年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[801: 契約済みさん]

家族構成　私(２８)、嫁(２２)、息子(１)

収入は私の年収６５０～７００のみ。
物件価格３７００、借入３６５０。

車はありますがローンはなし。

もう契約してしましましたｗ
あとは嫁にも働いてもらって頑張るのみです。

[802: 匿名さん]

>801
◯◯年後は息子さんにも働いてもらいましょう。

[803: 匿名さん]

あまり無責任なことは言えないけど、生き残ったことを考えれば、ポジティブに行くべきじゃないかな。
あれこれネガティブに考えても解決にならないし。
日本人の忍耐力と復興への強い意志を信じたい。

[804: 契約済みさん]

年齢３７歳　私年収６８０万　妻正社員３９０万　妻の年収は入れない考えです。
子供は未就学児男１女１。

４７００万の戸建て（土地３０５０建物１６５０）を契約しました。
頭金７００万うち諸経費で２００万、４２００万の借り入れです。
現在住んでいるマンション（持ち家・ローン完済済み）の査定が２１００万くらい。

マンションは売れれば売る予定、最悪１８００万くらいで売却予定。

今現在は月に２０～２５万の貯蓄プラスボーナスが年１００～１５０万くらいで貯蓄できております。（年３５０万～）

年収は年俸の為、月の給料等はほぼ変わりませんが普通に行けば年２０万くらいは上がる見込みです。

これで返していけるのか？少し不安です、以前に１７００万を６年半で返したのですが子供が１人でしたし、今は２人とも保育園なので月に５万程かかっております。

出来れば８～１０年で返せればと思っていますが、どうでしょうか？
子供は増やす予定はありません。妻も仕事をやめる気は全くないようです。

マンションですが都心から電車で３０分くらいの場所で最寄から徒歩３分の３ＬＤＫです。
宜しくお願します。

[805: サラリーマンさん]

はじめまして。
拝見して、不安になりましてご意見を頂戴できればと思いまして。宜しくお願いします。

浪費家との認識があり改めている最中ですが、定年が55歳、もしくは60歳として返していけるのか、皆様のご意見を教えていただければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込1300万円
　配偶者　税込450万円 ※計算にはいれていません。

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　7300万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費込み）
　・借入　5800万円
　・フラット35S予定　10年　1.41% 　その後+1.0%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　多少はあると思いますが、計算にはいれないで判断したいと思っております。

■その他事情
　・車のローンはありませんが、駐車場は借りる予定です。（月3万円程度）
　・40までに子どもを一人と考えております。

場所は目黒区です。

[806: 匿名さん]

>805
物件価格7,300万円を購入となると、周りの環境から言って、
子供の教育もそれなりの水準を求めたくなるだろうから、
浪費家体質を一掃しないと、十分な教育費捻出は厳しいかも。

[807: 匿名]

1300万もらってるんだったら大人しく4000万くらいのマンションにしておけばこの先楽でいいのに

[808: 匿名さん]

>804
マンション、希望価格で売却できるといいですね。
地震後で、買い控えも出て来そうだし。。

[809: 匿名]

■世帯年収
本人税込350万(手取月23～27)
■家族構成
本人37
配偶者29
子ども1
■物件価格
2000万+諸経費
■住宅ローン
・自己資金600万
・借入1400万
■貯蓄(購入後の残預金)
400万
■昇給見込
なし
■定年・退職金
60？

どうなんでしょうか

[810: 匿名さん]

>809
37歳で税込み年収350万円の会社って
定年まで安定して収入確保＆昇級が
期待できるんだろうか？

[811: 匿名]

>810

美容師ですが、昇給や安定してるかは難しいですね。
50歳すぎると下がりそうな予感です…

[812: 匿名さん]

809

ずっと賃貸がいいんじゃないの。
年収の4倍のローン組んだら不安じゃない？

[813: 匿名]

>812
ありがとうございます

不動産屋さんはいけるよっていいますが、不安はいっぱいあります。

やっぱり借り入れ額を減らすべきですよね

[814: 匿名さん]

こんな時期だから、全額現金で購入する位の余裕が
なければ静観かな。

[815: 匿名さん]

>>812

不動産屋は売ってナンボの商売だから、いけると言うに
決まっています。ローンの審査が下りて買えることと、
あなたが今後何十年も掛けて返していけるのかという
ことは違うんです。

[816: 匿名]

みなさん、アドバイスありがとうございます


安い賃貸探して貯金した方が良さそうですね

[817: 匿名]

■世帯収入
本人税込340万
手取20 ボーナス40

■家族構成
本人30
配偶者34

■中古マンション
1000位+諸費用

■ローン
自己資金400
借り入れ700

■昇給
雀の涙程度

現在購入するかどうか話し合い中です
私は購入してもローンと維持費などを合わせると生活が難しいと考えていますが配偶者は大丈夫と考えています
子供はこれから考えています

無謀でしょうか？
皆様の御意見をお願いします

[818: 匿名さん]

>>817
はっきり言って支払い自体は極めて安全です。
唯一の懸念はエリアにもよりますが1,000万程度のマンションって築年数相当
経ていませんか？そこに何十年も住んで、何十年も払ってっていう計画が果たして
成り立つかどうか検討がいるのではないでしょうか。

評価の低い物件は買う際も安いですが、少子高齢化であまりにも古びた時に売る
際はさらに激安でしか売れない可能性も秘めてますよ。最悪売れないことも。

[819: 匿名]

