変動金利は怖くない！！その２４

[匿名さん]

前スレ（その２３）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/140788/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[765: 匿名さん]

>>763
何と戦ってるんですか？
今、ここにはあなたが戦おうとしてる相手がいないようですが？

[766: 匿名さん]

日本語が不自由な人に説明するのは非常に難しい。

[767: 匿名さん]

はあ～なんか物悲しいですよ

[768: 匿名さん]

７０６です。
７１１さん、「物価連動の短期プライムレート」が上げると変動金利は上がってくると言うのは知りませんでした。勉強になりました。ありがとうございます。
私の問いかけがきっかけで、いろいろ議論をさせてしまい申し訳なく感じます。
フラットにしてしまえば借りた後は気にしないで済むかと考えたのですが、
私の性格から逆に変動が上がらないかと気にしてしまいそうなので・・・笑

名前の通り「変動」なのだから上がるリスクがあると言うことは当然で、
上がったとしてもフラットＳ（今だと１．５５）を超えることが無ければ
結果的に変動で良かったと思うことにし、今回は繰上げを前提に変動でいきます。

[769: 匿名さん]

>>764
>>765
>>766
>>767

指摘しているだけなのに…　　戦う？　めっそうもない。　金利の話をしているだけです。
過剰に反応しているのはあなた方でしょう。

[770: 匿名さん]

そもそも変動金利よりもフラットSの金利を決める長期金利の方が
激しく動くので、そのことを頭に入れておく必要があるかと。

フラット実行月に金利が安くなるかどうかを読むのは非常に難しいです。

[771: 匿名さん]

いや さすがです 769さん

[772: 匿名さん]

一応の結論として、

繰上げ余裕が常識の変動組みにとって、年収400～500万の庶民が
返済率25～30％で借りてるパターンが少なくないのは迷惑な話

ってことでしょうか。

[773: 匿名さん]

金利が上がると景気も良くなってるという書き込みがありますが、必ずそうなんですか。経済学には疎いものですから教えてください。

[774: 契約済みさん]

年収400〜500万位の低所得者層でも買える様にデベも煽るからね。

[775: 匿名さん]

単純に考えると。
　インフレのときは、給料が年々上がっていくわけだから、年をとるにつれて返済額の負担が軽くなる固定が主流になる。
　デフレのときは、給料が年々下がっていくわけだから、固定にしておくと年をとるにつれて返済額の負担が重くなってくる。
　じゃあ、変動で借りて固定との返済額の差を軽減型の繰り上げにまわす方が良いって事になるんじゃないの。
　でも今変動で借りている人は、インフレになりそうだと思ったら固定に変える難しい判断をするか、その前にガンガン繰り上げして安全圏まで元金を減らすか、覚悟しておいた方がいいんだろうね。

[776: 匿名さん]

でも返済比率２５～３０％でも
繰り上げ返済できるからね～
これをギリギリとは認定できないし。

繰り上げができない変動なんて
そもそも銀行が金貸さね～し。

[777: 匿名さん]

>>776
25～30でも繰り上げはある程度できるのかもしれんが、
400万前後でそれだとローンを返して繰上げしてメシ食ったら何も無いな。

[778: 匿名]

破産するよかマシだわさ

[779: 匿名さん]

でもそういう方って結構多いと思いますよ。
みんなでがんばりますか！

[780: 匿名さん]

そもそも返済比率25～30％の人が何で家を買うのかが良くわからない。
変動とかフラットとかそういう問題以前に。
ギリギリで組んでたら何やっても助からないかと。

[781: 匿名さん]

低所得25～30％はどの融資でもリスクあるのだけど、
変動低金利で25～30は金利が動くから危険度が半端ない。
フラットは高目の金利で長期固定で25～30だからまだまし。

[782: 匿名さん]

>>781
そもそも変動で25~30の人はフラットだと25～30での返済期間が長くなるんじゃないか。
そうなったら確かに金利上昇リスクは無いが、その期間内に収入激減や無収入になるリスクは高まる。

[783: 匿名さん]

>>779
あなたは所得いくらで返済率いくら？？

[784: 購入検討中さん]

