変動金利は怖くない！！その２７

[匿名さん]

前スレ（その２６）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152212/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[530: 匿名さん]

年収600万で車持ってない僕はいっぱい借りられますか？

[531: 匿名]

521さんの計算は妥当なところと思う。
安全に返す(変動で返す)なら、このくらいの余裕は必要じゃないかな。
ギリギリの人は固定へどうぞ。

[532: 匿名さん]

自分は年収600万で3000万借り入れだけど、3%差額繰上とそこそこの貯蓄もして大衆国産車乗って年に一度くらいの国内旅行してるけど特に厳しくないけど？

贅沢はしてないけど特に切り詰めて生活もしてないし。ローンは順調に減って行ってるし。

[533: 匿名さん]

>>521のように、
年収は落ちないと仮定したとしてどの程度の金利上昇リスクを見込むかによって
安全基準は人それぞれになる。庶民はできれば17.5％以下で、極力20％以下
を下回って余力を繰り上げに回したいよね、ということでいいと思う。

今の金利水準で庶民で25％とか30％とかだと金利が上がればかなり厳しい生活を
強いられるんじゃないの？

[534: 匿名]

>>532
そこそこの貯蓄はおいくらかな？

[535: 匿名さん]

3%で計算して25%以下の返済比率なら余裕でしょ。30%でも問題ないレベル。

年収の何倍かは当然参考にならない。
返済比率も年収が高いほど上がっても大丈夫。

確か銀行の審査も年収によって返済比率が違ったはず。

[536: 匿名]

30％て180万だよね。
600万だと手取りは480万くらいかな。
厳しくはないが楽でもないでしょ。
管理費やら固定資産税もあるから。

[537: 匿名さん]

>>524
審査の仕方を勉強してから書きこもうね。

[538: 匿名さん]

>>535
年収670万さんを例にとると30年返済で金利3％計算で返済率25％だと
借入額3,300万。金利3％・返済率30％でも30％でも問題ないレベルと
いうことだからそれだと借入4,000万。

年収670万で4,000万借入(金利0.9計算で月126,826円)が問題ない
レベル？？それでマンションなら管理費とか色々払って16万近くになるけど
それでも問題ないってこちらのスレではこれがスタンダードなの？？

金利が上がらなくても結構カツカツ感ありそうだけど、さらに繰り上げ返済
しなきゃいけないですよね。庶民には当てはまらないのでは？

[539: 匿名さん]

>年収670万のケース(定年までの30年返済・変動・現在の金利は0.9％と仮定)

>返済率15％　　借入額2,650万(年返済額1,008,264円　月割り84,022円)
>返済率17.5％　借入額3,070万(年返済額1,171,872円　月割り97,656円)
>返済率20％　　借入額3,510万(年返済額1,335,480円　月割り111,290円)
>返済率22.5％　借入額3,970万(年返済額1,510,500円　月割り125,875円)
>返済率25％　　借入額4,400万(年返済額1,674,108円　月割り139,509円)

>退職までの期間が30年ということは、退職金を丸々老後資金に回すとして30年で
>返済負担がどうかという計算。もちろん昇給もあるが、あくまでも現時点で計算。
>これに様々な諸経費(管理費や税金やその他)を足したのが実際の支払額。

このケースだと個々に色々事情あるとはいえ、金利上昇リスクやそれに伴う
繰上げ返済負担を考えると基本的には年収600～700万ぐらいの中所得者は
17.5％以下が理想で20％は超えないようにしようってことでＯＫ？

[540: 匿名さん]

なんかウチと似たような家の議論なので、ちょっと加わります。
うちの場合、税込年収680万で、
社会保険80万、所得税5万、住民税30万で、手取り565万といったところ。
所得税は住宅ローン控除があるので、それを計算に入れないと、手取り550万って感じかな。

うちは2800万を20年ローンで借りて、今3年半が経ってます。
今の低金利が続いたときの変動と、総返済額で100万程度の差だったので、
安全を考えて、10年固定で借りています。
返済額は１年で約165万円です。

ローンを借りた時に、余裕も持って貯金を多めに残していたけど、
生活してみて余裕があったので、余った生活費共々、繰り上げ返済に回して、
今は残務約1500万、残りの返済期間は約10年です。

借り入れは、年収の4倍強で、返済率24%ですが、
子供が小さいうちに返済を終えるようにすれば、
普通に旅行に行ったり、趣味にお金を使って、繰り上げ返済しても、
それなりの生活はできますよ。

ちなみに、うちは戸建です。
なので、管理費も掛からないし、車２台所有してますが、駐車場代も掛からないので、
マンションだと、もう少し厳しいかもしれないですね。

早めに返済を終えれば、家の管理にも、お金がかからないうちに返済が終わるので、
長い目で見た資金計画の上からも、お勧めです。

[541: 匿名さん]

手取り40万以上あるのに何で月16万の支払いがカツカツなんだよ？

[542: 匿名さん]

ちなみに670万の人が2,900万の借入で30年返済をフラットＳで
支払った場合。団信別(もしくは保険)で、
｢当初10年1.5として月々10万、11年目以降10.9万｣

変動の場合(金利0.9計算)で金利変動無しとして｢月々9.1万｣
仮に5年後10年後15年後20年後に0.25％ずつ上がってそのまま
推移したとした場合の返済額は
｢当初9.1万、11年目は9.7万、21年目10万｣

[543: 匿名さん]

年収700万程度で安全ラインの借り入れが3000万とか言ってる奴の年収が低い事だけは解った。

[544: 匿名さん]

>>540
非常に参考になります。

[545: 匿名さん]

>>543
金利がどう動くかわかんないんだから3,000万程度
に抑えて余力は繰り上げしようよってことだから、
安全基準っていう意味では間違いではないと思うけど。

[546: 匿名]

>>541
手取り40万以上ならボーナスなし。
手取り33万ならボーナス二回で150万。
月収33万で半分ローンて楽かな？
そんなにボーナス払いする人多いのかね。

[547: 匿名]

540さんスゴいなぁ。
1000万近く繰り上げ。
普通の人には無理です。

[548: 匿名さん]

>>547
確かに>>541さんはすごい。
返済期間が短く設定して返済率高いのにその繰上げ、
中々真似できません。

ウチも30代半ばで年収700万弱で3,000万前後の融資で検討中だけど
(フラットＳか変動)、そこまでの繰上げはできそうもありません。

[549: 匿名さん]

手取り550万でボーナス75万づつ、月収33万。3%差額繰上で月15万のローンとして月々の手元資金18万とボーナス150万で厳しいか？

変動金利が3%超えるまで返済額変わらないし、金利が上がるまでは毎月5万づつ繰上してボーナス使わなければ年150万の貯蓄が出来る。