年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[782: 申込予定さん]

すいません。
781の「６８０００万円」は「６８０００円」の間違いです。

[783: 匿名さん]

>>772さん、５０㎡未満で４１００万。新築で管理費・修繕費２万。
立地のいい、大手のブランドマンション買ったのかな。

定年まで２２年で３０００万って、払えなくないけどチャレンジャーですね。
収入のうちの居住費の割合が多くて、浪費できないね。
まぁある意味うらやましいです。支払いガンバッテ。

[784: 本審査待ち]

ご意見宜しくお願いします。

■現在

賃貸マンション住まい、駐車場（歩いて3分）、生命保険などもろもろ合計15万支払
※光熱費や通信費は別

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月27万円）
　配偶者　税込180万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
　子供２　0歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途170万円用意有）
　・借入　3900万円
　・フラット35S本審査待ち（東芝でフルローン事前承認OK）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年10万ほど。。。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし、子供はもう作りません。
　・妻（契約社員）は4月から職場復帰します。（子供2人とも保育園（保育料合計2.5万円））


我々にしかない価値を見出せた理想の物件で、毎日本審査の結果が来ていないかポストに見に行くのが日課です。

[785: 匿名さん]

>784
保育料はずーっと、２万５千円で変わらずですか？

これからは、こども園などの制度の移行期で、
保育料上がる方向に動いて行きそうだから、
そう言うのも勘案して生活の予算を組むといいかも。

[786: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　8歳
　子供２　4歳

■物件価格
　4380万円・戸建て

■住宅ローン
　・頭金　830万円（諸経費350万円含）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　年１万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み（一部上場）


■その他事情
　・車のローンなし
　・子供2に障害有りで、配偶者の就労見込み難

繰上げを狙っていますが、一馬力ではやはり厳しいでしょうか。
現在の家賃は１１万（９．７万と駐車場１．３万）です。

[787: 匿名さん]

＞７８４　
＞７８６

双方とも厳しいけれども、障害のあるお子さんを抱えながら貯蓄に励まれた７８６さんの方が安心な感じ。
７８４さんは生活の質を変えて繰上げ返済できるかな。

[788: 匿名さん]

７８４・７８６さん

以前にも同趣旨で投稿したのですが、お二人のこれからのビジネス人生がどのように展開しそうなのか、ある程度把握できてますか？当然不確実ではありますが、会社における立ち位置はそろそろ分かる年齢ですよね。
管理職登用になると年収は確実に１００万はあがります（通常の上場企業）。その上もしかりで執行役員や取締役になるとケタが違います。
すくなくとも５年後に管理職登用が見込める、などの希望がないと、生活がローン中心となり、人生を謳歌するには遠くなるのではありませんか？
事情を知らず、勝手なことを申しました。ご容赦願います。

[789: 匿名さん]

774 です。
ようやく本日、電力や電話、ネット環境が復旧いたしました。

776さん、貴重なご意見ありがとうございます。
お返事遅れましてすいませんでした。

実は現在、ローン仮審査中です。
購入する土地が農地転用をする必要があり見積書等が必要なため、建物は設計士さんに概算で出していただきました。
実際には建物は2700～2800万ほどになる予定です。
また土地は５月に購入できる予定ですが、建物が建つのは来年の3月頃になり、ローンの支払いは建物が建った後の来年の4月からになる予定です。

確かに住宅補助はおいしいのですが、子供達が自分の部屋が欲しいという事、嫁の通勤、長女の通学時間が約30分短縮されること、
土地のある場所が家族全員一致で気に入ったという事で今回建てることを決めました。

ローン開始まであと1年あるので、この1年は小遣いも返上して150～170万円ほど貯金しようと思います。
それを頭金に回すか、2年後の教育資金に組み入れていくか、どちらかで乗り越えていこうと思います。

[790: 匿名さん]

大地震で家がなくなって、ローンだけは残ったらどうなるんだ？
地震保険のパンフ見たけど日本全国で総額5兆5千億円までしか出さないらしい。
で、時価相当で配分するらしい。

[791: 匿名さん]

>大地震で家がなくなって、ローンだけは残ったらどうなるんだ？

阪神大震災でも問題になった二重ローン状態になる。
具体的には、家がないのにそのローンを返しながら賃貸に住むか、家を建て直す(買いなおす)して新たなローンをさらに持つかの選択を迫られる。


