変動金利は怖くない！！その２７

[匿名さん]

前スレ（その２６）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152212/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[650: 匿名さん]

↓の公式に当てはめると

（手取り年収/12）-（自分の家の月間消費金額「生活費+固定費」+貯蓄に回す金額「突発出費も含む」）＝ローン可能額

年収700万（手取り550万/12）-（自分の家の月間消費金額「生活費10万円+固定費7万円」+貯蓄に回す金額「10万」）＝19万

生活費は
食費水道光熱費通信運搬費等
固定費は管理費修繕積立金各種保険税金

月19万で3%35年で借入だと5000万の借入まで可能。
ちなみに変動0.875で借りると138千円なので月5万の繰上が可能。

途中の数字は何となく適当に当てはめたのでここが多い少ないはどんどん指摘して下さい。

[651: 匿名さん]

>>647

あなた、一体何を言っているのですか？


>例えば、年収700万（手取り550万）で返済比率25%の場合、
>年間ローン返済額は137万円。

>てことは、住宅ローンを差し引いた手元資金は412万円。
>412万円を12で割ると月々34万円の住宅ローン以外の所得。

>このうち、5万を繰上、5万を貯蓄に回すとして、残り24万円。
>修繕積立、固定資産税分を引いても月々20万円程度の手元資金。

>自分は毎月20万も生活費は使わないので貯蓄と繰上にもっと回せる。

と書きましたよね！？
ここで
>自分は毎月20万も生活費は使わないので貯蓄と繰上にもっと回せる。
この発言はあなたの場合でしょ？
多くの人は子供の学費やら養育費やら生命保険、習い事etc.などでかなりの金額が飛びますよ！？　その事実は計算に入れていますかって聞いているんだよ？
自分の生活状況からでしか物事を言っていませんか？　勝手に一般化するのは誤解を招きますからね。


改めて、
配偶者は？
子供は？
どうぞ、お答えください。

[652: 匿名さん]

>多くの人は子供の学費やら養育費やら生命保険、習い事etc.などでかなりの金額が飛びますよ！？

借入額の安全圏の話してんのにおまえは習い事は絶対外せないのか！
まずおまえから言えよ。おまえはいったいいくら習い事に金使ってるんだ？

[653: 匿名さん]

ほっとけばいいじゃん
どうせ、実際に住宅ローンを組んでいない奴が机上の論理で自己解決しているだけでしょ？
実際に結婚して子どもができれば、発言もかわるでしょ

[654: 匿名さん]

>>652

逆切れってやつか、それとも釣りか？
削除依頼出してもいいんですかね…

[655: 匿名さん]

個別事情によるブレが大きすぎるから返済負担率は議論の無駄。
リスクがあると言えば自分のところは大丈夫という人が必ずいるし、
そういう人への反論として子供はとか、貯金はとかって話しが出てくる。
共働きの状況をどう考えるかも人それぞれ。

[656: 匿名さん]

>>652

まあまあ、そんな怒らずにw

ほら、みなさんは子供の養育費・習い事・学費とか含めた返済シュミレーションを知りたいだけなんですよ。
だから、あなたのお子さんの例をとって教えていただきませんか？

[657: 匿名さん]

ボーナスが貰えない年があった会社に勤めると、ボーナスありきで計算は怖いんだよね～。

常にボーナスが出てる会社に勤めてるみんながうらやましい。

[658: 匿名さん]

学年にもよるけど、多く見て、塾代に年間平均60万。
中学・高校は年間100万
学資保険に年間30万くらい？

[659: 匿名さん]

あのー、

>>650

をスルーしないで誰か突っ込んで下さいよぉ

[660: 匿名さん]

>>658

うちの子はそんなに金かけなくても十分頭いいよ。出来の悪い子ども持つと金掛かって大変だね

[661: 匿名さん]

>>658

それ、変動で借り入れた場合の安全圏の話と違くね？

[662: 匿名さん]

