フラット35の団信の代わりの保険ってどうされました？？

[匿名さん]

いわゆる残債によって保険金額が下がっていく保険ですよね。
実行済みの方、これからの方、具体的な保険会社を教えて
いただけると助かります。

[1: 匿名]

私もよろしくお願いします。
団信は一度解約すると掛けなおしできないので、初回の契約時にローン窓口にあおられ加入しましたが、民間の保険会社での加入の方が充実しているなら乗り換え検討したいと思っています。

[2: 匿名さん]

ローン期間が長く年齢が若ければ団信よりも保険料が安くなるそうです。私は去年、３１歳でフラットを2900万円組みましたが、
団信⇒年間１１万程度（残債によって減っていく）
生保⇒年間６万程度（残債に関わらず３５年間保険料が同じ）

会社はきらめき生命です。ただ、たしか生保は受け取り時に税金がかかるとか説明を受けたような気がしますので、ローン金額以上のかけたほうがいいようです。
私と似ている条件なら団信はやめたほうがいいのではないでしょうか。団信はいつ値上げをするかわかりませんから。

[3: 匿名さん]

逓減保険で対応するって方も多そうですね。
こちらは35歳なんですが、プルデンシャル・ソニー他で検討しかけてますが、
軽く相談しただけでも全体的な保険プランを｢皆さんこれぐらいかけてます」
って凄まじく高いプランを持ってくるのである程度勉強しておかないと
押し込まれますね。そして今月中にお願いしますと。逓減別で月5万とか6万
とか主人年収700万前後の家庭でそんなに払ってるもんなのでしょうか。

それはさておき逓減保険はとりあえず当初は団信の半額近くになりそうですが、
団信は残債とともに下がっていくのでどちらがどうなのでしょうか。
後は税金関係の扱いはどうなのでしょうか。そして死亡支給金はすぐに支給
されるのでしょうか。デメリットが今一不明なのですが、今から勉強します。

[4: 匿名]

デメリット見えないですよね。
36歳あたりがとんとん程度と言われました。
あと、生保だと源泉徴収に含められるようですね。
団信はローン残金の完済、生保も同じですよね？無知ですみません。

[5: 匿名さん]

若年層だったら団信より生保のほうが圧倒的に優れていると思います。

ただし、団信には三大疾病にかかっただけでローンがチャラになる最強特約がありますね。保険料は高いけど…

[6: 匿名さん]

>>5
でもあれってガン以外は殆ど死んだ状態にならないと出ないよね。
だから加入も少ないのだろうし、ガンだけだったら保険で代用可能だし。

[7: 匿名さん]

　大方の目安ですが、年齢が４０歳以下なら民間生保が有利と思います。商品はカタカナ・ひらがな生保の収入保障・家族収入タイプの保険を使って、年金月額での受け取りではなく、一時受取の金額でプランニングできます。たばこを吸わない、優良体などの割引が適用になる方なら更に有利です。
少なくとも向こう１０年～２０年位は毎年の支払額が機構団信よりも抑えられますよ。
例えば、３５歳男性の場合で３５年ローンの場合で比較すると、機構団信の初年度保険料と比較すると半分位の保険料になるはずです。
保険会社によっては途中解約（全額繰上げ返済した時など）で解約返戻金がある場合もあります。
生命保険料控除の対象にもなります。
民間生保にする場合のデメリットは、申込手続き時に告知書だけでは済まず医師の診査が必要となるケースもあることです。

[8: 匿名さん]

正直団信は緩い。審査も支払いも。簡単な告知だけだ。モラルリスクが少ないから。
仮に告知義務違反があったとしても、
３年後（今は伸びたかな？）万が一死亡した場合、保険会社は免責できない。
民間生保もその点は同じだが、医者の審査が必要な場合、高血圧等で高下剤等日常的に
使用している場合等、審査が通らないが・・・書類上の告知だけだと・・・

上記は裏話です。自己責任で告知してください。

団信は住宅ローンの金利上乗せという形をとっているから、生命保険の引き落としが
できなくて、保険がうっかり失効してしまっていたということも防げる。
もちろん逆リスクとして住宅ローンが払えなければ、
団信も失効してしまうという諸刃の剣ではあるが・・・

①持病があり、民間生保が通るかわからない。
②じゃんじゃん繰り上げ返済する予定である。（金利上乗せのため、保険料はどんどんさがっていく）

以上の方は普通に団信がお得ですよ。

[9: 匿名]

うちはソニー生命の逓減にしました。非喫煙優良体がとれたから３割くらい？保険料が安くなりましたよ。

[10: 匿名]

生保の場合、ずっと一定額を払わないといけないということですね。
後半は団信が安くなる、でも最後は繰り上げ返済を急ぐだろうし、生保の方が合理的な気がしますね。
生保の優劣が気になります。。

[11: 匿名さん]

なるほど合わせてお伺いしたいのですが、
主人35歳、年収700万、妻＋子2人(3・0歳)
団信代わりの逓減以外で生保で月いくらくらいの
保険料の支払いが相場なんでしょうか？

[12: 匿名]

皆さん、団信に変わる生保会社はどこを候補にされていますか？
フラットの契約先窓口で問い合わせしたところ、紹介なしで団信を薦められました。

[13: ４月実行組]

　私は、金利に対する保険でフラットを選択。ローン残債に対する保険で団信（三大疾病特約付き）を選択。自分（家族）に対する保険でソニー生命（５年位前に払込済み）を選択。私が死んだら妻は大喜び！！
　団信ｏｒ生保では無く団信ａｎｄ生保にしました。ローンが無くなっても残された人は生活大変ですよ。