>>780
ギリは危ないという実感が無いんだろうね。
タバコ吸う心理と同じさ。
人間って自分は大丈夫って思っちゃうよね。

[785: 匿名さん]

変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る
みたいなローンは間違ったローンの使い方だから、そういう人を変動組の中に入れるのは間違い。

無謀スレとか、そっちの方で語るような話題かと。

[786: 匿名さん]

景気もよくなく日本株も低調、円高のままジワジワと金利上昇って
パターンが嫌だけど、そんなパターンはあるのだろうか？

[787: 匿名さん]

>>786
そんなパターンはない。
あるなら具体的に教えて欲しい。

[788: 匿名さん]

>>786
変動金利に関しては無い。長期金利は有り得るけど。

[789: 匿名さん]

景気上昇（賃金上昇）がなく金利だけあがるのは考えにくい。
金利だけ上がると借り手がいなくなるからいつかは金利上昇は止まる。

[790: 匿名さん]

＞変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る
変動の人ってたいがいそうでしょ。

[791: 匿名さん]

>>790
そんなのは特殊な例だよ。それこそ変動フラット関係ない。

[792: 匿名さん]

>>785

変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る みたいなローンは間違ったローンの使い方だから、そういう人を変動組の中に入れるのは間違い。

それはズル過ぎるでしょう。そういうのを含めて「変動金利の人」という定義のはずでしょ。

[793: 匿名さん]

>>785

>変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る みたいなローンは間違ったローンの使い方だから、そういう人を変動組の中に入れるのは間違い。

それはズル過ぎるでしょう。そういうのを含めて「変動金利の人」という定義のはずでしょ。

[794: 匿名さん]

それともあれか？　このスレは所得が高い一部の人たちだけが集まって、「変動金利は怖くない！」と言うスレなのか？　所得が高ければ変動でも固定でも怖くないはずだが…

[795: 匿名さん]

今は不景気で金利は上がりにくいだろうけど
逆に言えば日銀が政策金利という打つ手が無くなった状態。
これ以上悪くなると日銀も庇いきれないよということになる。
と考えれば金利は変わらずとも、勤務先が無くなるリスクが高くなっていくことを考えた方が良いんじゃないのかな。
例えば、変動金利が安い分、今までの人が金利に払ってた金の分を失業保険や貯蓄に回しておくなんていう風にも考えられるんだよね。

[796: 匿名さん]

>>794
怖くないっていうか、変動金利の方が家に無駄な金を使わないで
他のことに金を使えたり運用出来たりする、ってことかと。
家自体や家のローンの返済に人生の重きを置ける人はいいけど、そうじゃない人
（下手したら家も運用の一部とか）の方が多いだろうから。

[797: 匿名さん]

>>785

>メガバンクの住宅ローン担当者も「5年先を読むことすら難しいのに、9割超が変動型を選ぶ現状はあまりにも歪だ」と認める。

９割が変動金利選んでいるってことは、少なからずギリ変がいることも考えられるわな。

[798: 匿名さん]

>>797
ギリ変が仮にフラットにしてたらギリフラットになるだけじゃん。
つまりそういう人は、家を買うべきじゃないんだよ。

[799: 匿名さん]

>>796

>怖くないっていうか、変動金利の方が家に無駄な金を使わないで 他のことに金を使えたり運用出来たりする、ってことかと。

おっしゃるとおり
でも"金利が上がったら"という仮定を見ない振りをする人と、金利上昇の見積もりがやけに甘い人がこのスレには住んでいるからね。
あとなぜか固定金利３％を基準にした繰り上げ返済で計算している。それはおかしい。フラットの1.55％を基準にした繰り上げ比較をしないと現実とかけ離れるよ。

これから住宅ローンを組む人はあんまり騙されちゃいけないよ。

[800: 匿名さん]

全然話がかみ合ってないのな
みんな本人のローンしか知らない訳で自分がギリギリじゃなければ、怖くないってことなんだよ
それでギリギリの人がどうなろうと別に何の影響もないし関係もない

[801: 匿名さん]

