変動金利は怖くない！！その２４

[匿名さん]

前スレ（その２３）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/140788/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[966: 匿名さん]

変動で、がんがん繰り上げ返済という人多いようですけど、どういう事ですか？
タダでさえ減税で逆ざやなのに、繰り上げせずに低金利でも定期にでもしとけば
よいのでは？金利があがってきたら一気に返せばよいと思うのですが。

[967: 匿名さん]

しかし、その間も借入金には金利がつくわけで…

[968: 匿名さん]

>>966
ここでは変動でも逆ざや中は貯めておくというのがデフォですが

[969: 匿名さん]

>>966
減税枠を使い切れない人もいるのでは？

また、保証料がかかる人は繰上げ返済の方が得になるケースがある。

[970: 匿名]

会社の倒産、又は予期せぬ整理解雇。本人の身体的就労不能状態。

住宅ローンはリスクだらけです。上記リスクに、変動、固定はあまり意味をなしません。
決定的な支払い能力の決如となるからです。

一番有効な回避方法は
「いかに早く返してしまうか」これに尽きます。

変動を選ぶ方は、変動金利ゆえ、早く返してしまおうという意識は常に持つことでしょう。

固定を選ぶ方に日々の生活を至極切り詰めてまで早く返してしまおうという意識はありません。
何十年も返すことを前提としているため、固定を選ぶからです。
なぜ何十年も返すことを前提としているか？

答えは一つしかありません。「それ以上返せないから」です。

１０年後、金利をいかに少なく支払い、いかに元金を減らせたか？これが一番のリスク回避です。
元金を減らせなかったリスクは真綿のように徐々に首を絞めていくでしょう。

固定を選択される方、なにが安定なのか？変動は博打なのか？１０年固定後のことは予測できるのか？決め付けず自分なりに考えてみてください。

最後にもう一度、

「元金を変動以上に減らせなかったリスク。返済期間を減らせなかったリスクは存在します。それは顕在化していないが、将来的に重くのしかかるリスクです。」

[971: 匿名さん]

＞９７０
全然分かってないで物を言ってるね。っていうか妄想で勝手にストーリーを
作って話をされても意味ないね。

[972: 匿名さん]

>>966
>>950ですが、我が家の場合今年の５月に貯蓄の半額の３５０万を繰り上げ以降繰り上げなしと、繰り上げ一切なしの２通りで１０年の比較をシミュレーションしたら、
支払う利息・税金・還付金等のトータルで差はほとんど出ませんでした。しいて言えば、繰り上げた歩方が１０万ほど得ですが私が万が一死亡したときの事を考えると
繰り上げはしない方が良いと結論を出しました。
ちなみに、あくまでもシミュレーションなんで昨年末の年収、現在の金利で出したので将来的な事は謎ですがｗ

[973: 匿名]

>965
１５年で完済を目安にって所を
もう少し分かりやすく説明して下さい。

[974: 匿名さん]

972さんへ
シュミレーションして判断されたのですね。それは、利子は何％で、保証料を加味しているのでしょうか？
差し支えなければ、教えてください。保証料が戻る金額が分からないので、繰り上げするか迷っています。

[975: 匿名]

固定で借りる人は繰り上げする余裕がないって決めつけが多すぎる。
繰り上げはする予定だけど年収が下がったりして予定どおり繰り上げられなくなるリスクも怖いのでは。
「少なくとも自分の年収は10年は減ることはない」っていう前提なら言うことはないけど…。
ちなみに私は変動です。

[976: 匿名さん]

>>971
固定がよく使う手じゃないか

[977: 匿名さん]

>>974
保証料の戻りは私もわからないので加味していません。しかし当然繰り上げた分だけは戻ってくるのでその分はプラスになると思います。
利子とは金利の事でしょうか？それならば>>950に書いたので見て下さい。

[978: 匿名さん]

>>970
固定(フラット)の選択者はそれ以上返せないから、とか決めつけがの自信は
どこからくるのでしょうか。
最後にもう一度・・とかその面倒くさい言い回しは何なんでしょう。

[979: 匿名さん]

