【住宅ローン返済率】普通の人は長期ローンでどの程度が妥当なのか。

[匿名さん]

ここ数ヶ月各スレをウオッチしてますと、普通の人が融資が受ける時の
一般論としてのイメージはこんな感じでしょうか。

年収700万以下　融資時点35歳以下　家族3～4人　30～35年返済　
定年60～65歳　退職金1,000～2,000万程度
○返済率10％以下　　　かなり安全
○返済率11～15％以下　安全
○返済率16～20以下　　支払い自体は安全だが将来の教育費に多少注意
○返済率21～25以下　　やや危険だが、立ち回り方次第では
○返済率26～30以下　　結構危険　　
○返済率31以上　　　　極めて危険　

マンションと戸建だと経費も違うでしょうし、車あるなしでも大きく
違います。子供の人数や将来の教育費の見込みでも貯蓄目標も違って
きます。あなたはどんな返済率で計画しましたか？
また、一般論としての議論も歓迎です。

[55: 匿名]

>54

ありがとうございます

細かい計算までしてもらって助かります。

不動産屋さんは23年ローンだとどうなるか?とか細かく教えてくれなく、漠然と不安があったんですが、そこが見えてうれしいです。

やっぱりギリギリラインですね。

参考になりました

[56: 匿名さん]

>>55
ギリギリとまでは言えない気がします。

[57: 匿名さん]

最近は皆さん結構ディフェンシブなんでしょうね。
やっぱり年収600〜800万ぐらいのサラリーマンでしたら
20％以下が多いのでしょうかね。
来月実行しますが年収700万弱で返済率は16％ぐらいです。

[58: 申込予定さん]

繰上返済を前提とした長期ローンについてアドバイスお願いいたします。

年齢：40（独身）　
年収：550万（賞与込）
借入額：3100万
期間：35年
定年：60～65
金利：変動1.0％

返済額は
年12回*8.8万円＝年108万（ボーナス払いなし）
年収550万に対し返済比率20％になり銀行の事前審査は通っています。
しかし実際定年後15年（75歳まで）払い続けるのは不可能な為、賞与を年間50万円繰り上げ返済に当てなければなりません。
・・・そうなると年間支払額は
年12回*8.8万円+50万＝年158万
返済比率30％になり危険ゾーンになりますが、銀行の審査ではここまで考慮しないのでしょうか。
審査が通っても安心できなくなります。
（長文失礼いたしました）

[59: 匿名さん]

> 返済比率30％になり危険ゾーンになりますが、銀行の審査ではここまで考慮しないのでしょうか。

銀行の審査では、生活いっぱいいっぱいまで考えられています。
確か銀行の審査では最大40%（銀行によっては35%まで）までいけたと思いますよ。

[60: 申込予定さん]

＞銀行の審査では、生活いっぱいいっぱいまで考えられています。
　最大40%（銀行によっては35%まで）までいけた

ありがとうございます。
やはり審査が通ったからといって安心できることではないのですね。
31％以上の（極めて危険）まで通せるとはちょっと信用度に欠ける審査ですね。
このような場合、実際は35年ローン+繰上げ返済にするとしても、繰上げ返済なしの20年ローン（定年まで）で組む形で再度審査したほうがいいのでしょうか。

通常の安定した生活ではなくて住宅ローン返済の為の生活になってしまいそうで怖いです。再度検討させていただきます。

[61: 匿名]

返済率の計算は35年で計算してる人いるけど、
事実上返済は定年までなんだから
定年までの年数で計算しないとね。

[62: 匿名さん]

皆さんの返済率ってどのくらいですかね？？

[63: 匿名さん]

税抜きで6%ぐらいです

[64: 匿名さん]

>>63
ほほお。
それは優秀だ。

でもそれは一般的じゃないので普通の人のレスも欲しいですね。

[65: 匿名]

銀行の読みは退職金で繰上返済じゃないのかな？

[66: 匿名]

大体15%から20%が一般家庭での主流かな。

[67: 匿名さん]

やっぱり低く抑えたいですよね

ギリギリだと余裕なくなりそうだし

[68: 入居済み住民さん]

>銀行の読みは退職金で繰上返済じゃないのかな？

それって怖いですよね。
貸す側からしたら当たり前なのでしょうか。
これからの少子高齢化→年金の減額、医療費等の負担増で、退職金ぐらい残ってないと最低限の生活しかできない？
老後は金で苦労したくないなー

[69: 匿名]

自分だけだと21%。夫婦合算なので13%。自分だけだと生活きつい。

[70: 匿名さん]

懇意にしている住宅ローン担当者
から繰上返済あまりしないでと
マジ顔で言われたよ。

[71: 匿名]

21.5%です。
普通だと思ってたのに、高いほうでショック。

[72: 匿名さん]

20%越えは結構生活はキツキツになりそうですね

[73: 匿名さん]

返済率は手取りで計算するべきだよ

[74: 匿名さん]

単独で15％、妻が育休から仕事に復帰したら10％です。
これからかかる子供の教育費を考えると妥当な線かな、と思います。

[75: 匿名さん]

>>74
理想的です。
例えば年収が650万だと30年返済で借入額2.700万程度で15％(月々8.5万)
その後共働きで10％へということなら妻の年収は約300万ぐらいでそうなりますね。

[76: 匿名さん]

中流家庭(夫の年収600〜800万)の皆さんどれくらいの返済率をされてますか？
または予定されてますか？

[77: 匿名さん]

公務員35歳
妻26歳パート100万
子供2人(1歳、3歳)
年収600万
昇給15万／年
退職金2500万

頭金1000万
贈与1000万
借入2500万（17%）
期間30年
金利2.3%
返済8.5万／月

妻の収入は貯蓄に回しています。
公務員への風当たりは強くなる一方なので
結構心配しています。
問題なさそうでしょうか?