>>818
御意見ありがとうございます
それも検討している所なんです
ただ安いだけでは購入に踏み切れません


マンションは修繕費、管理費、駐車場代もかかりますし修繕費の値上がりもありますからマンションの購入には私は躊躇してまいます

最悪売却出来なければ所有権の放棄など出来るのでしょうか？

[820: 匿名さん]

>>819
それは絶対にできません。
競売にかけられて、二束三文で売り払われてそれでも残った借金は払う義務が
ありますから、払えなければ破産ですが、破産も簡単にできませんので注意が必要です。

私だったら広さを諦めて、売れる築年数の浅いマンションを1,500万程度で狭い部屋を
探します。多少支払いが増えても事実上の耐用年数と売却価格を鑑みた場合、リスク
は軽減できるはずです。もしくは信頼性の高い財閥系の築年数古い物件とか。

予算も大事ですが、不人気マンションで20年程度でスラムになりそうなマンション
でしたら価値の残存期間は少ないでしょうし、住民の質も低い可能性も大です。
それゆえにさらに価値が下落します。

1,500でも35年返済で月4万ですから、1,000万の価格にこだわって安物買いの銭失い
にならないようにして下さい。

[821: 匿名さん]

配偶者は何でマンション買いたいのかな？
そこをよく話し合ってみたほうが良いと思います。
相手の欲求を100％明確に把握する。

「家を買う」はその欲求を満たすための手段のひとつであって
もっと良い手段が見つかると思います。

「私は生活が苦しくなるのがイヤだから家を買いたくない」
と配偶者に素直に言えない関係なのかどうか気になります。

「自分の物がほしい」というなら
所有権者よりも賃借権者の方が法的に保護されてるし
資産は現金で持ってるのがいちばんリスクがなくていちばん強い

「死んだときに食っていけるように何か残してほしい」というなら
配偶者に働く能力を残した方が食っていける

マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。
不動産コンサルタントの多くは賃貸で住んでるという事実もあります。

[822: 匿名さん]

>>821
>「私は生活が苦しくなるのがイヤだから家を買いたくない」
>と配偶者に素直に言えない関係なのかどうか気になります。

依頼者はここまで深刻ではないと想像されます。

>「自分の物がほしい」というなら 所有権者よりも賃借権者の方が法的に保護されて
>るし 資産は現金で持ってるのがいちばんリスクがなくていちばん強い

アパートとかで死ぬまで賃料払うのもどうかと思ってるのではないでしょうか。

>「死んだときに食っていけるように何か残してほしい」というなら
>配偶者に働く能力を残した方が食っていける

団信と、生保の方が男の行動としては現実的な気がします。

>マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。
>不動産コンサルタントの多くは賃貸で住んでるという事実もあります。

それは不動産コンサルの多くは収入も不安定で会社の財務内容が悪い自営扱いだから
賃貸住まいが多いというのが実情です。

[823: 匿名さん]

>「死んだときに食っていけるように何か残してほしい」というなら
>配偶者に働く能力を残した方が食っていける

生命保険（逓減定期保険等）を掛けるのが現実的。

--
"死んだ時のことだけ"を考えるのならば、
家(団信)よりも、現金(生保)の方が遺族にはありがたい。

現金があれば、嫁実家の近くや、相応の大きさの物件に引っ越すことも出来る。
（対して、家は維持費やメンテナンス費用が掛かる上に引越しが困難）

[824: 匿名さん]

>>821
>マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。
>不動産コンサルタントの多くは賃貸で住んでるという事実もあります。
その事実はどこから得た情報ですか？


>>822
>それは不動産コンサルの多くは収入も不安定で会社の財務内容が悪い自営扱いだから
>賃貸住まいが多いというのが実情です。
その実情というのはどこから得た情報ですか？

[825: 匿名さん]

>マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。

所有欲を満たせる

[826: 匿名さん]

824

前者は私個人の実感。買ってみてそう感じる。

後者はなんかの有料の経済雑誌だったが雑誌名は失念した。
東洋経済とかダイヤモンドとか。
賃貸vs買う　みたいなよくある特集で
数人のコンサルタントが出てきて
みんな賃貸に住んでいた。
山崎元（かなり収入ある人だと思うけど）もコメントしてたように記憶している。

[827: 匿名さん]

不便な場所で安さが売りのノンブランド系新築マンション買うぐらいなら
賃貸の方がいいとは思ってる。

[828: 匿名さん]

>827
同意。

[829: 匿名さん]

無理して1000万円の中古買わなくても、というのが大方の意見ですね。

[830: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月26万円、ボーナス年80万円くらい）
　配偶者　税込430万円

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　29歳(1年以内に結婚予定)
　子供なし(できれば結婚後、1年以内に一人、落ち着いたらもう二人目も希望。)

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費込）
　・借入　3000万円
　・変動or固定かは検討中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円(結婚資金等に充てる予定。)

■昇給見込み
　年12万(定昇ではありませんが、これまでの実績と希望的観測も含めて。)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　・車は不要
　・結婚を機に、彼女は退職予定(契約満期ということもあり)
　　パートか、再度契約社員として勤務予定。

[831: 匿名さん]

８３０さん

大丈夫、いけますよ！

[832: 匿名さん]

830はマジでいってるのかなんなのか・・・
無理ではないけど、そんな楽でもない。

[833: 匿名さん]

