変動金利は怖くない！！その２５

[匿名さん]

前スレ（その２４）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[941: 匿名さん]

年収1500なら、手取りが1000そこそこ。
8000万借りたら、年収の5.3倍。
返済率は20％位か。
ぜんぜん余裕じゃないか？

[942: 匿名さん]

>>937
フラットは団信が考慮されてないし、10年後にはステップアップするから、1.8％との比較は無理がある。
実態に合わせるなら、最初の10年間は2％、その後は3％で計算するくらいが精々では。

そもそも、順調に昇給する見込みがないと10年後のステップアップは重いと思うけど。
それにフラット金利が上昇し始めている昨今では、変動の10年間の総支払額がフラットのそれを
上回る確率は確実に低下してる。

変動で借りて繰上げ返済で良いと思うけどね。住宅ローン減税も繰上げに充てられるわけだし。

[943: 匿名さん]

ぜひ　うちみたいに
高年収で
土地＋建物＝3300万に抑えてもらいたい　小平し

周りは世田谷が多いな？？

なんでだろう？

[944: 匿名さん]

何行か審査通って変動を選択しようと思っております。
どこの銀行にするか迷っているのですが、例えば変動金利が上がり始める時がきたら、メガバンクから上がるものですか？

[945: 匿名さん]

フラットSは今は1.5％だから団信込みで1.8％だよ。

[946: 匿名さん]

942
フラットでも上がる迄の10年間に繰り上げ返済して少しでも元本減らすのがデフォでないの？

[947: 匿名]

>945さん
今は1.6越えじゃなかった？

[948: 匿名さん]

>>945
期間20年以下のやつ？

だったら尚更変動で良いような。
変動で頑張れば15年くらいで終わっちゃうんじゃないのか？

[949: 匿名さん]

>>942
フラットSの場合10年間繰上げなしで返してれば10年後に金利が1％UPしても
毎月の返済額が増えるわけじゃなく、今までとほぼ変わらないだけなので昇給してなくても別に問題はないよ。

変動の場合、フラットSとの差額の返済だと10年後の金利が優遇後2.5％以下になら
返済額は変わらないけどそれだとリスク許容度に不安がある。
10年間あまり金利が変わらないなら固定3％で返してればかなり安全になる。

[950: 匿名さん]

>>948
35年。正確には安いところで1.55％、都銀だと1.7％で信託系だと1.6％くらい。
団信加味したら1.85％～2％ってところ。フラットの場合は銀行から借りるわけじゃないから
単純に手数料と金利の安さで選べばいいから都銀にする必要もないし、
マンションの提携ローンのフラットは都銀使いたいとか指定しなければ
だいたい1.5％～1.6％の設定になってる。

20年は1.27％～1.7％だけど、団信だと1.57％～2％だね。

[951: 匿名さん]

>>946
繰上げ返済頑張るならフラットにする必要がないのでは？
例えば返済期間が実質10年なのに、20年固定金利で借りる人はいない。高い金利が勿体無いから。

>>949
>フラットSの場合10年間繰上げなしで返してれば10年後に金利が1％UPしても
>毎月の返済額が増えるわけじゃなく、今までとほぼ変わらないだけなので昇給してなくても別に問題はないよ。
ごめん、言っている意味が分からない。単純に1％金利が上がったら、支払額は増えるのでは？

後段については、人によって返し方は様々としか言えないと思う。
共働き期間にたくさん返すも良し、子供が小さい間にたくさん返すも良し。
金利○％相当分なんて気にしてないと思う。少なくとも自分は気にしてない。

>>950
なるほど。フラット金利は結構色々あるんだね。借入期間が長い人には一考の価値があると思う。
20年だったら変動で良いかな、と思う。

[952: 匿名さん]

結局3％はギリ変じゃなくて2％がギリ変だったってことね。
きょうはすっかり>>880に釣られちゃったよ。あー損した。

[953: 匿名さん]

まーまー、変動スレに来てる固定さんは100%ギリギリの低所得者ですから暖かい目で見守ってあげてください。

心に余裕が無いんです。かわいそうで哀れな人達なんです。
だって変動スレが気になって気になって仕方がないんですから。

[954: 匿名さん]

特にフラットの人は銀行の審査が下りず、返済比率が高い人達ばかりで心に余裕がないので変動スレで攻撃的になるんです。

[955: 匿名さん]

もしかしたらすでに破綻してるので八つ当たりの嫌がらせかもしれません。

[956: 匿名さん]

変動信者の恥さらしな連投ご苦労さまです。

[957: 匿名]

固定さん、そんなに嫉妬しなくても

[958: 匿名さん]

