年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[21: 匿名]

どうでも良いレスが20。

[22: 社宅住まいさん]

>>14さん
やはり無謀ですね
>>15
余計なお世話です

[23: 匿名]

16と20ってイコールか？

[24: 匿名さん]

>>12
退職金が2,000万あり再雇用で300万は＋材料だ。
ただ、定年までの14年で返し切ろうとすると月23万の年間276万ペースで返して
いかなければならず、収入合算前提でも返済率は32％に達するからかなりキツイ。

ただ、35年返済実行だろうから当面月12万程度(返済率17％)で退職金と再雇用分で
返していくという選択肢があるから支払いがショートする可能性は少ないだろう。

家に対する思い次第では無理すれば行けなくもないが老後の必要資金次第といった
印象だな。

[25: 匿名さん]

老後の生活費、今はまだ小さい子供の教育費が考慮されてないですね・・・無謀という言葉は22のような余計な発言を産むみたいですので、再考した方がいいと言っておきます。

ちゃんと聞きたいなら、22のような返しをするんじゃなく、まずは13と17に返答するべきじゃないの？

[26: 匿名さん]

無謀というほどではないと思います。
けれど社宅に住めるのだったらもう少し住んで貯金して頭金などをためた方が
いいのではないでしょうか？
できれば長子が入学前に新居に住みたいでしょうが、奥様も働いているのでしたら、
慣れたところで２人とも小学生の方が引っ越ししやすいです。
保育園に通っている間に引っ越しして新しい生活はすごく大変ですし、そのくらいでは
個室も必要ありませんから。

[27: 匿名]

>>25
回答者がもういいっていってるのにしつこいんじゃないか？無謀がわかれば物件価格を見直すだろうよ。>>26にしても金貯めてからっていうけど46歳だし家を買う意義にまで言及するのはいきすぎだと思うよ。

[28: 匿名さん]

>回答者がもういいっていってるのにしつこいんじゃないか？

どこにそのような記載が・・・無謀ですねとは言ってるが、
で、どうするとは言ってない。

[29: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込４６０万円公務員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　２９歳
　配偶者　２９歳
　子供１　３歳

■物件価格
　２７５０万円

■住宅ローン
　・頭金　０万円
　・借入　２７５０万円
　・変動　 １．０７５

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３０～５０万円
　子供用貯金は別途５０万あり

■昇給見込み
　年々上昇

■定年・退職金
　60歳
　どのくらいになるかは未定

■その他事情
　諸経費１８０万払えないのでローンです
　結婚後散財したので貯金少ないです
　でも公務員なのでボーナスも退職金も出ます
　主人はのん気に大丈夫といいます。
　私は逆らえないのですが不安で仕方ないです
　でももう買う気です
　やはり無謀ですよね？

[30: 匿名さん]

>>29
定年まで30年で返すとすると返済率23％の月々8.9万は所得の割には変動金利で
それはハッキリいって負担が多い方だ。しかも地方公務員も人件費削減の煽りを
受けるらしいし、諸費用もローンとは適用な印象を受ける計画だ。

しかし奥さんが主婦なので、正社員でもなって財務体質を大きく改善できるなら
十分成り立つと言っていい。

[31: 匿名さん]

>>29
車や旅行など一切なしで家のために生きていくレベルだよ。
>>28
余計なお世話ってのでわかるでしょう。車をもつ、子供を私立に行かせるなど人それぞれだし、ここで決めた通りなるなんてわからん。それを細かく限定的に設定して、そのつもりか宣言させて、行けると回答することに意味はありますか？
あくまでも一般的な生活を想定して、回答すればいいはず。
あと困ったことに返済比率を持ち出して年齢関係なく話す方がいるのもどうかと。

[32: 匿名]

旦那さんの小遣いが気になります。まさか2万とか3万とかじゃないですよね？それ以上なら本当に真剣に話し合った方がいいと思います。
このままだとかなり大変ですよ。家計を見直した方が良いと思います。

[33: 社宅住まいさん]

