年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[221: 匿名]

219さん

奥様のパートが７万あればかなり楽勝だと思われます。

しかしながらお子様が受験とかで私立は選ぶことは難しいですね。
お子様がなるべくお金がかからない小学生までに繰り上げ返済で頑張って下さい。

[222: 入居済み住民さん]

>>219
そりゃぁかなり楽になりますよ。
しかし奥さんのパートを恒久的なものとして捉えていいかどうかは別の話しですから、
まずはご主人単独で払い続けれるかどうかが一義的には大事でしょうね。

[223: 購入検討中さん]

>>212さん

ありがとうございます。
やはり一人ではきつめですよね。
二人なら大丈夫ということですが
やはり私一人でも大丈夫なように家計を引き締めたいと思います。

[224: aiai2978]

221さん
222さん
返答ありがとうございます。
おっしゃる通り、妻の収入を恒久的に考えるのは
ちょっと...。ですよね。
このまま今の状態が続けば３年から５年で月収が４万位は
あがる予定です。
それまで妻に助けてもらうという一時的な感じで考えていこうかと
思っています。

あとは地道に働いて昇進昇級、頑張ります。

[225: aiai2978]

２２１さん
２２２さん

何度も申し訳ありません。
教えていただきたいことがあります。
例えば、仮にあと３００万円程資金が用意出来るとします。

この前、マンション営業の方に仮にあと１００万円頭金で入れたら
どうなるかと聞いたら、3000円程が月々から下がるだけで大きく
変わらない。だったら繰上げ返済をしたほうがいいと言われました。

そのお話が本当なら300万円だったら9000円位が月々から下がるということですよね単純に。
でも、2190万円の借入が1890万円の借入になるということですよね？

そう思うと私的には月々9000円かもですが、2190万円が1890万円になるのは大きい様な気がします。
どうしたらよいでしょうか。

[226: 入居済み住民さん]

>>225
その300万の出所は親援助かな？
1890万の変動35年だったらオール月々で52,258円。

そりゃあ自己資金はあるだけあった方がいいよ。
①金利上昇による支払い増リスクが減少する
②ローン額減少で金利負担が減る

この超低金利が延々と続いたとしても、
その300万減った分の浮いた金利分は50万弱。

[227: 入居済み住民さん]

しかしながら、もちろん支払いが少ないのに越したことないけど
一番大事なのは｢その物件で家族は幸せか｣ということに尽きると思うぞ。

[228: 匿名さん]

こういうのが大きなお世話というんだと思う。そこまで求められるような質問内容じゃない。

[229: aiai2978]

２２７さん
２２８さん

返答ありがとうございます。
本当に無知なもので勉強になります。

３００万円は妻の両親が援助してくれたものです。
僕としては何とか自分の力でなんとかしたかったのですが。
お恥ずかしいです。

２２７さん
幸せでいられるように努力します。
ありがとうございます。

２２８さん
また相談にのって頂くことがあるかもしれません。
この度は本当に本当に勉強になりました。
ありがとうございます。

最終的なローンの組み立てが１０月ですので
また報告させてください。

[230: 匿名さん]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込614万円（手取り月43万円、役員兼従業員のためボーナスなし）
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　毎年+10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・2年後にもう一人子供が欲しい

[231: 入居済み住民さん]

>>230
借入額が多すぎるのは明らかです。
何か特別な戦略あるのですか？

[232: 匿名]

>>230さん

２人目を考えると、日々の生活はギリギリじゃないかなぁ。
借り入れ額をもう３００万ぐらいは減らしたいところだけど。

[233: 匿名]

明らかに破綻まっしぐらです。再検討を。

[234: 匿名さん]

役員兼従業員ということは親の経営している会社でしょ。だったら超安心。

[235: 購入経験者さん]

学習能力なし。。。
破綻してくれ！

[236: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込330万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳

■物件価格
建売新築　2250万円 諸費用込

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　1750万円
変動予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
定期昇給
■定年・退職金
　65歳 　

■その他事情
　・八月に出産予定


無謀でしょうか？

[237: 匿名さん]

>>234
親の経営してる会社だとなぜ安心？？

[238: 匿名さん]

