【住宅ローン返済率】普通の人は長期ローンでどの程度が妥当なのか。

[匿名さん]

ここ数ヶ月各スレをウオッチしてますと、普通の人が融資が受ける時の
一般論としてのイメージはこんな感じでしょうか。

年収700万以下　融資時点35歳以下　家族3～4人　30～35年返済　
定年60～65歳　退職金1,000～2,000万程度
○返済率10％以下　　　かなり安全
○返済率11～15％以下　安全
○返済率16～20以下　　支払い自体は安全だが将来の教育費に多少注意
○返済率21～25以下　　やや危険だが、立ち回り方次第では
○返済率26～30以下　　結構危険　　
○返済率31以上　　　　極めて危険　

マンションと戸建だと経費も違うでしょうし、車あるなしでも大きく
違います。子供の人数や将来の教育費の見込みでも貯蓄目標も違って
きます。あなたはどんな返済率で計画しましたか？
また、一般論としての議論も歓迎です。

[21: 入居済み住民さん]

２年前に新築入居

以下は当時のデータです。
年齢３７歳
世帯年収　税込み６８０万（妻専業主婦）
子供幼稚園時二人
借り入れ　１６００万　３０年返済で当初10年固定1.8％
年間返済額　約６５万
返済率　　　６５／６８０＝９．６％


これまで年１回１００万を繰り上げてきました。
あと４回繰上げ返済した後は、通常通りの返済にするつもりです。

２年経過した今はボーナスが減って税込み年収６６０万くらいです。

[22: 匿名]

みささん収入がよいですね。30そこそこで600万前後。羨ましいです。

[23: 匿名さん]

>>20ですが、参考までに仁購入の経緯(地方都市)
それまでにも漠然と探していたが、購入の1年半前に購入を本気で決意。貯蓄性向が
低かった自分たちの生活スタイルを反省しつつ、郊外の中小デベロッパーの新築・
中古マンションを中心に、借入額1,500～2,000万(返済率8～11％程度)に収まる
物件を真剣に検討。しかし物件のグレード・利便性・学区がネックとなり、さらに
数十件見てるうちに目が肥えてきて些細なことも気になるようになり購入に至らず。

そのうち見るものも無くなり、ある時全ての条件を満たしていたものの、
予算オーバーで無視していた中心部の財閥系ＭＲに立ち寄ったらあまりの良さに妻が
どうしても欲しくなって購入へ(返済率15％)。

私がビビリ過ぎなのかもしれませんが、今でも若干身の丈を超えた感はあります。
ただ、妻は幸せそうなのでその点では大変良かったと思います。

[24: 匿名さん]

>>17さんが示してくれたデータだと、返済率30％以上が15％ぐらいいるけど
中々普通の人は勇気がいるんじゃない？

年収1,000万以上で30％ならなくはないのかもしれないけど。

[25: 匿名さん]

ローンだけで20%超えちゃうとマンションの管理費やら駐車場やらであっという間に30％超えちゃいますからね。

[26: 匿名さん]

税金とか管理費・修繕費、保険代、教育費等々とか入れなきゃ返済率だけ言っても無意味。

絵に描いた餅を食べてるようなものだな。

[27: 匿名さん]

>>26
そこまでやるなら将来の人生設計や家計簿ごと書かなきゃいけなくなるから、
一つの目安としてスレを楽しめば良いのではないでしょうかね。

[28: 匿名さん]

皆さん、返済額を低く抑えてますね。
うちは皆さんに比べると多いでよ。
３年半前の実行ですが、

【年齢】：37歳
【家族】： 妻
【年収】： 700万
【物件】： 4600万　土地1500万、建物2800万、外構300万
【頭金】： 1800万
【借入】： 2800万(20年、当初10年1.9%)
【貯蓄】： 700万
【返済率】：168/700=24％