[78: 匿名さん]

>>77
全期間固定の金利がやや高めですが昇級・退職金を勘案しても
無難にまとまった計画に見えます。
奥さんが若いのが羨ましいでしょう。

[79: 匿名さん]

22で妊娠かよ。

[80: 匿名さん]

>>78
御回答ありがとうございます。
現行の給与体系が続くとは考えていないので
子供にお金のかからない今のうちに
繰り上げ返済頑張ります。

妻は若いですが、文句も言わずに家事に育児にパートに日々頑張ってくれています。
感謝感謝です。

[81: 匿名]

27です

[82: 匿名さん]

購入時期に関して、早期購入と遅めの購入を即座に比較する方法として、以下の概算は間違っていますか？

早期購入を、遅め購入と比較すると、
　　メリット：　長期ローンが組め、毎月の負担額が少なく、また賃貸住居期間での“捨て金”が少ない。
　　デメリット：頭金少により金利相当分の支払額が多い。

ここでは１０万のローンが対応可能と仮定します。（つまり月６万の賃貸住まいの場合なら、将来の住宅購入のために毎月４万の貯蓄が可能。）

一般的にローン部分の、完済時の合計負担額は３割～５割弱程度（≒約４割）、増加します。
　　（例：2000万のローンの場合、完済までに計2600万～3000万弱が必要）

つまり、ローン１０万を払い続ける負担は、月約７万を貯蓄（⇒将来の頭金）し続けることとほぼ同じ負担となります。
　　　【10万 / 1.4 = 7.1万】

言い換えると、おおまかな目安として、月々の賃貸費用がローン可能額の約３割以下で済むなら早期に購入しない方がお得、ということになりませんか？

[83: 匿名]

私は30です。

[84: 匿名さん]

普通の人で30パーセントの返済率って
成り立たせるには相当厳しいのでは？

[86: 匿名さん]

会社員32歳
妻専業主婦
子供2人(0歳、5歳)
年収460万 (手取り23万/月、ボーナス手取り80万/年)
昇給3万／年
退職金500万

住居関係
頭金800万
贈与800万
借入2000万
期間30年
金利1.35％
返済7.8万／月
管理費+修繕積立金2万/月
固定資産税1.5万/月
住居費合計11.3万/月

これって返済率は約50％になるのでしょうか・・・？
それとも返済率なのでローン返済だけで計算して約35％になるのでしょうか？

あと、別途で
現在の金融資産1500万
配当収入2万/月
あります。

[87: ビギナーさん]

マンション購入者は、おおよそ何割程度の方が、計画時点から退職金に頼らないローンを
組んでおられるのでしょうか？

[88: 匿名さん]

大多数はそうしています。

[89: 匿名]

>>77
金利が高いです。公務員なら、ろうきんを検討しては？諸費用考えるとフラットより安くなるはずです。もっと楽になりますよ。

[90: 匿名さん]

やはり一般庶民は20%以下、出来れば15%程度に
とどめるってのが理想みたいですね。

[91: 匿名]

うちは手取り28万円、ローン返済13.8万円、管理修繕2.7万円
毎月結構ツライ

[92: 匿名さん]

現在39歳
4年前に頭金2200万、ローン4000万で6200万の戸建購入
2回繰上返済し、現在残高3000万
年収1250万
年間返済額180万（月間約15万)
→元金均等なので返済額は逓減していく
現状返済比率14%

2度、繰上返済の度に組み直して、自分にとって適正と判断した返済額。20％はきつい。

[93: 匿名さん]

>91
あんた漢だね。

手取り33万
ローン返済12万
管理修繕駐車場２．５万
の俺が、辛いなんて言うのが、恥ずかしいｗ

[94: 匿名さん]

ホントだ。
オトコだったらだまってローン返せ

[95: 91]

>93
ボーナス払いなしだから何とかなってる
これでも返済比率は30%弱
35%とかだとどんな世界なんだろう

[96: 匿名さん]

手取り33万
ローン返済11万
元金均等返済なので、毎月100円程度返済額が減ってきます。

今のところ、返済比率は19%
10年後には繰上して10%以下にしたいです。

[97: 匿名さん]

返済率での評価ってどうなん？

手取り1000万の40％と
300万の20％なら、
後者の方が返済辛いのでは？とか無視？

しかも、前者が子１人、後者は2人とかなら、
返済率で語る意味ってあるのかな？

[98: 匿名さん]

普通の人=年収400〜800くらいの想定では？
まぁ子供数･年齢･会社に存続率･退職金等、分けたらきりがない。

[99: 93]

>95
ﾃﾝﾌﾟﾚでは、危険と言われてますね。
頑張ってください。

事後報告求むｗ

[100: 匿名さん]

ﾃﾝﾌﾟﾚと
>13に補足がありますね。
この基準でしょう。

[101: 匿名]

13の補足に則れば今年までは10%、妻が退職するので来年からは14%です。

30歳2000万ローンの35年払、年収500万です。一般的ですかね。

[102: 匿名さん]

固定で返済率25%も相当だけど、
まだ上がるかもの変動で25%以上ってよっぽどMだね。

[103: 匿名さん]

>102
変動は上がらない。

[104: 匿名さん]

ローン返済期間の当初20年ぐらいについて

マンションのかたは、共用部の修繕、共益費、
駐車場代と、占有部分の修繕費用、月1万ぐらいも含めて計算したほうがよいと思います。

戸建てなら月1.5万ぐらい修繕見込めば良いかな？