年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[682: 入居予定さん]

678さん。
家に金使うか、子供に使うか二者択一になりそうですね。子供が塾に行きたいといったらどうされますか？

680さん
奥様が働けない理由により変わりそうですが、金利が上がらなければ、というラインに感じます。

[683: 匿名]

680です。

ご回答ありがとうございます。
資金は親:自分=6:4くらいです。
(独身時代の貯金)
普段の月給では、なかなか多くの貯金をするのが厳しいですが…

[684: ６６４]

６６５さん６６６さん、ありがとうございます。

確かに、祖父母から贈与の土地と、経営者になった場合に
給与が上がる事への、強みはありますね。

ただ、祖父母にはかわいがって貰ったので、それに手を付けずに
やっていけるように、会社を継ぐまでは親を役員として支え、
継いだ後も、社員の生活を預かる身としてやっていきたいと思います

[685: 購入検討中さん]

678です。

681さん
自分の昇給は期待できませんが今後妻は月2万程稼げる見込みはあります。
繰り上げ返済についてはどうしたらいけるか考えているところです。

ご回答ありがとうございました。


678さん
確かに習い事などしたいと言った場合やらせてあげれるだけの余裕がない気がします。
じっくり考え直したいと思います。

ご回答ありがとうございました。

[686: 匿名さん]

678さん　680さん
若いのにご家族の期待に応えようとする姿勢は素晴しいと思います。これからも前向きにお進みください。

今は少し冷静になられた方が良いかもしれません。他の方が資金的なｱﾄﾞﾊﾞｲｽをされているのもしかり、ですし、もう少し自分の会社における今後の展開などが見えたり、家族の行く末がおぼろげでも確認できるようになってからでも、住宅購入は遅くないと思います。

住宅は家庭にとって優先順位の高い課題ですが、手段であって目的ではありません。家族をいかに養って行くか（出来れば最大限有意義な人生を）、が重要です。

講釈ぽくてごめんなさい。激動の時代ですし、少子高齢化で住宅需要が低減する局面で、焦って住宅購入する必要性も？だと感じております。

[687: 匿名さん]

良い感じのレスが多くなってきましたね。

[688: 購入検討中さん]

住宅探しの真っ最中である自分は、
予算オーバーでも良物件を見つけると
すぐにテンションが上がり暴走しかけます。
（勢いだけで勝ってしまいそうに）

そんなときは686さんの書き込みを
読み返して冷静になろうと思います。

[689: 購入検討中さん]

賃貸で毎月17万円も支払っているのがバカバカしくなり、購入検討中です。
嫁はいませんが、ヨーロッパ出身の女性とつき合っていて、結婚を考えています。
彼女も、マンション購入は基本的に賛成。同居します。
※彼女の実家が海外なので、生活に困らない地域であれば大丈夫な様子。


■世帯年収
　本人　　年棒制　800万円 （ジャスダック上場企業　安定感は中級）
　　　　　手取りは月55万くらいです。
　
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　なし
　子供　　なし
　
■物件価格
　4,120万円
（中古のタワーマンション・築3年・駅徒歩8分・眺望そこそこ・共有施設充実）

■住宅ローン
　・頭金　120万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　4,000万円
　・固定か変動か悩んでいるところ。期間は定年となる35年で検討中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金200万円

■昇給見込み
　定期昇給は無し。
　ただし、これまで毎年50万円程度は昇給してきた。

■定年・退職金
　65歳。　退職金　確定拠出型。あてにしていない。

■その他
　車なし（車よりお酒が好きなので必要なし）。

皆さんのご意見お聞かせください。

[690: 匿名さん]

≫〉689

管理修繕費込＋返済でいくらでしょうか。
タワマンの修繕費は今後増額されるとの予想が多いですよ。

多分、可能だとは思いますが、繰り上げて30年間で返済する
位の計画でないと、変動金利の上昇を吸収出来ないと考えて、
その残りで生活できるか計算してください。

かなり頑張って節約すれば可能な感じでないでしょうか。
ちなみに子供が二人になると確実に無謀の部類に入るでしょう。

[691: 匿名さん]

