年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[321: 匿名さん]

●世帯年収　
夫５５０万
妻８０万（午前のみのパート）

●家族構成　
夫婦とも３６歳
子供　７歳　女
　　　３歳　女

●物件価格
中古　戸建　３６８０万
　
●ローン
頭金　６８０万（別途２５０万諸費用支払い済み）
借り入れ　３０００万　35年

●購入後の貯蓄
１２００万（妻のパート代と夫のボーナスはほぼ貯金にまわしています）

●昇給見込み
３０００円は毎年で節目の昇給別途あり

●定年　退職金
６０歳（希望で６５歳まで契約社員可能）
退職金不明

気になる点：築２０年という点（前の居住者が３年前に１０００万のフルリフォームはしているので
　　　　　　あと１０年は手入れ不要だと思いますが・・住んでみないと分かりません）
　　　　　　
　　　　　　ローンを悩み中
　　　　　　①優遇－1.7％あるので変動1本でいくか（0,775％）
　　　　　　②フラット３５ｓ対象なので2000万（変動）＋1000万（３５ｓ）でいくか

かなり無理したかなと思って不安ですが、2年かけて希望の立地に理想の中古をやっと見つけれたので
何とか前向きにがんばろうと気合を入れています。

客観的に観てどうでしょうか？
ローンのアドバイスも頂ければ嬉しいです

子供が大きくなったら、もう少し妻も働くつもりです
よろしくお願いします。

[322: 匿名さん]

>321
そんだけ残貯金あるならきっとローン後に繰り上げしたくなる
なので、もうすこし頭金を入れる

[323: 匿名さん]

>319

子供二人になると、きついはずだけれども頭金が多いので、
売却金額＜残債　となって二進も三進も行かなくなる恐れは
無いから、本当に気にいった物件ならばチャレンジだな。

＞321

堅実な暮しぶりだから安心。
でも、なんでそんなに貯蓄を残すのか、私も不思議に思う。

[324: 匿名さん]

321です
３２２さん　３２３さんありがとうございます。

実は子供の学校の関係で引越しは来年の春になります
でも売主さんはこの夏に引渡しが条件なので、先に売買契約を
しないといけないのです。

今居住のマンションは完済しているので、しばらくは新しい家の
ローンだけ払いながら、今の家に住む予定です
そこまでしてでも手に入れたかった物件なのです＾＾

ですので購入後の貯金は実際は来年の春にならないと手元にないという
わけです。
本当は手数料や火災保険のことを考えると、少しでも借り入れを
少なくしたいのですが・・・

あとローンはやはりミックスのが安心でしょうか？
アドバイスを頂ければ嬉しいです。

[325: 匿名はん]

319です

遅くなりましたが、320さん、323さんありがとうございます

ここ数日悶々としていましたが、元気が出ました
気に入った物件ですのでチャレンジしてみたいと思います

[326: 入居済み住民さん]

>>321
セーフです。(奥さんのパート収入維持条件付き)
その負担率ならミックスの方がお勧めです。

[327: 入居済み住民さん]

>>321
訂正です。
貯蓄がすごいのでパート維持は絶対条件ではないと考えます。
変動一本でもよさそうです。

[328: 匿名]

みなさんのご意見お聞かせください。



世帯年収
夫 550万 31歳
妻 200万 31歳(育児休業中
復帰はできるが契約社員のため最短で一年後に契約終了
仕事はパートなどを続ける意向)
子供 0歳(2人目は考えていません)

物件価格 3500万
頭金 300万 (諸費用は別に用意あり)

借入金額 3200万(変動0.775)

購入後残貯金 100万(引越･家具などの支度分は別)

※夫は昇給あり。(3000円ずつくらい)
特段の出世がなければ50歳で800万くらいがMAXです。

退職金あり(1000万くらい)

貯金が少ないのでためてから…と思ったのですが、夫婦ともに大変気に入り購入を考えています。

地縁のある場所なのですが立地的になかなかこの価格では買えない場所なのでぜひ購入したいのですが、頭金の少なさが心配です。
やはり無理があるでしょうか？

[329: 匿名さん]

