変動金利は怖くない！！その２５

[匿名さん]

前スレ（その２４）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[1141: 匿名さん]

返済比率の話は面白いけどそろそろ飽きてる人もいるみたいでうｓね。
けど金利の予測の話もいい加減出尽くしてるし、ネタギレですかね。

[1142: 匿名さん]

このスレ本当につまらくなったね。
一部気持ちの悪い変動主義者が暴走しているね。そいつさえいなければ建設的な議論になるんだろうけど、完全にぶち壊しているね。固定とかフラットを敵に仕立ててなぜか暴言はきまくっている。挙句の果てには勝利宣言だからつまらない。2chに帰って欲しい。

[1143: 匿名さん]

変動と固定の違いは金利上昇リスクのみなんだから変動で借りる際、返済比率がどの程度かを議論するなら
金利上昇をどの程度見るかだけなのに、何故かリストラとか給料が減るとかそんな話になるんだよね。
そういう話はスレ違いだし、変動限定で考えるならば金利上昇をどこまで見るか＝返済比率の安全圏なわけで。

しかもその辺の話の言い出しっぺが必死にギリ変誘導の固定さんっぽい所が気にくわない。

本来の正当な議論をするならば、まず、変動固定関係なく、適切な返済比率がどのくらいかという基準値が
あり、その中で金利上昇リスクを相殺出来る返済比率がどの程度見るかって議論をするのが本筋。

[1144: 匿名さん]

>>1142

なら来なくて結構。ここは変動スレです。

[1145: 匿名さん]

>>1142
元々、固定の荒らしが始めた話。

それに、変動vs固定（フラット）はずっと前から続いてる。
嫌なら来なくていいし、飛ばしながら読めば良いだけ。

[1146: 匿名さん]

現在の変動の金利で返済比率15％はなかなかいい線だったみたいですね。
金利3％相当の繰り上げ返済をするにはボーナスを少し使う必要が出てくる感じでした。
固定の場合は金利2.55+0.3％とすると返済比率20％くらいですかね。

[1147: 匿名さん]

>>1146

でも固定の返済比率は25%以上が過半数を超えてるんだから固定さんにギリギリがものすごく多いって事だよね。
固定さんって何でそんな無理なローン組んじゃうんだろう？固定にすると全てのリスクが回避出来ると勘違いしちゃうのかな？

[1148: 匿名さん]

私は今融資検討中で3ヶ月以上こちらを拝見させてもらってますが、これから実行の立場から
見ると、ここ数日の話しが一番参考になりました。>>1142さんも言われる通り相変わらず
空気を無視して｢固定は～」と言ってるスレもありますが、それを除けばしっくりきました。

数日のご意見をミックスすると
例えば年収650万なら現在の金利で返済比率15％程度を目安とし、仮に3,000万の変動ローン
を実行するとすれば、初年度の実際の月々の支払いは81,000円程度で減税を入れれば57,000円
程度にはなるが、リスクヘッジのために3％の金利だと思って月々合わせて115,000円を目標に
繰り上げすると、返済率に換算すると21％程度の負担で将来の返済額を低減できるということ
ですよね。これなら無理がない感触です。

長い返済計画の中では金利が上昇したり急に物入りになったりで繰り上げは休憩せざるを得ない
時が来ないとも限りませんが、現在の低金利を活かしてうまく利用しようということですよね。

万一650万で年収の8倍も組みますと、返済比率は26％で月々141,000円。
3％だと思って繰り上げ返済しようとすると返済率は37％にも達し年収が大きく上がらないと
確かに現実には不可能でしょうね。つまりこのパターンの繰上げは難しそうです。
つまり金利がこの水準まで現実に上がったら行き詰る可能性が高そうです。

実行済みの皆さんにはつまらなかったかもしれませんが、実行前の我々はこういう具体例で
お話しいただけると大変分かりやすかったです。
私もケースとしては近いので大変参考になりました。