■世帯年収
　本人　　税込７００万円
　配偶者　税込４００万円

■家族構成　※要年齢
　本人　４１歳
　配偶者　３５歳
　子供１ なし

■物件価格
　土地２３００万円＋建物外構等４５００万円

■住宅ローン
　・頭金　土地はキャッシュで使いきりましたが打ち合わせ中に少したまったのと
　　親族から４００万円ほどもらえそうで、頭金は９００万円ほどになりそうです。
　・借入　３６００万円
　・フラット３５S　３０年固定　現時点金利２．６％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　ほとんどなし。

■昇給見込み
　年々上昇

■定年・退職金
　60歳
　どのくらいになるかは未定

■その他事情
　県外への引越しなので妻は仕事をやめることになりそうです。
　その後はローンのこともあるので仕事を探すとのことですがこのご時世、
　妻の収入は半減するのではないかと見込んでいます。
　かなり厳しいでしょうか。

[34: 匿名]

>>32
貯金ができてないのにダメでしょう。年収倍になるなら無謀じゃないってのと同程度じゃないか。
>>31
概ね同感。

[35: 匿名さん]

奥様の年収が同額でいけても余裕はない。
皮算用の域なので無謀です。

[36: 匿名さん]

>>31は、レスに一々レスする誰からも感謝されない駄目なレスの見本です。

[37: 匿名さん]

＞３３

今後も子供なしでは大丈夫ですよ。

[38: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込670万円
　配偶者　税込0万円 (数年後パート予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供2　3歳、1歳

■物件価格
　新築マンション2,950万

■住宅ローン
　・頭金　100万(諸費用別途200万用意)
　・借入　2,850万円
　・フラット35S　当初10年約1.15(35年返済で月々8.7万)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万

■昇給見込み
　40歳で750万程度

■定年・退職金
　65歳
　1,500万見込み

■その他事情
　教育は公立志向
　贅沢な趣味無し
　管理費他で月2.5万程度

よろしくお願いします。

[39: 匿名さん]

>>31

余計なお世話っていうなら、ここで聞く意味がないと
思いますよ。不足情報の質問に対する答えもなしに
言うセリフじゃない。一般的な生活を想定するための
追加質問を、答える必要がないと無視するぐらいなら
最初から意見など聞かず、自分でがんばりゃいい。

[40: 匿名]

>>38
贅沢してないのに貯金ができてないのはなぜでしょうか？

[41: 匿名さん]

>>40
これってテンプレート？
毎回同じ質問なんだけど。

しかもそれに答えてもその後何もないし・・

[42: 匿名]

重要なことだからね

[43: 匿名]

>38

ローンは既に実行済みですか？フラットの金利が今とは違うようで少し低い設定なので。

[44: 匿名]

>>41
子供の年齢考えたら貯まる一方なので貯金1500万あってもおかしくない。
それができてないのにローンで生き方を変えるって考えがあるってのは重要なファクターだと思う。

[45: 匿名さん]

>>44さん
横からすいません。
確かに34歳で1,500万貯金あってもおかしくないけどそれって結構厳しくないですか？
普通は補助があるかもしれないけど家賃だってそれなりに払ってるかもしれないし、
車だってそれなりの乗ってるかもしれないし海外旅行だってしてるかもしれませんよね。
所得だって最初から700弱だったわけじゃないだろうし、皆さんこれぐらいの所得と
年齢で1,500貯金って一般的なんでしょうかね・・

[46: サラリーマンさん]

>>45さん
贅沢してたら貯まらないのは当たり前。
質問主は贅沢してないって書いてあるよ。

>>45さんの質問への答えは、
卒業後１０年程度経ってるとして
子供もまだ小さいってことは、独身並みに
貯まるはず。
最低でも年１００程度は貯めている。
この年代の独身者の貯蓄額は２０００万程度だそうです。

[47: 匿名]

