【住宅ローン返済率】普通の人は長期ローンでどの程度が妥当なのか。

[匿名さん]

ここ数ヶ月各スレをウオッチしてますと、普通の人が融資が受ける時の
一般論としてのイメージはこんな感じでしょうか。

年収700万以下　融資時点35歳以下　家族3～4人　30～35年返済　
定年60～65歳　退職金1,000～2,000万程度
○返済率10％以下　　　かなり安全
○返済率11～15％以下　安全
○返済率16～20以下　　支払い自体は安全だが将来の教育費に多少注意
○返済率21～25以下　　やや危険だが、立ち回り方次第では
○返済率26～30以下　　結構危険　　
○返済率31以上　　　　極めて危険　

マンションと戸建だと経費も違うでしょうし、車あるなしでも大きく
違います。子供の人数や将来の教育費の見込みでも貯蓄目標も違って
きます。あなたはどんな返済率で計画しましたか？
また、一般論としての議論も歓迎です。

[21: 入居済み住民さん]

２年前に新築入居

以下は当時のデータです。
年齢３７歳
世帯年収　税込み６８０万（妻専業主婦）
子供幼稚園時二人
借り入れ　１６００万　３０年返済で当初10年固定1.8％
年間返済額　約６５万
返済率　　　６５／６８０＝９．６％


これまで年１回１００万を繰り上げてきました。
あと４回繰上げ返済した後は、通常通りの返済にするつもりです。

２年経過した今はボーナスが減って税込み年収６６０万くらいです。

[22: 匿名]

みささん収入がよいですね。30そこそこで600万前後。羨ましいです。

[23: 匿名さん]

>>20ですが、参考までに仁購入の経緯(地方都市)
それまでにも漠然と探していたが、購入の1年半前に購入を本気で決意。貯蓄性向が
低かった自分たちの生活スタイルを反省しつつ、郊外の中小デベロッパーの新築・
中古マンションを中心に、借入額1,500～2,000万(返済率8～11％程度)に収まる
物件を真剣に検討。しかし物件のグレード・利便性・学区がネックとなり、さらに
数十件見てるうちに目が肥えてきて些細なことも気になるようになり購入に至らず。

そのうち見るものも無くなり、ある時全ての条件を満たしていたものの、
予算オーバーで無視していた中心部の財閥系ＭＲに立ち寄ったらあまりの良さに妻が
どうしても欲しくなって購入へ(返済率15％)。

私がビビリ過ぎなのかもしれませんが、今でも若干身の丈を超えた感はあります。
ただ、妻は幸せそうなのでその点では大変良かったと思います。

[24: 匿名さん]

>>17さんが示してくれたデータだと、返済率30％以上が15％ぐらいいるけど
中々普通の人は勇気がいるんじゃない？

年収1,000万以上で30％ならなくはないのかもしれないけど。

[25: 匿名さん]

ローンだけで20%超えちゃうとマンションの管理費やら駐車場やらであっという間に30％超えちゃいますからね。

[26: 匿名さん]

税金とか管理費・修繕費、保険代、教育費等々とか入れなきゃ返済率だけ言っても無意味。

絵に描いた餅を食べてるようなものだな。

[27: 匿名さん]

>>26
そこまでやるなら将来の人生設計や家計簿ごと書かなきゃいけなくなるから、
一つの目安としてスレを楽しめば良いのではないでしょうかね。

[28: 匿名さん]

皆さん、返済額を低く抑えてますね。
うちは皆さんに比べると多いでよ。
３年半前の実行ですが、

【年齢】：37歳
【家族】： 妻
【年収】： 700万
【物件】： 4600万　土地1500万、建物2800万、外構300万
【頭金】： 1800万
【借入】： 2800万(20年、当初10年1.9%)
【貯蓄】： 700万
【返済率】：168/700=24％

【繰上返済プラン】

子供が出来たため、子供が大きくなって、
お金がかかるようになる前に返済を終えるように、
返済の様子を見ながら繰り上げ返済を進めています。

当初は安全のために、貯金を多く残していましたが、
今は300万だけ残して、繰り上げ返済にまわしました。
繰上返済の結果、子供が小学生の間に完済できそうです。

現在の残債務は、

【年齢】：40歳
【家族】： 妻＋子供１人（１歳半）
【年収】： 700万
【残債】： 1600万(残10年)
【貯蓄】： 300万
【返済率】：168/700=24％