>>689
30歳、年収800万、借入4,000万、変動計算で返済率16.5％
ローン自体も月11万程度であり、現在の金利ですと返済は楽かと思います。
結婚前とのことですから子供の数をよく考えた上での購入になるでしょうが、
手狭等で住み替えの際は売却価格で残債を抹消しないといけません。
今回は自己資金が少ないようですから念のため5年後、10年後の売却価格を
シミュレーションして、その時に抵当権を抹消できるように資産形成すれば
より安全でしょう。

[692: 匿名さん]

>>689

その年収でどうして頭金がないのでしょう？

[693: 購入検討中さん]

689です。

皆様、ご意見ありがとうございます。

690さん。
月々の返済は12万円程度ですが、管理費・修繕積立費を含めると、
14万円くらい必要です。
将来、修繕積立費が増加するのでは無いかという懸念もあります。
月々の手取りとの差額を考えますと、繰上返済が十分可能と考えて
おります。


691さん。
近い将来、子供はほしいと考えております。
売却シュミレーションをしてみます。
ありがとうございました。


692さん。
若いときに一度、自営業（飲食）で失敗しているので・・・・。
その経験から、いまの仕事で得るものも多いですし、チャレンジ
に後悔はありません。

[694: 匿名さん]

>>693

共用施設の充実したタワマンで管理・修繕費合計が２万そこそこというと、
６０㎡以下ではないですか。
子供が育つと手狭になるのでは。

[695: 購入検討中さん]

久しぶりにモデルルーム見学しました。
買おうかどうか、悩み中です。

■世帯年収
　本人　　年棒制　850万円
　

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　37歳
　子供　　なし（一人は欲しい）
　
■物件価格
　4,800万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　3,800万円
　・固定か変動か悩んでいるところです。
　　もしくは、社内

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金300万円

■昇給見込み
　定期昇給は無し。

■定年・退職金
　60歳

■その他
　管理費・修繕費で22，000円
　駐車場が20，000円と高いので悩んでいます。

皆さんのご意見お聞かせください。

[696: 匿名さん]

>>695
38歳、年収850万、フラットＳ25年、借入3800万、返済比率21.4％
返済比率的にはやや重めとはいえ安全圏ですが、ローン減税が別途あるとはいえ
その他と団信を足したら月20万近くにはなりますね。

都心部の財閥系高級マンションでしょうか。所有感を満たしてくれる物件は負担も
やはりそれなりでしょうが、払えない額ではないでしょう。

[697: 購入検討中さん]

モデルルーム価格＆値引きに惹かれて購入を検討したい物件があります。
が、全くの無知なので、営業マンが出すシュミレーションは
かなりゆるいシュミレーションだと思われて不安です。


■世帯年収
　本人　　年収４５０万円
　妻　　　１０年間は年収２５０万（育児勤務）
　＊それ以降フルタイムで昇給を考えず４５０万
　
■家族構成　
　本人　３３歳
　妻　３３歳
　子供　　６ヶ月
　
■物件価格
　3,190万円
（駅からバス利用、シャトルバスなど共有施設充実、８０平米）
(管理費＋修繕費　22000円）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　2,890万円
　・変動　0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金300万円

■昇給見込み
　年間5,000円程度
　
■定年
　60歳。　退職金不明

■その他
　車なし
　保育園激戦区につき保育園無認可の可能性あり

[698: 匿名さん]

保育園無認可に入る事になったら出費が大きいし、
もう少し値引きしてもらいたいですね。

[699: 購入経験者さん]

695

厳しいな。。。。

[700: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　手取り25万円
　配偶者　手取り7万5千円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供１　7歳
　子供2　 2歳

■物件価格
　2200万円

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　2200万円
　・10年固定 1,80%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　30万