お世話になります

■世帯年収
本人　税込420万円
配偶者　税込0万円
■家族構成　
本人　31歳
配偶者　32歳
子供　3歳
■物件価格
2100万円
■住宅ローン
・頭金
400万円（諸経費含む）
・借入　1700万円
・変動　35年・1.2%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
50万円
■昇給見込み
微妙
■定年・退職金
60歳
退職金微妙
定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　
■その他事情
子供がもう１人欲しい


お金の価値観が狂ってきました。ご意見番の皆様、宜しくお願いします。

[48: サラリーマンさん]

>>46は
新卒から職に就いている人の平均なので、
その年齢全体の平均ではありません。

[49:]

悪いこと言わないから、後５年は賃貸で貯蓄に励みなさい。

[50: 匿名さん]

>>46
>最低でも年１００程度は貯めている。
>この年代の独身者の貯蓄額は２０００万程度だそうです

これをベースにアドバイスしてるから大半を無謀扱いなのね。

[51: 匿名さん]

卒業後10年で1,500とか2,000とか貯まってる？？
そんなのよっぽど友達いなくて趣味もろくになくて彼女もいなかったような
モッサリした人なんじゃないの？

[52: e戸建てファンさん]

>>47
月5万の返済ですから無謀ではないですが、
子供さんが大きくなると余裕はない状態になりますね。
おそらくお子さん2人だと大学の学費は自ら稼いでもらうことになります。

[53: ビギナーさん]

>>51
私も聞きましたがそれが平均だそうですよ。
ドラマのような暮らしをしてたらこの限りではないでしょうが。
当方中小企業勤務で３３歳で結婚するまでに
クルマ新車２台。妻と６年付き合って。賃貸住まいで貯蓄は１３００万程度はありました。

今はローンでぎりぎりですが・・。

[54: 匿名さん]

>>51さん、53さん

30超えて急激に年収が上がったとかじゃなければ、34で700万近くある人は貯蓄が1500万～2000万あっても変ではありませんね。

目黒区(東横沿線)在住ですけど、ほぼ同条件で私は2000万貯めました。

趣味にお金があまりかからない(隔週で会社の同僚と1人1500円ずつ出してコート借りてサッカーと、スカパーの欧州サッカーセットだけ)分、住居費に回っていたのがポイントかもしれませんけど。

[55: 匿名さん]

皆さん、厳しすぎませんか？
確かに生活をきりつめなければいけない状況かとは思いますが、
無謀ってほどじゃないと思います。

No.29　年収460万　29歳　2750万
定年までまだまだありますし、昇給だって見込めます。
そんなに厳しいとは思いません。

No.33　年収1100万　41歳　3600万
頭金で計3200万円ほど払っているんですよね。
その貯蓄ペースなら3600万のローンを組んでも楽勝と思います。

No.33　年収670万　34歳　2850万
子供が幼稚園の頃と、大学の頃はきついかもしれないですが
奥さんが働けば大丈夫だと思います。

No.47　年収420万　31歳　1700万
昇給見込みがなく、子供が二人になったら厳しいかもしれませんが、
だからといって賃貸に住んでいたら生活が楽かというと、そうではないですよね。
賃貸に住み続けるなら、家を買った方が良さそうに思えますし、
それほど無理なローンでもないと思います。

申し訳ないですが、ポジティブに考える私ですら
No.12は無謀と思います。

卒業後10年で1,500とか2,000は難しいでしょうね。
700～1000ぐらいが普通だと思います。
平均年収が500万程度ですから、卒業後10年の給料はもっと低いでしょう。
それで1500とか2000ってのは、普通に考えて無理かと。

[56: 匿名]

>>４７は購入後の貯蓄額が少なすぎる！３～４００万は持ってたほうがいい。
見かけの返済率減らしてリスク上げても意味はない

[57: 匿名さん]

>>55さん
54です。

誰も年収500万で1500万～2000万貯めるとは書いてありませんよ。
ちゃんと読んでください・・・

[58: ビギナーさん]

>>57
500万までの年収の話だと思います。
あくまでも平均的なお話で。

[59: 匿名さん]