>>660

>うちの子はそんなに金かけなくても十分頭いいよ。出来の悪い子ども持つと金掛かって大変だね

この発言であなたの住んでいる地域が大体わかってしまうのだ。
東京、大阪、名古屋じゃ進学校に通うには当たり前の学費の使い方ですよ～
>うちの子はそんなに金かけなくても十分頭いいよ。
腐ったイナカの公立学校で競ってもねw

まあ、いいとして、>>656 の質問には相変わらず答えないのね。
ていうかどうせ釣りでしょ？

[663: 匿名]

自分も知りたい。
月20万は贅沢という人の生活。
年収680万
子供２人

管理費２万
水道光熱費２万
食費４万
雑費消耗品１万
保険２万
子供費３万
小遣い５万
積み立て２万
あっ…もう超えちゃった

[664: 匿名さん]

>>655
全く同感。

医療費の扱いだって自治体によって違うし、車が必要な地域とそうでない地域があるし、
こんな議論を始めたのは誰だ？

[665: 匿名さん]

結局ギリギリかどうかは人それぞれなので議論しても意味無しって事ですね

[666: 匿名さん]

>>662

マジですか！知らなかった。都会の人は大変ですね

[667: 匿名さん]

>>615

やっぱり危険ていうか無謀だと思うな。
ボーナス込みの毎月20万では無理でしょ。
家族４人として
食費４万
光熱費２万
雑費１万
通信費１．５万
保険３．５万（学資含む）
おこずかい全員で４万
塾代４万
で合計20万

旅行代、大学の積立、その他不意の出費はどうするの？
これでボーナスがカットになったら一気に競売いきだよ？

[668: 匿名さん]

おーい
答えはないのかー

[669: 匿名]

>>664
返済率は概ね20％以下なら無理せずに返せますかねという意見に、35％でも苦しくなかったというレスがついたあたり

[670: 匿名さん]

>自分は毎月20万も生活費は使わないので貯蓄と繰上にもっと回せる。

>↑のどの変が危険なのか誰か具体的に説明してくれないか？

具体的に説明したら、逆切れされた僕。

[671: 匿名さん]

>>667

最低ラインと考えるならば削れる要素が沢山あるから競売行きにはならないのでは？

塾代とお小遣いで8万もとってるし。旅行もそうだし。急な出費は貯蓄を切り崩せばいいし。

しかも20万というのは貯蓄と繰上後なので。

今の年収が維持出来る前提だからボーナスカットは考える必要無いのでは？

というか、それを言い出したらリストラになったらとか会社倒産したらとか病気で働けなくなったらとか何でも有りになっちゃう。

[672: 匿名]

>>670
具体的に書いてみたら返事がない。
生活感の次は応答なし

[673: 匿名さん]

>返済率は概ね20％以下なら無理せずに返せますかねという意見

いや、20%以下じゃないとギリギリだみたいな（それ以上はあり得ない）みたいな話になってたと思うが

[674: 匿名]

>>671
20％なら安全でしょうねというのに対して30％でもギリギリでないという話だったから、何かを削ってとかって感じではなかったよ。
年収650万で毎月15万(繰り上げ含む)の返済は特に節約の必要も感じなかったと。
他の意見は苦しくはないかもしれないが、楽ではないだろうと。
自分なら楽ではない。

[675: 匿名さん]

>>665
一応言っとくと、年収比の返済比率は総じてフラットの方が高い。これは散々出ている事実。

だけど、それがイコールギリギリか？というとそうではない。
人よって色々あるから。

[676: 匿名さん]

>>674

本人がギリギリじゃなかったってんだからそうなんじゃないの？
あなたの家庭のパターンだと厳しいのかもしれないけど。まさに人によりけり。
子供が3人の所とDINKSでも車の所有の有無でもかなり違うからな。

何度も出てるが返済比率の議論自体が無駄だったって話だ。

[677: 匿名さん]