>>799
フラットSの1.55％を基準にした繰り上げでは、むしろ繰り上げが甘くなるんだが。
自分で言ってることを理解してる？

[802: 匿名さん]

>>801

>>2
のテンプレの固定金利のことだよ。

[803: 匿名さん]

801の言っていることがわからん。説明して

[804: 匿名]

>>797
うちは会社の利子補給が金利3パーセント以上になると発動される。
メガバンクだったら、変動＋会社の利子補給って人も、ぼちぼちいるんじゃないのかな？
まあ、会社がなくなっちゃったら意味ないけどw

[805: 匿名さん]

3％の利子で借りてるつもりで繰り上げってことでしょ。
別に固定やフラットとの勝ち負けを競って3％計算にしてるんじゃなくて
3％で借りてるつもりの繰り上げぐらいが、ペース的に目安になるってことかと。

今固定は3％じゃないよ、って突っ込みなら「固定の」って文言を削除すればいいのでは。
フラットSの1.55％で借りてるつもりの繰り上げじゃたいして繰り上げ出来ないよ。

[806: 匿名さん]

まぁ金利が変わらなくても他の環境が変わってることもあるわな。
大倒産で住宅ローン焦げ付きまくったら第2のサブプライムローンじゃないかｗ

[807: 匿名さん]

>>805

いやいや　そういうことを言ってるんじゃなくて



>例えば
>３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上>昇無しの場合（日銀は当分の間金利を上げないと言って>る）
>3%差額を繰り上げた場合の内訳
>固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
>変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）>＋3%差額34000円
>年間408000円の繰上
>変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだ>ったら元本は2850万円の）月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
>（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
>変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ>12回分です。何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、確率としてはかなり低いのではないでしょうか？月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、アウトです

これ　完全に変動0％台ＶＳ固定３％の議論だよね。現実離れもいいところ。

[808: 匿名さん]

>>807
別に変動0.875%vsフラット35S 1.55%の議論でもいいけど。
それが不満なのだったら。

[809: 匿名さん]

ようするに
>>2
のテンプレによると、変動ＶＳ固定　の構図があって、その金利設定は変動が最低金利（すべての人間が最低金利で借りれるわけではない）で固定はいまどき借りないような金利で設定されている。
その構図だけを見て「変動のほうが良い」と結論を下すのは、メチャクチャだってことだな。これから借りる人は騙されちゃいけないよ。

[810: 匿名さん]

>>809
いつ誰が騙されてるの？誰も>>2の基準をベースに話なんてしてないけど。

[811: 匿名さん]

いつからこのスレは変動とフラットの比較スレになったんだよ
誰も勝ち負けなんか競ってないし

[812: 匿名さん]

話戻ると、
さっき書いたが、金利上昇の見積もりが異常に低く、なぜか固定３％という虚像を持ち出して、なんとなく安心になるような変動への誘導が感じられる。

もっとも賢い人はそんな誘導に惑わされず、色々勉強したのち結果として変動を借りるんだろうがな

[813: 匿名さん]

やっと追いついた。書き込みは多いけど、ちっともかみ合ってないね。

年収はどうであれ、「10-15年くらいでローンを返せる人は変動の方が総支払額が少なくなる可能性が高い」

ってことで良いのでは。

変動は金利上がっても構わないし、前にも書いてあった通り、フラットSを超えるほどに変動金利が
上がるのはみんなハッピー。

実際には変動金利がフラットSを超えるのは難しいだろうなー、と思ってるけど。

[814: 匿名さん]

とりあえず実態から把握しよう。

まず、フラットのほうがギリギリが多い事実
http://www.jhf.go.jp/files/100062186.pdf

年収400万未満の人の借入が実に60%以上。フラット借入の半分以上の人が低所得者という事実。
さらにう返済比率25%以上も60%以上！低所得でギリギリで繰上すら出来ない人が半分以上もいるのが
フラットの現実。

そして民間は
http://www.jhf.go.jp/files/100060877.pdf
年収600万以上の借入が65%以上。確かに400万以下も34%いるけどフラットに比べれば遙かに少ない。

データとして
フラット＝ギリギリ
変動＝余裕
これが紛れもない真実