変動金利は怖くない！！その２４

[匿名さん]

前スレ（その２３）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/140788/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[461: 匿名さん]

その嫁さんが旅行や外食に行けなくなった時が怖いかな。（夫婦仲に亀裂）

[462: 匿名さん]

↑いろんな事を想定しすぎ。そこまで心配してたらキリがない。
４５１はまだ恵まれてる方ですよ。

[463: 匿名さん]

>>460みたいに合算年収前提で離婚したりするとそうするのかな。
奥さんが、
・ただ出てていく⇒単独で返済するのが大変になる
・出ていった上で持分分買取要求⇒単独で返済大変かつ買取分持ち出し

自分が、
・出て行く⇒ローンの支払いは続く？？

[464: 匿名さん]

合算して計画なんて怖くてできないわ。
離婚率考えたら金利上昇よりそっちが怖いわ。

[465: 匿名]

このスレの方々は、皆さんお詳しそうなので質問させてください。

来月竣工の物件購入にあたり、４０００万円の借入を予定しているのですが、変動（３０年）とフラット２０Ｓで迷いまくっています。

両方ともにデベ提携で、
・変動は０．７７５％（全期間１．７％優遇）
・フラットはＳ対応
ということで、仮に来月のフラット（今月は２．２７％です）を２．３％（団信を０．３％）と仮定すると、当初１０年間は金利が１％軽減されるため、総支払額は約４８００万円（月額約２０万円）となります。

これを変動でシミュレーションすると、当初２年間が０．７７５％、その後３年間１．２２５％、６年目以降２．５２５％（月の支払いが２０万円になるよう返済額軽減で繰上げ）の場合にほぼ同額（支払完了時期もほぼ同時）となります。

家庭の状況を考えると、子どもがこれから私立中学、高校に入学の予定もあり、変動の方が柔軟性があるのですが、これからの４，５年間はさておき、さすがに１０年以上先のこととなると変動金利がどうなっているのか不安もあります。

皆さまのご意見をお聞かせ願えないでしょうか。

[466: 契約済みさん]

何を以て柔軟性と言っているのかがわからない。
年収も家族構成も不明だけど20Sで組めるめいっぱいを基準に借入額を決めたっぽく見える文章だから
家庭の安心保険としてフラットにいっといたほうがいいと思う。

[467: 匿名さん]

>>465
収入は？変動・フラットどっちでも、最低1000万は無いと安心とは言えないよ。

[468: 匿名]

迷うような人はフラット。変動を選ぶなら自信を持って選びなよ。

[469: 匿名]

ネット銀行で、変動は0.975とでていますが、今はもっと安い銀行もあるのでしょうか？

[470: 匿名さん]

>>469
最低（最高？）水準だと思います
あとはデベ提携だったり、中央三井信託で優遇満額取れれば0.775ってのもある

実質1パー切ってれば気にしなくていいのでは？
給与口座等縛りがあるとこも多いし、保証料等精査して自分に合ったの選べばよろしいかと

[471: 匿名]

ありがとうございます。もうすぐ実行なのですが、今になって、他行がどうなっているのか気になりまして。

[472: 匿名]

465です。

補足しますと、年齢は４０歳代半ば、妻と中学生、高校生が各１人、年収は１５００万程度で比較的安定しています。

家計支出等を踏まえて考えると、２０万／月程度の支払いが無理のないレベルかと考えているのですが、子どもの教育費などで一時的に支出が増えたときに、繰上返済をストップしてローン支出を抑えることができるのではと考えています（このことを変動の柔軟性と表現しました）。

ただ、２０年程度の返済期間になると変動金利の先行きが気になってしまい、悩んでいます。

[473: 匿名さん]

皆どうしたんだ？最初の質問の時はあれだけ元気が良かったのに・・
収入が高いとわかるとこれだから・・・

>>472
あなたの所得だとどっちでも良いと思うけど、返済年数が短めで4000万だから
｢先が見える低金利フラットＳで借りておいて順調に繰り上げできたなら後で変動に借換え｣
がいいんじゃないですか。