>>669
そうだったのか。呆れた。

確かに35％でも苦しくないケースはあると思うよ。
毎年昇給している人とか、今年昇格しました！みたいな人ならね。

後は、まだ子供がいないor小さいとか、返済比率の計算には奥さんの給料は
含めない方が言われたので（実際の年収は×2）とか。

返済比率の議論なんて実にくだらない。

[678: 匿名]

そう思うが、35％でとかいう話を誰でも大丈夫というのはどうかと思う。
一般的な話ではない。
そして変動とは全く関係ない。

[679: 匿名さん]

おこずかい皆随分多いね。何に使ってるの？
うちはおこずかいって概念が無いけど、自由に使えるお金は月1万位しかないわ

[680: 匿名さん]

>>678
35％が20％でも一般的な話にはなり得ないよね。

子供が大学生でしかも下宿してて、年の差が3歳だから1年間重なる期間があります、
普通に生活するには問題ないけど、持病があって･･･というケースだってある。


いずれにしても、変動金利とは全く関係ないとの指摘はその通りなので、
返済比率の話は終了したい。

ネタがないのは変動で借りている身としては好ましくもあるけど、さすがにちょっと、ね。

[681: 匿名]

同意

[682: 匿名さん]

借入　　　毎月
2000万　 76,970円
2500万　 96,213円
3000万　115,455円
3500万　134,698円
4000万　153,940円
4500万　173,183円
5000万　192,425円

※35年、金利3％で計算

前々スレにも書いたけど住宅ローンだけでこの毎月の金額が
無理なく払えるかどうかで判断すればいいと思います。

[683: 匿名さん]

今更どうでもいいかもしれないけど、返済率の計算を間違えてる人いますね。
税込み計算ですよ。(金利0.9計算)そして安全率が20％と言ったのはあくまで
返済可能年収ベースでという話しですから。(退職金手を付けずとした場合)
融資実行は35年でも計算上は返済可能年数で計算しないと後々大変でしからね。

例
30歳、年収650万、妻、子2人、定年まで30年で30年返済のケース　
返済率20％＝借入額3400万で月々107,802円

40歳、年収650万、妻、子2人、定年まで20年で20年返済のケース
返済率20％＝借入額2,400万で月々109,307円

金利上昇リスクと繰上げ負担を考えるとこの程度までの融資額が一般論としての
庶民の一定の目安かと思いますよ。個人的にはこれでもまだ負担は重い気がします
けどね。後は家族構成とか退職金の大小とかその他事情を勘案して結論を出されたら
いいと思いますけど。家の支払いだけの人生ではありませんから、あくまでの年収
に応じた生活を維持しつつですからこのラインかと。

もう一つ思うのは年収低くく返済率高いと変動は不利ですよね。例えば年収450万
以下で家族4人として、年収高目の人と返済率は同じでも余力額は大きく違います
よね。ある程度高ければ金利上昇に生活水準を落として対応できますが、
低いと元々余力額は少ないですから当たり前とはいえ、破綻に近くなります。

同じ返済率でも年収が低めの人はとりわけ返済率に注意が必要ということです。

[684: 匿名さん]

もう一つ参考資料　｢返済可能年数30年の年収650万の中所得者向け比較表｣

変動金利(金利0.9計算)　　
返済率20％＝借入額3,400万　但し支払額は変わることがあります。

フラットＳ(金利当初1.5　11年以降2.5計算)　※団信か保険が別途要ります。
返済率20％＝借入額3,150　11年目以降返済率22％

こんな感じです。個人的には20％の負担なら30歳、妻＋子2人なら変動・フラットＳ
は悩みどころです。返済率15％程度だったら高い確率で変動を選ぶでしょうね。

ただ、返済可能年数ベースの今の低金利計算で返済率25％以上の家族4人で変動は、
この年収水準だと家を払うだけで一杯一杯な人生の可能性が高いでしょうから
私だったらそんな計画しませんね。しなくちゃいけないならフラットＳですね。
もし金利が上がったらアウトですから、神に祈るしかないでしょう。