>>58さん

年収500万まででも、新卒で就職して独身10年で1000万程度貯められないのは少ないですね。
都内で家賃が10万近くいく場所に住んでみたり服飾費や遊興費を抑えられない様な経済感覚の方では無理でしょうが。

[60: 匿名さん]

自分は年収500万実家暮らし独身10年で貯金ゼロだったなぁ。
確かに交際費も服飾費も抑えていませんでしたが、
そんなに贅沢したような記憶もないのですが。。。
転職して年収が２倍以上あがったので、
いまは同じ生活をしていても年５００万ずつ貯まります。

[61: 匿名]

結論
最近のこのスレではまっとうなアドバイスはもらえない。
世間一般によく組まれるような無謀でないローンも全て無謀扱いされる。

[62: 匿名さん]

>>60さん
よくあるパターンで、生活レベルの基準がずれているからでしょう。
雑誌やドラマの世界から比べれば贅沢していないのでしょうが、きちんと貯金している人から見れば相当散財しているんですよ。
きちんと貯金している人と生活の内容を比べてみればわかると思います。

[63: 匿名さん]

>>61さん
余所のスレにもたくさんいますけど、コメントしている人は子供は私立に行かせることが前提だからね。
子供の進路を書かないとまとものコメントは返ってこないのは仕方ない。

あと世間一般によく組まれるような無謀でないローンと思っていても、子供の学費で大体返済計画の見直しを迫られてますよ。子供を大学卒業まで育てたことがないから仕方ないのだろうけど、学費の見積もりは甘いと言わざるを得ない。

[64: 匿名さん]

＞５５さん
＞６１さん

老後資金を考えていますか。

私は年収１０００万円５０才で完済ですが、未だ子供が小学生と中学生のため、
その教育費を考えると、８０歳過ぎると生活費が足りなくなりそうだとＦＰさんに
診断されましたよ。（老後の生活費は今の７５％で計算）

もっとも、それでも安全な方ではあるそうですが。

[65: ビギナーさん]

>>61さん
>世間一般によく組まれるような無謀でないローンも全て無謀扱いされる。
問題はこの一般ってのが、１０数年変わってないんです。
ボーナス払いはなし、ステップローンはなし、など返し方の常識は変わっていますが、
借りられる総額の考え方が変わってないんです。
給料が右肩上がり、終身雇用の常識だった時代は、子供が大きくなったら給料もあがり、
想定を上回った子供の教育費の増加など計画のずれはみんな補填されてきたのです。
また老後も含めた35年返済など年金がもらえることが前提でした。
今の時代に過去から変わっていない一般論を当てはめて、例えば35年のローンを組んだ方で
完走した方はまだいないということは認識しておくべきです。

[66: 匿名]

59はパラサイトの例を「普通」と言ってるのか。経験は金では買えない。

[67: 匿名さん]

昨日からの流れみてると定年まで30年ある貯蓄500万・年収670万の人に対して、
普通は1,500万ぐらい貯金があるのが普通なのに貯蓄が少ない上に返済率15％で
年収の4倍ちょっとの2,850万の融資は子供の幼稚園代を始め教育費が厳しく、
奥さん働くか数年貯蓄に励んで計画しないと無謀ってアドバイスですね。


ほんとに参考にならないスレになってしまったね。
いっそ閉鎖したらいいのに。

[68: 匿名]

>>67
一般的な話に当てはめるだけでなく、浪費傾向で貯金もできず生きてきた人が3000万近い借金することは無謀じゃないかと。こういう視点も必要出はないでしょうか。

[69: 匿名]

>>60
小遣い２０万ちかく使うのは普通じゃないです。

[70: 匿名さん]

概ね回答者のクオリティが低い。
結局のところ年収もそれなりにあって支払いも少なめな人に対しても
子供の教育費や老後の資金に極度に怯えた人しか回答しないから
大半が無謀扱いという残念な結果に。

年収700万で月々9万弱の支払いがキツイとか年収が低い人が想像でアドバイス
してるとしか思えない。