いっそ配偶者(予定)の方に仕事やめる前に８３０氏のところに同居して自己資金を増額とかできんのかな。
２０００万～３０００万に増やせそうだが

[834: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月28万円くらい、ボーナス90万円×2）
　配偶者　税込700万円（同）

■家族構成　※要年齢
　本人　　33歳
　配偶者　31歳
　子供　　なし（将来的に1～2人は欲しいが・・・）

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　4500万円
　・変動　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金額　不明

■その他事情
　親はそこそこ金を持っているようだが、
　まずは頼らない方向で


生涯子ナシでよければ繰り上げ返済余裕でした、になるとは思うんだけど・・・

[835: 匿名さん]

>834
子供を考えてるなら、もう少し物件価格抑えないと
教育費捻出とか、カツカツになる可能性あり。
シュミレーション細かくするといいと思う。

[836: 匿名さん]

834さん

「生涯子ナシ」なんて言わないの。
今は若いしダブルインカムでお金もあって楽しくそれぞれでも二人でも楽しいだろうけどね。
いつまでも蜜月が続くとは思えませんよ。動物学的にいうと、３年で相方を変えたくなるのが人間の本能と聞いたことがあります。精神的に愛するのと別の次元で（特に男子！）。
大変余計なお世話で恐縮ですが（子どもができない事情がおありなら申し訳ないが）、子どもを２人で資金計画を再考することをお勧めします。「子は鎹」。
私のような凡人には、後世に残すことのできる作品や会社もないでしょうから、この世に自分が生きた証は子供しかいない（平凡なDNAで申し訳ないが）と考えて育児に励んでおります。

世の中に少しでも貢献できる大人になるようにできる限り頑張ります。そうすれば、東北の復興にもお役にたつことになるかな、と。

自分が親から頂いた愛情を是非、お子さんにも注いでください。辛いこともあるけど、子育ては楽しいですし、育自になります。ぶん殴りたくなることもあるけど、基本的に可愛いですよ子供は。

家は手段に過ぎない。要は器。目的は家庭を育み家族と共に生き抜くこと。

[837: 匿名さん]

836さん

その通りだと思います。

[838: 匿名さん]

うちも子供が居なかったら今ごろ。。。

[839: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込670万円（手取り月平均33万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供１　4歳

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費込み）
　・借入　2500万円
　・ﾌﾗｯﾄ35S　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　有り(年5000～10000円)

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収未定)　

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし
　・1年以内に二人目欲しい


上記内容では無謀でしょうか？

親が知り合いのつてで税理士（面識なし）に相談したらしいのですが、

「無謀だからやめなさせなさい」と言われたらしく、心配しています。

[840: 匿名さん]

やれなくはないが、頭金２００しか出せないほうが問題か？
２０～３０年で返すとなると月１２～１４万くらいになるんじゃなかろうか？
月に２０万くらいで生活できるんであれば可能かと思いますが。
ボーナスは固定資産税や何人かに一回の車の買い替え、その他貯蓄に回すくらいじゃないと難しいかな？
私も年はもう少し低いが年収や手取りがほぼ一緒で妻と２馬力で同じくらいのローンが限界と感じています。妻は３５０～４００くらい有りますがそれでも私の給与だけではローンを考えるとカツカツかもしくはマイナスです。（子供５さい・１さい）です。
参考になるかな？

[841: 匿名さん]

>839
諸経費込み頭金200万円と言うのは、貯蓄体質できてない
感じがする。そのままだと、生活厳しくなりそう。。

[842: 匿名さん]

亀レス失礼。
ちょっと見て無かったけれど、自分が前に住んでいたところが、ちょうど1000万円。
（横浜市、バスか徒歩も可、70弱）
でも、結構住み心地よかったです。
大きい団地風のものなので、イヤな人も多いと思うけれど、結構作りがシンプルで
しっかりしていて、あれでもう少し広ければなーという感じでした。
古くても、そういう所は結構大規模修繕などがしっかりしていて、内装と修繕などが
してあれば、そんな古くは見えませんでした。
安いものも、どうして安いのかとか、ワケがあれば結構いいものもあるよ。

[843: 匿名さん]

>842
1000万円で結構住み心地いい、と感じられるなら、
無謀なローンにならずに済みそう。

それで、次はどんな住まいに引っ越したの？

[844: 匿名]

■年収
本人650万円 手取43万円 賞与なし
配偶者 専業主婦

■家族構成
本人 33歳
配偶者 33歳
子供2 5歳 2歳
将来的にはもう１人を希望

■物件価格
3500万円

■住宅ローン
頭金 600万円
借入 2900万円
変動35年 0.975

■貯蓄
400万円

■定年･退職金
60歳･1000万円程度

皆さんのご意見をお聞かせください。

[845: 匿名さん]

【本人】28歳、年収：550万
【子供】なし
【妻　】25歳　年収：320万
【物件】3950万
【借入】3850万
【金利】変動：1%前後 →1000万
フラット35S: 2.5％（当初10年 1.5％）→2850万

上記のようにローンを組む想定です。

※他ローンなし
※現在車なし
※管理費、修繕積立は安め

当初3〜4年はDINKSで前倒しして、32歳時点で
ローン残額3000万にすることを想定してます。
子供は同時期くらいに第一子を想定しており
状況みながら、二人目を考えます。
年収は緩やかに上昇予定で、子供が生まれた後も
パートタイムで奥さんは働く予定です。

