変動金利は怖くない！！その２８

[匿名さん]

前スレ（その２７）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/158540/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[1: 匿名さん]

変動金利は怖くない！！
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10
変動金利は怖くない！！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10
変動金利は怖くない！！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10
変動金利は怖くない！！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10
変動金利は怖くない！！その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10
変動金利は怖くない！！その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10
変動金利は怖くない！！その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１１
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/53116/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/57329/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/58493/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/60671/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/65978/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/69363/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72307/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74815/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/79774/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２１
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/89668/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/140788/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/148290/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152212/res/1-10

[2: 匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/643

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[3: 匿名さん]

返済額軽減と期間短縮について （テンプレ）

>返済額軽減型を選ぶと当初の支払い額が返済期間短縮形より上がりますよね。

あがりませんよ。

分かりやすいように簡単に説明します（数字は適当です）
月々10万円35年のローンが有ったとします。
期間短縮で100万円繰り上げた場合期間は30年に短縮されるとします。
返済額低減で100万円繰り上げた場合月々の支払額は8万円に軽減されるとします。
しかし、軽減のほうは月々2万円余剰資金が発生しますのでこれを毎月繰上返済する訳です。
結果返済額軽減でも月々の返済額10万円は変わりません。
よって期間短縮と負担額は同じです。
すると、↓のリンクに有るように、返済額軽減も期間短縮もぴったり30年後に完済出来、
支払う利息も 同じになります。違うのは返済額低減は最悪返済期間を延ばす事が出来ますが
一度短縮した期間を伸ばす 事は出来ません。ならばどちらを選ぶ方が得か分かりますよね？

http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/58493/res/743

[4: 匿名さん]

元金均等と元利均等について （テンプレ）

元金均等は全く意味が無いとの結論が出ております。そもそも変動0.875で元金均等にしても
月々の返済額は ほんの少ししか変わりません。
ならば元利均等で最初からそれ以上を毎月繰上したほうが遙かに有効です。

元金均等が何故無意味かは↓を参照してください
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/74815/res/424

[5: 匿名]

ごめん、量が多すぎで読めん…
まとめの苦労はあるだろうが、もう少し簡潔にたのむ。

[6: 匿名]

３分もかからないだろ・・・

[7: 匿名さん]

テンプレとしては、必要十分な量だと思う。
同じような質問に答えようとすると、結局これくらいの量になるだろうね。

[8: 匿名さん]

>>5

読めないなら来るな。それともおまえは他スレで長文見る度に量が多すぎて読めないといちいち書きこむのか？

[9: 匿名さん]

まあまあ

普段2ちゃんで短い駄文のやり取りしかしていないゆとりには、長すぎるってことだ。

ゆとりでも理解できる様な短かめのテンプレも誰か書いてくれ。

1レスはせいぜい3行までだからなｗ

[10: 匿名さん]

銀行でも契約するとき契約書の文が長いから短く説明しろと担当者に文句言ってそうだな。

[11: 匿名]

その１から現スレまで全部読んでる人どれくらい居るのかな？

[12: 匿名さん]

>>5

メリット
・変動は3%差額繰り上げ（もしくは貯蓄）を実行出来る人は怖く無い。
・むしろ差額繰り上げをする事で元本が大きく減るので返済初期に金利上昇が
　なければ当初から固定で借りるよりリスクは低くなる。
・元本が減る事でデフレ、収入減へのリスクヘッジとなる。
・それらの繰り上げは金融機関によっては自動で出来たりインターネットで簡単に出来る。
・返済額軽減35年で借りても結果的に短い期間で完済出来る。

デメリット
・金利動向をある程度は気にする必要がある。
・借入初期（5年以内）に金利が3%超えてしかもその状況が長期化したら総返済額増となる。

もっと詳しく知りたい人はテンプレを3分掛けて読んで下さい（笑）

[13: 匿名さん]

>>12

GJ!
なかなかよくまとまっていると思う。

[14: 匿名さん]

GJ!って何？
WD!と同じ意味？

[15: 匿名さん]