>地震保険のパンフ見たけど日本全国で総額5兆5千億円までしか出さないらしい。 で、時価相当で配分するらしい。

今のところは。です。
国が仕切っているので、今のところ5.5兆円だが、特別立法で増額すると思われる。
とはいえ、ローンと相殺されるほど地震保険金額を設定している人は少ない気がするけど。


とにかく、無謀なローンを組んでいる＝こういったリスクに対応できる余裕がないってことですし、それを自己責任で判断したんだから、腹をくくるしかないよ。

[792: 匿名さん]

つまりデベと銀行は笑いが止まらない一方で
損保と我々は泣きを見ると言うことかー。

しまったー！
マンションなんて買うんじゃなかったー!
あ、青息吐息ー！

[793: 匿名さん]

これからもぎりぎりのローンを組んで家を買うのかな？
国の財政を考えれば、家計の将来は不透明だよ。
当面、経済規模は縮小だから企業活動も低迷する。
収入の見通しはマイナスも覚悟しないとね。

[794: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月31万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　無し

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供2　4歳・2歳

■物件価格
　2500万円 （諸経費込）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　1700万円
　・フラット35
　・固定3～10年
　・変動　　　　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円 （ここから家電等若干新しくしたいと思います）

■昇給見込み
　出世すれば

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　
■その他事情
　・保険関係で月3万弱
　・その他携帯代や光熱費

中小企業勤めなので先々どうなるかわかりまんがいかがでしょうか？

[795: 匿名さん]

>>794
最後の一行が関西弁だけど、融資自体は極めて安全。

[796: 契約済みさん]

No.794 です。

ローンはフラットや固定や変動、返済方法も元利均等と元金均等とありますが
住宅メーカーからはこのぐらいの借入ならば元金均等のほうがお得と言われました。
元利均等と元金均等の違いも聞きましたがイマイチ理解していません。

結局なにがいちばんいいのか？金融機関関係者の方ならどのような形でローンを組みますか？

[797: 匿名さん]

1700万円程度ならなんだっていいだろ…
どこであろうが大した差なんか出ないよ
おたくの収入で繰り上げ返済で8年くらいで終わるんじゃないの

[798: 匿名さん]

>>791
>国が仕切っているので、今のところ5.5兆円だが、特別立法で増額すると思われる。
>とはいえ、ローンと相殺されるほど地震保険金額を設定している人は少ない気がするけど。

そもそも、地震保険はMAXでも火災保険の半分しか掛けられないです。
地震で火事が起きて全焼したり、津波で流れてしまったら、
ローンだけが残ってしまう人は多いでしょうね。

[799: 匿名さん]

>>791
>国が仕切っているので、今のところ5.5兆円だが、特別立法で増額すると思われる。
>とはいえ、ローンと相殺されるほど地震保険金額を設定している人は少ない気がするけど。

そもそも、地震保険はMAXでも火災保険の半分しか掛けられないです。
地震で火事が起きて全焼したり、津波で流れてしまったら、
ローンだけが残ってしまう人は多いでしょうね。

[801: 契約済みさん]

家族構成　私(２８)、嫁(２２)、息子(１)

収入は私の年収６５０～７００のみ。
物件価格３７００、借入３６５０。

車はありますがローンはなし。

もう契約してしましましたｗ
あとは嫁にも働いてもらって頑張るのみです。

[802: 匿名さん]

>801
◯◯年後は息子さんにも働いてもらいましょう。

[803: 匿名さん]

あまり無責任なことは言えないけど、生き残ったことを考えれば、ポジティブに行くべきじゃないかな。
あれこれネガティブに考えても解決にならないし。
日本人の忍耐力と復興への強い意志を信じたい。

[804: 契約済みさん]

年齢３７歳　私年収６８０万　妻正社員３９０万　妻の年収は入れない考えです。
子供は未就学児男１女１。

４７００万の戸建て（土地３０５０建物１６５０）を契約しました。
頭金７００万うち諸経費で２００万、４２００万の借り入れです。
現在住んでいるマンション（持ち家・ローン完済済み）の査定が２１００万くらい。

マンションは売れれば売る予定、最悪１８００万くらいで売却予定。

今現在は月に２０～２５万の貯蓄プラスボーナスが年１００～１５０万くらいで貯蓄できております。（年３５０万～）

年収は年俸の為、月の給料等はほぼ変わりませんが普通に行けば年２０万くらいは上がる見込みです。

これで返していけるのか？少し不安です、以前に１７００万を６年半で返したのですが子供が１人でしたし、今は２人とも保育園なので月に５万程かかっております。

出来れば８～１０年で返せればと思っていますが、どうでしょうか？
子供は増やす予定はありません。妻も仕事をやめる気は全くないようです。

マンションですが都心から電車で３０分くらいの場所で最寄から徒歩３分の３ＬＤＫです。
宜しくお願します。

[805: サラリーマンさん]