>>234

237に同じく、その理由が聞きたい。会社に何かあったとき、親も総倒れで
頼るものがない危険度しか感じられないが。なにもなければそれで
いいけど、だからって「超安心」という利点とは言わない。
正直、230はリスク高いレベル。

[239: 匿名さん]

てかお前ら、230さんの親が経営者って何勝手に想像してんの。どこにも書いてないのに、議論すんなよ。
批判だけして面白いのか？

[240: 匿名さん]

それより>>236さん その年収で家は持てないよ。子供が増えれば生活保護受けるレベルで家は売却だよ。

[241: 匿名さん]

238だが234が「親の会社なら超安心」という言葉に一般
論を言ったまで。230が親の会社で働いているのか
どうかはどうでもいいですよ。

230に対する自分の意見としては、数字だけみると
リスクが高いというだけです。

236は書いた情報だけを見れば無謀。定期昇給って、
一体どのくらいの定期でいくら昇給するのか
書いてなければ情報にならない。まだ若いから、もう少し
年収が上がってからでも良いんじゃないか。

[242: 匿名さん]

230です。
みなさんご意見ありがとうございます。
親の会社ではありませんが、今の社長があと10年ぐらいで引退するそうなので、次は私が代表になる予定です。

ずっと黒字経営なので社長になったときの年収を考慮し、調子に乗っていたかもしれません。
やはり今現在の年収で考慮すべきでした。

ありがとうございました。

[243: 匿名さん]

236さん
酷な事を言うようですが、今後の見通しが発展的（就職したばかりでこれから飛躍的に定期昇給が期待できる、など）、または、奥様の収入がある、または、親の支援がある、などの副次的な与件がないのであれば、無謀です。
これまでも、その年収（手取り２５０万？）で７００万（５００＋２００）も良く貯められましたね。自分の力？
今は、家を買うことよりも自分の収入が上がるために自分に投資して努力するときではないでしょうか？
３０歳で４００万、４０歳で５００万、５０歳で６００万は最低限収入がないと、そのローン返済と養育費は厳しいのでは？

[244: 匿名さん]

>>243さん
年収の５倍強のローンを否定すればほとんどが無謀になってしまう。
ましてや３０歳で現役の期間も長い。
以前にもあったが石橋をたたいて渡るアドバイスならいらないでしょう。

[245: サラリーマンさん]

これかの日本経済は長期衰退に入るという。
石橋をたたいても渡らないぐらいの慎重さで考えることも必要だろう。
そそのかすのもほどほどに。

[246: 銀行勤めさん]

>>２４５の言う通り

皆さん無謀すぎる
。
奥さんの収入を組み込んでいますが、単純にどちらかがこけたらアウトなんて危険すぎます。
ひとりがダメになる確率とどちらかひとりでもダメになる確率を考えれば明白です。銀行は貸してくれます。貸さないと利益はゼロです。貸した分のある割合の方から返してもらえれば担保と保険があり、損はしません。返せないと考えて借りる人はいないでしょうが。

[247: 匿名さん]

まともなファミリー向けの賃貸物件が無いから、リスクを背負ってでも
買おうかって気になってしまったんだよね。

[248: 匿名さん]

ランク付けしたらどお？

S：超余裕(バンバン海外旅行行こう)
A：余裕(海外旅行は年に1回行ける)
・
・
・
・

みたいな

[249: 匿名さん]

236です。
定期昇給は、自動車メーカー系なので未だに年功序列です。公務員型ですね(^^;;
去年は、330万ですが30越えてから今年の見込みは370程になりそうです。
不況は、あまり感じた事はありません。

[250: 匿名]

30歳で300万円台ってブラックより酷くないかい？
定時に帰れるからバイトしたらいいと思う。

[251: 購入検討中さん]

ちょっと特殊なケースなので相談に乗って頂けると助かります（なるべく細かく書きますので・・）

■年齢夫32歳(会社員）/妻31歳（専業）/娘2歳（3人家族）
■年収800万(製薬メーカー事務部門　転勤なし）　
■2年前に品川区に新築一戸建て購入（3階建て：土地22坪/所謂狭小住宅なるも4LDK 建坪33坪)　
■現在ローン残債3000万　（三井住友MIXローン1500万(変動0.995%)/1500万(35年固定3.2%))
　月75,000円/ボーナス月230,000円返済
■マイカーあり。

