383｢○｣特に問題なし
>>381｢×｣単独で返済とのことだがどう考えても無謀
>>377｢○｣特に問題なし
>>376｢▲｣返せるが負担は結構重い

[423: 匿名さん]

>>417

家を買うだけのための人生で終わりでいいんでしょうか。家族もあるのに、家があれば幸せだろうと思い込み、多くの我慢を強いるようなことになりませんか。

はっきりいって無謀です。ローン通ったとしても無謀。借りれると返せるは違います。

[424: 無謀さん]

No.417です。
もう少し詳細に書きたいと思います。

ご意見、よろしくお願いいたします。
年収600万の普通のサラリーマンです。子供が生まれたので、家を購入しようと考えていますが、下記の条件ではかなり困難でしょうか。
識者の方、同じような経験をされた方のご意見をたまわりたいです。
これから数年かけて頭金をもっと用意しようとも考えましたが、消費税増税や現在の低金利、ローンを組める期間等を考えますと、数年家賃を払いながらわずかばかりの頭金を貯めるよりも、早期にローンを組み、返済にあたったほうがよいと考えたためです。

■家族構成
夫：３１歳
妻：３１歳
娘：０歳

■世帯年収
夫：600万（リストラはなし）
妻：450万（育児休暇中で、今は収入ほぼ無し。復帰する予定ですが、妻の収入はあてにする予定はないです。

■購入検討物件価格
3980万円

■ローン借入予定額（ほぼほぼフルローン。諸経費のみ用意あり）
3920万円（35年）
変動金利 0.975%予定

■頭金
60万円　（別途諸経費240万円の用意あり）

■ローン支払予定額（月額）
85,000円
ボーナス時：150,000円

■その他費用
管理費：18,000円
修繕積立費：6,000円
駐車場：6,000円
合計：30.000円

■■月あたりの総支払額
115,000円
※現在の家賃が、117,000円のアパートに住んでいます。

■住宅ローン減税
2012年より、10年間、計3,000,000円ほど有効となるはずです。

■その他事項
数年後には二人目の子供が欲しいです。
親からの援助は得られません。

[425: 無謀さん]

すいません、皆さんのレスを確認する前に追記してしまいました。
やはり無謀ですね。検討しなおします。
ありがとうございました。

[426: 匿名さん]

>424
リストラ無しとか言ってるのみると大丈夫か？って思ってしまう。

[427: 無謀さん]

No.417です。
リベンジです。お願いします。

■家族構成
夫：３１歳
妻：３１歳
娘：０歳

■世帯年収
夫：600万（リストラはなし）
妻：450万（育児休暇中で、今は収入ほぼ無し。復帰する予定ですが、妻の収入はあてにする予定はないです。

■購入検討物件価格
3480万円

■ローン借入予定額（ほぼほぼフルローン。諸経費のみ用意あり）
3400万円（35年）
変動金利 0.975%予定

■頭金
80万円　（別途諸経費220万円の用意あり）

■住宅ローン減税
2012年より、10年間、計3,000,000円ほど有効となるはずです。

■その他事項
数年後には二人目の子供が欲しいです。
親からの援助は得られません。

[428: 匿名さん]

424のリストラなしは、同族会社とか？
いまどきは公務員でも危ないから。

[429: 匿名さん]

>>424
妻の収入のうち200万円程度あてにすればなんとかいけるんじゃない？
金利アップにそなえて繰り上げ用の貯蓄を忘れずに。

[430: 匿名]

>>427
我が家と年収と家族構成が似てます。
違う部分、
妻の収入なしです。
復帰もないです。

うちも購入理由は同じですがフルローンで借入額は2700万です。
残貯金も50万でした。
ヤバいと思ってます。
ちなみに固定です。
2月から実行してますが何かあったら大変なので年末までに100万貯めるペースで貯金頑張ってます。
2人目欲しいですがストップしてます。