はじめまして。
拝見して、不安になりましてご意見を頂戴できればと思いまして。宜しくお願いします。

浪費家との認識があり改めている最中ですが、定年が55歳、もしくは60歳として返していけるのか、皆様のご意見を教えていただければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込1300万円
　配偶者　税込450万円 ※計算にはいれていません。

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　7300万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費込み）
　・借入　5800万円
　・フラット35S予定　10年　1.41% 　その後+1.0%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　多少はあると思いますが、計算にはいれないで判断したいと思っております。

■その他事情
　・車のローンはありませんが、駐車場は借りる予定です。（月3万円程度）
　・40までに子どもを一人と考えております。

場所は目黒区です。

[806: 匿名さん]

>805
物件価格7,300万円を購入となると、周りの環境から言って、
子供の教育もそれなりの水準を求めたくなるだろうから、
浪費家体質を一掃しないと、十分な教育費捻出は厳しいかも。

[807: 匿名]

1300万もらってるんだったら大人しく4000万くらいのマンションにしておけばこの先楽でいいのに

[808: 匿名さん]

>804
マンション、希望価格で売却できるといいですね。
地震後で、買い控えも出て来そうだし。。

[809: 匿名]

■世帯年収
本人税込350万(手取月23～27)
■家族構成
本人37
配偶者29
子ども1
■物件価格
2000万+諸経費
■住宅ローン
・自己資金600万
・借入1400万
■貯蓄(購入後の残預金)
400万
■昇給見込
なし
■定年・退職金
60？

どうなんでしょうか

[810: 匿名さん]

>809
37歳で税込み年収350万円の会社って
定年まで安定して収入確保＆昇級が
期待できるんだろうか？

[811: 匿名]

>810

美容師ですが、昇給や安定してるかは難しいですね。
50歳すぎると下がりそうな予感です…

[812: 匿名さん]

809

ずっと賃貸がいいんじゃないの。
年収の4倍のローン組んだら不安じゃない？

[813: 匿名]

>812
ありがとうございます

不動産屋さんはいけるよっていいますが、不安はいっぱいあります。

やっぱり借り入れ額を減らすべきですよね

[814: 匿名さん]

こんな時期だから、全額現金で購入する位の余裕が
なければ静観かな。

[815: 匿名さん]

>>812

不動産屋は売ってナンボの商売だから、いけると言うに
決まっています。ローンの審査が下りて買えることと、
あなたが今後何十年も掛けて返していけるのかという
ことは違うんです。

[816: 匿名]

みなさん、アドバイスありがとうございます


安い賃貸探して貯金した方が良さそうですね

[817: 匿名]

■世帯収入
本人税込340万
手取20 ボーナス40

■家族構成
本人30
配偶者34

■中古マンション
1000位+諸費用

■ローン
自己資金400
借り入れ700

■昇給
雀の涙程度

現在購入するかどうか話し合い中です
私は購入してもローンと維持費などを合わせると生活が難しいと考えていますが配偶者は大丈夫と考えています
子供はこれから考えています

無謀でしょうか？
皆様の御意見をお願いします

[818: 匿名さん]

>>817
はっきり言って支払い自体は極めて安全です。
唯一の懸念はエリアにもよりますが1,000万程度のマンションって築年数相当
経ていませんか？そこに何十年も住んで、何十年も払ってっていう計画が果たして
成り立つかどうか検討がいるのではないでしょうか。

評価の低い物件は買う際も安いですが、少子高齢化であまりにも古びた時に売る
際はさらに激安でしか売れない可能性も秘めてますよ。最悪売れないことも。

[819: 匿名]

>>818
御意見ありがとうございます
それも検討している所なんです
ただ安いだけでは購入に踏み切れません


マンションは修繕費、管理費、駐車場代もかかりますし修繕費の値上がりもありますからマンションの購入には私は躊躇してまいます

最悪売却出来なければ所有権の放棄など出来るのでしょうか？

[820: 匿名さん]

>>819
それは絶対にできません。
競売にかけられて、二束三文で売り払われてそれでも残った借金は払う義務が
ありますから、払えなければ破産ですが、破産も簡単にできませんので注意が必要です。

私だったら広さを諦めて、売れる築年数の浅いマンションを1,500万程度で狭い部屋を
探します。多少支払いが増えても事実上の耐用年数と売却価格を鑑みた場合、リスク
は軽減できるはずです。もしくは信頼性の高い財閥系の築年数古い物件とか。