です。この程度でも普通に毎年繰上返済できてますよ。

[29: 匿名さん]

>>28
お子さんいらっしゃって返済比率24％でも、やり方次第でそれだけ
繰り上げできるわけですね。50歳で返済が終わるなら大分気が楽ですね。

[30: 匿名さん]

返済率　参考資料です。※金利は1.5％で計算

返済率15％　借入額
年収450万　1,850万
年収550万　2,250万
年収650万　2,650万

返済率20％
年収450万　2,450万
年収550万　3,000万
年収650万　3,550万

返済率25％
年収450万　3,050万
年収550万　3,750万
年収650万　4,400万

[31: 匿名さん]

>>29
結局、自分の収入の何割を住宅費にかけてもいいかってことかな。
家のためにだけ働くような人生が嫌なら抑えめ。
家大好き人間ならご自由に？

[32: 匿名さん]

600万とか700万とか年収あっても生活に必要な経費は
年収450万のファミリー世帯と変わらない生活水準にするのも可能なわけですし、
全然余裕そうに見えますけどね。
年収450万位で25%位だとどんな工夫をされているのか気になります。

[33: 匿名さん]

でも、返済率高い → 少し背伸びをしていい家を買った → その家に見合ったいい生活をしたくなる ってなるのが人情ってもんです。

マンションなんかだと特に、似た属性(家族構成や年収など)の人間が集まる傾向が強いので「ご近所に比べてうちは・・・」と、ついつい無理してしまう人も多い気がします。

[34: 匿名さん]

ローコストマンション買うと確かに返済率低く収まるけど、実際モデルルームで
打ち合わせしてる客層みると｢隣の部屋だと嫌だな・・｣って雰囲気の人もチラホラ。

かと言って高級マンション見に行くと、モデルの客層からなんか雰囲気良さそうだが
返済率は高くなりがち。

特に奥さんの考え次第で｢環境を買う｣を重視して、無理目のマンションを買う人もいる
んだろうが、それはそれでありだと思う。

[35: 匿名さん]

>>32
何かの調査結果みると、年収450万でも返済率25％ぐらい借りてる人も結構多そう。

[36: 匿名さん]

まあ新築も１０年経つと最初からの入居者ばかりじゃなくなり
雰囲気も変わってきますよ。一般的には中古のほうが安いから
新築のときの入居者より収入レベルは下がることが多いです。

また売却して出て行く人は資金の余裕がある人が多いケースも
あるから収入が多い人は出て行き、少ない人が増える。
これは普通のファミリーマンションの宿命ですね。

[37: 匿名さん]

でも、新居で始めた生活スタイルはなかなか変えられない。特に、一度味わった贅沢は止められないものです。

周りの世帯レベルが落ちてきたとしても、それに合わせて自分のところの生活レベルを落とすなんて絶対にできない。
最初の生活レベルが肝心。

要は、返済率高めで組む場合は、他の支出（生活費全般）が今より上がる事を考慮した方がいい。

[38: 匿名]

できるだけ長く借りて短く返す
それでいいじゃん
繰り上げ返済の
手数料ゼロの銀行多いし
口座に入れといたら勝手にやってくれる

[39: ？]

↑
きみ、金利の返済の仕組み、わかってないでしょ

[40: ？]

↑ごめん、この情報だけでその指摘が適格とは思えない。なんで、そうおもったの？

おちょくってんだったら、ハッキリそう主張してよ。文脈で。

分かってない、違う、と思うなら、ちゃんと指摘しろよ。上から目線で楽しむな！

これを読んでヤレヤレ、と思ったなら、なにもいえない。お前がヤレヤレだな。

[41: 匿名]

ローン期間の短縮は出来ても延長は出来ないからだよ
資金繰りショートさせないために長く借りるだけ
毎月五万でいいところを口座に十万入れて返すのと
最初から月額十万のローン組むのは全く別物だと
言いたいだけ(自動振込なら金額変えるは簡単だし)
自己資金がなくて最初からフルローンで何千万も借金して
三十五年ローンで月額が賃貸と同じ額だからなんてのは
まだまし
その状況で賃貸額よりさら数万高い返済で短くローンを組むタイプが破産しやすいんだよ　税金とか全く考えてないんだろな

[42: 匿名さん]