まぁローン残債も3000万だしこれからコツコツ返していけば・・・と思っていたところである「事情」
により引っ越さなければならなくなりました。（家の問題ではなくprivateな事情です）

■新しい物件は新築マンション4,900万 3LDKです。

問題は今の家を売却するか賃貸に出すかと言う事です。

今の家の売却する場合は、査定して貰ったところ売却額から売却購入の諸経費や税金を引いて頭金が1200万用意出来そうです。つまりローンは3,700万です。

賃貸に出す場合はこちらも査定して貰ったところ、家賃保証会社を使って普通賃貸借で諸経費引いて月18万の収入がある事がわかりました。

貸す場合はこの18万円で今の家のローンは年間通じて賄える事に加えて、マンションのローンの一部も賄えます。試算して貰ったところ、新しいマンションのローンは4700万ですが、賃貸に出す事で月の負担は7万円くらいで済みそうです（ローンは3000+4700万になってしまいますが・・・）

銀行の人は今の一戸建ての担保価値が高いので（品川区、目黒まで電車で5分、駅から徒歩4分、スーパーコンビニ1分）、借り手も間違いなくつくので、今の家のローンの3000万は目をつぶります、と言ってくれたようです（イレギュラー措置だとは言っていましたが・・・）

皆さんなら売りますか？貸しますか？
まず

[252: 匿名さん]

東京の不動産はこれから、暴落に近いくらい下がる可能性がある。売れる内に売っときな。

[253: 匿名さん]

売りますね。この経済状況を考えれば、今後ずっと18万の家賃が入ってくる保証はない。長い年月貸すということは、その間に何らかの問題（地価暴落とか災害とか日本経済破綻とかいろいろね）にブチ当たる可能性が高くなるんだから、そんなリスクをわざわざ背負う理由はないんじゃないの？252さんと同じく、売れるうちに売って縁を切るのが正解だと思う。

[254: 購入検討中さん]

>>253
家賃保証会社を使いますので18万円は必ず収入となります。いかがでしょうか？

[255: 匿名さん]

店子が入らなくても保証されるの？不勉強ですみません。
店子いなくても家賃が保障されるのだとしたら、契約のタームはどれくらいなのですか？

[256: 購入検討中さん]

>>255
素人さんと知らずに聞いてしまいました。グーグルなどで調べて下さい。それぞれに判断と根拠を求めた質問ではないので簡単に答えがでてきますよ。>>254は>>253限定ではなく皆さんに聞き直したいと思います。

[257: 購入検討中さん]

本当の251です。。。254＝256さんあなたは誰ですか。人の質問に乗じて失礼な聞き方ですね。

保証会社は聞いたところ、まだ今の家が新築なので取り敢えず5年で契約更新だそうです。
5年後に契約するかどうかは、その時の家の価値とか不動産状況によって。。。と濁されました。

一時的にローンは8千万近くになりますし、そうなるとすっぱり売っても良いんですが、品川区
便利人気な目黒線沿線、駅から徒歩4分と言えば上手く賃貸で貸してローンを完済すれば最終的には
土地が価値になるかなと思い・・・なかなか難しいです。

[258: 匿名さん]

駅から４分
豪邸でもなくこなれてる
売ってもいいがもったいなすぎ

[259: 入居済み住民さん]

すでに入居しています。
震災の影響で、収入が減る可能性があり、とても不安です。
消費税も上がりそうですし、子供手当も下がり、いいことなしです。


■世帯年収
　本人　　税込750万円（できれば手取り月34万円、ボーナス年75万円）
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供3　6歳,2歳、10月出産予定

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・フラット　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　年25万円


■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収は未定だが、かなり下がる予定）　

■その他事情
　・親からの援助なし 。
　・三番目の子供が幼稚園に入ったら、妻がパート予定。

[260: 匿名さん]

