ソニー銀行初心者質問スレ その２

[匿名さん]

こちらは初心者用です。その２突入。
「自分で考えろor調べろ」とかはなしで！荒らしもなしで！！

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380
（前回のものを転用）


前スレ
（その１）
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/

[1: ビギナーさん]

今現在変動から固定等手数料がかからないとのことですが、今後この点に関して変更や改訂などする可能性もあるものなのでしょうか。

[2: nano]

スレ立て、ありがとうございます。

>>1さん
全くの私見ですが、可能性は極めて低いと思います。

例えば、繰上返済時の手数料は、以前は、変動…無料、固定…有料　でしたが、現在はどちらも無料になっています。
ソニー銀行に限らず、住宅ローンに関するサービスはどこの銀行も良くなっているのがここ数年の印象です。

ただ、「可能性が全くないか」ということであれば、無いとは言い切れないでしょうね。
もちろん、それはどこの銀行でも同じことです。

[3: ビギナーさん]

>>2　nano様
ありがとうございます。

今迷っているのが、固定を何年にするかなのですが、
10年と15年の金利差は大きいですよね。
10年後バブル期のようになった場合、固定の3年や5年も6％等というような高金利になるものなのでしょうか。

[4: nano]

>>3さん
将来の金利の予想は、あまり書かないことにしているのですが、バブルの再来は考えにくいんじゃないでしょうか…。と個人的には思いますが。
別の理由での金利上昇（インフレ）はあるかもしれません。
そこは自己判断か別スレでお願いしたいところです。

それに、そんな高金利になったら、固定よりも変動金利で金利が落ち着くのを待った方が得策かと思います。

ちなみに私は、
当初は15年固定と10年固定の金利差が小さかったので15年固定でしたが、
昨年、金利が下がり、金利差も広がったので、10年固定に乗り換えました。

10年後の金利が何％なら15年固定との差を埋められるのか、そのあたりをシミュレーションして判断されると良いと思います。
私自身のケースでは10年の方が得だとの判断に至りましたが、繰上返済のペースなど人それぞれだと思いますので、一概には言えないでしょう。


今ふと思ったのですが、
>>1 が「固定→変動」の手数料のことも含んでいるのだとしたら、基本的には手数料がかかる（無料ならラッキー）と思っていた方が良いです。

変動→固定は、どこの銀行でも（有料か無料かは別にして）出来ますが、
固定中にそれを解除するのは、ソニー銀行独自のサービスです。
固定→固定（または変動）の手数料は人によって違います。今現在、私は無料ですが、有料の人もいるはずです。

なお、固定期間満了で変動になるのは、どこの銀行でも手数料はかかりません。

[5: 匿名]

人によって違うとは？

[6: 匿名さん]

それは質問することではないでしょう。

[7: しげ]

＞＞５さん
現在6のつく日にベースレートが変更されていて、たとえば同じ期間の固定金利を選んだとしても25日に固定にした人と、27日に固定にした人ではベースレートが変わります。当然ベースレートが低いときに固定にした人の方が変更手数料は少なくなります。
固定→固定、固定→変動どちらのパターンも同じです。

[8: 匿名]

固定から固定への切り替えも金利が上がるような切り替えならば手数料はかからないですか？

[9: nano]

>>8さん
変更先の金利は関係ないです。
固定から変動でも、固定から長期固定でも、手数料は同じです。
「今の固定を解除する」ための手数料ということです。

[10: 匿名]

>>9様
ありがとうございます。変更先は関係ないのですね、契約中の金利のベースレートの上がり下がりなわけですね。


共同名義だと担保提供者兼連帯保証人にならなくてはならないとのことですが、主人に何かあった場合は妻に支払い義務が生じると言うことでしょうか？
疾病特約をつけた場合はどうなるのでしょう？

[11: 匿名]

借り換え検討中の者ですが、ソニー銀行の審査は厳しいですか？

[12: 契約済みさん]

年齢35歳、年収650万で2500万を35年で問題なく借りれました。厳しいとか緩いとかいろいろ意見はありました。

[13: nano]

>>10さん
主契約者に万が一のことがあったときは、団信で完済されます。
三大疾病特約も、主契約者が条件に当てはまれば、完済されます。

それ以外の理由で支払いが滞った場合は、連帯保証人に支払い義務が生じます。

[14: ビギナーさん]

借り換え検討中のものです。
10年固定と15年固定で迷っています。
どのように計算したら比較できますでしょうか。
固定終了時期が異なるので比較の仕方が分かりません。
どなたか教えてください。

