変動金利は怖くない！！その２５

[匿名さん]

前スレ（その２４）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[1101: 匿名さん]

>>1087ですが、自分も変動派なんですけどね＾＾；

[1102: 匿名さん]

いやちょっと待って！
固定が低所得者うんぬんなのは、真面目に変動ローンを検討してる人には関係ない話し。

結論としては31歳・年収650万・変動3,000万・返済比率15％は繰上げ3％とかで
融資額としては一般論としては安全圏でＯＫ？？

[1103: 匿名さん]

>>1100
ここは変動スレなんだから定期的に荒らしに来る固定をやっつけることは問題ないと思う。
未だに一度も固定（フラット）の素晴らしさを述べてくれたことないし。

あと、年収の7倍、8倍借りても別に良いと思うよ。
昇給や近い将来、嫁の復職が視野に入っている人もいるわけだし。

同じ理由で年収の15％論もどうかなあと思ってるけど、目安としての議論はあって良いと思う。
ただ、個人差がありすぎて目安なるものがどれほど役立つかは難しいところ、とも思う。

[1104: 匿名さん]

>>1103
いちいちやっつけるとかそういうのが見てて面倒くさい。
スルーすれば済む話しだし、実行済みの人はそれでいいのかもしれないけど
これから実行予定の人はそういう応酬は少し見苦しい。

そもそもここ2日は｢年収700万以下は返済率15％目安でリスクヘッジすべきか」
って議論があっただけで固定らしき荒しはほとんど無かったぞ。

それと
>年収の7倍、8倍借りても別に良いと思うよ

ってあるけど例えば年収650万で8倍だったら借入5200万で月々143,000円・返済率26％になるけど、
いくらいずれ昇給があるといってもさすがに繰り上げしたら生活がカツカツなのでは？

[1105: 匿名さん]

で、固定派さんは固定の半分以上が返済比率25%以上という現実と年収400万以下の半数以上が固定という現実に対してどう思うの？

まじめな返答を願う

[1106: 匿名さん]

>>1103さんが返済率25％オーバーでも立ち回れるてるのはわかったから、
ここは変動のスレですから変動でどうかっていう話しにしましょう。

[1107: 匿名さん]

>>1105
例えていうなら、日本でどうやって暮らしていくかを真剣に考えてる流れで、
他国はきつそうだ、低所得だ、っていっても意味がありますか？

あなたは完全に空気が読めてないのでは？

[1108: 匿名さん]

>>1107

はぁ？
だから固定は返済比率25%でも安心で変動は返済比率15%でも危険だと？

[1109: 匿名さん]

固定は固定なんだから払えたらセーフだろ。金利分は固定としての保険料みたいな捉え方でしょ。
変動は変動なんだから安い分繰上げがどれだけできてリスクヘッジできるかって話しじゃなかった？

庶民で変動で返済率15％は繰上げできれば安全圏って話しだったけど違うの？？
それか20％でもセーフとかって言う意味？？

[1110: 匿名さん]

1107の書き込みは意味不明。
全く答えになってない。
もっとまともな答えが欲しい。

[1111: 匿名さん]

なんか一人｢固定が～」｢フラットが～」と見えない敵と戦ってる人がおられるようなので、
変動金利を検討する身としては眠くなってきたのでもう寝ます。

[1112: 匿名さん]

>>1109

典型的な勘違いだと思う。固定にすれば全てのリスクを回避出来ると勘違いしてしまう。
だから低所得者に返済比率の高い固定が多くなり、競売が急増するのかと。

[1113: 匿名さん]

>>1104
見苦しいと思うかどうかは人それぞれだと思うけど、
誤った意見あれば、それは違う、と言うしかないと思う。

過去には変動金利の決定方法を知らない人もいたんだから。


>ってあるけど例えば年収650万で8倍だったら借入5200万で月々143,000円・返済率26％になるけど、
>いくらいずれ昇給があるといってもさすがに繰り上げしたら生活がカツカツなのでは？