ご意見やアドバイスなどもら得ると幸いです。
宜しくお願いいたします。

[846: 匿名さん]

>845
綱渡り人生？
全てが上手く行けば楽しいけど。。

[847: 匿名さん]

>843
バブルのときに購入したので、そのときは3000万円台後半＋内装水周り等
改装でした。
それを12年住んで1000強で売って、郊外の新築の大規模マンションの100弱に
移りました。4500万円くらい。
それは８年住んでいるけれど、郊外でも駅から近い、また大規模でその駅の
目印なので、分譲の９０％くらいで売買されているよう。
それも残債無しになりました。

[848: 匿名さん]

>847
年収に対して無謀なローンではなかった、と
言う事ですね。

[849: 匿名]

復興のため大量の国債を発行すると金利が上昇する？
今の時期に変動金利でローン組むのは危険？
計画停電、水道水の汚染で関東は全般的に地価が下がる？

[850: 匿名さん]

844さん　845さん

過去のスレに目を通されると良いと思います。

同じようなお問い合わせに対して、いろいろなご指摘があります。

[851: 匿名さん]

＞848
いや、一回目（バブル時）はかなり無謀と思っていました。
けれど、賃貸ということは考えられない時代だったのと、
絶対上がるから、今購入しないでどうするんだという雰囲気。
２馬力でこどもも小さいからもう本当にせっせと４％超の
金利のローンを返しました。
自分を褒めてやりたい。

２回目は本当に返済に困らないようなものしか購入しない、
というスタンスで臨みました。
でもうちは残債なしで買い替えだったので、本当によかった。
同年代に購入した人（子どもが同じ年だったりする･･･）は
ローンが返せないから、買い換えられないと泣いてました。

[852: 匿名さん]

> 復興のため大量の国債を発行すると金利が上昇する？

そこまで金利は上昇しないんじゃないかと僕は思います。
金利を上げなくてもまだまだ国債への需要があるからです。
国としてはインフレは絶対に避ける方向で考えるでしょうし。

[853: ななしさん]

【本人】35歳、年収：648万
【子供】2（3歳、0歳）
【妻　】専業
【借入】3200万
・フラット35S　2.4％　30年返済
・長期優良　20年金利引下タイプ　～10年　1.4％　～20年　2.1％
・元金均等　返済率20％前後
・200万程現在繰上げしました

勤め先がベンチャーで退職金、安定したベアアップ等期待できません。
保険も団信と任意保険が被っているので良いFP探して相談しようと思ってます。

自分でも少々借りすぎたかなとも思ってます。
如何なもんでしょうか？

[854: 匿名]

既に買ったのであれば、今更意見を求めても・・・。
ご家族の為に頑張ってください。

返済率20%は家賃払うより遥かにいいと思いますよ。

[855: 匿名さん]

>853
将来的にも収入が途切れないよう複数の選択肢を
持っておかないと、安心できませんね。

[856: 匿名さん]

危険と言われたらどうするつもりなのだろう？その方が気になりますけど。

[857: 匿名さん]

>>854
>返済率20%は家賃払うより遥かにいいと思いますよ。

ナゼ遥かに良いと思うのですか？

[858: え～]

子どもがかわいそう・・・。

[859: 匿名]

↑なんで？ 普通じゃない？

[860: 匿名]

段々不安になってきました。宜しくお願いします。

【本人】30才520万(一部上場大手)
【妻】27才160万(正社員)福祉系の為薄給
【子供】5才 3才
【借入】2700万(35年ローン月々10万位)
【貯蓄】200万位

物件価格すべて込で3200万で頭金500万

やはり苦しくなりますよね。妻にもっと稼いで欲しいですが今の仕事が大好きな為難しい。

[861: 匿名さん]

>>860
夫の年収の５倍ローン。
返済自体は大丈夫だと思います。

しかし、教育資金＆老後のことを考えるのであれば、
収入を増やした方が良いと思います。

奥さんのやりたい事より、
子供に充実した教育を与える事を優先してもらい、
稼ぎを増やしてもらった方が良いでしょうね。

[862: 購入検討中さん]

払えるとは思っていますが購入後の暮らしがどうなるか

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月35万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　専業主婦（派遣程度なら可、専門技能は特に無し）

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　30-35年希望 0.775%まで優遇可

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　平均年20-30万程度（～50まで）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収450万程度）　

■その他事情
　・奨学金（月2.5万円、あと20年）
　・2-3年後に子供あと1人欲しい
　・車はなくても可、あると嬉しいが駐車場代月2万強
　・変動ではなくフラット等のほうがよい？

[863: 購入検討中さん]

862です。途中で送ってしまいすみません。

アドバイスよろしくお願いします。

[864: 匿名]

↓の条件で家を買おうと思ってます。
いかがでしょうか？よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月約25万円、ボーナス年約100万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供(1)　1歳

■物件価格
　3500万円(諸経費込)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（親の援助：500万円を含む)
　・借入　2500万円
　・フラット35S　35年・2.55%(当初10年のみ1.55%)
　・ボーナス返済はしない予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年約10万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　・その他ローンなし
　・1,2年後にもう１人子供欲しい
　・子育てに落ち着いたら配偶者にもパート等で働いてもらう予定
　・現在：会社の補助により月7万の賃貸(2DK)マンションに月4万で生活(あと4年後に補助はなくなる)
　・住宅の頭金用に月5万、ﾎﾞｰﾅｽ年50万を5年前から積み立て