予算も大事ですが、不人気マンションで20年程度でスラムになりそうなマンション
でしたら価値の残存期間は少ないでしょうし、住民の質も低い可能性も大です。
それゆえにさらに価値が下落します。

1,500でも35年返済で月4万ですから、1,000万の価格にこだわって安物買いの銭失い
にならないようにして下さい。

[821: 匿名さん]

配偶者は何でマンション買いたいのかな？
そこをよく話し合ってみたほうが良いと思います。
相手の欲求を100％明確に把握する。

「家を買う」はその欲求を満たすための手段のひとつであって
もっと良い手段が見つかると思います。

「私は生活が苦しくなるのがイヤだから家を買いたくない」
と配偶者に素直に言えない関係なのかどうか気になります。

「自分の物がほしい」というなら
所有権者よりも賃借権者の方が法的に保護されてるし
資産は現金で持ってるのがいちばんリスクがなくていちばん強い

「死んだときに食っていけるように何か残してほしい」というなら
配偶者に働く能力を残した方が食っていける

マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。
不動産コンサルタントの多くは賃貸で住んでるという事実もあります。

[822: 匿名さん]

>>821
>「私は生活が苦しくなるのがイヤだから家を買いたくない」
>と配偶者に素直に言えない関係なのかどうか気になります。

依頼者はここまで深刻ではないと想像されます。

>「自分の物がほしい」というなら 所有権者よりも賃借権者の方が法的に保護されて
>るし 資産は現金で持ってるのがいちばんリスクがなくていちばん強い

アパートとかで死ぬまで賃料払うのもどうかと思ってるのではないでしょうか。

>「死んだときに食っていけるように何か残してほしい」というなら
>配偶者に働く能力を残した方が食っていける

団信と、生保の方が男の行動としては現実的な気がします。

>マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。
>不動産コンサルタントの多くは賃貸で住んでるという事実もあります。

それは不動産コンサルの多くは収入も不安定で会社の財務内容が悪い自営扱いだから
賃貸住まいが多いというのが実情です。

[823: 匿名さん]

>「死んだときに食っていけるように何か残してほしい」というなら
>配偶者に働く能力を残した方が食っていける

生命保険（逓減定期保険等）を掛けるのが現実的。

--
"死んだ時のことだけ"を考えるのならば、
家(団信)よりも、現金(生保)の方が遺族にはありがたい。

現金があれば、嫁実家の近くや、相応の大きさの物件に引っ越すことも出来る。
（対して、家は維持費やメンテナンス費用が掛かる上に引越しが困難）

[824: 匿名さん]

>>821
>マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。
>不動産コンサルタントの多くは賃貸で住んでるという事実もあります。
その事実はどこから得た情報ですか？


>>822
>それは不動産コンサルの多くは収入も不安定で会社の財務内容が悪い自営扱いだから
>賃貸住まいが多いというのが実情です。
その実情というのはどこから得た情報ですか？

[825: 匿名さん]

>マンションを買うメリットって、実はあまりないのです。

所有欲を満たせる

[826: 匿名さん]

824

前者は私個人の実感。買ってみてそう感じる。

後者はなんかの有料の経済雑誌だったが雑誌名は失念した。
東洋経済とかダイヤモンドとか。
賃貸vs買う　みたいなよくある特集で
数人のコンサルタントが出てきて
みんな賃貸に住んでいた。
山崎元（かなり収入ある人だと思うけど）もコメントしてたように記憶している。

[827: 匿名さん]

不便な場所で安さが売りのノンブランド系新築マンション買うぐらいなら
賃貸の方がいいとは思ってる。

[828: 匿名さん]

>827
同意。

[829: 匿名さん]

無理して1000万円の中古買わなくても、というのが大方の意見ですね。

[830: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月26万円、ボーナス年80万円くらい）
　配偶者　税込430万円

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　29歳(1年以内に結婚予定)
　子供なし(できれば結婚後、1年以内に一人、落ち着いたらもう二人目も希望。)

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費込）
　・借入　3000万円
　・変動or固定かは検討中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円(結婚資金等に充てる予定。)

■昇給見込み
　年12万(定昇ではありませんが、これまでの実績と希望的観測も含めて。)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　・車は不要
　・結婚を機に、彼女は退職予定(契約満期ということもあり)
　　パートか、再度契約社員として勤務予定。

[831: 匿名さん]

８３０さん

大丈夫、いけますよ！