>328

ローンは大丈夫でしょうが頭金よりも残預金が少ないのが気になります。
ご両親などから少しご援助願えないのでしょうか。

[330: 匿名]

329さんありがとうございます。
実は車のローンの完済分と頭金は両親から援助してもらいました。

やはり貯金少ないですよね…。

来年２月竣工の物件なので少しでも貯金を増やせるように節約したいと思います。

[331: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　3歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年1万円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明

■その他事情
　・子供はもう1人予定
　・配偶者は、子育て落ち着き次第復職予定

アドバイスよろしくお願いします

[332: 匿名さん]

急に物件を売らないとならなくなった場合に、
３２８さんは、　売却金額が残債を下回り、売るに売れないリスクがある。
３３１さんには、そのリスクが無い。

貯蓄から考えて、
３２８さんは、消費性向が高いので、繰上げ返済は難しそう。
３３１さんは、それが低そうなので、繰上げ返済が可能。

単に、返せるかどうかで考えて良いほど、世の中甘くないと思うのだが。

[333: 匿名]

>>332
余計なお世話
ほっといてくれ

[334: 匿名さん]

321です
３２７さんありがとうございます
ローンのこともいざとなれば貯金で一部返済で・・
変動でも大丈夫かな？と思えてきました

皆さんの客観的な意見に感謝いたします

[335: 匿名さん]

今からでも遅くない。
老後のことも、子供のことも考えよう。

[336: 匿名]

332さん

328です。

アドバイスありがとうございます。
独身時代に二人とも貯金をして来なかったつけが回ってきたと夫婦で反省の日々です。

妊娠を期に結婚して一年。
反省し200万貯めました。
主人も私も外食費が大きかったせいもあり思ったよりお金をかけなくても生活できるんだと気づきました。

でも現状ではなかなか厳しい状況だと改めてきづかされました。

ローンの実行までにもう一度生活を見直そうと思います。
ありがとうございました。

[337: 匿名]

みなさんのご意見お聞かせください。 宜しくお願いします。

世帯年収
夫 680万 40歳
妻 380万 37歳
子供 4歳(2人目は希望してますが中々･･･)
手取り2人合わせて40万～45万。賞与120万

物件価格 4300万
頭　　金 2000万(援助1000万込み）
借入金額 2300万(変動0.893)
購入後残貯金 500万(引越･家具などの支度分込み)

夫は昇給あり。(5000円ずつくらい)
退職金あり(1000万くらいです。

主人が高齢なので、本当に払っていけるか心配です。大丈夫でしょうか･･･。

[338: 購入経験者さん]

337さん
ご主人が高齢という事はないと思います（笑）。
ただ、失礼ですが昇給と退職金の額が少ないことから、奥様が働き続けないと苦しと思いますし、そうなると、二人目も厳しいかと思います。
年金制度が先行き不透明ですから、老後資金が退職金で２０００万くらいないと寂しい老後かと。

[339: 入居予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込1200万円（正社員）（月額９０万＋年２回の賞与が各７０万程度）
　配偶者　税込450万円（正社員）

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格
　7100万円

■住宅ローン
　・自己資金　1600万円（諸経費込み）
　・借入　6000万円
　・変動　35年・1.3%（金利優遇後　某都銀）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円＋有価証券200万

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　65歳
　退職金不明
　定年後の再雇用制度有り（期間不明、年収不明、おそらく現役時の半分程度）　

■その他事情
　・その他ローン、借金等なし
　・あと二人ほど子どもが欲しいです。


準備不足でしたがすごく気に入った土地が偶然見つかったので急遽契約となりました。注文住宅となるためローンで分割実行ができないフラット35は諦めて、危険を承知で変動金利となっています。できるだけ繰り上げ返済をして、長期金利が安い時（今が十分安いことは知っています。）を狙ってフラット35に乗り換えられたらと思っています。無謀かな・・・・・・

[340: 匿名]

>>332
余計なお世話
ほっといてくれ

[341: 匿名さん]

