10年前に、主人と前妻が建てた二世帯住宅のローンの相談です。
住宅ローンの支払い10年目にして金利が4.0％に上がり、
月々の支払い＆ボーナス月がかなり厳しく滞納も出てきてしまいました。
借り替えるにも滞納があると審査は通らないので、
何とか一年間がんばって滞納が無いよう支払ってくれと
相談した銀行にも言われました。
そこで、ボーナス払いをひとまず無くす措置をとってみては？と
銀行の担当さんにアドバイスをいただき、
その手続きに踏み込みましたが、連帯債務者である義父の収入(年金)も
収入とみなされるため、ボーナス払いを無くす特例措置の審査が通らないと言われました。
実際、義父はローンの返済には一切関わっておらず、
支払う気もないと一掃されました。
このままでは、日々の生活もできない状況まで陥りそうです。
連帯債務者を私に変更できるなら･･･と銀行に相談しましたが
それもできないと言われました。
いっそ家を手放してしまいたいというのが本心ですが･･･。
義両親を説得するほかにいい方法は無いものでしょうか？
[スレ作成日時]2011-03-30 11:13:19
注文住宅のオンライン相談
何かいい方法は･･･(切実) 長文お許し下さい
|
1:
匿名さん
[2011-03-30 12:27:15]
|
|
2:
入居予定さん
[2011-03-30 12:40:16]
状況は正確に述べた方がアドバイスは得られやすいと思いますよ。
アドバイスできるほど詳しくありませんが、 ローンの状況が分からないのでなんとも言えないのではないでしょうか。 情報として足りていないと思うのは ・月々の返済額とそのうちの金利分 ・ボーナス払いの返済額とそのうちの金利分 ・ローン残高 ・家族構成(共働き？子供は？) ・ご主人の年齢、年収 ・土地の名義は？(おそらく義両親？) ・かけている保険 ・自家用車の有無 かな？ |
|
3:
後妻
[2011-03-30 13:23:48]
早速のレス、ありがとうございます。
匿名さん やはり4％は高すぎますよね･･･。 ネット銀行の審査、調べてみます。 ありがとうございます。 入居予定さん あまり長々ならないようにと簡易的に書いてしまいました。 補足させていただきます。 ・月々の返済額：7万円 (利息込み) ・ボーナス払いの返済額：20万円 (利息込み) ・ローン残高 ：1450万円程 ・家族構成：主人(会社員)43歳 年収300万～350万程、妻(パート)、6歳、3歳、1歳の子供が三人。 世帯は別ですが、同建物内に72歳の義両親 (土地の名義人) ・かけている保険 ：名称がはっきりしませんが、主人にローンの支払い能力がなくなったときに 変わりに支払ってくれるらしい保険； ・自家用車の有無：夫婦で車通勤のため、2台 何か、方法があればうれしいのですが･･･。 宜しくお願い致します。 |
|
4:
入居予定さん
[2011-03-30 15:14:03]
＞2です
まず滞納の解消しないと身動きがとれませんね。 年収とボーナス時の支払額からするとボーナス全額払っていると お見受けします。となると支払額をさげなければ 返済期間の延長という手段をとれると思います。 私がローンを組んだ銀行では、払えなくなったお客様には相談の上で認めているそうです。 ただ延長期間分の保証料は必要とのことです。 返済期間を延長し、月々の支払額を抑え、滞納を解消したのち借換ですかね。 ただ早く滞納を解消しないと子供の成長と共に生活費も増えますのでお早めに。 |
|
5:
匿名さん
[2011-03-30 15:21:41]
義父に対しては、｢家が無くなるとあなたたちも住むところ無くなるよ」と
言って多少の援助をお願いし続けるしかありませんね。 そもそも同居してるわけですから助け合うのは当然なような気がします。 現在は主人年収300万前後でそもそも低いのに、そのうち主人年収の 35％近くも住宅ローンに払ってるわけですから、パート代を足しても結構 キツイのは当然でしょう。 残債が大したことないのが救いですから、現時点で延滞で金利が安いローン に借換えできないとして、借入が公庫だったら返済期間延長の相談できる でしょうし、そうでなくても借入期間延長を相談する価値はありそうです。 |
|
6:
入居予定さん
[2011-03-30 15:40:38]
|
|
7:
後妻
[2011-03-30 16:00:18]
＞5さん