[1149: 匿名]

変動が怖くないことは結論でてるわけだから、ネタ切れもするわ

[1150: 匿名]

確かにネタ切れ

[1151: 匿名さん]

固定さんが返済率の話だして変動を叩こうとしたのに、
それも結局墓穴だったしな。
ここに来る固定さんはいつも墓穴で終わるからつまらん。

[1152: 匿名]

>>1148
参考になったのは良かったが、それは無謀スレで話す内容なんだよね。

例えば６５０万の８倍を例にだしていたが、３５Ｓでも１０年後には団信含め金利３％近くなるわけで、変動だろうがフラットだろうが無理って話になる。

[1153: 匿名さん]

月末のたびに盛り上がるフラットスレとは大違いだな。
もう変動スレで自滅していく固定さんの相手をするぐらいしかすることないわ。

[1154: 匿名さん]

シャドーボクシング？

[1155: 匿名さん]

>>1148

金利上昇リスクをどこまで見るかですが、例えば

>リスクヘッジのために3％の金利だと思って月々合わせて115,000円を目標に
>繰り上げすると、返済率に換算すると21％程度の負担で将来の返済額を低減できるということ

↑を実行して3年間金利上昇がゼロの場合、>>1　の例にあるように、返済額軽減で自動繰上ならば
さらに基本の返済比率を下げる事が可能な訳です。変動金利が3%を超えない限り常に元本を減らし続け、
返済額軽減の為、毎月少しづつ返済比率が下がって行く訳です。

という事は、変動が3%を超え、且つその状態が継続しない限りリスクは必ず減って行きますので、
返済初期に多少危険な返済比率でも当初の3年～5年を乗り切ればかなり余裕が出てくる事になります。
変動＋返済額軽減繰上のやり方は返済初期にリスクが高めですが、返済が進めば楽になる返済方法だと思います。
家庭の事情や将来の出費に備えて繰上額を調整する事が出来るのもメリットかと。

もちろん、しばらく低金利が続く事が前提なので、この部分に不安を覚える人は固定を選べばいいのかなと
思います。返済初期に変動が3%を超えてしまえば返済初期に元本を減らしてリスクを軽くするというもくろみが
崩れる訳ですから。

[1156: 匿名さん]

返済初期に変動３％超えっていうのはハイパーインフレか
日本が驚異的な経済回復（GDP清成長年5％超え、日経2万5000円レベル）をするしかないからな。

たまに収入が上がらないまま金利だけが上がるモデルを
出してくる人がいるけど、どれだけ経済に疎いのかと。

[1157: 匿名さん]

たまに収入が上がらないまま金利だけが上がるモデルを
出してくる人がいるけど、どれだけ経済に疎いのかと


少し前まで　そんな感じだったろ？

これからも収入は上がらないだろ？
でも金利は上がるだろ？

[1158: 匿名さん]

収入が上がらないまま政策金利が上がった例は今のところ世界中で一つもないよ。
2006年頃の政策金利0.5の時も収入は微増してたからね。もっとも微増だから政策金利も微増だったけど。

リーマンショック以降収入が大きく減った人も多いと思うけど不況になるたびに収入が減って好況になっても
増えないんじゃ減り続けるだけなんだけど。

あとは個人の能力が無くて回りが上がってるのに自分だけ上がらないなんて人はいるかもしれない。
そういう自覚の有る人は固定にしておいたほうがいいかもしれない。

[1159: 匿名さん]

常連さんって年収の8倍とか借りちゃってるんですか？？

[1160: 匿名さん]

年収8倍なんてフラットじゃなきゃ審査通らないよ

[1161: 匿名さん]

>>1158
収入増えてなくても財政破綻懸念があれば金利が上がってるじゃないか。

[1162: 匿名さん]

財政破綻してもフラットにしとけば安心です！

[1163: 匿名さん]