>339

変動金利が不安要素でしたら、つなぎ融資でフラット35にしたらどうですか？

[342: 入居予定さん]

>>341
それも考えたのですが、いろいろあって時間が足りなくて結局、変動一本でもう借りてしまったのです。
今のうちに繰上げ返済をしていきある程度金利の安い時に様子を見ながら乗り換えようかと考えています。

[343: 匿名さん]

３３７さん

我が家も同額の借入れ、世帯年収も同額ですが（年齢は少し下）５年は共働き必須で１０００万以下にしようという考えです。子供は２人ですが３３７さんは園代が多分３～４万くらいですよね。
うちより少ないと思われますし、計算上は８～９年で完済できませんか？
多分月６～７万の返済、年８０万で繰上げを毎年２４０万くらいはいけるのでは（毎年４年分返す勢いで）
そうすると８～９年、車の買い替えなどでも１０年でいけそうな気がします。

我が家も来月から実行予定です、お互い返済頑張りましょう。
この計画でも無理はしてないし外食や旅行や余暇費など普通に捻出できるはずです。
お子様が中学卒業までに返せると思います、ふつうに。

だた第二子となると奥様の無給の年が出てくるので注意ですね、

[344: 匿名]

＞339

世帯年収と年齢のわりに、貯金が少ない。
変動でその金利は高いしね。
お子さん二人となると奥様が働けなくなる期間・教育費を鑑みると、当初ほどの余裕はなくなる。

[345: 入居予定さん]

>>344
貯金が少ないのはここ数年で急速に年収が増えたからです。
5年前は無職に毛が生えたような感じでした。結婚もその後からです。
金利については疾病特約付けると高くなるので・・・・それでも少し高いという話はありますが・・・・できたら様子を見て乗り換えを考えてはいます。

[346: マンコミュファン]

>>337
20年計算、変動、単独返済率18％、合算返済率12％。
単独でも返済率2割以下で相場の範囲内であり、合算
時は完全に楽勝パターンといえます。

[347: マンコミュファン]

>>339
27年計算、変動、単独返済率22％、合算時16％。
若干借入が多目とはいえ、年収的にはその返済率は
安全圏の範囲内です。合算している限りは余裕なので
スムーズに繰上げできるはずであり、将来の2人の
お子さんくを鑑みても大幅に返済年数を短縮しながら
通常の教育費であれば捻出することも難しくない
でしょう。

[348: 入居予定さん]

>>347
ありがとうございます。少し気持ちが楽になりました。
頑張って繰上げます。

[349: ３３７]

３３８さん

コメント有難うございました＾＾
確かに高齢ではないんですが、少々年齢が高めのほうかも・・・。

はやり私が働きつづけないと厳しいですよね。
頑張って､繰上返済をして１０年でローンが終われば良いな、っと思ってます。

早く二人目を作って、職場復帰してバリバリ働かないと！
本当に、ありがとうございました。

[350: 入居済み住民さん]

ここを見ていたら不安になってきました。
宜しくお願いします。

年収７２０万
年齢３２

妻３２歳 専業主婦
子１人０歳

物件額４４００万
頭金７００万
借入額３７００万

フラット３５S ２０１０年１１月実行
２.１５０％ 当初１０年マイナス１％

貯蓄残高４００万

昇給は年３０００円〜
定年６０歳
退職金８００万

せっかく駐車スペースありの建売を買ったので、
車が欲しくなってきたのですが、
ここを見ていたら車なんてとんでもない気がしてきました。診断をお願いします。

[351: マンコミュファン]

>>350
28年計算、フラットＳ、返済率21％。
団信込だと月約13.5万ですので多目ですが、別に
無謀ではありません。年収はそれなりにありますので
車も十分可能ですが、昇給、退職金と年金支給開始年
を鑑みると老後資金の扱いに注意して家計を運営
された方がよろしいのではないでしょうか。

[352: 入居済み住民さん]

No.351 さん
ありがとうございます。
少し安心しました。

退職金が少ないので、個人年金をやっているのと、
嫁がやりくり上手なので、何とか頑張ります。

ありがとうございます。

[353: 契約済みさん]