以上です。
アドバイスあればよろしくお願いします。

[865: 匿名さん]

>>864
550万の年収の計画としては、十分な準備と安全な融資額(年収比4.5倍)と
長期ローンには十分な若さなのではないでしょうか。

[866: 匿名さん]

862さん

その年齢でその年収ならお勤め先も一流でご本人もそれなりの待遇のようですから、問題はないのではありませんか？
あとはある程度見込み通りに出世なさることです。
過去にも皆さんが色々とアドバイスされています。見返すことをお勧めします。同じような内容が多くてみんなアドバイスするのにも飽きていると思いますよ。

[867: 購入経験者さん]

〉862

考えが甘いと大変なことになるぞ。

[868: 匿名]

よろしくお願いします。
かなり無謀な気がしています。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供1 　1歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・固定　35年(会社の利子補給があるので、25年間は1%の予定。
　　　　　　　その分を繰上げ返済して25年で完済する計画。)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車はしばらく買い換えない予定。
　・妻は正社員。仕事を続ける予定(ということでこんな無茶なローンを組んだ。)
　・子供は１人で十分という二人の合意有り。

宜しくお願いします。

どうでしょうか。。。

[869: 匿名さん]

>>868
２馬力前提で返済ＯＫ。

しかし、老後のことまで考えると
奥さんも定年間際まで何があっても働く必要があると思います。

価値観の違いですが、もう1000～2000万安い物件にして
生活費にお金を回した方が幸せになれる気がします。。。

[870: 匿名]

ありがとうございます。

やはりそうですよね。。。
ただ、どうしても子育てのことを考えて実家の近くとか、
環境面を考えてこの物件に行き当たりました。

正直言って将来のことまで想像出来ないからこそ、
慎重にならないといけないのですよね。

[871: 匿名さん]

借金なんて怖くありません。

■世帯年収
　本人　　税込800万円
　配偶者　 税込380万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・借入　6000万円
　・変動　35年希望 0.975

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　なし
■その他事情
　・2-3年後に子供あと1人欲しい
　・家は中央線　阿佐ヶ谷　徒歩16分　戸建　日当たり良好　閑静な住宅街
　・場合によっては売ります

[872: 匿名]

871 個人が特定されちゃわないかい?

[873: 匿名さん]

>>871

いけるいける。まったく問題なし。
今すぐ契約にいきましょう。

[874: 匿名さん]

>871
借金は怖くないけど、◯◯が怖い、って事ですか？

[875: 匿名]

どうしても欲しいマンションがありましてご相談しました。皆様のご意見をお聞かせ下さい。

■世帯年収
本人年収460万円
　妻360万円

■家族構成　
本人　28歳
妻　　28歳
子供 事情があり当分よていなし
　
■物件価格
　3998万円
　竣工済新築マンション
■住宅ローン
・頭金250万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　3700万円
　・ﾌﾗｯﾄS10　1.54%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金150万円
■昇給見込み
　年1万円程度
　
■定年
　65歳。　退職金不明

■その他
　車なし
　
バカな計画だと思いますが、今、毎月家賃88000円で夫12万、妻20万貯金に回しています。無謀でしょうか？

[876: 匿名さん]

875さん

「今、毎月家賃88000円で夫12万、妻20万貯金に回しています。」ってマジですか？
月に約４１万ですよ。そんなに手取りがあるの？どうやって食費などの生活費を捻出しているのかな？

どうしても欲しいマンションって、失礼ですが、その年齢で必要ですかね。それほどの不動産知識や社会常識を備えていらっしゃるとは思えませんが。
今は、そんなことより優先的にやるべきことが山のようにある時期だと思いますよ。

[877: 匿名]

875です。
ﾎﾞｰﾅｽがないので手取りでそれぞれ月33万27万もらっています。生活費、食費、光熱費、外食費、携帯、ﾈｯﾄ等ひいても貯金はできます。ﾎﾞｰﾅｽがない分毎月を貯金に入れています。
常識がないとはなぜでしょうか？今まで大学〜現在まで78000円の賃貸に10年間住んできました。大変な金額を払ってきました。それぞれの勤務地へ15分でいけるﾏﾝｼｮﾝを考えて、若い頃から返済を始めた方が早く完済できるので早く購入したいだけです。妻は金融関係に勤めています。ﾛｰﾝの審査も大丈夫でした。
他の若い人の書き込みがあるのに私たちはそんなに非常識でしょうか。
周りにﾛｰﾝを返済されている先輩が少ないので書き込みしましたが、おかしいでしょうか。

[878: 匿名]

確かに、876の回答は不動産知識や社会常識を備えていませんでしたね。
代わりに875さんに謝っておきます。
m(_ _)m

ローンについては子供無しならほぼ問題無し。返済比率も大丈夫。ただしボーナス無しなら、ローンを払いつつも多少貯金に回せる事が条件です。

[879: 匿名さん]

>>875
合算年収返済率16.5％、自己資金は少ないですが
年齢も若く、支払いは安全圏です。

単独だと返済率は30％近くになりますので、ご主人
の昇給から鑑みてもその点は注意が必要です。

リスクヘッジに重点を置くなら、現在は貯蓄は毎月
30万以上できそうということですから、子無しの今
のうちに4年で1,200万程貯蓄し、ローンを2,500万
で組むと万一の単独でもかなり安心感が出そうです。

