変動金利は怖くない！！その２５

[匿名さん]

前スレ（その２４）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[361: 匿名さん]

若くて買える人は、親からの援助が多額で、頭金が多いんじゃない？

[362: 匿名さん]

最近20代とかの若い方が家を続々建てていますが、殆どが親からの援助ありでしょう。
団塊世代より上はお金持ってますから。

その援助された子は、その分貯蓄できるはずですが、同じように自分の子に援助できるとは思えませんけど。

[363: 匿名さん]

私は全く援助なしで、頭金500で後はフルローン。

[364: 匿名さん]

フルローンの使い方間違えてます…

[365: 匿名さん]

頭金ってか手数料とかのことね。

[366: 匿名さん]

うちは1000万援助有り。1300万頭 2000万変動ローンの予定。
元々金無くて3000万台で郊外に買おうとしてたら、嫁実家に寄せろと支援あった。
地代に援助が吹き飛んだ感じです。。

[367: 匿名]

地銀住宅ローン担当者からきいた審査基準ですが、優遇幅を問わず金利は一律３．１５％で積算、
車などその他ローンを含めた返済額が所得支給額（総支給）の４０％に入っていればＯＫとの事です。

[368: 匿名さん]

>>367
まさにその通りだ。
ギリギリでも、勤続3年以上で普通の会社だったらそんなでも通る。
変動は富裕層だけの勝ち組ローンだと思いたい人がいらっしゃるけど、
そんな妄想は他所でやってほしい。

[369: 匿名さん]

＞＞368

そんな事言ったらもっと審査の甘いフラットはさらにギリギリ。

[370: 匿名さん]

>>369
フラットは年収別で返済割合はマックス35％までで、所得が低いと30％まで。
銀行ローンはもちろん年収にもよるけど40％ぐらい通しちゃうから一概に言えないよね。

[371: 匿名さん]

>>368

>>344を参照のこと
富裕層でなくても変動で借りることは可能だが、余裕がない（返済率が高い）人ほど変動を敬遠し固定で借りる傾向があるということ。

[372: 匿名さん]

そもそもギリギリの奴は変動だと貸してくれない。
だから、審査が甘いフラットSで35年ローンなら安心だしということで
必然的にそっちに向かう。

[373: 匿名さん]

>>371
どうなんでしょうか。それはその通りかもしれないけど、
フラットにしたいけど支払いがちょっと厳し目だから、
変動もそんなに大きくは上がらないだろうと、
支払いが安い変動を思い切って選んでる低所得者も多いはずだが・・・

[374: 匿名さん]

>>372
>>367に条件はあるのだろうけど40％までいけると書いてあるけどどうなんでしょうか。
まぁ、40はさすがにないとしても25～30だとあっさり通すんじゃないでしょうかね。

[375: 匿名さん]

>>367
>>368

審査するときは、３．１５％で積算してみて、ダメなのを落とすってだけで、その後に優遇が
どこまで付くかは別の話ってだけでしょう。

3.15％で審査してるってことは、銀行がそれくらいの金利上昇までをリスクとして考えてるって
ことでしかない。

それに、3.15％の40％で審査するにしても、やはりお金がないと審査に通らないってことだし、
ギリギリいっぱいで借りたら、後で実際に返済できるかは別の話なんだから、>>368の書いている
ことはあまり意味がない。

[376: 匿名さん]

てか、審査金利が高いんだから実際の返済率はかなり低くなるから。

前何かの記事で銀行の審査基準は金利4パーセント返済率35パーセントで審査すると読んだ事がある。

銀行は金利が4パーセントに上昇してもはらえると判断しないと融資しない。

[377: 匿名さん]

金利も優遇幅も前代未聞なほど最大化してるし、それだけしてでも貸したいことの
裏返しだろうし、頭金無しでも年収500ぐらいあったら25％オーバーでも何気に審査
は突破するんじゃないのかな。

皆はまだ金利も物件も高い時に実行してるんだろうけど、最近は着工なんかも80万戸
ぐらいで120万戸とかあった以前が嘘のように顧客が少ないからな。

[378: 匿名さん]

>>376
例えば年収500万で4％で計算して35％までいけるのなら融資額は3300万だな。
年収650万のオレには4300万も貸してくれるかもしれないのか。

[379: 匿名さん]

年収500万で返済率35%だとフラットSだといくらまで借りられる？

[380: 匿名さん]

またギリギリ誘導か。

審査基準も融資限度額もフラットのが甘いんだから藪蛇になるのにしつこいね。

[381: 匿名さん]