>>951
フラットでも普通に返してれば元本が減る。
例えば5000万円借りた時に上がる額は元金均等で10年返してれば1％の利上げなら月4千円くらい。
4千円できついってことはないと思うけど、どうしても嫌なら1回の繰上げ返済で下げることもできる。
元利均等の場合は月2万円くらい返済額がUPするけどフラットSなら元利金等にしないのが普通だし、
不動産屋もだいたい元金均等をすすめてくる。

[959: 匿名さん]

固定君やフラット君にはつらいデータだな。
事実は覆せないからね。

[960: 匿名さん]

変動のデータも出せば？

[961: 匿名さん]

953に変動のデータあるじゃん

[962: 匿名]

友達で年収500万で3400万借ります。
35年ローン変動1.04%でボーナス払いなし繰り上げの予定はなさそうです。
カレは大丈夫でしょうか…？
変動が上がり始めるのは、何年後でしょうか？

[963: 匿名さん]

変動で借りられなくて固定に流れる原因にはどのような
ものがあるのでしょうか？境界線があるとすれば
どの辺りなのでしょうか？

[964: 匿名さん]

個人の信用度でしょう。

[965: 匿名さん]

変動は将来に渡り安定した収入があり、返済が滞らないと判断されないと貸さない。だから勤め先の信用度や勤続年数が大きく影響する。

銀行から多くお金を借りられるって事はそれだけ信用度外視があるって事。

[966: 匿名]

みなさんにご質問です。

来月2000万を35年で借入するのですが、変動かフラット35Ｓかで悩んでいます。
当初はフラット１本でしたが、建物の契約時より金利が上がってきて、ここの方々の書き込みを読ませていただき変動の良さを知りました。

条件としては、
自分31才 450万
妻 27才 250万
子供5才4才の２人です。

ローン実行時(家財道具)など揃えたあと５００万くらいの貯蓄は残ります。

自分の方は今後も昇給が見込めますが、妻はあまり見込めません。

フラットはＳＢＩで、
変動は千葉興銀です。
千葉興銀の理由はハウスメーカーが提携していて、妻の会社がメインで使ってるからというのがあります。
自分は千葉銀をメインで使っており、現在の引き落とし等は全部千葉銀です。

あと自分は半年前に転職していてＳＢＩだと妻名義で自分が連帯債務
千葉興銀はハウスメーカーの話だと、自分の業種が変わっていない(所得アップのための転職)、妻が９年間同じ会社で興銀を使っていることから、自分名義で妻が連帯債務という形がとれるようです。

フラットとの差額分＋αでの繰り上げも考えています。

素人で細かいシュミレーションなどできていないのですが、この場合やはり変動がいいかなと思っています。
あと、千葉興銀だとどのくらいの金利になるのが妥当でしょうか？
実際借りられている方、これから借りる方、金利にくわしい方、お話を聞かせていただけたらと思います。

みなさんのご意見を参考にさせていただきたいのでよろしくお願いします。

[967: 匿名さん]

連帯債務組むの？？？

[968: 匿名さん]

固定君、フラット君のキツイデータあるんだなぁ。
変動に対するデータは一切出せないしねぇ。

[969: 匿名]

そうしないと審査が通らないと言われてますm(u_u)m

[970: 匿名さん]

年収250万円で2000万円の借り入れは普通通らないでしょう。
旦那さんの転職後半年も審査でNGでしょうし。
いずれにしても連帯債務でないと貸すところないのでは。
ところでシミュレーションもまだということだけど、変動のリスクは理解していますか？

[971: 匿名さん]

多分フラットでしか借りられないのでは？

[972: 匿名さん]

MSの場合は管理費、修繕積立金、駐車場も含めての返済比率を
考えよう！
借り入れ比率15%なら実際は18%程度。
くれぐれも無理はいけませんよ。
こんな時代だからこそのギリ変は危険です。
年収500～600万の場合、MSであれば諸費用含めた返済比率で20%内は十分安全。

[973: 匿名]

>>966さんは契約済みでローン審査も終わってるんじゃないの？
業者の提携ローンなら、0.875%？
人によって違うから、業者に確認してください。

[974: 匿名]

966です。
みなさんありがとうございます。

妻１人でも自分１人でも審査が通らないので連帯債務です。
妻は年収が×
自分は勤続年数が×

フラットは審査通ってます。
興銀もハウスメーカーから連絡があり、自分の給料振込等の条件付きで1.4優遇の1.075はＯＫもらえるようネゴしてくれたそうです。
これから審査にかけて、条件次第(他銀行との比較も含む)ではもう少しの優遇はあるかも…とのことです。

まだ確定ではないですが、今は変動かフラットか選べる状態です。

変動のリスクとのことですが、理解力はまだまだだと思います。
その25とその24は見させていただき、ある程度わかってきたところなので、最終判断をする前にみなさんのご意見をいただければと思った次第です。

書き忘れていましたが、家の完成検査とローンの実行は３月です。

引き続きご意見いただければ嬉しいです。

[975: 匿名さん]