[474: 匿名さん]

その収入なら変動で早めに繰り上げして、10年以内に
残債を安全水準まで持っていた方がいいと思うが。

ハイパーインフレがきたらフラットSで残債が多く残ってると危険だし。

[475: 匿名さん]

>>474
ハイパーインフレが来るとなんで残債が多いと困るの？
ハイパーインフレが来たら残債が目減りするので残債が多い方が恩恵を受ける。

[476: 匿名さん]

ハイパーインフレなんかきません。

[477: 匿名]

>>474
前半はまともなのに後半は

ただのアフォなのか、
釣りなのか、
騙したいのか、
分かりづらい

[478: 匿名さん]

>>474
そういう意味不明なことを言うから閲覧者が
｢変動組んでる人は言うことも怖いね｣
と言われるし、フラット組からもバカにされる。

[479: 匿名さん]

今、この掲示板のその1を見てみました。
見事に、固定派の方々の予想が外れていますね。

[480: 匿名]

変動で3年目だけど、それでもこの先は不透明だよね

[481: 契約済みさん]

>>472
466です。お子さんの年齢的に今後10年間がいちばんお金かかりそうですよね。
その局面で目先の月々支払に20万確保を余裕持ってできる人が
なぜ「柔軟性がある」といって変動を30年設定にするのかと思います。
スタート月の返済額が20万になるような元金均等変動で再設定して
「柔軟性」に逃げ道残さない方がいいんじゃないですかね。
亀ですみません。

[482: 匿名さん]

>>481
冗談で言ってるんだよね？

>>2
>>3
>>4

を読み返そう。

変動選択の基本は「余力たっぷり」だから。
十分な余力があるから変動なの。無駄な金利払いたくないから。

反対にギリギリの人はフラットしか選択肢がない。

[483: 契約済みさん]

>>482
そんなにバカに見えました？すみません。
なんだかんだいって年収1500万（一馬力？）だし利払い抑えたいみたいだし
「柔軟性」とか言っちゃう覚悟の甘ささえクリアできたら
変動でもいけるんじゃない？て思ったんですけど。

[484: 匿名さん]

日本はインフレをやりにいくよ。
日本のデフレは最長であと１年半（最長でだよ）。
その後はスゴイのが来る、円安、インフレ、株高、債券安、、

[485: 匿名さん]

根拠を出せw

[486: 匿名]

>>484
それぞれの単語の意味を分かって言ってる？
日本語でお願いします。

[487: 匿名さん]

考えは人それぞれ。俺もタイムマシーン持ってないから将来のことは分からない。
インフレになるって考えがあるんならそれに備えてフラットで借りればいいだけ。

[488: 匿名さん]

デフレが続く、もしくはインフレでも低インフレが続く事を想定するほうが今の日本は既定路線だと思おうけどな。

持続的に金利が上がるような高インフレが続く日本経済が想像出来ない。
80年代のような時代に備える事自体に違和感を感じる。

[489: 匿名さん]

そもそも働き盛りの年代の数が８０年代とはぜんぜん違うからね。

[490: 匿名さん]

>>484
だから根拠を示して下さいって。
推論でかまわないから。

[491: 匿名]

根拠とかうるせー。荒らすなら他へ行け。

[492: 匿名さん]

根拠がないと明日人類が滅亡すると言ってるのと同じレベル。

[493: 匿名]

>>491は自分が全く見えてないタイプ

[494: 匿名さん]

先のことだし色々な複合的な要素が絡むから金利を予想するのは難しい。
だけど、金融関係者はフラットＳ断然多いね。プロの予想はそうなのかな。
客には銀行の利幅の薄いフラットなんか絶対勧めちゃだめらしいけど。

｢あなたは特別に最大の優遇幅が使えますので断然変動がお得です」って。

[495: 匿名]

金融のプロの私はフラット。とかいいたい訳ですね。

[496: 匿名さん]

金融のプロが金利は当分上がらないと見てるから長期金利があんなに低いんだが？

[497: 匿名さん]