新築マンション。
契約しましたが、少し躊躇しています。
デベ提携の銀行の仮審査は通っています。
老後の資金が若干不安です。

アドバイスよろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込840万円（手取り月57万円、ボーナス年0万円）
　配偶者　税込 0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　40歳
　子供１　5歳

■物件価格
　4,100万円

■住宅ローン
　・頭金　1,500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2,600万円
　・フラット35Sで検討中 （2011.12実行）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　550万円 （新調家電・家具別途100万円用意有）

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　定年：60歳（以降５年間くらい年収400～500万円）
　退職金：なし　

■その他事情
　・車のローンはありません
　・住宅ローン・修繕積立、管理費・駐車場、教育費を除く生活費は320万／年程度です（現状）
　・小中は公立、高校大学は私立をMAXで考えています
　・親からの援助0万円
　・子どもは増やしません

[354: 匿名]

生活費の現状維持の額が多いと思いますが、見直しは可能でしょうか？

[355: 匿名]

３５３さん、私も生活費が多すぎると思います。
この中に賃貸料など入っていませんか？

[356: 契約済みさん 353]

>354 さん
レスありがとうございます。353です。

多いですか・・・
　・実家に月２万程度仕送りしている
　・両実家が遠方かつ逆方面なので帰省費がかさむ
　・交際費と食費が若干多め
などが理由だと思います。とくに無駄遣いしているつもりはないのですが。。
▲２５くらいは削減したいと思います。

　６０歳までの計画（年額）↓
　・ローン・管理、修繕積立・駐車場・固定資産税などで：１８０万円
　・生活費で：３００万円
　・教育費で：７５万円（ざっくり１６年間の平均）
　・その他（予備）：３０万円
　・預金：１００万円

借入金額：2,600万円
フラット35S　当初10年：1.2% 11年目以降：1.5%
借入期間：30年

繰上しなかった場合６０歳の時点で、残債約１０００万円？
預金分で繰り上げて、６０歳までに完済したいと考えています。
完済時、手元には１０００万は残るとみているのですが、、、

あまいでしょうか？

無謀でしょうか？

[357: 契約済みさん 353]

>355 さん
レスありがとうございます。353(=356)です。

やっぱり多いですか？
世間の感覚とはかけ離れているとは思ってなかったもので。

ちなみに「生活費」は、356でも記しましたが、
住居にかかわる費用と教育費以外のトータル支出として算出しています。
ですので、現在の賃料、駐車場等は含めていません。
･･･とここまで書いて、幼稚園の保育料が組み込まれていることに気が付きました。
▲４８できるので、▲２５の見直しができれば、年間２５０万円でいけそうです。

まだまだ多いでしょうか？

どのくらいの「生活費」が標準的でしょうか？

今回の契約は、家計を見直すキッカケですのでぜひご意見ください。

[358: 契約済みさん 353]

>356
金利記入間違えてました。

フラット35S　当初10年：1.5% 11年目以降：2.5%

[359: 匿名さん]

不安なのでお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円（ボーナス年150万円）
　配偶者　税込300万円

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳

■物件価格
　7300万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6900万円
　・変動　35年・0.78% (足元。全期間1.7%優遇)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　30歳 1600万(私) 400万(妻)
　35歳 2000万(私) 500万(妻)

■定年・退職金
　60歳

■その他事情
　・車のローン無し
・1年後に子どもがもう一人できればいいなと。

[360: 申込予定さん]

■世帯年収
夫税込500万円
配偶者 税込260万円
■家族構成
本人 35歳
配偶者 25歳
子供１ 0歳
■物件価格
3700万円
■住宅ローン・頭金
150万円（諸経費別途200万円用意有・借入 3550万円・ フラット35年当初10年1.64％残り2.64% を2000万円と変動金利0.875％を1550万円のミックスを予定
■貯蓄
(購入後の残貯金 300万円
■昇給見込み あり 年に6万程度
(次の昇格試験受かれば年150万上昇見込み5年以内くらい)
■定年・退職金 60歳 1000万程度見込み
定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度
■その他事情
・車のローン（なし
・親からの援助なし
・3年後に子供欲しい