[685: 匿名さん]

>>684
もう終わりにしていただきたいのだが、一応指摘を。

・返済率を求めるにあたって、金利上昇の可能性のある変動は0.9％で計算するのは不適切

・返済率を求めるにあたって、実際は団信または保険が必要となるフラットは、金利の上乗せ
　なしに計算するのは不適切（変動と同じ条件にならない）

・返済率を求めるにあたって、変動とフラットで異なる金利を用いることは不適切
　（変動の方が金利が低いから、計算上たくさん借りられる＝金利上昇リスクに弱くなる）

・変動スレで変動とフラットの返済率計算を行うことは、そもそも不適切

以上

[686: 匿名さん]

そもそも変動の金利で返済率30%とか審査おりないから誰も借りられないから心配すんな。

[687: 匿名]

カテ違いならすみません


年収４２０万で先日地方銀行で３３００万借り入れＯＫでました


月々８万
ボーナス１０万です

変動金利で１．４％なんですけどこの金利は高いですか


本当はフラットで組みたいですが頭金なしだと無理ですよね


月々の支払いが８万以内に抑えたいので････


無知ですみません

[688: 匿名さん]

今だと1％切ってない時点で相場より大幅に高いです。
借り入れが多めなんで少し高めの金利設定で融資をOKしてるんじゃないですかね。

[689: 匿名]

>>６８８さま


すみません金利間違えてました

店頭金利が２．６７５％でそこから１．６％ひいてくれますが保証料分０．２％入れるので結局は変動金利１．２７５％で支払いになります


これでもやはり高いですよね


金額借りすぎだから仕方ないか

[690: 匿名]

↑買うの止めた方がいいんじゃない？

[691: 匿名さん]

変動で買うと一番危険なパターン。。。

[692: 匿名さん]

今はフラット頭金無しで借りられるからフラットにしたほうがいいよ

[693: 匿名さん]

いいでしょう変動で。

当分変動は上がらないだろうし、5年間1.4くらいでいければいいでしょう。

[694: 匿名]

変動でもフラットでもお先真っ暗コース。
地方銀行だから借り手がいないんだろう。

[695: 匿名さん]

繰上出来る？

>>3　を実行出来るなら変動にして頑張ってみては？それとも今後昇給等で所得が増える可能性があるのかな？

[696: 匿名さん]

変動で1.075%とかにされてる時点で、この人は危険人物ですって
言われてるようなもんだと思うが。

ネタに釣られてるだけかもしれんけど、本気で借りようと思ってるなら
絶対に辞めた方がいい。フラットでも同様。

[697: 匿名さん]

>>687
>>689
すいません言葉が悪かったら申し訳ありませんが、いわゆる｢ギリ変｣っていう
ことではありませんか？年収の420万の年収で8倍近いローンって、最近の
地銀はそんなに審査が甘いんでしょうか。

35年返済でその金利で計算しても月々97,000円なので、マンションとかだと
その他色々入れて12～3万近くになりませんでしょうか？年収的に繰上げが
厳しそうですが、そもそも定年まで35年間あるのでしょうか。
そして金利が少しでも上がると最悪の事態になるかもしれないですが、
どういうシミュレーションされたか伺いたいです。

普通3,200万っていう融資は定年まで25年～30年ぐらいの年収600～700万の
人が組むような水準の金額ではないでしょうか。

[698: 匿名さん]

銀行は審査金利は4％で計算して支払い能力があるかどうか審査すると
このスレに書いてあったが、それで計算すると35年返済で41.74％。

年収420万で返済比率41.74％って、審査って通過しないのでは？
もし事実ならこないだの年収670万の人は少なくとも5,200万以上の
審査でも通過することになるけど。

[699: 匿名さん]

属性が良ければ通る。

銀行は昇給確実と評価しているのでしょう。