これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/643

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえばそれまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになっているだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しいのですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSはとても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

参考になる! 0

4: 匿名さん　

[2011-04-12 12:47:51]

削除依頼

返済額軽減と期間短縮について（テンプレ）

>返済額軽減型を選ぶと当初の支払い額が返済期間短縮形より上がりますよね。

あがりませんよ。

分かりやすいように簡単に説明します（数字は適当です）
月々10万円35年のローンが有ったとします。
期間短縮で100万円繰り上げた場合期間は30年に短縮されるとします。
返済額低減で100万円繰り上げた場合月々の支払額は8万円に軽減されるとします。
しかし、軽減のほうは月々2万円余剰資金が発生しますのでこれを毎月繰上返済する訳です。
結果返済額軽減でも月々の返済額10万円は変わりません。
よって期間短縮と負担額は同じです。
すると、↓のリンクに有るように、返済額軽減も期間短縮もぴったり30年後に完済出来、
支払う利息も同じになります。違うのは返済額低減は最悪返済期間を延ばす事が出来ますが
一度短縮した期間を伸ばす事は出来ません。ならばどちらを選ぶ方が得か分かりますよね？

http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/58493/res/743

参考になる! 0

5: 匿名さん　

[2011-04-12 12:48:26]

削除依頼

元金均等と元利均等について（テンプレ）

元金均等は全く意味が無いとの結論が出ております。そもそも変動0.875で元金均等にしても
月々の返済額はほんの少ししか変わりません。
ならば元利均等で最初からそれ以上を毎月繰上したほうが遙かに有効です。

元金均等が何故無意味かは↓を参照してください
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/74815/res/424

参考になる! 0

6: 匿名　

[2011-04-12 13:48:46]

削除依頼

そうはいっても繰り上げ返済の余裕等ないギリギリの人も多いのが現実。
そういう人は破綻を待つだけですね。

参考になる! 0

7: 匿名さん　

[2011-04-12 13:56:09]

削除依頼

その通り、何割かはギリ変です。
だから警鐘を鳴らすのも変動派の大きな役割の一つでしょう。

参考になる! 0

8: 匿名さん　

[2011-04-12 15:43:59]

削除依頼

固定さんは自分達の心配して下さい。変動より遥かにギリギリ比率が高いでしょうから。競売ではなく、任意売却になるといいですね。

参考になる! 0

9: 匿名　

[2011-04-12 15:53:15]

削除依頼

>8
固定が書いたコメかもわからないのに噛みつくな。荒れる原因だろ。

このスレはそもそも変動の賢い利用方法などを意見交換する場なんだから、
もしもギリ変の人が質問してきたら、返済方法などのアドバイスをするのもこのスレの目的として、
>9はある意味正しいと言える。

けして変動と固定の罵り合いのスレではないぞ。

参考になる! 0

10: 匿名　

[2011-04-12 15:54:00]

削除依頼

>9じゃなくて>7だったorz

俺が出直してくる・・・

参考になる! 0

11: 匿名さん　

[2011-04-12 16:14:35]

削除依頼

>9さん
まさにその通り！
出直す必用ないですよ
だから変動どうしで有意義な意見交換しましょう

参考になる! 0

12: 匿名さん　

[2011-04-12 16:25:12]

削除依頼

固定にも警鐘を鳴らしてあげないと。勘違いしでる人が多いから。

参考になる! 0

13: 匿名さん　

[2011-04-12 16:36:20]

削除依頼

>>7
>>9
おっしゃる通り。

>>12。
毎度毎度すぐに固定を引き合いに出してなんかコンプレックスでもあるのか？
真面目に話しあってる連中からしたら邪魔なだけ。

参考になる! 0

14: 匿名さん　

[2011-04-12 16:56:19]

削除依頼

適切な使用法と適切な借入金額をアドバイスする目的もあってもいいはずなのに、
少しでも批判的な意見が出るとすぐに｢固定は帰れ」と始まり、固定は低所得だの
ギリギリだの破算が多いだの悪口のオンパレードで、最後は｢固定が墓穴を掘った｣
で締めくくるパターンの無限ループ。

あまりスレ多いのも嫌だけど、このスレで似たパターンになったら
｢(ご新規限定)変動金利を検討中」とかの新スレを作ろうと思う。

参考になる! 0

15: 匿名さん　

[2011-04-12 17:06:39]

削除依頼

結局テンプレが実行出来れば変動は有効且つ、安全な返済方法だという結論が出てるからもうネタがないんだよ。

新規の質問が来たらテンプレ見ろで終わりだし。

で、架空のギリギリ叩きに終始するかハイパーインフレ、財政破綻、奇跡的な復興バブルみたいな極端な現実離れしたネタになる。

参考になる! 0

16: 匿名　

[2011-04-12 17:19:09]

削除依頼

フラットだと支払いがきついから、変動にしたギり変の人に適切なアドバイスって、どんな方法があるのかな？

私には思い付かない。

節電・節水、無駄遣い止めろとかじゃないよね。

参考になる! 0

17: 匿名さん　

[2011-04-12 17:31:04]

削除依頼

いや、固定が書き込みする方がよほど荒れるよ。
意味ないネタで、金利上昇をわめくだけだもん。
ギリ変とかいいよ。

参考になる! 0

18: 匿名さん　

[2011-04-12 17:53:32]

削除依頼

>>17
どういう時に短期金利が上がるのかを知らない人が多すぎるからな。
長期金利みたいに毎日動かないし、あんなに上下動激しくない。

参考になる! 0

19: 匿名　

[2011-04-12 17:53:59]

削除依頼

>16
確かに難しい。

民間で借りる人は現状よりも高い金利で審査されるからそういう人は少ないと思うけど、
いないとも限らないね。

俺は変動で借りる人は>3が当たり前だと思ってたから、
ギリギリで借りてる人はどういう逃げ道があるんだろう？

まあ、金利2、3年は上がらないだろうから、その間に何かしらの手を打たないとね。
景気が上向きになれば昇給があるかもしれないけど。