ＧＯＯＤ　ＪＯＢでしょ？

[16: 匿名]

そう計画的なやつばかりじゃないと思うよ。
固定は金利が高いから、目の前の返済額が少ない変動にしたやつもかなりいるはず。
ただ、ただ、金利が上がらないことを願うばかりのやつ。
上がったら上がった時、その時はその時、なんてあまり深く考えてないやつ。

本当にその時が来たら慌てるんだろうね？

[17: 匿名]

>16
それを書いてどうするの？

仮にそんな奴がいても知ったことではない。
どこの誰かも知らないような奴を心配する義理はない。
自分が変動金利を有効に使って返済出来ればそれでよい。

[18: 匿名]

>17 仮にではなく大勢いるんですね。ぎり変の人達が。
あなた方みたいな計画性の高い人の方が少数じゃないですか？

だから、変動は危ない商品なのです。

[19: 匿名さん]

さらにギリギリが多い固定さんに言われたくないですね。

わざわざ変動スレで少数派のギリギリの人を叩くんじゃなくてお仲間のフラットスレでギリギリ借り入れの人に忠告してあげたらいかがですか？

圧倒的にギリギリは固定さんのほうが多いんですから。

[20: 匿名さん]

ギリギリ固定とギリギリ変動ではどちらがリスク高いかくらいわかるでしょ。

[21: 匿名さん]

またギリギリ固定が暴れてるのか。変動でギリギリな人はそもそも借りないのが正解。
それでもどうしょうもない人は固定で借りるしかない。

[22: 匿名さん]

同じ年収で比較した場合、低金利不況下では変動のほうがリスクが低い。

だからフラットに競売行きが急増。

例え繰上しなくても変動は月々の返済額が低く、元本の減りが早い。さらに審査の甘いフラットはギリギリ率が高いので固定のほうが高いリスクで借り入れている人の割合は遥かにたかい。

[23: 匿名さん]

けっきょくは変動も固定も余裕があれば心配は無いって事。
ただ同じ余裕があるなら変動の方が利口な選択なんだけどわかる？
わからない人は結局は固定(フラットＳ)が正解なんだよ。

[24: 匿名さん]

地方都市在住だが、最近マンション買った友達同士で話しをすると私が
フラットＳ対応マンションなことを羨ましがられる。

友達のローコストマンションは非対応な上にエコポイントもついてないの
だという。

[25: 匿名さん]

ギリギリ変動が少数っていうけど、ギリギリ変動は結構多いぞ。

30～35歳モデルケース

ギリ変ライト　　　　年収の5倍以上
ギリ変　　　　　　　年収の6倍以上
スーパーギリ変　　　年収の7倍以上
エクストラギリ変　　年収の8倍以上

[26: 匿名]

そうだねえ。銀行も属性さえ良ければ、事故資金なしでも年収の８倍位貸すからねえ。
公務員、大手企業の方におおいね。
気を付けてくださいね。

[27: 匿名]

そうだねえ。銀行も属性さえ良ければ、事故資金なしでも年収の８倍位貸すからねえ。
公務員、大手企業の方におおいね。
気を付けてくださいね。

[28: 匿名]

↑事故資金→自己資金

[29: 匿名さん]

フラットは属性悪くても貸すからたち悪い。銀行は属性が良くないと（回収の見込みがないと）貸さない。

フラットは返すあてのない人に貸して破綻者を大量に出すんだから借り入れ者は天国から地獄へ叩き落とされる。

[30: 匿名さん]

しかもフラットは年収500万以下の人が半数以上占めており、返済比率が高い人ばかり。自営業や派遣でも借りられる。

そして不況になると競売急増。審査が厳しければこの人達が地獄に落ちる事も無かったのに。

フラットは政府主導で破綻者を増やしている。

[31: 匿名さん]

>>25

試しにあなたが年収の8倍の借り入れを銀行で審査して貰って下さい。審査通りますか？

そこまで借りられるのは高属性の限られた人。単純に年収の何倍かだけでギリギリかを判断するなんていかにも固定的な浅はかな考えですね。

[32: 匿名さん]