親身になっていただきありがとうございます。 私も、結婚当初光熱費を負担してもらっていたので それでローンはうちが全額負担なのかな？と 思っていましたが、最近は早く光熱費を払えの一点張り。 きついので1万円で許してもらっていますが 毎月増額をお願いされます。 年金を結構もらっているので、譲歩してくれてもいいのに･･･と 思うのですが、葬式代をためなきゃ！といって取り合ってもらえません；； ＞入居予定さん 何度もありがとうございます。 返済期間延長と、ローン返済の取りやめのお願いをしに銀行に いきましたところ、 義父の年金が月18万出ているため、延長措置はできないといわれてしまって 困っているところです･･･。 連帯債務者の解除ができればいいのでしょうが･･･。 ちなみに、義両親の言い分は④です。 私から見たらけっこう贅沢しているのですが･･･。 |
|
8:
匿名さん
[2011-03-30 16:27:25]
既に滞納はしたのしてないの？
ローンは滞納前に相談しないとだめでしょう。 滞納してなければ他行借り換えで変動で金利1.5％ くらいにはなるでしょうに。 今出ている状況で生活を見直すなら パートを辞めて車1台処分でしょうね、 どこ住んでるか知りませんがパートで車通勤では 赤字で働いてる意味ないのでは？ 時給が下がっても自転車でいけるパートにしましょう。 |
|
9:
匿名さん
[2011-03-30 17:38:13]
>>5ですが、
自分の子供世帯が支払い遅延するぐらい困ってるのに、全く協力しない どころか光熱費まで出せとかなんという恐ろしい義父ですね・・ 最悪は一旦あなたが離婚した上で、ご主人が支払いに行き詰まれば、 連帯債務者の義父に請求が行くでしょう。払わなければ法的整理ですから、 その上でお子さんのためにも再出発っていう手はあるような気がします。 破産は手持ちの財産全て取られますが、支払い遅延するぐらいですから 失うモノは無い気がします。 その後はご主人はローンは組めませんのでまた彼と再婚した上で、 市営住宅かなんかで再出発でしょう。負債は0になりますから楽になった 上で人生再チャレンジです。いずれにしてもお子さんに大きな負担が いかない形での最善の策を望みます。 |
|
10:
匿名さん
[2011-03-30 18:22:31]
すれ主さん
もう少しキチンと親とお話されるべきだと思います ①このまま行くと払えなくなり、破産するので全て債務が親にいくこと ②借り返えができれば、おそらく自分たちだけで払えれること ③そのため、一時的（１年間）は、援助してほしいということ など銀行と話した結果と今後を明確にご説明されたほうがいいと思いますよ 何もしないなら①まっすぐらだということを。 |
|
|
|
11:
入居予定さん
[2011-03-30 18:50:42]
＞2です
支払期間の延長が効かないとすると＞10さんの言うとおりなんとか義父を説得するしかないですね。 無理なら実のご両親か・・ ボーナス払いなしで借り換えるとおそらく月々8万～9万位の返済に なると思うのですがそれでもきついと思います。 援助が望めないのであれば思い切って義父、実父から金利0％or超低金利で借りれるだけ (できればローン完済分）借金をお願いしてみては？ 合法かどうかはわかりませんが きちっと借用書も書いてそれで滞納分と言わず繰上返済もしてしまいましょう。その上で借換です。 残高が少なければ審査の通りやすさや支払いもだいぶ違うはずです。 虫がいい話だとは百も承知です。これくらいしか思い浮かびません。すいません。 |
|
12:
匿名さん
[2011-03-30 21:01:46]
正直申し上げて、あなたが考える事ではない気がしますね。
旦那が巻いた種ですよね。 しかも義父をコントロール出来ていない。 あとは、旦那が義父をコントロールできないのであれば、物件売りに出して賃貸に住み替える（もちろん義父は勝手に住む場所を探してもらう）。 さらに、車は2台必要ありません。パートで必要なのであれば、パートを辞めればいいです。パートが車乗ってたら間違いなく赤字です。 |
|
13:
住民さんＥ
[2011-03-30 22:11:08]
（１）土地を担保提供していても、ご主人の資産になっているわけではないので、別にお義父さんに負い目を
感じる必要はありません。建物の持ち分割合や当初の建築費の負担はどうだったのですか？ 持ち分と資金負担割合を比べてご主人のローンによるものの方が多ければお義父さんから家賃相当分とか云う名目で支払ってもらうのも一つの方法でしょう。もし持ち分以上をお義父さんが現金で支払っているのであれば・・・どうしましょう。 （２）いずれにせよ連帯債務者ですので、あくまでもご主人とお義父さんお二人の共同しての借入です。（連帯保証人とは立場が全く異なります）。10年経過時に4％なので恐らく住公だと思いますが、その場合、収入加算のために連帯債務としているのだと思います。 これは当初から『お義父さんの収入を返済原資に算入しないと返済できない』、逆に言うと『お義父さんの年金から一定の金額を返済にまわしてもらう』ことを前提にして初めてローンが通ったということです。 そのことをご主人からお義父さんに説明してもらって、１年間は援助してもらうのが良いのでは。 （３）お義父さんが難癖をつけてきたら、親子間の貸借契約を結んで後々返済していく方法もあります。 ローンの残期間がわからないのでメリットは不明ですが仮に1450万円で残期間25年であれば 4％の場合の年間返済額92万円、総返済額2296万円 2％の場合の年間返済額74万円、総返済額1844万円 メリット452万円（保証料や登記費用等は別途必要） 借入を現在の低金利に借り換えするメリットを話して、実際にいくら得をするのか、浮いた資金によって お義父さんに間違いなく返済可能なことなどを伝えることも大切だと思います。 |