[15: ビギナーさん]

ソニー銀行ローンで土地購入・新築一戸建てを検討しています。
ただし、この場合つなぎ融資が必要と聞きました。

ソニー銀行でもつなぎ融資不要の「ソニーバンクすまいとローン」を利用しようと思いましたが
購入予定の土地が市街化調整区域（旧既存宅地のため再建築可能）なので、使えません。

このような場合、ソニー銀行ローンを利用するには借り換えしかないのでしょうか？
もし借り換えをする場合、手数料以外にいくらほどの費用が必要なのでしょうか？

[16: nano]

>>14さん
１年ごとの金利が設定できるようなシミュレーションソフトやサイトを使って、固定あけの金利を任意で設定して、比較するのがよいと思います。
（エクセルでもpmt関数などを使って計算できますが、少々難しいかもしれません。）

例えば、下記のサイトなどは、比較的使いやすいかと思います。
http://loan.mikage.to/loancalc/plancmp/

固定あけの金利をどう設定するかは、個人の考え方次第です。
当然ですがそれによって、10年固定と15年固定のどちらが得かは変わってきます。
参考までに、ソニー銀行の過去の金利推移（優遇前の基準金利）は、下記をどうぞ。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

[17: nano]

>>15さん
市街化調整区域ですと、借り換えでも難しいかもしれません・・・。
ただし、旧既存宅地など個別の事情で借りられることがあるかもしれませんので、その場合借り入れ可能であれば最初から大丈夫でしょう。
ダメなら借換でもダメでしょう。

銀行のアドバイザーさんに直接相談されることをオススメします。
（状況はなるべく詳細に話をして。）


ちなみに、借換の場合、抵当権の設定・抹消の登録免許税や司法書士の手数料がかかります。
抵当権設定の登録免許税は、借換金額×0.4％です。

[18: 匿名さん]

教えてください。
今は、変動より２年固定の方が金利が低いですよね。

それでも変動にしている理由としては、以下のいずれかの思惑からでしょうか。他にありますでしょうか？

（１）２年以内に現在の２年固定の金利より、変動の金利が下回る。
（２）２年以内に長期固定に変更するタイミングが来る。

[19: 匿名さん]

>>18さん
この掲示板を読んでいる人で変動の人は、(2)が多いような気がします。
(1)のシナリオは、過去の推移を見ると可能性が低いように思います。
あとは、特に考え無しで変動のままという人も多いのかもしれません。

[20: 匿名はん]

現在長期固定で5月から2年固定に
変更しようと検討してます。

・長期固定から変動への金利変更手数料は無料
・毎月の支払日は27日
として以下のタイミングで操作するのが
ベストですよね？

1. 26日までのなるべく早い日に変動に変更

2. 5月1日になったら2年固定に変更

[21: nano]

>>20さん
現時点で無料だという前提でお答えします。

＞ 1. 26日までのなるべく早い日に変動に変更

25日までの方が安全です。
最近は、「6の付く日にベースレートが見直されている」と経験的に推定できるので、
26日になると手数料が変わる可能性があります。

＞ 2. 5月1日になったら2年固定に変更

5/1でももちろんＯＫですが、4/30の方がベストですね。大差ありませんが。
変更手続きの翌日から新しい金利が適用されます。
ですから、4/30に手続きすれば、翌5/1から、その日（つまり5月）の2年固定金利が適用されます。

[22: 匿名]

すみません、説明を読んでもよく分からなくて。固定金利と部分固定金利特約は異なるものですよね？簡単におバカな私にも分かるようにご説明願えませんか？

[23: 匿名はん]

>>21:nanoさん

20です。

回答ありがとうございます。

そうですよね、ベースレートって
6の付く日も変わってるようですね。

まだ実行してないので
早めに決断します。

[24: nano]

>>22さん
固定金利は、借入残高の全ての金利を一定期間（20年超は全期間）固定するものです。
普通の銀行の、普通の固定と同じです。

これに対して部分固定金利特約は、ソニー銀行だけの独自の方法です。
基本的には変動金利がベースです。
ただし、「指定した割合」についての「利息だけ」を一定期間（20年超は全期間）「固定金利で計算」します。
100％部分固定という状態もあり得て、この場合、毎月の元本と利息は以下のように計算されます。
・元本：変動金利での元利均等返済の元本分
・利息：残債×固定金利÷12