経営者なんだが同じ経営者仲間で酒飲むと決まって出てくる話しが、
｢銀行が○○○円借りてくれって言うから借りてやったよ」という信用力が高いんだ
自慢。またこの話しが延々と続く。｢○○銀行の話し出したら、××銀行の担当者が
飛んで来てさぁ～」なんて銀行から一目置かれてるのはさぞ自慢なんだろう。

こっちも｢凄いね～」なんて話し合わしてるけど、私が無借金経営なんて絶対に
言えないし、内部留保が家族経営なのに2億以上あるなんてもっと言えない。

今回の東電の賠償スキームで債務放棄なんて話しも出てるからメガもますます
住宅ローンに力入れざるを得ないだろうな。

[33: 匿名]

２億円以上もある人が、なんで変動金利に興味があるんだろう？

[34: 匿名さん]

銀行は住宅ローンに力を入れるんじゃなくて与信をさらに厳しくするだろ。

こんな素人経営者初めて見た。

[35: 匿名さん]

32笑える。
こんなに必死に、変動をギリギリにしたがる方は珍しい。
論理は意味ないけど、話は面白いね。
25は論外。
年収によって全く違うよ。
相変わらず、変わらないなぁ。

[36: 入居予定さん]

年収より可処分所得が重要なのではないかな。
どうでしょう？

[37: 匿名さん]

>>32
お金ないからローンでしかマンション買えない人々の戯言なんて笑えますね。
企業経営なら変動金利が当たり前、仕事で返済できる覚悟が大切で、金利なんて二の次ですね。
雨が降っても傘を貸さないというのが銀行の本質。
「○○銀行から借りてやった」という経営者はダメ経営者か二世が多いですね。
優秀な経営者は「○○銀行でお世話になってる」といのが苦労人の創業社長に多い。
従業員を使わずに家族経営で無借金経営というのが一番ですよ、なかなか出来ることじゃない。
中小零細企業にとって銀行は預金したり手形の決済して上手に使うところです。
銀行で融資をしていたから、わかります。

[38: 匿名さん]

>>37
あなた優しいな。
こんな荒んだスレにもたまには普通の人もいるんだなぁ。

[39: 匿名]

いずれにしても、ぎり変は怖いが、正解かも？
ビビりのフラット派は余計な金利を払って行くことになるだろう？

[40: 匿名さん]

年収750の手取り　620万位か　月々　52万　
借り入れ　4000万　月々112000　生活費光熱費やら　200000　
月々の余力　20万
年収1500の手取り　1100位万　月々　92万　
借り入れ　8000万　月々225000　生活費光熱費やら　200000
月々の余力　50万

かなり大雑把だけど、年収次第でこんなに違う。
年収多い世帯は出費が多いとかの議論はなしね。

[41: 匿名さん]

>>39
ギリ変は正解じゃないよ。変動の使い方としては明らかに間違っている。
繰上げが出来ない人は変動を組むべきじゃない。

[42: 匿名さん]

変動金利は怖くないのスレですよ　　　変動怖いではありません
固定で借りて変動の悪口や脅かす事を言う人はここに来ないように

[43: 匿名さん]

変動金利は怖いって言って庶民を脅さないと
メシの種が無くなって困る人がたくさんいるから、仕方ないんでしょ

正確には変動金利（が上がらないから）怖くないじゃなくて
変動金利が上がっても怖くないなのにね

[44: 匿名さん]

>42
彼らには無駄だよ。
何を言っても、書き続けるからね。
何しに来てる？の質問には答えられないから。

[45: 匿名さん]

>>37

何か勘違いしてるようですが、無借金が偉いとでも思っるのですか？大企業だって運転資金は皆借入ですよ？
黒字だってキャッシュフローが足りなくなって倒産するのです。そもそも支払いにはサイトがあるので収入より支出が先に発生しますのでほとんどの企業は運転資金を金融機関から借入れます。無借金経営とはその間お金を眠らせる事になり、死に金となりますので普通はやらないですね。個人経営で家族さえ食っていければいいとか、これ以上事業拡大する気が無いような所ならそれでもいいでしょうが。