固定派の人も変動は危険とか金利が大幅に上昇するとか決め付けて議論していると思われますがいかがでしょう？

[980: 匿名さん]

変動ローンでも銀行員によると返済率20～25ぐらいが多いと聞きましたが、
皆さんからしたら危ないゾーンなのでしょうか。

それぞれ事情が違うますが25年程度の返済で、どの程度だったら安全と考え
られるのでしょうか。何かこのあたりだけはボヤーっとしてますよね。
｢人による｣とかで。

皆さんは年収に対してどれくらいのローンを組んだんですか？

[981: 匿名さん]

フラットは底所得者に多いんだから繰り上げが厳しい人が多いのは紛れもない事実

[982: 匿名さん]

>>980
我が家は変動30年で年収に対して16%の返済率。
今のところ年収の5%程度を繰り上げ資金として貯蓄していますが、
この先もこの貯蓄額を維持できるかは分からないですね。

[983: 匿名さん]

フラット＝低所得者という根拠あるのか
だから変動組はいっしょくたにあほ呼ばわりされるんだよ。
変動リスクを充分理解して余裕をもってローンを組んだ人も、同様に余裕をもってフラットを組んだ人もどちらも自身が決めたことでどちらも正しい。
逆に銀行にそそのかされてギリギリ変動の人間は、ギリギリフラットよりも更に危険なことは誰でも知ってる。

[984: 匿名さん]

>>980
私の年収だけでみると22％くらいだけど、共働きなので年収に対して13％くらい。
繰上を入れて20％くらいにしてる。

[985: 匿名さん]

私は年収700弱で検討中ですが、変動で13％？、フラットＳで15％？ぐらいを
迷ってますね。

回りでは変動で25％以上の恐れ知らずもいますね。

[986: 匿名さん]

年収が500万以下で家族もち返済25％以上はちょっと金利上がったら
一気に貧乏生活になると思うけど、そんな人は結構多い。

[987: 匿名さん]

>>983
銀行にそそのかされてギリ変ってのも決め付けだと思うが。
フラットの方が現時点では高い金利を払ってるんだから、収入減リスクには弱いし
どちらが危険なのか、なんていうのはわからないよ。

[988: 匿名さん]

>>982
>>984
>>985
皆さんは変動で実質返済比率15％前後が多いですね。
それぐらいが一般家庭の目安なのかもしれませんね。

[989: 匿名さん]

年収500万以下で返済比率25％なんてフラットでも
ちょっと収入が減ったらおしまい。貧乏人が家買ってどうするの？

5000万ぐらいのマンションで年収2馬力1500万、借入2500万変動
とかぐらいじゃないと安全な変動とは言えないと思うけど。

[990: 匿名さん]

フラットは35年固定だから返済計画しやすいのは確か。現時点では変動の方が断然お得なのはあきらか。
でも余裕が無い人はフラットに限る。
本当に余裕がないと万が一金利が大きく上昇したら・・・http://www.iecon.jp/loan/loanfloating.html

[991: 匿名さん]

>>990
余裕が無い人は家を買うべきじゃない、というのが本当の正解なんじゃないの。
フラット35年返済でその間に問題が起きる可能性も高いと思うけど。
フラットも必ず金利が上がらないとは限らないんだし。特約外れたら変動と同じ。

[992: 匿名さん]

でも実際は家買う人の半分以上が年収500万以下。
｢貧乏人は家買うな｣って言うのは簡単だけど、みんな都会だと変動で25％前後って
多いらしいね。

地方都市だとマンションでも半額以下で買えるのだが。

[993: 匿名さん]

>>986
>>989
年収500万で変動30年で返済比率25％は借入約3,300万。
ありがちっぽい計画だけど、ここの住民でこのあたりの人いたら手を上げて。

[994: 匿名さん]

>>992
でも将来起こるかもしれないローン危機に対しては、貧乏人は家買うな
という言葉に尽きると思うけど。あるいは貧乏人はフラット行けか。

変動に関してはあくまでそこそこの金額を10年ぐらい低金利で借りれるという
感じで、何かあった時はいつでも全額返済できるぐらいの状態でないと
本当の安全とはいえないよ。そこまでは無理でも、何かあったら残債を出来るだけ減らせる
ぐらいの財産は無いと変動にしてもフラットにしても金利急騰はいつでも有り得るから。