昇給ペースは人それぞれ。スタートが650万でも数年後に1000万超えるなら全然OK。
昇進を数ヵ月後に控えていて100-200万昇給するとか、大企業で毎年50-100万昇給するとかあるんだから。
そもそも奥さんが復職すれば500-1000万世帯年収がアップする人だっている。

個人差があり過ぎて倍率なんて無意味だと思ってる。だから、目安としての議論はあって良いのでは？と言った。

[1114: 匿名さん]

>>1111
また負けそうになったら逃亡ｗ
明日には復活するんだろうけど。

一体全体、何しに来てんの？

[1115: 匿名さん]

返済比率について真面目に話あった良い流れなのに
いつの間にか固定叩きになってるね。

そもそも固定を叩いている人は年収どれくらいで、
いくらローン組んだんだろね？

昨日の650万円さんの皮肉じゃないけど、
ここの人達は本当に返済比率10%以下の人ばっかなのかな？
しかも20年で返し切るって言ってる人多いし。

変動0.775がこの先ずっと続いても返済比率10%以下で20年で返すとなると
3000万借りるのに年収1600万必要なのにね。

[1116: 匿名さん]

>>1115
>変動0.775がこの先ずっと続いても返済比率10%以下で20年で返すとなると
>3000万借りるのに年収1600万必要なのにね。

おいおい。

繰上げ返済すれば良いだけだよ。返済比率の考え方を理解できているのか？
年収1600万の人が3000万借りたら、実際は5-6年で完済だ。

ローン期間を長めにして返済比率を10-15％以下にしてるだけ。
余裕を持ったローンにして、返済額軽減で繰上げ返済するのが変動の基本であり王道。

でも返済比率はあくまで「比率」だから、年収増要因がある人にはあまり当てはまらない。
住宅ローン減税分全部＋αを繰上げ返済するだけでも、変化するしね。

[1117: 匿名]

年収１６００万円でバンバン繰り上げ返済できる人は変動。
これって当たり前すぎじゃない。

[1118: 匿名さん]

返済率はやはり個人差があるので、単純に35年ローン、金利3％の場合の毎月の返済額を載せておきます。
ある程度安全に変動を借りるための、実際の返済額と繰り上げ返済額または貯金を合計した毎月の金額になります。
これから借りようとしている方の借入金額の目安になるのではないかと思います。
家賃と比較する場合は、これに管理費・修繕積立金等の固定費をプラスするのもお忘れなく。
3％なのでこの毎月の金額＋固定費がぎりぎりならちょっと怖いくらいのリスクになると思います。
心配な方は固定とのミックスも検討されてはいかがでしょうか。
ちなみに固定と比較すると、変動は実際の金利が低いので返済額に占める利息の割合が小さくなります。

借入　　　毎月
2000万　 76,970円
2500万　 96,213円
3000万　115,455円
3500万　134,698円
4000万　153,940円
4500万　173,183円
5000万　192,425円

※35年、金利3％で計算

[1119: 匿名さん]

年収400万で2000万借り入れで返済無理とか言い出すと
１Ｒ賃貸も無理だろと言ってるようにしか聞こえないな。
新入社員でも家賃7万出して住む人もいる位なのに。

[1120: 匿名さん]

家賃7万払えるなら2000万借りても大丈夫じゃないですか？

[1121: 匿名さん]

>>1119
買う場合と賃貸とを比較するのは間違ってる。
賃貸は出てもいけるし、負債は抱えない。
借金というリスクを負うんだから賃貸よりも絶対的に有利でなくては。
同じような支払いではとても成り立たないよ。

[1122: 匿名さん]

まーでも賃貸だとリセールバリューが全く見込めないからね。
賃貸はローリスクローリターン、変動でマンション購入はハイリスクハイリターンって感じかな。
リスクがあるからリターンがある。両方マイナスの方向だけど。

[1123: 匿名]

>>1115
固定が叩かれているというより、
君が論破されているだけだと思うよ。

[1124: 匿名さん]