そもそも企業の資金繰りは短期借入です。当然です。運転資金なのですから。あなた達の理論だと上場して株式発行で資金を集めたり、社債発行で資金を集めたりする事がダメな企業になってしまいますね。

あと、
>｢銀行が○○○円借りてくれって言うから借りてやったよ」という信用力が高いんだ
>自慢。またこの話しが延々と続く。｢○○銀行の話し出したら、××銀行の担当者が
>飛んで来てさぁ～」なんて銀行から一目置かれてるのはさぞ自慢なんだろう。

こういう話は最近ほどんど聞かなくなりましたね。バブル崩壊前は銀行担当者と中小零細企業経営者
の間で人間関係がある程度構築されており、持ちつ持たれつで必要無いのにお金を借りてあげたり
厳しい時には返済を待って上げたりしていたようですが、バブル崩壊後小泉政権時代に金融庁からの
厳しい指導が入り、そのような融通はほとんど出来なくなったと聞きます。リーマンショック後に
銀行が一斉に資金を引き上げ、貸し渋り貸しはがしが大きな問題となりました。銀行は審査基準に
少しでも引っかかると貸し出しを一切行わない。貸し出し資金も一気に回収に動く為、あっという間に
黒字経営でも倒産が相次ぎました。

当時の亀井郵政金融担当大臣のモラトリアム法案はそんな事務的な金融機関を見かねてできた法案です。

中には資金に余裕のある経営を行っている中小企業もあるでしょうが、この円高デフレで長期不況の中、
受注先からの値下げ要請や原料高騰と厳しい状況をコストダウンやリストラなどで必死にしのいでいる
企業がほとんどだと思いますよ。日経平均を見て下さい。円高に振れると輸出製造業が大きく値を
下げます。

そもそも会社経営者が平日の昼間に住宅ローンの変動金利スレに書き込んだりするのでしょうか？

>住宅ローンに力入れざるを得ないだろうな。

まさかと思いますが、銀行が住宅ローンに力を入れる＝審査を甘くすると思っておられすのでしょうか？
銀行はお金を回収して（利息を取って）なんぼです。前述しましたが、今は昔と違って与信には
非常にシビアです。バブル時の不良債権問題で投資家からも金融庁からも厳しい目が光っております。
さらに民間は自己資本比率というモノがあるのでむやみに貸し出しを増やす事も出来ません。

民間は審査の時点で返済能力の無い人には絶対に貸しません。そこが公庫と大きく違うところです。

[46: 匿名さん]

現実はフラット借入の半数近くがギリギリの人なのに自分の事を棚にあげて変動ギリギリとかマジうぜー。

フラットスレでも約半数がギリギリフラット君なんだろうからお仲間に現実を突きつけて思いとどまらせてやれよ。

[47: 匿名さん]

>>45
>何か勘違いしてるようですが、無借金が偉いとでも思っるのですか？
すいません。意味がわかんないんですが、無借金はダメということですか？

>黒字だってキャッシュフローが足りなくなって倒産するのです。
だから無借金で内部留保あるのは有利ではないのですか？

>無借金経営とはその間お金を眠らせる事になり、
>死に金となりますので普通はやらないですね。
お金を眠らせてるとは書いてませんよね？
手持ち資金で運用してるかもしれませんよね？
仮に眠らせてたとしても支払いに行き詰るより1,000倍マシですよね？

なんかゴチャゴチャ書いてますけど｢うちの銀行で借りて欲しい」ってことですか？

[48: 匿名さん]

横からだけど、47は意味不明だね。
わかりにくーい。

[49: 匿名さん]

45の方が遥かにわかりにくいでしょ。

[50: 匿名さん]

そもそも変動と関係ないんだから他でやれ。

特に自称経営者、昼間から変動スレなんかに書きこんでないで仕事しろよ。