年収700万以下といっても、結構幅がありますよね。

例えば、年収400万の人が10%のローンを組む時、ローンの返済年額は40万円で、
サラリーマン家庭でボーナスなどを均した月の手取りからローン返済額をひいた額は24万程度。
充分生活は出来ますよね。

一方、年収700万の人が25%のローンを組む時、ローンの返済年額は175万円で、
サラリーマン家庭でボーナスなどを均した月の手取りからローン返済額をひいた額は32万程度。
ローンを25%まで上げても、明らかに年収400万の家よりも贅沢に暮らせます。

年収に依らず、収入からのパーセンテージだけで
ローンの組み方を評価するのは無理がありませんか？

[43: スレ主]

>>42
おっしゃる通りに年収700万でも年収400万しかないつもりで残りををローンの返済や
家の貯蓄に回されてたりすれば全く当てはまりません。

が、人生は家だけではないのであり、その年収にある程度見合った生活をしている
人が、年収に応じた生活に豊かさをある程度維持しつつ、家の長期ローンでどの
程度の返済割合が身の丈に合ってるのか？という目安を議論できればと思っています。

私も所有者でも
20代前半　年収300万弱時代⇒フォルクスワーゲン　ルポ(中古)
20代半ば　年収450万時代　⇒フォルクスワーゲン　ポロ
20代後半　年収550万時代　⇒フォルクスワーゲン　ゴルフ
30代前半　年収650万時代　⇒アウディＡ３

このように少しずつグレードが上がってきてますので、生活支出も上がってきてます。
人それぞれですが、目安の意見をお教え下さったらありがたいです。

[44: 匿名さん]

すばらしい賃金カーブですね。
年収550万でゴルフって凄いな。あと１０年間で３台も車乗り換えるのも凄い。

[45: 匿名さん]

おれ38歳

貯蓄が1億以上あるけど

18歳から外車だったけど
現在は日産のジュークになったよ

君達と反比例だよ

23区から都下に引越し
3200万ぐらいの戸建てだよ　25坪の土地で68平米の家

[46: スレ主]

>>44
ゴルフも一番下のクラスで、尚且つ試乗車だったので260万ぐらいで結構安かった
です。そして地方都市なので駐車場代がかなり安いのもあります。そして数年前
まで独身だったので支払いは大変ということもなかったです。海外旅行も好きで、
2年に一回は正月にグアムかハワイかサイパンに行っています。その他の贅沢は
してませんが、貯蓄は300万ぐらいしかありませんので皆さんから見たら計画性
が無いのは間違いありません。

[47: 匿名]

30代で独身、2000万くらいは普通に貯まるよ

中小でも1000万くらいは…あるのかなぁ

[48: 匿名]

住宅ローンで悩んでます、返済率をよく耳にしますが、税込み収入での率なのか手取りでの率なのか教えて下さい

[49: 匿名さん]

>>48
一般的には税込み年収です。

例
ローン返済額年100万÷年収500万＝0.2　返済率20％です。

[50: 匿名]

>49

ありがとうございます

返済率にはマンションの管理費、修繕費は含まれるんでしょうか？

[51: 匿名さん]

住宅ローンだから含まないのでは？
管理修繕混みで15％とかだと相当余裕なんじゃないでしょうか。

[52: 匿名さん]

>>50
含めません。

例
地方都市で年収500万の人が新築マンションを年収の5倍の2500万を変動金利1％で
借入して返済すると、月約7万円、返済比率は17％。

それに管理費・共益費・修繕積立金・駐車場代合わせて月25,000円として、
固定資産税で年12万とすると月割り負担は105,000円。それにローン減税
を仮に年－20万とすると1年目の月割り実質負担額は88,000円程度になります。
ただし、ローン減税はローン残高で年々減りますし、10年で完全に終了です。

戸建だと管理費・共益費・駐車場代は要りませんが、修繕金は個人で避けて
おかないと、ノーメンテナンスの家はありえませんので注意が必要です。

これらを総合的に踏まえてどの程度のローンの返済率にするかでしょうか。

[53: 匿名]

スレ違いすいません
■世帯年収
本人税込350万(手取月23～27、ボーナス0)
■家族構成
本人37歳
配偶者29歳
子ども0歳
■物件価格
2000万+諸経費
■住宅ローン
・自己資金600万
・借入1400万
■貯蓄(購入後の残預金)
400万
■昇給見込
得になし
■定年・退職金
60くらいまで働ける？
退職金0