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　68歳
　
■その他事情
　・車のローン（月5万円、あと1年）
　・土地は購入済み


宜しくお願いします

[701: 匿名]

>695

スレタイトル通り、多少無謀だとは思いますが、６０歳以降の収入に
かかってます。退職金なし、再雇用制度なしで購入であれば、６０歳
までの完済が必須ですが、奥さまが働かれないと現役＋老後の生活は
厳しく、さらにお子さまは厳しいと思います。

[702: 購入経験者さん]

〉700

残金が少な過ぎ。危険。

[703: 匿名さん]

>700
もっと貯金増やすべき。家買うのはそれから。

[704: 匿名さん]

>697
そこからさらに200万円値引きなら買ってもいいと思う。

[705: 匿名さん]

>695
奥さん専業主婦なら控除なくなってこれから負担増えるよ。
もし家賃手当て出てるなら年齢的に考えて既に買うメリット薄い。
家賃手当て出てないなら検討の余地有りだけど、
今住みたい場所より引退したときに住みたい場所や
引退の時に売りやすい場所、子育てしやすい場所なんかも考えて決めるといいと思う。

[706: 695]

696さん、699さん、701さん、705さん
ありがとうございます。

695です。やはり、今回はモデルルーム見学して欲しくなって
しまいましたが、見送りにしました。

この物件は、駅から2分の好立地で、南側に3室並ぶ良い間取り
だったので、魅力的でした。
財閥系ではないですが、駅近マンションなので、たぶん、すぐ売れて
しまうでしょう。
今は、家賃補助が会社から出ているので、今、買うメリットはないのかなぁとも
思います。
あるレベルまで昇進した場合に、補助がなくなるので、どうしようかと
いうところです。あるレベルまで昇進できるかどうかも分かりません。

年齢が38歳ですが、いつかは家が欲しいと思っています。

最近、管理費・修繕費・駐車場費用のかからない戸建の方が
いいのかな？と思い始めています。

一生に一度の大きい買い物なので、慎重にはなってしまいますが、
理想を求めて、あせらず探していきたいと思います。

[707: 購入検討中さん]

中古物件の購入を検討しております。
皆様のご意見をお聞かせ下さい。

■世帯年収
　本人　　年収４５０万円
　妻　　　０円（専業主婦）

　
■家族構成　
　本人　２６歳
　妻　　３１歳
　子供　６月に出産予定
　
■物件価格
　2,250万円
　築10年の中古マンション
　内装リフォーム済み物件

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　2,250万円
　・変動　1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金250万円

■昇給見込み
　年間5,000円程度
　
■定年
　60歳。　退職金不明

■その他
　車なし
　

皆さんのアドバイスをご教授下さい。

[708: 匿名]

700は釣りです

年収や貯蓄額がありえない

釣りじゃないとしたら、そんなんでローンを抱えようとする勇気?無知?振りに
大喝采です

[709: 購入検討中さん]

697です。
確かに、最終販売で必死そうですし、
もう少し値引けるかもしれませんよね…

もう一度交渉してみたいと思います！

ありがとうございました。

[710: 匿名さん]

700です

レスくれた方々ありがとうございます

貯金が少なすぎる･･･のですね
営業の方は「大丈夫」とのことでしたのですが
やはり、車のローンの返済に全力で注ぎ
かつ節約生活して貯金をしっかりと貯めてから行動を起こすことにします

[711: 匿名さん]

>>697
収入合算700万、変動30年、2,890万、返済比率15.8％
返済自体は標準的な計画であり安全圏ですが、単独だと完全に完全に危険ですから
奥様とよく相談して下さい。

>>700
年収は合算で税込420万ぐらいでしょうか。30年、10年固定、返済率22.6％
オートローン込み計算で表向き返済率36.8％、審査金利で仮に3.5％で計算するとオートローン
込みで42.5％。オートローンが無くならないと審査は否決されると思われます。
融資の方ですが、10年固定希望でしたらフラットＳ当初10年と金利は大差ない気がしますので
10年固定の旨みは少ないかもしれません。ただしSは今年末申込受理分までですが・・・