やはり厳しいでしょうか。今週末手付け払う予定です。
私は育児の時短勤務で、通常なら年収360万くらいです。

このスレ見ていたら怖じ気づいてきました。
ご意見お願いします。

[361: 匿名さん]

>>353=357

生活費の標準はよくわかりませんが、我が家は２人暮らし
で世帯収入900万ですが、多分ローンを除く基本的生活
費は200万程度です。月３、４回の外食、２ヶ月に１回
程度の近場１泊旅行、年１回の海外旅行を含みます。（車無し）
353さんの場合、お子さんがいらっしゃるので、250万でも
おかしくないような気がします。

[362: 匿名]

m(_ _)m

■世帯年収
　本人　　税込400万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　25歳
　予定なし(2年以内位に欲しい)
■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2200万円
　・変動　35年・0.875% (全期間1.7%優遇)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　
　ほとんど無し

■定年・退職金
　60歳 300万

■その他事情
　車一台あり
ランニングコストは月/¥25000

宜しくお願い致します。m(_ _)m




No.359 匿名さん [2011-06-14 16:52:18][×]

[363: 匿名さん]

>>359
その年齢でその年収は驚愕だ。激務なんだろうから、過労死したときの団信チャラ分はものすごいから住宅ローンを組む価値がある。

ただ年収に対する貯金の少なさも驚愕だ。はっきり言って浪費家が家を買うのは無謀。

[364: 匿名]

>>363

年齢からして社会人になって数年だろ。
年収が多くても貯蓄が少ないのは当然。
25歳で800万の貯金があればたいしたもんだ。
馬鹿の一つ覚えで、「貯蓄が少ない＝浪費家」とするのはいかがなものかな。

[365: 匿名]

３５３さん、２５０万なら妥当だと思います。
うちは子供二人(一歳三歳)で２００万程度ですが、
帰省には年間５万しかかからないので、その差かと思います。

ただ、やはり老後資金が少ないですね。
奥様は今後働かないのでしょうか？
退職金がないとなると、１０００万ではかなり厳しいと思います。
年金をいくらもらえるかにもよりますが、奥様は出産まで正社員で働かれていたのでしょうか？
でしたら上乗せされるので、少しは余裕が出ると思いますが。

ローンは１０年以内に返されることをおすすめします。
やはり金利が全然違いますので。

無謀ではないと思いますので、奥様と協力しながらがんばってください！

[366: マンコミュファン]

>>360
ご主人の退職年をベースに考えると、25年返済計算
月々13.9万、単独返済率33％、合算19％(通常年収
で計算)

奥さんの会社の育児サポートもあるようですし、
単独だと無謀ですが、共働き前提であれば安全圏の
範囲内です。
予定通り昇進すれば世帯年収は1,000を超えますので、
その時は支払いは余裕です。頑張って下さい。

[367: マンコミュファン]

>>359
変動35年返済計算、単独返済率23％、合算17％。
昇進見込を素晴らしく、全く問題なしに見えます。

[368: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　0

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　子供　3歳1歳
■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2000万円
　・フラット35S・最初10年1.6% その後2.6%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　
　30歳600万40歳800万

■定年・退職金
　60歳 2000万

よろしくお願いします。

[369: 匿名]

楽勝でしょう

[370: 契約済みさん 353]

353(=356=357=358)です。

>361 さん

参考になりました。
うちはこれまで貯金できているつもりでしたが、やりくり下手なのかも。
再度ムダがないか見直してみます。

ありがとうございました。



>365 さん

老後資金。。自分でも計算したのですが、やっぱり不安な線ですよね。
妻は、結婚を機に正社員を辞めました。私が転居を伴う転職を繰り返してきたこともあり、その後は派遣やパートで少し働きに出る程度、出産後からは働いていません。
来年子どもが就学すれば、妻も働く気ではいます。

１０年で完済は厳しいですが、達成したいと思います。
達成できれば、賃貸に住み続けた場合の老後よりも有利ですし。

ありがとうございました。