財政破綻懸念ですか・・・
リビア情勢不安で何故円高に振れているかというとやはり円が一番の安全資産と思われてるからでは？
６月に政府がだす社会保障や税制の道筋次第ではどうなるかわかりませんが。

[1164: 匿名さん]

財政破綻になったらフラットの金利も見直すのでは？
新規は破綻前に上がるだろうし。

[1165: 匿名]

>>1142
固定やフラットを叩いているのはむしろ少数派。
多くの人は、ここにくる固定さんの主張の滑稽さについて語っているだけだよ。

[1166: 匿名さん]

>>1160
銀行でも審査金利4％計算で返済率40％までなら承認でるよ。
年収650万なら4900万ぐらいだから年収の7.5倍ぐらいだけどな。

でもそんなに借りたら不安で毎日ここに顔出す羽目になるけどな。
そういう人もいるだろうけど。

[1167: 匿名さん]

返済比率40パーセント？

そんなに貸してくれる所あるんだ？
初耳

[1168: 匿名さん]

>>1167
あなたその程度の知識でアナリスト気取りでフラットは返済率がカツカツだとか
ご新規さんにアドバイスしてんの？｢銀行　4％　返済比率40％」でググってみれば。

[1169: 匿名さん]

だいたい30パーセント超えると自己資金頭金を多く出さないと借りられないけどな。

40パーセントなんてフラットでも無理じゃないか？

一部上場か、公務員の高額所得者ならもしかしたら審査通るかもしれないけど。

[1170: 匿名さん]

＞＞1168

ググるのはおまえ。普通40%なんて審査通らない。

[1171: 匿名さん]

>>1166
確かに返済率４０％でも貸してくれる銀行はある
ただし、以下重要

頭金を多く入れる必要があり
破産して競売にかけた場合でも、資産が担保割れしない場合に限る。

これを飛ばして話を進めたら駄目だろ。
こういうのを踏まえても返済比率があくまで目安ってことだね。

[1172: 匿名さん]

固定のフラットは返済率高いのはさておいて、
変動で返済率40％の人はさすがにこちらにはいないと思うけど、
25～30％の変動組みも結構見てると思うよ。

というのも将来の金利次第では30％、35％オーバーにもなる可能性あるからね。

[1173: 匿名さん]

>25～30％の変動組みも結構見てると思うよ。

いないでしょ。審査は4%金利で30%以下なんだから0.875で実際に借りた場合、ほとんどの人が20%以下の
返済比率になる。（普通は3.5%で見るらしいけど4%の人もいるらしい。個人の信用で差が出る）

変動借入の人で返済比率が実際30%を超えるためには変動金利が4%超えないとならない。

ようするに審査時から収入が下がってなければ固定さんの大好きな「ギリ変」は存在しない。

[1174: 匿名さん]

ザコばっかだな。

[1175: 匿名さん]

そうすると常識的には仮に年収650万だとして審査金利3.5％で返済率30％
(場合によっては40％)とすると、常識的な借入可能額は3900万、つまり年収の6倍か。
無謀スレでも変動で年収の6倍の承認はたまに見るからそのあたりは承認出るっぽいね。

ただ変動を選択する以上、この低金利で返済率20％は先の金利次第ではカツカツかもしれないと
すれば、やっぱりギリ変ということなんだろうね。

年収によるだろうけど、普通は現在の金利計算で15％程度を目安とするのが無難なんだろうな。

[1176: 購入検討中さん]

朝生の続きだそうで。

>経済論戦勝ったのはどっちだ!森永卓郎vs.池田信夫　激突120分
>ttp://gendai.ismedia.jp/articles/-/2114
>

経済学者の言う事なんざ～っていう話ですが、反目しあっている二人でも
どちらも家(に限らず高額資産)の購入は、固定(フラット)を勧めていますね。
(最終ページです)

うーむ。
変動の方が有利だと思うが、それでも固定の方が安心なんかなー。
そこまで急に金利が上がるとは、にわかには信じがたいが…。

[1177: 匿名さん]