>>707
26歳、年収450万、変動35年、借入2,250万、返済比率17.1％
若いですし返済率も含め安全圏の範囲かと思われます。
今は26と若いですが、年齢が30、35と進むにつれて目も肥えてきて、そして年収も予想以上に
上がったりした時にもっと良い物件が欲しくなることは無さそうでしょうか。そういう事がある
と買い替えで損をするかもしれませんので夫婦でよく相談してみてください。そして自己資金が
少ないと残債が多いので買い替えし難いのは間違いありませんのでその点は注意でしょう。

[712: 入居済み住民さん]

「ご自身がが本当に欲しいと思っている理想の家は、ご自身の予算より2割高い家なんですよ。現金一括のレアケースは除いて、ローンを組まれる方はこの2割を無理されるか否かで生活にもずいぶん違いが出て来るんですけどね。。。。家だけが人生じゃないですから。私は用賀の6280万のマンションより、品川区のこの4690万の戸建てを進めます。ローンも減るし、駐車場代タダ。毎月の出費も抑えられます。元気なお子さんが暴れてもOKですし。そりゃあ奥様は用賀をお気に入りなのは判りますよ。田園都市線と池上線じゃ雰囲気違いますしね。でも自由が丘も二子玉川もスグですよ。そう言った意味で池上線は意外とお買い得なんです。まぁ長方形細長3階建てを嫌という方もいらっしゃいますけどね。長屋みたいって仰って。。。でもこっちですね。」

私が家を探している間に仲良くなり、最後の決め手となった営業マンの一言です。

私が家を買ったのは28歳で今31歳です。子供も1歳から3歳になりました。28歳の時の年収は650万。今は転職して800万です。妻は専業主婦です。ローンは3200万組み、今は2900万に減りました。年収の約3.5倍ですね。

自分たちで貯めた頭金とお互いの親に援助（300万ずつ）してもらったので、頭金は1200万位ありました。調子に乗って高級マンション買わずに良かったと思ってます。

はっきり言って年収の3.5倍でもこの地域ですとカツカツです。全て子供の教育費に消えていきます。このエリア、親御さんたちの意識がかなり高く、地域の児童館へ行っても結構お受験話や幼児教室の話が出ます。
典型的な日本人であるうちの奥さんは当然感化され、やれ幼児教室だプレ幼稚園だで毎月数万単位で飛んでいきます。もはや親のエゴですね。二子玉川高島屋に行けば私のスーツ１着程の子供用ワンピースが惜しげもなく買われていきます。私のビジネス靴と、娘の小さい小さいミキハウスの靴が同じ値段です。玄関に並んで置いてあり毎朝考えさせられます。

いろいろ書きましたが、子供はお金が掛かるという事です。年収の5倍6倍ローンを組んで子供がいたら？
うーん。。やっていける人もいるかもしれません。でもまぁ4倍位が適正だと思います。

ごめんなさい。イメージを持ってもらいたくて長文になりました。。

[713: 匿名さん]

お受験塾→私立小学校なんかに進学したら
物件で節約した分は軽くぶっ飛びますね。

[714: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取り月27万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費含む）
　・借入　4000万円
　・10年固定　30年・1.6%　（11年目～　2.0%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年１回（月2000円程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車のローンなし
　・1年後に子供欲しい

[715: 匿名さん]

１０年後に昇進するか転職するかで、年収が１０００万程度になっているか、奥様にフルで働いていただくか、親の遺産が入るか、でなければ、子供二人・ローン４０００万で退職金が２０００万は厳しいと思いますよ。
頭金５００万・諸経費含むも？です。４５００－５００＝４０００万にならないじゃない？諸経費は最低限の家具含め２００万は必要でしょ。修繕積立の一括支払方式だと＋２００万で４００万。頭金含め９００万必要に。
なんでそこまで無理して家を買うのでしょうか？