ギリギリはフラットの方が多いというのは、データにも出ていると思うけどな。

そもそも35年ローンという概念自体が固定的な考え方じゃないの？
変動で35年なんてそれこそアホしかやらんよ。
住宅ローンは遅くとも20年以内に返す、それで返せない物件はそもそも買うべきじゃない
という（変動の原則的な）考え方の方が健康的だと思うけど。

[382: 371]

>>373
＞フラットにしたいけど支払いがちょっと厳し目だから、
＞変動もそんなに大きくは上がらないだろうと、
＞支払いが安い変動を思い切って選んでる低所得者も多いはずだが・・・

そういう人もいるだろうけど、「多い」と言える根拠は？
なお、>>371の根拠は>>334、>>336

[383: 匿名]

352です。

書き忘れましたが、年収に応じて返済比率は異なり４０％はたしか６００万以上だったような・・・
当然５００万、４００万となるにしたがって、３５％３０％となるのでしょうけど。
最低年収は２００万だといってました。　　まあ２００万だといくらも借りれないでしょうが。。

[384: 371]

>>381
＞変動で35年なんてそれこそアホしかやらんよ。

変動は何年で借りても金利条件は同じなのだから、繰り上げて１０～１５年くらいで完済するとしても、「期限の利益」を最大限確保するため３５年で借りておく方が賢い。

[385: 匿名さん]

短期固定も変動と似た類だから変動扱いにすると、
固定と変動は大体五分五分の勝負だね。

[386: 匿名]

ごめんなさい３８３のスレ中の

３５２⇒３６７の間違えです。

[387: 匿名さん]

ギリギリな変動組みも多く見てるんだから言葉を選べよな。
ところでギリギリって一般的には年収の6倍以上でＯＫ？

[388: 匿名さん]

35年で組み、定年退職時（60歳等）に一括返済、という手もある。
以下のURLに説明がある。

http://www.kuriage-hensai.com/

[389: 匿名さん]

年収によってかなり違うような…

[390: 匿名さん]

フラットでもＳではない限り自己資金何割か必要だから、
普通物件・ローコスト物件でで頭金少なかったら100％ローンとかの
変動しか選択肢はないんじゃないかね？

[391: 匿名]

繰り上げ一括返済するか否かは別として、退職金でもそれまでの積立でもいいので、
引退時にローン残高と同等の預金を持つことが大切だと私は思います。
あとはその時の金利をみて決断、ローン残高と預金のバランスを引退後に保てれば
金利はいざという時の生命保険をかけていると思えばいいかなと。
退職金で一括返済、その後数ヶ月で、という話が最近もあったと銀行からききました。

　　

[392: 匿名さん]

フラット自己資金いらんよ。一昨年くらいに緩和された。

それでも審査甘いんだからギリギリは民間借入より多いはず。

さらに民間では絶対借りられないような人でも借りられちゃう所が怖い所。

[393: 匿名さん]

>>390
Ｓじゃないフラットなんてそれこそ意味が無い気がするけど。

[394: 匿名さん]

ちょっといいですか。

>>368
>変動は富裕層だけの勝ち組ローンだと思いたい人がいらっしゃるけど、そんな妄想は他所でやってほしい。

このスレ見ると本当にそう思います。
なんか異常に自慢げな方が多いですよね。このスレは自慢（にもならないが）をするスレなのですか？

[395: 匿名さん]

>>394
いつものフラット攻撃と見せかけて、何気に｢変動で20年以上払うヤツはいない」とか
｢いつでも繰り上げできるから変動なんだろ」とかサラリと金持ち自慢入れてるよね。

ギリギリとは言わないけど、結構借りざるをえなかった庶民だってたくさんいるのに。

[396: 匿名さん]

ここは変動金利を検討する人のスレなんだろうから、わけのわからん自尊心丸出しとか全くいらないよね。

>｢変動で20年以上払うヤツはいない」

なんて言う奴が本当にいるかどうかわからんが、いずれにせよ誤情報を流しかねない。

[397: 匿名さん]

確かにギリ変は居るだろう。それは否定しない。
でもね、以前のスレッドからの流れを読めば分かるけど、変動派もギリ変は論外と言い続けている。
このスレは、変動金利という不確実性が伴うタイプの住宅ローンを如何にしてリスクを低減しながら上手に付き合っていくかを議論するスレだったと思う。
そういう意味で言うと、最近のレスを読んで限り建設的な議論は皆無。
固定と変動の中傷合戦に終始しているこんな板は無駄スレ。