[995: 匿名さん]

フラット３５は、35年間実行時の金利が変わらないよ。

[996: 匿名さん]

>>995
特約外れたら上がることはあるよ。フラット・フラットSどっちでも。

[997: 匿名さん]

>>994
変動を検討してる者ですが、
殆どの人がそんな条件を満たしてないと思うけど、確かにそうなのかもしれませんね。
他の方も同じ意見なんでしょうか？

[998: 匿名さん]

>>996
意味不明

[999: 匿名さん]

今日は水曜だから住宅営業も多いでしょ？
客は返済率どれくらいが多いの、変動ローンだとして。

[1000: 匿名さん]

>>996
フラット35、35ｓの特約って機構団信特約制度事じゃないの？
実行時の金利は35年間変わらないはずだよ。

[1001: 匿名さん]

>>1000
フラットが変動だと思ってる人なんかほっとこう。
結局無知な人が富裕層の振りして庶民は家買うなってのは午前中の恒例行事。

[1002: 匿名さん]

流れを切ってすみません。

今週の某週刊誌に「住宅ローン　電話一本で安くなる」って掲載されています。
ちょっとまだ書店に見に行けないのですが、たぶん以下の内容の事だと思います。

いくつかの他の掲示板で、最近借り換えを検討中、
ダメ元で銀行と金利の交渉をしたら、あっさり下げてくれた、
というのを何件か見ました。

また、こんなブログもありました。
http://neyamin.org/diarypro/diary.cgi?no=101

ちなみに私は5年弱前に全期間固定で組んでいたのですが、
銀行と交渉しても、全然ダメでした。（苦笑）
なので今月変動に借り換えたのですが、
金利を下げてくれたなんていうのは、固定でなく変動の人の話ですかね？
交渉して下げてもらったラッキーな人います？

・・・某週刊誌のこの見出し、違う話だったらすみません。

[1003: 匿名さん]

>>1000
ハイパーインフレが起きたら特約が外れて、変動金利と同一になるってことじゃないの。

[1004: 匿名さん]

>>1001
>>午前中の恒例行事。

これｳｹﾙ

[1005: 匿名さん]

>>1003
固定契約時にはこの特約ありますね。

[1006: 匿名さん]

固定の金利がいかなる時でも固定であると勘違いしている方も結構多いのでは？

[1007: 匿名さん]

全期間固定は交渉しても無理！
全期間はほんとに固定されているから無理！

この場合は、期間固定の方々の話だと思います。

[1008: 匿名さん]

ハイパーインフレの定義を知ってて使ってるんですか？

[1009: 匿名さん]

1008
定義を詳細に説明してください。

[1010: 匿名さん]

ハイパーインフレは一般的には月50%物価上昇位からかな。
今の中国の数十倍だよ？戦時下でもそこ迄いくのは難しい。

[1011: 匿名さん]

全期間固定契約でも特約あります。
経済情勢の過度な変動があった場合、契約金利は無効～とか記載がありました。
ちなみに都銀です。
各自確認してみてはどうでしょうか？

[1012: 匿名さん]

>>1011
良く考えてみると、この表現って曖昧ですよね。
月に50％以上の物価上昇の場合とは書いてないんですよね。
いかようにも取れてしまう書き方ってズルイ感じがしますね。

[1013: 匿名はん]

その特約って銀行の固定じゃなくて、フラットで？

[1014: 匿名さん]

1010
全く違います。
1009
定義は物価上昇率が13000%、つまり130倍になった時です。100円の御茶か13000円になった時ですよ。

やっぱり、この掲示板で散々ハイパーインフレなんて使って、金利上昇を煽ってたけど、誰も知らなかったんですね。

[1015: 匿名さん]

ハイパーインフレとは、いろいろな定義があるが、
経済学者ケーガンの月率５０％、年率１３０００％以上の物価上昇というのが有名だ。
もちろん、この定義によるハイパーインフレは滅多に起きないので、
国際会計基準では３年間で累積インフレ率が１００％（年率３割程度）以上のものをいっている。