あんまり分かり易くはないですよね・・・。
どこがわからないかを書いて頂けると、もう少し的を射た回答が出来るかもしれません。

[25: 借り換えたい]

ソニー銀行で借り換えしたく、仮審査を申し込みましたが、結果NGでした。
理由を問い合わせると、以下の答えが返ってきました。

ソニーバンクの査定による「年間のご返済額」とお客さまの「ご年収」
とのバランスが、当社の審査基準には合致いたしませんでした。

ソニーバンクは返済比率を明確にしていませんが、審査基準金利と返済比率はどんな感じなのでしょう？
こちらで借りられた方、借りられた時の状況を教えてくださいませんか？

ちなみに私の申し込み状況は、前年年収４５１万　借入希望金額　１８５０万　借入期間　１８年６か月です。

次に借り換える時は、ぜひソニーバンクにしたいと思っているのですが、
はっきり教えてくれないので、いつになったら審査を申し込めばいいのか困っています。

よろしくお願いします。

[26: nano]

>>25さん
私も以前から気になっているところです。
ソニー銀行に限らない一般論としては、審査金利は４％程度、返済負担率は年収によって25～35％が多いようです。

仮に審査金利４％とすると、25さんの状況の場合、返済負担率が31.4％ですね。
仮に返済負担率の基準が30％だとすれば、オーバーです。

100万円を工面して、借入が1750円にできれば、29.7％ですから、30％が基準でもいけるのかもしれません。

ありそうなラインだなとは思いますが、個人的な推察の域を出ません。
みなさんの状況から、もう少し考察できればよいのですが・・・

参考までに、うちは、連帯債務で合計年収1000万、35年、借入3600万でした。
審査金利４％なら、返済負担率19.1％です。

p.s.
住宅ローンの他に借入はありませんよね？

[27: 匿名さん]

>>25さん
昨年、ソニー銀行で1920万円を期間33年で借りました。
年収580万円、審査金利４％と仮定するならば、返済負担率18.3％です。

26さんのおっしゃるように、一般の銀行の上限は35％だと聞いた事がありますが、
ソニー銀行は公開していないので、判断が難しいですよね。

収入合算や、借入金額をおさえる方法をとってみて、
少し負担率を下げて再度仮審査を受けてみたら、いかがでしょうか？

[28: 匿名ちゃん]

今日は金利発表日ですか？

[29: nano]

６月金利出ました。全部下げです。
詳しくは下記を参照して下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72736/res/865

[30: 匿名]

初めて書き込みします。
今年の3月末に1800万円借りました（残りは自己資金）。変動金利で返済期間は22年です。
繰り上げ返済を計画的に行って15年くらいをめどに返済しようと考えています。

金利も下がってきたので5年固定にしようかと考え中ですが
2年固定の金利も魅力的に感じてまして・・・。
実際、2年固定にされてる方って多いのでしょうか？
また、どんなリスクシナリオが想定されますでしょうか？
その時の対策はどういったものになるでしょうか。
もしよかったら教えてください
（年収700万でその3年分くらいの預貯金はあります。子供は2人、4歳と1歳）。

[31: 匿名]

>>24さん
ありがとうございます。利息分のみ固定を適用でき、元本は変動と捉えて良いでしょうか。

また違う質問ですが、ソニーにはミックスローンはないのでしょうか。
固定２年と固定１０年と言うような組み合わせは無理ですか？

[32: nano]

>>31さん
＞利息分のみ固定を適用でき、元本は変動と捉えて良いでしょうか。
そのとおりです。
利息部分は、任意の割合で３種類の固定を指定できます。
変動を残すと、実質的には４種類の組み合わせですね。

ミックスローンは、表向きは出来ないようですが、人によっては裏技（？）があります。
ご夫婦で共働きの場合、連帯債務ではなく、別々のペアローンを組むことは出来るようです。
（サイトには明示されていませんが、下記の「親子」を「夫婦」と読み替えるようです。）
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
その場合、片方を2年固定、もう片方を10年固定というようなことは可能です。

[33: ビギナーさん]

6月の金利下がりましたね。
そこで久しぶりに金利変更しようかと思っていますが、
久しぶりのせいで手順を忘れてしまいましたので、教えて頂けますでしょうか？
現在、15年固定で借りております。返済日は27日です。

まずは、変動に変更するかとおもいますが、
それは今月中に行った方が良かったでしたでしょうか？金利変更手数料をみて
割に合うようであれば、変更。
それとも、来月若しくは今月でも返済日以降、以前など返済日を意識しましたでしょうか？