はっきり言うが、年収700万以下は現在の変動金利計算で返済率15％程度を目安とするのは間違ってない。

昨夜の書き込みには既に変動金利で年収の8倍も実行済みや返済率25％を超えてると思われる
人が、｢年収が年50万上がる(予定)」｢嫁が復職(予定」とのことでだから大丈夫だそうだが、
金利でさえ不確定要素なのにそれらの不確定要素が予定通りいかなかったらローンを払うだけで
精一杯の人生になってしまう可能性もありそうだ。さらに金利が上がれば自己破産も十分ありえるので
普通の庶民は真似しないように。

ギリ変からのアドバイスではなくて、良識あるコメントも多数あるので新規さんはそちらを
参考にしてほしい。

[1125: 匿名さん]

変動金利借入額目安　35年返済　金利0.9計算

返済比率約15％
年収450万　借入2000万
年収550万　借入2500万
年収650万　借入3000万

返済比率約20％
年収450万　借入2700万
年収550万　借入3400万
年収650万　借入4000万

[1126: 匿名さん]

>>1124
>>1125
金額見ると20％だときついね。15％以下はかなり自分の計算とも近い。

[1127: 匿名]

変動に限らす、固定も当てはまりますね。

[1128: 匿名さん]

>>1124
>はっきり言うが、年収700万以下は現在の変動金利計算で返済率15％程度を目安とするのは間違ってない。

「間違っていない」とまで言い切る根拠は何？

>金利でさえ不確定要素なのにそれらの不確定要素が予定通りいかなかったらローンを払うだけで
>精一杯の人生になってしまう可能性もありそうだ。

予定通り行かない可能性はほとんどゼロだと思うけど。
例えば大企業には定期昇給があるし、育休制度も充実している。周囲が皆そうなのに、自分だけNGになる可能性ってあるの？

「不確定要素」という表現には違和感を覚える。

[1129: 匿名さん]

>>1119
買うとなると大抵の人は頭金として貯蓄をある程度取り崩すことになるしね。
現金で持っていられる賃貸なら、何かとリスクに対応しやすいんじゃないかな？
中には頭金0の猛者もいるけどね。

まぁ土地のインフレが来るような状況ならば、不動産を持つことがリスク回避に
なるけれど、そんな時代が来るのかな？？？

[1130: 匿名]

返済比率なんざあてにならんよ。

子供がいない家庭→返済比率３０％？　楽勝～～～～～～毎年海外。

子供が３人としごの家庭→返済比率３０％　　赤ちゃん時点　　まあなんとか
　　　　　　　　　　　　　　　　　　幼稚園　　　　　無理～保育園か市立いきなさい。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　小学生　　　　　うっくっ
　　　　　　　　　　　　　　　　　　中学生　　　　　はぁはぁ。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　高校生　　　　　マジ無理。車手放そう。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　大学生　　　　　大学いかんといて。

一人頭返済比率プラス７％程度と考えてＯＫ。
返済比率１５％で、３人兄弟なら返済比率３５％と考えて間違いありません。

[1131: 匿名さん]

そろそろ返済比率の話しやめませんか。
ギリかどうかは無謀スレで判定してもらえばいいわけで。

[1132: 匿名さん]

>>1131
返済比率は単なる目安であって、各自状況に応じて足し引きすれば良いのでは？

[1133: 匿名さん]

同感。
返済比率の話は別スレでやって下さい。

[1134: 1133]

↑1133は1131に同感という意味です。

[1135: 匿名さん]

そうだね＞返済比率の話

やはり金利見通しの話にしよう。

1-2ヶ月前までは、今年の海外金利は上がらないのがコンセンサスだったけど、
ここに来て商品高の影響を利上げに結び付けようという動きがある。

個人的には商品高だけを取り上げて利上げしても利上げの効果は得られず、むしろ景気が悪化するんじゃないかと
思うけど、皆さんはどう思いますか？

[1136: 匿名さん]

コストプッシュインフレでは政策金利の上昇は有りません。

以上

[1137: 匿名さん]

>>1131,1133
何について語りたいのですか～？

[1138: 匿名さん]

↑あなたは何について語りたい？

[1139: 匿名さん]

1137こそ話の腰を折らないで
1135さんが折角元に戻してくれているのに。

[1140: 匿名さん]