ぶっちゃけ2000万円くらいの借入れならそこまで悩まなくていいと思う。
変動だと6万円、フラットだと8万円くらいだし、
年収的にも返せなくて破綻するってことも少なそう。
最初の10年くらいは月10万円支払えるなら変動でOK。
きついなら10年以内に1回か2回フラットで繰上げすることをお勧めする。

[976: 匿名さん]

連帯債務者にしておけば、住宅ローン減税満額GET出来るという考え方ありますか？

[977: 匿名]

俺も住宅ローン控除のこと考えて連帯債務にしといた。
一人で満額ゲットできるほど年収高くないしね。

[978: 匿名さん]

控除受けられるよ。ただ年収少なすぎるとそんなに所得税を払ってない場合は
ローン事務手数料とか二重にとられる方が高くなるので
連帯者もそれなりの収入でないと意味ないけど。

[979: 匿名]

975さん
966です。

ありがとうございます。
確かにそうかもしれないですよね。

フラットしか考えていない時は、10年間で２回くらい(200万円)の繰り上げができそうだなって考えてました。
ただ、ここの書き込みを読ませていただいてる間に月２万の差を繰り上げにまわせて、更に予定の200万を繰り上げしたら、多少金利が上昇しても平気なんだなって思うようになり、早期完済ができるのかなと思うようになりました。

まだまだ知識が浅く自分がこれから組むローンが無謀とかギリギリなローンだったらどうしようと言う不安もあり、みなさんにご相談させていただいてる部分もあります。

[980: 匿名さん]

>>979
頭金をどの程度入れたかにもよるよ。
あんまり頭金入れてないなら手持の資産が少ないので
現時点ではフラットのほうがいいかと思う。

とりあえず上がるかどうかは意見が分かれるし、
10年以内に変動がフラットの金利以上になった時に払えるかだけ考えればいいよ。
上がったら払っていけないと思うならフラットのほうがいいし、
上がったとしても貯金もできるし、そこまできつくないなら変動でいい。

[981: 匿名さん]

来年初めに入居で変動で3行程マンション提携の銀行に仮審査出そうとしたらマンションの営業さんが
他に審査したら情報残るし1個にした方が印象が良いですよと何度も言われたんですが、
仮審査の時点で1個に絞るものなんでしょうか？

私的に条件を比較しないで決めるなんてありえないし、
銀行側も候補の一つで構わないので是非出してくださいといっていたので、
営業さんにごねて3つ出したのですが。。

[982: 匿名さん]

>>981
何か問題があるからいくつも審査を出しているのだろうと疑われて
審査が通りづらくなるって聞いたことありますよ。
それにひとつ審査が落ちると他も厳しくなるかも。

[983: 入居済み住民さん]

いい流れだ。

[984: 匿名]

980さん

ありがとうございます。

土地は親の土地に建てるので、建物、外構、家具家電全部含め2500万円弱を予定しています。
2000万円を借入
500万円自己資金
で、手元に500万円強の貯金が残ります。

別に子供のための積み立てが２つあり、４年後に100万円返ってくるものと７年後くらいに350万円返ってきます。

妻と相談し、年30～50万円くらいの繰り上げならしていけそうです。


みなさん
合わせまして千葉興銀の情報がありましたら、教えていただけると嬉しいです。

[985: 匿名さん]

>>981
私は２行（変動・固定で1行、変動で1行）出しましたよ
マンションの営業さんの薦めでした。
変動の保証料が2行で全く違う金額でしたので、出せるなら数行出した方がいいと思いますが…。

[986: 匿名さん]

>>981
私はマンション担当者の勧めで仮審査は2行出しました。
（変動・固定で1行、変動で1行）
2行で変動の保証料が全然違ったので、2つ出してみて良かったと思いました。

もしかすると、審査の通過が微妙なラインで
>>982のような心配があると思われた可能性はありませんか？

[987: 匿名さん]

個人の属性によるのでは？

信用ある人は何行審査しようと関係さそうですが。

[988: 匿名さん]

銀行によって保証料も事務手数料も違うし
繰り上げ返済手数料、保証料の返還手数料の有料と無料の違いもある。
表に出してない優遇を提示する銀行もあるし複数の銀行に仮審査出した方がいいです。
借りる方も必死ですけど、貸す方も必死です。

[989: 匿名さん]

>>983
スレタイ(スレ主旨)と全然関係なくなってる流れだけど
ちょっと前みたいに都合の悪いことが書かれてないから
君にとっては良い流れなんだね

[990: 匿名さん]

>>989
これだけレスが動いているのに
主旨がそんなに大事かねぇ
１０００近くもなれば、語ることもなかろうに

変動金利に関しての健全な流れだが
何かね？　君は不満なのかい？