変動にしてから、固定に戻すときは来月の15日以降に7月の金利が発表されてからの
判断かと思いますが、7月がさらに下がった場合は、変動キープ。アップしていれば
月末最終日の1日前に固定に変更でよろしかったでしょうか？ここも返済日を意識しましたでしょうか？

[34: nano]

>>30さん
ソニー銀行での「金利タイプ別実行残高」は、下記で公表されています。（一番下のグラフです。）
http://moneykit.net/from/topics/topics812_01.html
たぶん昨年12月末時点の残高だと思います。
残高なので、人数ではありませんが、２年固定も５年固定も同じぐらいですね。

ソニー銀行の変動金利は、一般的な「短プラ連動」ではないので、変動金利に固執せず２～５年の短期固定を繋いでいって良いと思います。
参考までに過去の金利は、下記をどうぞ。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

リスク対策としては、個人的には、
「長く借りて、返済額軽減で繰上返済」
が良いと思っています。
返済額軽減型でも結果的に15年で完済することは可能です。
その意味では、返済期間がなぜ22年なのかが、やや気になりますが、預貯金は十分にあるようなので、あまり心配はいらないのではないでしょうか。

２年後には景気回復していると思えば、５年固定、
もっと時間がかかりそうだと思えば、２年固定、
といったところでしょうか。

[35: 匿名]

nanoさま　30です。

丁寧に回答下さりありがとうございます。
nanoさんのWebページも拝見させていただいており、直接回答いただけて
本当に光栄でうれしいです。

もうひとつ、可能であればどなたか教えてほしいのですが、
当面短期固定を繋いでいく方針として、来月に2年固定にしたとします。
毎月の金利はチェックして、5年や10年の固定金利が更に低下して魅力をました場合や逆に
金利が上昇する見通しで長期固定に変更したい状況においてなんですが
固定から変動に戻す際の手数料は実際の手続きの途中でチェックするしかないと思うのですが、
なんらかの・・・市中金利の指標など参考に推定することはできますか？
固定にした時のベースレートと固定をやめるときのベースレートの差異で手数料が
変るんですよね。銀行が得られたであろう利益に相当する手数料を支払うって説明はよく
納得できるんですが、何のレートがどうなったら手数料があがったりなくなったり
するのか・・・勉強不足ですが基本的なところで混乱しております。


蛇足ですが・・・
22年でローンを組んだ理由は、毎月の返済額が家計支出のある割合以下となるように
設定しました。。。15年返済目標というのはnanoさんのwebページで勉強させて
もらってましたので返済額軽減で結果的に期間が短縮されるという前提です。

長々と書いてすみません。

[36: 借り換えたい]

№２５です。

２６，２７さん　ありがとうございます。
お二人の回答からでは、２０％以内の返済割合のような気もしますが、３０％未満である希望を持って
貸付金額を減らして、再び仮審査を申し込もうかと思っています。

ちなみに仮審査は何回も申し込んでも大丈夫なのでしょうか？
金額を変更して何度も申し込むと、悪い印象を与えたりしないでしょうか？

その他のローンはありません。

[37: nano]

>>36＝25さん
ソニー銀行は、400万円という条件は他行より厳しいですが、それさえクリアしていれば特別厳しいという噂は聞かないので、20％ということはないと思います。
30％はありがちなラインかと。
無責任でスミマセンが。

それと、ソニー銀行は、良くも悪くもドライなので、印象でどうこうということは無いと思います。
ですから、ダメで元々で再審査されてはいかがでしょう？

p.s.
もし、再審査されるようでしたら、差し支えなければ結果を教えて頂けると、今後、他の方の参考になるかと思います。

[38: nano]

>>33さん
いま無料ならすぐに。です。待つ理由は何もありません。

有料なら、金額と相談して、支払うか先を待つかですが、待ったとして、下がる保証はありません。
最近のベースレートは、6の付く日に変わっていると推定されます。
ですから、待つならそのタイミングでチェックされると良いと思います。
（蛇足ですが、４年もの、９年もののベースレートは、16日に下がっています。金利発表当日の15日が狙い目だったかもしれませんね。）

変動から固定へは、原則としては、月末前日でよいと思います。
ただし、戦略的に「ベースレートが低いときに固定する」ことを目指すなら、この限りではありません。

返済日を意識するのは、２年固定を適用したとき等ですね。

[39: nano]