>>1138
返済比率の話を興味深く読んでましたけど？

[1141: 匿名さん]

返済比率の話は面白いけどそろそろ飽きてる人もいるみたいでうｓね。
けど金利の予測の話もいい加減出尽くしてるし、ネタギレですかね。

[1142: 匿名さん]

このスレ本当につまらくなったね。
一部気持ちの悪い変動主義者が暴走しているね。そいつさえいなければ建設的な議論になるんだろうけど、完全にぶち壊しているね。固定とかフラットを敵に仕立ててなぜか暴言はきまくっている。挙句の果てには勝利宣言だからつまらない。2chに帰って欲しい。

[1143: 匿名さん]

変動と固定の違いは金利上昇リスクのみなんだから変動で借りる際、返済比率がどの程度かを議論するなら
金利上昇をどの程度見るかだけなのに、何故かリストラとか給料が減るとかそんな話になるんだよね。
そういう話はスレ違いだし、変動限定で考えるならば金利上昇をどこまで見るか＝返済比率の安全圏なわけで。

しかもその辺の話の言い出しっぺが必死にギリ変誘導の固定さんっぽい所が気にくわない。

本来の正当な議論をするならば、まず、変動固定関係なく、適切な返済比率がどのくらいかという基準値が
あり、その中で金利上昇リスクを相殺出来る返済比率がどの程度見るかって議論をするのが本筋。

[1144: 匿名さん]

>>1142

なら来なくて結構。ここは変動スレです。

[1145: 匿名さん]

>>1142
元々、固定の荒らしが始めた話。

それに、変動vs固定（フラット）はずっと前から続いてる。
嫌なら来なくていいし、飛ばしながら読めば良いだけ。

[1146: 匿名さん]

現在の変動の金利で返済比率15％はなかなかいい線だったみたいですね。
金利3％相当の繰り上げ返済をするにはボーナスを少し使う必要が出てくる感じでした。
固定の場合は金利2.55+0.3％とすると返済比率20％くらいですかね。

[1147: 匿名さん]

>>1146

でも固定の返済比率は25%以上が過半数を超えてるんだから固定さんにギリギリがものすごく多いって事だよね。
固定さんって何でそんな無理なローン組んじゃうんだろう？固定にすると全てのリスクが回避出来ると勘違いしちゃうのかな？

[1148: 匿名さん]

私は今融資検討中で3ヶ月以上こちらを拝見させてもらってますが、これから実行の立場から
見ると、ここ数日の話しが一番参考になりました。>>1142さんも言われる通り相変わらず
空気を無視して｢固定は～」と言ってるスレもありますが、それを除けばしっくりきました。

数日のご意見をミックスすると
例えば年収650万なら現在の金利で返済比率15％程度を目安とし、仮に3,000万の変動ローン
を実行するとすれば、初年度の実際の月々の支払いは81,000円程度で減税を入れれば57,000円
程度にはなるが、リスクヘッジのために3％の金利だと思って月々合わせて115,000円を目標に
繰り上げすると、返済率に換算すると21％程度の負担で将来の返済額を低減できるということ
ですよね。これなら無理がない感触です。

長い返済計画の中では金利が上昇したり急に物入りになったりで繰り上げは休憩せざるを得ない
時が来ないとも限りませんが、現在の低金利を活かしてうまく利用しようということですよね。

万一650万で年収の8倍も組みますと、返済比率は26％で月々141,000円。
3％だと思って繰り上げ返済しようとすると返済率は37％にも達し年収が大きく上がらないと
確かに現実には不可能でしょうね。つまりこのパターンの繰上げは難しそうです。
つまり金利がこの水準まで現実に上がったら行き詰る可能性が高そうです。

実行済みの皆さんにはつまらなかったかもしれませんが、実行前の我々はこういう具体例で
お話しいただけると大変分かりやすかったです。
私もケースとしては近いので大変参考になりました。

[1149: 匿名]

変動が怖くないことは結論でてるわけだから、ネタ切れもするわ

[1150: 匿名]

確かにネタ切れ