>>251

自分なら売ります。賃貸に回すと幾らの収入になると
算段して喜ぶ人がいますけど、実際は経費も色々
かかりますし、そんなにいいものではありませんよ。
不動産屋ではありませんが、不動産収入の
収支って最終的に残るものが少ないのは仕事柄
よく知っています。取らぬ狸の何とやらになってる人
がほとんどです。
5年後にどうなるかわからないなんて問題があるなら尚更。
売るなら早いうちでしょう。

そういえば築２年ですよね。保証会社がまだ新築と
言っていたというのが引っかかります。商売に
乗せられてるだけなんじゃないかな、と。

[261: 匿名さん]

>>251
悩みどころですね。でも私なら売ります。
計画通りに売れたとしてもローン3700万円で決して楽ではない金額です。

万が一として家を売らなければなったときを考えた場合に、
現在の売値の半額程度になってで売れても、
ラクラク返済できる額ならこのまま家を持ち続けますが、そういう状況ではないですよね。

子供も今後増えるかもしれませんし、
サラリーマンが無理をしてまでリスクを負う必要はないと思います。

>>259
確かに楽ではないでしょうが、
恐らく年収がピークで900~1000万くらい見込めると思われますので、大丈夫だと思います。
現時点で危機感を持っていらっしゃるようですので
お子さんにお金がかからないうちに繰り上げ返済を進めれば、何とかなるとは思います。
"入居後"ですから、覚悟決めて頑張るしかないですね。
どう頑張ってもすぐに返せる額じゃないですし、気長にコツコツ頑張りましょう。

[262: 不動産購入勉強中さん]

おはようございます。
アドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供 4歳 1歳

■物件価格
　4400万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　35年・0.775変動or2.6固定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　それぞれ緩やかに
夫1000 妻800くらいまで

■定年・退職金
　60歳
　夫2000 妻1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
別の地域にマンションあり(転勤のため法人契約で賃貸中)
収入年150万 支出年135万(全部込み)
築4年 残ローン1400万 査定額2400万
将来的には売却予定だが、契約が更新され続ける限りはこのままの予定

よろしくお願いします。

[263: 不動産購入勉強中さん]

すみません、訂正です

■住宅ローン
　・頭金　440万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2000万円×2(ペアローン)
＝4000万円
　・変動　35年・0.775変動or2.6固定

[264: 匿名さん]

>>230
35年間変動金利が2.5%以下ならなら余裕でしょ。
というかフラット35Sならいけるんじゃね？

[265: 匿名]

>>259さんは首都圏にお住まいですか？また物件は戸建てですか？
うちと家族構成、年収､退職金などとても似ているのですが、うちは子供全員､大学は下宿と考えていますので借入金は壱千万前後と考えています。

[266: 購入検討中さん]

アドバイスお願いします。
世帯収入
本人 29歳 450万
(年4万程度昇給)
配偶者0

物件価格
3200万
諸経費全て込み

頭金500万
親からの援助1500万
借り入れフラット35s 1200万

貯金残高100万
子供は一人か二人を考えてます。

子供の将来を考えて、貯金はなるべくしていきたいと思ってます。

皆さんのご意見よろしくお願いいたします。

[267: 匿名]

ここに書く人って年収見栄はってる？
サラリーマン平均年収が400万チョイの時代。
30才で500万とか600万。
しかも毎年昇給とか…羨ましいんですけど！

[268: 匿名さん]

>266
親の援助がそれだけあれば無謀でも何でもない。
頭金400万（或いは300万)にして最低200万は残した方がよい。

[269: 匿名さん]

>267
相談スレッドで見栄をはってどうする？
世の中はピンキリです。

[270: 匿名さん]

>>267
サラリーマン年齢別平均年収
年齢　　　　　平均年収(男)
25～29　　　　355万
30～34　　　　427万
35～39　　　　497万
40～44　　　　579万

全国年収別階層割合(男)
年収　　　　　　　割合
300万円台以下　　45.1％
400万円台　　　　17.3％
500万円台　　　　12.2％
600万円台　　　　7.9％
700万円台　　　　5.5％
800万円台　　　　3.8％
900万円台　　　　2.4％
1000万円台以上　 6％