[880: 匿名さん]

■世帯年収
本人　500万
配偶者　120万
■家族構成
本人 35
配偶者 42
子ども 2

■物件価格
2000万

■住宅ローン
・自己資金400万
・借入1600万

■貯蓄(購入後の残預金)
100万

■昇給見込
本人　年1万円以上

■定年・退職金
本人60 1000万程度？
配偶者 定年も退職金も基本的になし

■その他
実家に隣接する土地を駐車場として借りてたのですが
売りに出されることになり、慌てて購入
（実家の駐車場スペースがないため）
田舎なので坪単価8万。
60坪を現金で購入してしまったため（その時は家を建てるつもりはなかったので）
貯金がほとんどない状態です
頭金はギリギリの2割しか用意できません

子供は2人とも社会人になりました（再婚なので年齢が合いませんが）

定年までには払い終えたいので支払い期間は20年で考えてますが
変動か固定かで悩んでます

よろしくお願いします

[881: 匿名さん]

>>880
金利１％計算で返済率は単独11％、合算で9％程度で
月4.5万は余裕の返済ではないでしょうか。しかも
子供は社会人ですから余裕はありそうです。

個人的には残りの貯蓄の少なさの方が気になるので、
ローンは1800万ぐらいの方が良いかと思います。

融資の種類については各専用スレが詳しいのでそちら
で聞かれると良いかと思いますが、大きく繰上げ返済
できそうですから変動でもよいのではないでしょうか。

[882: 匿名さん]

881ですが、返済年数20年だったのを見落としました。
月73,000円で合算返済率14％ですね。それでも安全圏だと思います。

[883: 購入検討中さん]

厳しいご意見を覚悟しつつ、皆様のご意見を参考にさせて下さい。
とても良い物件（建設中のマンション）がありまして、どうしても購入したいと考えております。
宜しくお願い致します。
テンプレートお借り致します。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（できれば手取り月37万円、ボーナス年30～40万円等）
　配偶者　税込80万円～60万円　※パートしてもらってますが、シフトにより変動があります
　　　　　　　　　　　　　　　　いずれにしても、103万円以下で調整します

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　30歳
　子供１　9歳 小学校3年（4月から）

■物件価格
　3,800万円

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,800万円
　・フラット35Sを申込予定　今年12月完成/入居予定ですが、地震の影響がどう出るか・・・

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　無し
　　

■その他事情
　・子どもの習い事などで月3万程度
　・親からの援助100万円あるかも

■返済予定
　月額　約135,000円（管理費など込み）　フラット35S　2.4%としての計算でしたので実行月には上がってす　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　と思ってます

やはり、こうして記入してみても、自分の身の丈に合ってないのがわかります・・・。
妻のパートですが、出来る限り103万ギリギリまで頑張ってもらう事にはなってますが、子どもの体調やシフトによってはギリギリまでは現実難しいと思い、上記金額にさせて頂いております。


では、宜しくお願い致します。

[884: 匿名さん]

>>883
25年程度で返す前提で返済フラットＳ計算　返済率28.1％。結構思い切った計画だと思います。

感覚的には1,000万ぐらい借り入れが多い気がします
ので、資金繰りに工夫がいると思います。

[885: 匿名]

879さん、878さん、ありがとうございました。貯蓄を必ずできるように計画します。

[886: 購入検討中さん]

883です

>884さん
早々に有難う御座います。
やはり相当オーバーしますよね。
実は実家を建て替えという話しも一度出たので有名ＨＭに相談しに行ったりもしたのですが
その営業さんは、まずは定年時点での残金の話しから始まって、最終的にはかなり無理があ
りそうですね、とキチンと説明してくれました。（私が無知過ぎるのもあるのですが）
今、検討中のマンションの営業マンはそういう部分は聞かないと触れないですね。
戸建てと（一流はわかりませんが）マンション営業マンの違いですかね。

話しはそれましたが、節約してどうにか出来るレベルではない、と思うべきですね。
条件を変えるとすれば、子どもの成長に合わせて、妻にフルタイムのパートを強いらないと
ダメそうですね。

私の給料は、2年後あたりには、月額1万円～1.5万円は昇給が見込めそうです。
あと微々たるものですが、退職金が何とか200万円程度は見込めそうなことが
先程わかりました。

上記の条件を付加した場合、妻にどの程度パートで稼いでもらえれば可能性が上がりますでしょうか？

もし、お手数でなければ、再度教えて頂ければ助かります。

宜しくお願い致します。

[887: 匿名さん]

>>886
引き続きお答えいたします。物件金額は固定で、
逆算して世帯年収がどれぐらいであるべきかという
お話しですね。決まりはありませんが、35年で融資
しておいて22年で返すイメージですが、定年や退職金
を加味すれば、事実上の返済率は最高でも25％以下
でできれば20％程度を切っておいた方が安全かと
思います。

となると、借入3800万・フラットＳ、返済年数22年
で組むには年の返済額約200万ですから、必要世帯
年収は800万(返済比率25％)で、できれば1,000万
(返済比率20％)が望ましいかと思います。

実際はリスクヘッジのために35年で組まれるでしょう
が、繰上げしなかった場合には数千万の退職金もない
ようですから、60歳から12年間に渡り、年金から月
ローン13万程度＋その他を支出するのは非現実的か
と思われますし、貧相な老後になることは否めません。