[398: 匿名さん]

ギリギリは変動も固定も同じようにいるでしょ？

なのに固定さんは必要にギリギリ変動を攻撃。裏を返せば変動はギリギリでなければ怖くないって事でしょ。

固定さんは変動スレで必死にギリ変を攻撃してないで同じように存在する固定のギリギリをフラットスレで忠告してあげればいいのに。

[399: 匿名さん]

>>396
そう思う。どっか具合が悪いんだろうと思う。
これから組む人は真剣に悩んでるのにホステス相手の安い自慢話しみたいなレスに
付き合わされるこっちも嫌気が差してくる。

朝から晩まで似たような論調で金持ち自慢、ほんとに退場してほしいものです。

[400: 匿名さん]

ギリギリは変動も固定も同じようにいるでしょ？

なのに固定さんは必要にギリギリ変動を攻撃。裏を返せば変動はギリギリでなければ怖くないって事でしょ。

固定さんは変動スレで必死にギリ変を攻撃してないで同じように存在する固定のギリギリをフラットスレで忠告してあげればいいのに。

[402: 匿名さん]

ギリギリがいまだに良く分からない。
手取りで1000万あって、毎年の返済額が400万とかって、ギリギリになんの？
手取りが1000ってことは、大体年収1400そこそこなんだけど。
これだと30％近くになるけど、ギリギリかなぁ？
毎年の返済額が500万でも、手元に500万残って、それを生活費その他に当てる。
これがギリギリだろうか？
別に大したことないように思うが・・・

[403: 匿名さん]

>>398
>>400
２回も言うなんてよっぽど大事なことなんでしょうけど、
一々気にせずにさらっとスルーすればいいんじゃないの？

ギリギリもいることは事実だし、金持ち専用でもないし、
20年以内に返せる人だけのローンでもないし、すぐに一括返済できる人だけでもないし、
余裕がある自分を基準にして一々激怒して、女々しくフラットを攻撃するのは見苦しいよね。

変動ローンの建設的な意見交換ができる場であってほしいですね。

[404: 匿名さん]

>>402
普通に庶民で返済率25％以上はギリギリと言って差し支えないと、
個人的には思ってる。

[405: 匿名さん]

やっと話ができる、わかる人たちが出てきてくれた感じ
この調子でいきましょう

[406: 匿名さん]

>>402

ギリギリかどうかは家族構成やローン以外の支出の占める割合など個人の属性によるから定量的な回答は無いと思う。一つ言えるのは、今の変動やフラットSの金利でしか返済出来ない人は間違いなくギリギリ。

[407: 匿名さん]

変動か固定か、以前にギリギリで家を買うこと自体が無謀だと思うのだけど
何でギリギリで家を買うの？しかもその行為を非難されたら逆切れするし。

小町でアメリカで固定金利7%で家を買って住宅ローンを払ってる人のスレが
あったけど、それと比べたら0.775%でも1.55%でも誤差の範囲。

[408: 匿名さん]

うーん、それが難しいよね。
かと言って、銀行の35年固定とかは返せるけど、高いし確かにギリギリだよね。
生活費やらその他の支出が大したことなければ、ギリギリにはならないけどね。
今のところ。
手取りが400の人の25％と手取り1000の人の25％じゃ、全く違うよね。
極端な話が手取り1000あれば、返済率50％でもそれほどはきつくないわけで。
というわけで、一概に返済率25％超えたらギリギリとか銀行の審査がきついとかにはならないんじゃないかな。

[409: 匿名さん]

結局、住宅ローンでは長期間のローンを組むことでの失職・減収リスクと
金利の変動リスクを秤にかけなきゃいけないのに、前者は個人差があるから
噛み合わない論議が続くんじゃないかと。

例えばフラットS35年ローンにすれば、1ヶ月の支払い額は減るし
一見ギリギリでも払えそうに見えるけど、失職リスクや増税リスク・更なる不況に陥る可能性を
あまり頭に入れていないように感じる。

変動の考え方としては変動金利上昇リスクよりも、長期間のローンを組む間の減収リスクの
方が高いと考えるから、そうなるまでに出来るだけ残債を減らしておく・完済を早くする、
というのが基本的なコンセプトだと思うし。

[410: 匿名さん]

>>408
例えば今度実行の私だと、

年収650万で年齢30過ぎで30年返済で返済率14％ぐらいだけど、
実際シミュレーションしてみるとＢＭＷの支払いが暫くあるから、
数年は余裕ある感じは無くちょっぴりギリギリ気分だ。