返済率25％以上って変動でもフラットでも、どっちみち厳しい気がするが。
収入が高くて高い物件買おうとしてる場合を除いて。
返済率高すぎる場合はその物件は買うべきじゃない、ってのが正解ってのは散々既出。

[1178: 匿名さん]

>>1176
それ見たわ。｢将来確実にインフレ来るから固定にしろ｣っていう話しだったよね。
森永さんは昔から固定派だったけど、池田さんもそうなんだね。

[1179: 匿名さん]

森永はかなりのインフレターゲット論者だから、固定推しするのは当然と言えば当然。
彼が想定する将来の日本は、変動金利7％以上の金融公庫があった時代の金利水準らしいし。

[1180: 匿名さん]

森永卓郎氏に住宅ローンの話をさせるのは止めさせよう！

http://ameblo.jp/hideji-ikegami/entry-10696811507.html

別に森永を信じて固定にするのは個人の自由だからいいんじゃないの？
オレは絶対に森永なんて信じないが。

[1181: 匿名さん]

数十年過去までさかのぼってみてもも、変動金利も過去最低水準だけど、
フラットも過去最低水準なんだよなぁ。

特にＳ考えたら、固定で当初10年間1％半ばなんて昔では想像すらできない水準なんだもんな。
これからインフレが来るとしたなら、フラットＳも今年末まで申し込み分までだから
最後のチャンスかもって思う気持ちもあるが・・・

｢固定派はあっちいけ！」って言われそうだけど、実行前なもんで迷ってて申し訳ない・・・

[1182: 匿名さん]

>>1181
別にフラットSにしたければすればいいと思うけど。
他人が損しようが得しようが、興味の無い人の方が多い。
ただ、インフレは変動でも基本的には歓迎だと思う。

[1183: 匿名さん]

別に固定選ぶ人を排除してませんよ。
無理矢理ギリギリに誘導したりするから叩かれるのです。

[1184: 匿名]

団信込みだと２％近くいくけどな、Ｓでも

[1185: 匿名さん]

>>1183
全くその通り。
変動は固定を叩いてると主張している奴がいるが、
自分が叩かれているだけで、固定が叩かれているわけではないことに気付いていない。

[1186: 匿名さん]

>>1184
30代までだったら保険で賄えば、半額ぐらいじゃなかったかな。
フラットＳが昨年の秋の水準の当初10年間1.06、11年以降2.06ぐらいに
またなったら悩む人は増えそうだがね。

[1187: 匿名]

１.０６がずっと続くなら検討するけどな。
実行まで時間がかかる場合、１.０６だと思ってたのが１.６０になったよなんて有り得る。
正に今の状態。

[1188: 契約済みさん]

変動のかたは、金利どれくらいを想定してますか？


わたしは10年以内完済予定
フラットs 20年1.2%(最初10年)の予定ですが
皆さん変動でもっと金利が安いところで借りる予定でしょうか？？

因みに団信には入らず、他の保険月4000円のところにはいります。

固定廚ではないです。。
無知なわたしに教えてください。

[1189: 匿名さん]

＞＞1186

確かにその水準のフラットは変動派の人から見てもかなり魅力的だよ。その金利で借りられるなら凄く悩むと思う。でも当時運良く実行出来た人でもたまなま運が良かっただけで、またフラットの金利が下がるかもしれないけど、低いタイミングで借りられるかどうかは運次第。もしかしたらたまたま長期金利が高い月に実行となる可能性もあるからまさにギャンブル。運悪く金利の高い月に実行となったら「それでも歴史的には低いんだから良し」と自分を慰めるしかない。

[1190: 匿名さん]

20年でローン組めるならフラットでいいと思う。

35年の人や、20年で返せてもリスク回避の為に変動繰り上げで長く借りて短く返す人は変動を検討するのです。