[14: 匿名さん]

>>13
普通は団信掛けても生保はかけてるし、団信代わりに生保掛けても
別に生保掛けてるのが常識だよ。

今話してるのは家の残債抹消をどっちにするかを話してるのよ。

[15: 匿名さん]

　実例を紹介します。
借入額３０００万円　期間３５年　金利 年２％の場合　機構団信の初年度保険料は107,300円。３５年間の総支払額は2,135,100円です。
この機構団信に対して、ソニー生命の家族収入保険（優良体・非喫煙）年金月額１０万円　保険期間３５年のプランでローンの残高に見合う保障を確保できます。
このプランですと、３５歳男性なら年払保険料は57,890円。３５年間の総支払額は2,062,200円です。
もちろん、機構団信は年々保険料が下がっていきますが、上記の場合で機構団信の保険料が57,890円以下になるのは２１年目からです。
また、機構団信には解約返戻金などありませんが、ソニー生命の場合、期間内の解約に際して解約返戻金が発生している期間があります。（ピークは１５年目　186,900円）
解約返戻金がなくてもいいなら、保険料は三井住友きらめきがソニーよりも安いです。

[16: 匿名]

おそらく、ひまわり生命が一番安いと思います。

[17: 匿名]

生保は団信以上の保証はあるのでしょうか？
契約者がなくなったときの審査などの基準、手続きなどは団信のほうがスムーズだったりします？

[18: 匿名さん]

>>15
なんというわかりやすい具体例。
とても参考になりました。

[19: 匿名]

生保の場合、ローン返済額と同額で代用するのはリスクになるのでは？
一括受け取りと月々の分割受け取りで税金面で変わるケースが出てくるようですが、正しいでしょうか？
3000万のローンに対して、生保なら4000万くらいのものに加入しておけば、クリアになるものでしょうか？そうなったときの保険支払額は団信とあまり変わらなさそうで団信のほうが安心できそうな気がします。
誤りありましたらご指摘のほどお願いします

[20: 匿名]

保証人不在になった場合、一括返済してもらうのが希望。
借りている分、金利は膨らみますからね。

[21: 匿名さん]

No１５です。
＞生保は団信以上の保証はあるのでしょうか？
　契約者がなくなったときの審査などの基準、手続きなどは団信のほうがスムーズだったりします？


　上記の実例ですと、ローン残高を常に約１００万円位上回った保障額を確保できています。
死亡時の手続きはそうは変わらないと思いますが、団信にせよ、生保にせよ、担当者の事務能力次第で結構変わると思います。あえて言うなら団信のほうが手続き面は楽だと思いますね。団信は死亡診断書と除籍謄本等を取り扱い金融機関に提出するだけで済むはずです。
生保の場合は受け取った保険金でちゃんと全額繰上げ返済の手続きをしないといけません。もちろんしなくてもいいですが・・・。


＞生保の場合、ローン返済額と同額で代用するのはリスクになるのでは？
一括受け取りと月々の分割受け取りで税金面で変わるケースが出てくるようですが、正しいでしょうか？
3000万のローンに対して、生保なら4000万くらいのものに加入しておけば、クリアになるものでしょうか？そうなったときの保険支払額は団信とあまり変わらなさそうで団信のほうが安心できそうな気がします。

　あくまで、保険金を一括受取することを前提で試算しています。毎月支払われる１０万円で死亡後も返済を続けることを第一義に考えているのではありません。
もちろん、それでも結構ですが・・・。でも利息が無駄ですよね。
一括受取にすれば課税は相続税です。
いずれにしましても、先に実例としてご案内したプランで各年度のローン残高は一括できちんと返済（完済）することができます。更に、手元に１００万円位は残せます。

[22: 匿名]

いろいろ有難うございます。

生保で35年加入で、仮に繰り上げ返済をしてきた場合、金利差益が発生する場合もあるということですね。
例として、20年で完済した場合、生保の支払いを損益分岐まで継続するということです。考え方次第ですけどね。

[23: 契約済みさん]

普通は住宅ローンの保険以外に生命保険ってかけるものなんですか？私は自分が死んだら、嫁は子供と実家に帰るはずなので、そんなに保険は必要ないと思ってます。ちなみにフラット35でローン3000万円を組んでソニー生命に入っています。29歳で年収1000万円弱です。

[24: 匿名]

最低、ローン完済は必要でしょうね

[25: 匿名]

最低、ローン完済は必要でしょうね

[26: 匿名]

繰り上げ返済する方々は団信、しない派は生保が節約になるような気がします。

[27: 匿名さん]

繰り上げ返済する人でも若ければ生保でＯＫだと思います。段階的に金額を引き下げられますから。そもそもお金があれば生保なんで必要ないですしね。

[28: 匿名]

3000万円のフラット借入、年間100万円づつ返済したら団信の方が安いかも

20年くらいで完済したと想定すると‥10年で半分、ローン残高も半分くらい
だとしたら、生保の方が割安か

うーん(-ω-)


はじめの10年間頑張って、後半長ければ団信かな

[29: 匿名]

フラットで2000万、30年のローンを組みました。団信を夫婦でかけるデュエットにしてます。私の年齢は31です。具体的にどこの生保の商品がいいのか、ご教授ください。今のところ、ライフネット生命がいいのかなとも思いますが、どこがいいでしょうか？