|
14:
匿名さん
[2011-03-30 22:21:21]
>>13
まさに仰るとおり |
|
15:
匿名さん
[2011-03-30 23:06:37]
そういう間に立っているご主人はどういうスタンスなんでしょう？
イマイチ見えません。 自分の家やお金の問題でしょう？ スレ主さんは義父を説得する前にご主人とこの状態をきちんと理解しているか、 ちゃんと話し合った方がいいと思う。 |
|
16:
匿名さん
[2011-03-30 23:55:35]
認知症になったり、体いわして要介護になったとき誰が面倒みるとおもっとるんやろね。
年収３００万で子供３人２世帯住宅っていうだけで破綻せんほうがおかしい。 連帯債務者ちゃうのが幸いやよ。離婚してええ人みつけな。子供にええ教育さしたりな。 保育園やのうて、ちゃんとした幼稚園いかせたりーな。 親の義務やで。このままやと子供の存在さえもストレスになるで。 ＊＊のお舅さんと低年収の旦那の間に板ばさみになってかわいそすぎるわ。 |
|
17:
後妻
[2011-03-31 09:41:08]
皆さん、たくさんのアドバイスありがとうございます。
親身になってくださって、読んでいて涙が出てきました;; パートで車通勤が赤字だという意見には、目からうろこでした！ 確かに近場で自転車通勤の職場を探すべきかもしれませんが、 いかんせん小さな子供3人という条件で、やっと受かった職場なので･･･ 勤めながら探していきます。 主人は、事なかれというか･･･いやな事には目をそむけるタイプで･･･ 昨日も離婚を考えていることを含め 主人と話し合いました。 子供たちにはいいパパなので、できることなら離れ離れにしたくない でも、今の生活を考えたら、別れた方が私的に楽になれる。 とりあえず、主人が義両親と話し合ってくれる事を約束してくれました。 もちろん立ち会って、家族会議です。 ＞8さん 滞納しました。 金利上がってはじめてのボーナス払いが予想以上に響いたことと 主人のボーナスがおこずかい程度だったこと でここ数ヶ月の金利4％が予想以上に家計に響いたこと。 勉強不足だった自分を過去に戻り叱りたい気分です。 ＞9さんのご意見は最後の手段で、 心の隅に置かせていただきます。 貯蓄が無いので離婚も難しい･･･；； ＞13さん 利息でそんなに支払っているのに驚きました！ そのデータを利用して、今週末に義両親と交渉させていただきます。 ありがとうございます！ ちなみに残期間は25年です。 こんなにたくさんの方々から暖かいアドバイスを いただけた事だけでも感謝と感激でいっぱいです。 ありがとうございます。 自分では考えが及ばない点までご意見いただけて 相談してよかったです。 また週末の家族会議の結果が出次第書き込ませていただきます＾＾ |
|
18:
匿名さん
[2011-03-31 12:41:36]
事なかれ主義とはいっても、ご主人はどちらかというと今のトラブルを招いた張本人なわけであって(お舅さん含め)。
物価の安い所にお住まいなのかもしれませんが、その年収で生活できていることに驚きです・・・ 借り換えが出来たとして、今後の年収アップは望めるのでしょうか？ 加えておこづかい程度のボーナスの状態で、お子さん３人の教育費を賄えるのか、そちらの方が心配です。 どうも助け合って生活出来そうな義両親でもなさそうですし、これから先の生活は大丈夫なのでしょうか・・・。 ＞16 こういった場での方言は非常に読みにくいと思いますよ。 また、保育園＜幼稚園、という考え方を押し付けるのはどうかと思います。 小学校で授業中に落ち着きがなく、じっと座ってられないのは保育園出より幼稚園出の子どもの方が多いケースもありますし、教育に力を入れてる保育園も今は多いです。 保育園は可哀想という考えは古いのでは。 |
|
19:
匿名さん
[2011-03-31 13:35:45]
|
|
20:
後妻
[2011-03-31 16:08:06]
|
スムログ 最新情報
スムラボ 最新情報
ソニー銀行等、ネット銀で借り換えの審査してみてはいかがですか？
今の4％というのは高すぎます。
頑張ってください。