>>35＝30さん
私のサイトをご覧頂いているようで、こちらこそありがとうございます。

＞なんらかの・・・市中金利の指標など参考に推定することはできますか？

ソニーのサイトの説明だと、
基準金利は銀行の戦略的な要素も絡んでいるようですが、
ベースレートはもっと単純に市場金利にほぼ連動しているように読めます。
（それを信じるかどうかは、また別の議論でしょうが。）

だとすれば、たとえば、下記などは参考になるのかと思います。
http://www.bloomberg.co.jp/markets/rates.html
ただ、私自身、検証したことはないので、どのくらい連動しているのか不明ですが・・・(^^;)

[40: 匿名]

30です nanoさん ありがとうございました！

[41: ビギナーさん]

>>nanosさん
ありがとうございます。33です。

１５日が狙い目だったのかもしれないんですね。１５日が金利発表はしっていたのですが、
いつも夕方以降の発表だったので、確認が翌日になってしまいました。

26日ベースレートが変わるのを待っています。

ありがとうございました。

[42: 匿名さん]

初めて書き込みします。

先日ソニー銀行さんに借り換えの相談をしたところ
「仮審査に通らない可能性が高い。それでも良ければ出すことは出来ますが...」
と門前払い的な返事でした。

理由は返済額と、年収の兼ね合いのようでした。
しかし
年収480万程度
借入1360万
年数24年

です。

上の書き込みを参考にさせていただいて
審査金利での返済比率はけして高くないと思っているのですが
本当に仮審査に出すのは無駄なんでしょうか。
なお、子供が3人いますのでその点が不利、と言われました。

他に借入金はありません。

[43: KASHI]

金利変更手数料について教えてください。

２０年固定を選択し、
第１回目の支払が終わったとしたら
次回の金利変更手数料のベースレートは、
２０年ものではなく１９年ものと考えてよろしいでしょうか

２年固定の場合、第１回目の支払が終わると
１年ものになるので同様にそうだと思いますが、
ご存知の方がいらっしゃいましたら教えてください。

[44: nano]

>>42さん
サラリーマンですか？
ならば、いけそうな気がしますが・・・。
個人事業主や会社の経営者だと、また違った基準があるかと思います。

お子さんの人数で基準が変わるのですね・・・
たしかに生活費は違ってくるから、お子さん（というか扶養人数）で基準が違っても、当然なのかもしれませんが。


>>43さん
それであっていると思います。

[45: 匿名さん]

42です。

nanoさん、ありがとうございます。

上場企業サラリーマンです。
こどもの数が...と言われ、やや悲しくなりました。

前スレでお子さん3人の方が借入出来たという
レスを見たのですが
借り換えの方が審査が厳しいんですかね...。

今年度の収入は500万以上になってくると思うので
年明けにチャレンジしてみたいと思います。

[46: 匿名さん]

今月が初めての返済だった初心者です。

初めて繰り上げ返済をしてみようと思ったのですが、思ったよりも利息を
取られることにビックリしました。

毎月こつこつと繰り上げ返済をするつもりでいましたが、返済額を変更しても
利息は変わらなかったので、これだったらある程度の額をまとめて一度に
繰り上げ返済した方が良いのかな、と迷っています。

みなさんはどのようになさっていますか？

[47: nano]

>>46さん

その支払った利息、損をしているわけではありません。
次回の約定返済時の利息が、その分だけ減っているはずです。
（厳密には月の日数の違いによる誤差がありますが。）

その利息は、経過利息と呼ばれるもので、以下の式で簡単に計算できます。

経過利息 ＝ 繰上前の残債 × 金利 × 前回約定返済日からの日数 ÷ 365

約定返済日当日に繰上返済をすれば、その利息は０円です。
ですから、約定返済日に毎月こつこつと繰上返済なさると良いと思います。

[48: nano]

あ、ボーナス返済をしていると、経過利息が高額になりやすいです。
（ボーナス返済分の経過利息も支払わなければならないので。）
その場合は、ボーナス返済当日または直後に繰上返済すれば大丈夫です。

[49: 46]

なるほど、そういうことなのですね。
安心しました。
ありがとうございます。

[50: ビギナーさん]

質問させてください。
固定→固定で、ほぼ同じ期間ですが金利の安くなる切り替えを考えているのですが、
決定前のシミュレーションの数字をみると、なぜか１度目のボーナス払いの金額だけ、
だいぶ高くなるように見えます。

別途金利切り替え手数料を払っているのに、どうしてそうなるのか理解できません。
これは、どういった計算でそうなっているのでしょうか。