【繰上返済プラン】

子供が出来たため、子供が大きくなって、
お金がかかるようになる前に返済を終えるように、
返済の様子を見ながら繰り上げ返済を進めています。

当初は安全のために、貯金を多く残していましたが、
今は300万だけ残して、繰り上げ返済にまわしました。
繰上返済の結果、子供が小学生の間に完済できそうです。

現在の残債務は、

【年齢】：40歳
【家族】： 妻＋子供１人（１歳半）
【年収】： 700万
【残債】： 1600万(残10年)
【貯蓄】： 300万
【返済率】：168/700=24％

です。この程度でも普通に毎年繰上返済できてますよ。

[29: 匿名さん]

>>28
お子さんいらっしゃって返済比率24％でも、やり方次第でそれだけ
繰り上げできるわけですね。50歳で返済が終わるなら大分気が楽ですね。

[30: 匿名さん]

返済率　参考資料です。※金利は1.5％で計算

返済率15％　借入額
年収450万　1,850万
年収550万　2,250万
年収650万　2,650万

返済率20％
年収450万　2,450万
年収550万　3,000万
年収650万　3,550万

返済率25％
年収450万　3,050万
年収550万　3,750万
年収650万　4,400万

[31: 匿名さん]

>>29
結局、自分の収入の何割を住宅費にかけてもいいかってことかな。
家のためにだけ働くような人生が嫌なら抑えめ。
家大好き人間ならご自由に？

[32: 匿名さん]

600万とか700万とか年収あっても生活に必要な経費は
年収450万のファミリー世帯と変わらない生活水準にするのも可能なわけですし、
全然余裕そうに見えますけどね。
年収450万位で25%位だとどんな工夫をされているのか気になります。

[33: 匿名さん]

でも、返済率高い → 少し背伸びをしていい家を買った → その家に見合ったいい生活をしたくなる ってなるのが人情ってもんです。

マンションなんかだと特に、似た属性(家族構成や年収など)の人間が集まる傾向が強いので「ご近所に比べてうちは・・・」と、ついつい無理してしまう人も多い気がします。

[34: 匿名さん]

ローコストマンション買うと確かに返済率低く収まるけど、実際モデルルームで
打ち合わせしてる客層みると｢隣の部屋だと嫌だな・・｣って雰囲気の人もチラホラ。

かと言って高級マンション見に行くと、モデルの客層からなんか雰囲気良さそうだが
返済率は高くなりがち。

特に奥さんの考え次第で｢環境を買う｣を重視して、無理目のマンションを買う人もいる
んだろうが、それはそれでありだと思う。

[35: 匿名さん]

>>32
何かの調査結果みると、年収450万でも返済率25％ぐらい借りてる人も結構多そう。

[36: 匿名さん]

まあ新築も１０年経つと最初からの入居者ばかりじゃなくなり
雰囲気も変わってきますよ。一般的には中古のほうが安いから
新築のときの入居者より収入レベルは下がることが多いです。

また売却して出て行く人は資金の余裕がある人が多いケースも
あるから収入が多い人は出て行き、少ない人が増える。
これは普通のファミリーマンションの宿命ですね。

[37: 匿名さん]

でも、新居で始めた生活スタイルはなかなか変えられない。特に、一度味わった贅沢は止められないものです。

周りの世帯レベルが落ちてきたとしても、それに合わせて自分のところの生活レベルを落とすなんて絶対にできない。
最初の生活レベルが肝心。

要は、返済率高めで組む場合は、他の支出（生活費全般）が今より上がる事を考慮した方がいい。

[38: 匿名]

できるだけ長く借りて短く返す
それでいいじゃん
繰り上げ返済の
手数料ゼロの銀行多いし
口座に入れといたら勝手にやってくれる

[39: ？]

↑
きみ、金利の返済の仕組み、わかってないでしょ

[40: ？]

↑ごめん、この情報だけでその指摘が適格とは思えない。なんで、そうおもったの？

おちょくってんだったら、ハッキリそう主張してよ。文脈で。

分かってない、違う、と思うなら、ちゃんと指摘しろよ。上から目線で楽しむな！

これを読んでヤレヤレ、と思ったなら、なにもいえない。お前がヤレヤレだな。