正直な話、銀行に勤めてるやつで金融のプロなんてほとんどいない
プロじゃないから銀行に勤めてる訳で、本当にプロなら銀行の奴隷として働く意味がわからない

[498: 匿名さん]

金融のプロの意見

内外金利・為替見通し No.22-11　国内金利環境：デフレ圧力は根強く、実質ゼロ金利政策は長期化へ

http://www.scbri.jp/PDFnaigaikinnri/scb79h22z11.pdf

[499: 匿名さん]

なんかグチャグチャ書いてるけど、結局のところ「変動金利は怖くない」でOK？

[500: 匿名]

俺の同級生の地方の一銀行員なんか去年１０年固定で借りたし。なんか色んな理屈付けて語って本人的には自信満々で何か溜め息が出そうになった。
そりゃ将来的にはソイツが正解するかも知れないけど、今の情勢的にはねぇ…。

[501: 匿名さん]

>499
人にものたずねる態度じゃないね。

[502: 匿名さん]

変動の4月見直しは上がりますか？
変動申し込み予定で4月実行です。

[503: 匿名さん]

今の所変動金利が上がる理由が見当たりませんので、現状維持の可能性大です。

[504: 匿名さん]

＞４９０
＞だから根拠を示して下さいって。
＞推論でかまわないから。
これは殆んどがテクニカル分析なんです。書いているとキリがないので省略しますが。
走り出した波動は誰にも止められません、マーケットは行く所まで行かないと反転しません。
日本は全てを先延ばしできたので２０年以上も悪い時間帯が続いています、それでも最後は
市場が反転するのです。その時間帯が２０１２年なので、、、

[505: 匿名さん]

テクニカル分析で相場に必ず勝てるなら損する奴がいなくなる。普通はテクニカルとファンダメンタルズを駆使して勝率を5割以上に持って行くようにして利益が出るようにするもの。これは金融のプロでもだ。

それをテクニカル分析した結果上がると言い切ってる時点で素人丸出し。

もしかしてへんな教材でも買っちゃった？「絶対勝てるテクニカル分析！」みたいなw

[506: 匿名さん]

繰上げ返済について教えて下さい。
よく繰上げ返済は住宅ローン減税を考えると10年間貯めて一気に返した方が良いとかと聞きます。

例えば、
・5000万借入れ
・変動金利
・ボーナス払い無しの為、ほぼ確実に100万/年出来そう。

という場合であっても、100万×10の繰上げ返済ではなく、1000万を10年後に一括繰上げした方が賢いのでしょうか？？

ご教授お願いいたします

[507: 契約済みさん]

>>506
　その通り。

[508: 匿名さん]

>>504
詳しい説明はいらないからそのテクニカル分析した結果を見せてくれ。画像あるだろ？

[509: 匿名さん]

>506 >507
なるほど。勉強になります。
私の場合フラットS30で30年ローンなのでこの場合での
毎年の繰り上げではなく10年後とかの方がいいのですかね。
ただ、まめに繰り上げをしていった方がその分金利も減っていくので
いいとは思ってはいたんですけど。
シュミレーションしてみればいいんですよね。

[510: 匿名さん]

勝手にシミュレーション
金利変動なし、5000万円　35年払い　金利0.9％　14万円/月として
あなたがローン残高1％以上の所得税＆住民税払っていると仮定して

繰上げなし
・ローン減税効果（10年間）約4,313千円
・利息分支払い額（10年間）約3,934千円
・差し引き効果額（10年間）約379千円

繰上げあり（毎年100万円×10年）
・ローン減税効果（10年間）約3,747千円
・利息分支払い額（10年間）約3,510千円
・差し引き効果額（10年間）約237千円

繰上げなし時効果379千円-繰上げあり時効果237千円＝142千円

10年間繰り上げ返済せず住宅ローン減税をフル活用した場合は繰り上げするよりも142千円得になります。
但し、金利変動なしでの試算なので金利変動した場合は当然試算変わります。
また10年間ローン減税をフルに受けられるほどの納税をしているとの前提です。

間違ってたらごめんね。