お答えとしては奥さんの年収220万以上です。

[888: 購入検討中さん]

883です

>884さん

何度もお答え頂きまして有難う御座います。
とても参考になり、難しいチャレンジなのは承知の上で
妻と頑張って行こうと決意しました。※本来なら妻に負担は掛けたくないのですが・・・

扶養控除の件など、世帯収入を増やす事によって問題が出そうですが
一番良い方法を調べながら頑張りたいと思います。

因みに板違いかと思いますが、ご意見頂きたいのです。入居予定が今年１２月と
なっておりますが、震災の影響にて工期が遅延して、来年１月となった場合に、
フラットの金利が１２月よりも上がった場合は、その分の差額を負担してもらえる
というのは絶対にない話しでしょうか？こちらの都合ではなく、先方も震災の都合
なのでその辺は仕方ないのかな？とも思ったりしてますが。

非常識な質問かも知れませんが、宜しくお願い致します。

[889: 匿名さん]

>>888
引き続きお答えいたします。
奥さんの扶養控除は現政権では廃止に向かって進んで
おりますので、奥さんの年103万以下ウンヌンは関係
なくなるはずです。その代わりの子供手当てです。

大きな天災地変による工事遅延は免責になりますので、
デベの責に帰することはできません。よって金利差額を
請求することはできません。

ご両親から大きな援助がありますことをお祈りして
おります。

[890: 匿名さん]

８８３さん
８８４さんの丁寧で具体的な数値のご指摘のあとに、いまさら恐縮です。

なぜ、そこまでその物件に拘るのでしょうか？余計なお世話で申し訳ない。

お気持ちは十分に理解しますが、家を保有するのは手段であって目的ではありません。ご家族と幸せな人生を生き抜くことが目的です。手段に無理するのは本末転倒になるのではありませんか？
縁起でもありませんが、ご両親様の健康や老後のことは大丈夫なのでしょうか？奥様やご本人も当然ですが。

私も３８００万のローンを３５歳で３５年返済で冒険しました。１３年経過し年収は当時から倍になりましたが、子どもが複数いるのでかなり苦しいですよ。退職金も今の年収の３倍は貰えそうですが、両親のことも考えると余裕ゼロです。

世帯年収が増加することをお祈りします。

[891: 匿名さん]

883さん

はじめまして。
難しいチャレンジなのは承知の上で妻と頑張って行こうと決意しました・・・とありますが、確固たる新たな収入源が見えない中で、気合いだけで返済ができるものではありませんよ。
憧れの物件を購入するのがゴールではなく、家族で楽しく無理のない生活を継続して行くことが大切だと思います。それだけの立派な物件に入居されたら、ご近所さんに触発されて色々なものがほしくなったりもしますし、前述にある通り、ご両親の老後の世話にはお金もかかりますし、お子様の養育にも予想外の出費は発生します。

私は購入したマンションを転勤により現在賃貸しておりますが、入居後不払いになり、管理会社から度重なる督促をしてもらったものの効果がなく、現在係争中です。裁判費用及び立ち退きには数百万円かかります。同じ事象ではないにせよ、予想外なことはいつでも起きえるということを念に入れて身の丈にあった物件選びをされた方が賢明かと思います。

[892: 匿名さん]

>震災の影響にて工期が遅延して、来年１月となった場合に、
>フラットの金利が１２月よりも上がった場合は、その分の差額を負担してもらえる
>というのは絶対にない話しでしょうか？

逆にもし1月に金利が下がっていたら金利差額分を会社に返す気があるのであればそういう契約を交わすよう持ちかけてみたらいかがでしょうか。
自分だけいいとこ取りはありえませんよ。

[893: 匿名さん]

先週金曜日？　10年の国債金利下がったな。
ちょっと安心した。

[894: 入居予定さん]

はじめまして。
ご意見いただけると幸いです。

可能なレベルでしょうか‥。。
ミックスローンで考えていますが、それについてもご意見頂けますと助かります。

■世帯年収
　本人　　税込680万円（手取り月35万円、手取りボーナス年100万円）
　配偶者　なし　　　　（8年後以降、パートにて100万円/年　程度を予定）

■家族構成
　本人　40歳
　配偶者　38歳
　子供 2人　2歳、0歳

■物件価格
　4500万円（諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　2700万円 　（固定：1350万円　、　変動：1350万円）
　・ミックス　固定20年(ﾌﾗｯﾄS･団信込み)1.7%程度　　変動　30年・0.875%程度
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　7～8万円/年

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■その他事情
　・ローンなし
　・車（8年後購入、以降1回/10年購入）
　・今後、子供予定なし
　・定年までの20年間で返済したい

[895: 元住宅ローン担当者]

>>>888

フラットのごく僅かな適用金利の差が気になるようでしたら、
今回の計画、再考されるべきではないでしょうか。

みなさんんもお答えになっていますが、
今回のご計画では、たとえば奥様やお子さまがご病気になった場合、
その時点でほぼ破綻決定です。
それも織り込み済みなのであれば、「チャレンジ」されるのもありかと思います。
ただその場合、一番影響を受けるのは、あなたではなく、奥様でもなく、
お子さまであるということを、常に念頭においておく必要があると思います。
これはけっして極論ではありません。