35年ローン

支払い47000円
管理費修繕費14000円
変動0.975％

これは返済率、実際の返済はやっていけるんでしょうか？

[54: 匿名さん]

>>53
35年返済の0.975だったら39,000円ぐらいじゃないですか？
35年返済の47,000円で計算すると16％ぐらいですね。

退職金無いので実質返済年数ベースで計算すると、
返済23年・返済比率19.4％ぐらいになりますね。少し高目です。
月々56,000円＋諸経費14,000円＋税金1万？－減税1万？＝70,000円

年収350万だと月29万で手取りは25万ぐらいですかね。
70,000円だとなんとかセーフでしょうが、金利が上がると少し怖いね。

[55: 匿名]

>54

ありがとうございます

細かい計算までしてもらって助かります。

不動産屋さんは23年ローンだとどうなるか?とか細かく教えてくれなく、漠然と不安があったんですが、そこが見えてうれしいです。

やっぱりギリギリラインですね。

参考になりました

[56: 匿名さん]

>>55
ギリギリとまでは言えない気がします。

[57: 匿名さん]

最近は皆さん結構ディフェンシブなんでしょうね。
やっぱり年収600〜800万ぐらいのサラリーマンでしたら
20％以下が多いのでしょうかね。
来月実行しますが年収700万弱で返済率は16％ぐらいです。

[58: 申込予定さん]

繰上返済を前提とした長期ローンについてアドバイスお願いいたします。

年齢：40（独身）　
年収：550万（賞与込）
借入額：3100万
期間：35年
定年：60～65
金利：変動1.0％

返済額は
年12回*8.8万円＝年108万（ボーナス払いなし）
年収550万に対し返済比率20％になり銀行の事前審査は通っています。
しかし実際定年後15年（75歳まで）払い続けるのは不可能な為、賞与を年間50万円繰り上げ返済に当てなければなりません。
・・・そうなると年間支払額は
年12回*8.8万円+50万＝年158万
返済比率30％になり危険ゾーンになりますが、銀行の審査ではここまで考慮しないのでしょうか。
審査が通っても安心できなくなります。
（長文失礼いたしました）

[59: 匿名さん]

> 返済比率30％になり危険ゾーンになりますが、銀行の審査ではここまで考慮しないのでしょうか。

銀行の審査では、生活いっぱいいっぱいまで考えられています。
確か銀行の審査では最大40%（銀行によっては35%まで）までいけたと思いますよ。

[60: 申込予定さん]

＞銀行の審査では、生活いっぱいいっぱいまで考えられています。
　最大40%（銀行によっては35%まで）までいけた

ありがとうございます。
やはり審査が通ったからといって安心できることではないのですね。
31％以上の（極めて危険）まで通せるとはちょっと信用度に欠ける審査ですね。
このような場合、実際は35年ローン+繰上げ返済にするとしても、繰上げ返済なしの20年ローン（定年まで）で組む形で再度審査したほうがいいのでしょうか。

通常の安定した生活ではなくて住宅ローン返済の為の生活になってしまいそうで怖いです。再度検討させていただきます。

[61: 匿名]

返済率の計算は35年で計算してる人いるけど、
事実上返済は定年までなんだから
定年までの年数で計算しないとね。

[62: 匿名さん]

皆さんの返済率ってどのくらいですかね？？

[63: 匿名さん]

税抜きで6%ぐらいです

[64: 匿名さん]

>>63
ほほお。
それは優秀だ。

でもそれは一般的じゃないので普通の人のレスも欲しいですね。

[65: 匿名]

銀行の読みは退職金で繰上返済じゃないのかな？

[66: 匿名]

大体15%から20%が一般家庭での主流かな。

[67: 匿名さん]

やっぱり低く抑えたいですよね

ギリギリだと余裕なくなりそうだし

[68: 入居済み住民さん]

>銀行の読みは退職金で繰上返済じゃないのかな？

それって怖いですよね。
貸す側からしたら当たり前なのでしょうか。
これからの少子高齢化→年金の減額、医療費等の負担増で、退職金ぐらい残ってないと最低限の生活しかできない？
老後は金で苦労したくないなー

[69: 匿名]

自分だけだと21%。夫婦合算なので13%。自分だけだと生活きつい。

[70: 匿名さん]

懇意にしている住宅ローン担当者
から繰上返済あまりしないでと
マジ顔で言われたよ。