次に、金利リスク回避のためにフラットを選択されていると推察します。
その一方で、このたびのご計画によって、上記のような人生におけるリスクを、
かえって高めているような印象を受けます。
リスクヘッジして別のリスクを高める。
ご方針が首尾一貫していないように思われます。
フラットを選択されるのであれば、
その趣旨を一貫できるような新築計画をたてるべきではないかと、思料します。

もう一点。計画には現時点で確保できるものだけで建てるべきです。
いまだ手にしていないものを前提におくのは、禁じ手です。

厳しい言い方かもしれませんが、
貴殿のパターンは、破綻予備軍の典型的なパターンにほかならないのです。
だから、みなさんがご忠告申し上げているのです。
安全策で行っても、どうなるのかわからない状況です。
奥様が新居へ熱望されておられるのであれば、
ぜひこの掲示板をご覧になるように促してください。
また、http://bit.sikkou.jp/　をチェックされるのも一法かと存じます。
競売の８割は住宅ローンの破綻です。
競売にかかるまでにもやむを得ず任意売却されていたり、
任意売却前にも通常売却で新居を手放しているパターンが非常に多くあります。
競売件数のすくなくとも数倍は、住宅ローンの破綻が発生しています。

人間は自分は例外だと考えがちです。
例外かどうかは、客観的な意見で判断するべきです。

ちなみに、金融機関は破綻が予測できても、貸付する場合があります。
２年も返済してもらえれば、強制執行費用分くらいはペイできますから、
あとは担保さえきちんととっておけば、ノープロブレムです。

マンション＆ハウスメーカーは、代金さえ支払ってもらえれば、それでOK
だから、勧めます。「借りられます」「じゅうぶんやっていけます」「大丈夫ですよ」と。

金融機関の従業員も、マンションデベの社員も、ハウスメーカーの営業さんも、
みんな、こうして自分の家族のリスクを避けているんですよ。

以上、失礼ですが、ご忠告申し上げます。

[896: 元住宅ローン担当者８９５]

書き忘れました。

営業経験からひとこと。

一流ハウスメーカー営業さんの対応に感心しておられるようですが、
翻訳すると「うちでは、とてもたてられませんよ。あなたはお客にならないから、他所に行ってください」
ということです。よく使う便法です。

失礼を承知でいうと、あなたは、あまい。
その甘さで、子どもや家族をリスクに晒すべきではないとおもいます。

[897: マンコミュファン]

>>895
>>896の元ローン担当者がおっしゃられてるように、
大変恐縮ですが破綻予備軍であることは間違いありません。
なぜそんなことが言えるかというと、>>887でも触れました
が、所得が年金になってから10数年にも渡り、今でも楽では
ない支払いが年金暮らしをしながら続くからです。逆に定年
までに終えようとすると、ローンや団信・管理費・共益費
やらで事実上手取りの半分近くは家関連で消えます。

元ローン担当者が言われてますように競売は少なくありませ
ん。昨年の競売は6万件ぐらいあり、着工戸数が80万戸程度
なことを考えますとかなり多いと言わざるを得ません。
さらに任意売却を入れると数はさらに大きく膨らみます。
私が以前所有してたマンション(60戸)は毎年のように競売
が出てました。任意売却もその物件を買わないかと持ちかけ
られて知ったケースもありました。

それぞれのライフプランや生活支出で一概には言えませんが、
35歳前後の年収600万前後の計画でしたら、確実な安全ライン
は35年返済計算で返済率15％程度で、事実上の返済年数25年
前後計算で実質返済率20％程度が一つの目安かと思います。

[898: 購入検討中さん]

883です

お答え下さった皆様有難うございます。
どの方からも厳しいご意見を頂きました。

皆様一人ひとりから頂いたご指摘は、こちらが恥ずかしくなるくらいごもっともな
ご指摘ばかりでした。親の老後の事なども含めて色々と有難うございます。

「甘い」という一言に尽きるのかな、と実感しております。
最初にお答え頂いた1,000万円程度借り入れが多い、というご指摘を参考に
改めて検討し直してみたいと思います。

家族を守るのが父親の役目なのに、危険にわざわざ晒すわけにはいかないですね。

妻がとても気に入った物件で、結婚当初から同居して10年経過したので、色々な
意味で妻にも限界が来ていました。なので、妻から同居解消したいと相談されて
そんな時に妻が見つけた物件だったので、何とか頑張りたいなと思ってました。

ただ、こうして皆様にご相談に乗って頂けて良かったです。
妻はこの物件がどうしても・・・と言っておりますが、身の丈に合ったものを
探し直す事を提案してみます。不幸にならない為にも。

皆様、本当に有難うございます。

[899: マンコミュファン]

年収680万、40歳、ミックス2700万、返済比率18％、
20年での実質返済率22％。昇給・退職金ともそれなり
にあり返済自体に大きな問題は無いように見えますが、
教育費次第で厳しい年も十分考えられます。

ただ、年齢比での頭金と貯蓄額から類推しますと
おそらく奥さんがうまく家計を回されることが想像
できます。

未確定とはいえご主人の昇給と奥さんの将来的な
パートを鑑みますと、8年後には世帯年収880万、
20年完済での実質返済率は17％程度ですからより
安全であると言えるのではないかと思います。

融資の種類についてはなんとも言えませんが、20年
での完済は普通にできそうです。

[900: マンコミュファン]

>>899は>>894さんにレスしました。