[716: 匿名]

715に同意だなぁ。
かなり厳しいだろうね。

[717: 匿名さん]

714
貯金が700万円もあるなんてうらやましいです。
一馬力で年収600万円以下なのであれば
私だったら借り入れは2500万円くらいを上限にしないと
不安になるだろうと思います。

[718: 匿名]

>>714
皆さんに同意です。
714さんと同い年で同じぐらいの年収ですが、借入4000万なんてとても怖くてできません。
うちはまだ子供がいませんが、お子さんがいるなら尚更考え直したほうがいいと思いますよ。
かなり無謀だと思われます。

[719: 匿名さん]

>>714
36歳、年収580万、借入4,000万、10年固定25年、返済比率33％
退職金を内部留保するとした場合、融資実行は35年でも実質は25年程度で返すこと
を考えますとかなり厳しいな計画といえると思います。年収580万でローンだけで
月16万以上だと生活はカツカツかと思いますがいかがでしょうか。

昇給によりますが、年収と返済年数を考えますと融資は2,500万程度が一つの目安
かと思います。

[720: 匿名]

よろしくお願いします。
やはり無謀ですよね？

■世帯年収
　本人　　税込740万円（手取り月32万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費含む）
　・借入　4000万円
　・フラット35S（当初10年1%優遇）
翌月実行予定で2.8%で試算済

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　年１回（月8000〜10000円程度）

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・車所有なし（今後も金銭的に所有できないと予想）
　・経済的に子供はひとりかと
　・マンションの管理費等で別途月2万位。　・嫁は子供が手から離れる頃には就職希望だが、この景気だとパートか。
　・親の援助は見込めない
（実家は戸建持ち家で相続するが埼玉郊外で資産価値はあまりない）

[721: 匿名さん]

>>720
32歳、年収740万、フラットＳ、借入4,000万30年返済率22％、35年返済率19.8％
退職金が結構あるのでそのあたりは＋であり、重めとはいえ成り立つ計画だと思います。

親援助無しで1,000万以上貯蓄できるのですから2人目も一般論的にはいけると思いますが。
車もなしですし。

[722: 匿名さん]

>720
子供の教育にお金かかり出すと、パート位では厳しいかも。
今から奥様のキャリア形成も工夫して正社員等で収入安定すれば、
かなり満足度の高い生活になると思う。

[723: 匿名さん]

たしかに重めですね
手元キャッシュが少ないのも気になる。
妻の給料はあてにしないくらいでやってけるのを理想として
私だったら不安だから2000-2300万円のローンにします。

まぁ考え方ですけどね
家がステータスだとかどうしても住みたい家があるとか大事なら金払ってもキャッシュがなくて不安でも納得いくだろうし
家はそこそこで良いからキャッシュをもって安心して暮らせないと嫌な人（私なんかは心配症なのでそうなんですが）はローンは少なめにすると思います。
私は基本的に住宅価格は下がっていく方向で考えるので（都心の歴史ある一等地以外は）。

[724: 匿名さん]

>>723
↑アンカー付けてね。

[725: 720]

720です。
皆さまコメント頂きまして、ありがとうございます。

>721さん
現在家賃を除く総支出は16万程度です。
これでも相当節約を心掛けているのですが、
キャッシュフローを作成すると、
どうしても子供2人目を諦めなければならない計算でした。

子供は高校までは公立と考えていますが、
それでもそれ相応の教育費を見込むと、
やはり教育費は相当必要だな、と感じています。

>722さん
ありがとうございます。
家族会議でもそのことが話題にのぼっていて、
嫁は金融機関のテラー経験が数年あり、
今は子育てしながら、ＦＰや社労士の資格を目指しています。
現在はＡＦＰのみの取得ですが、
いずれ嫁も金融分野でせめて正社員として働けるといいなと考えています。

>723さん
恐らく私へレスを頂いたと思います。
確かにおっしゃる通り重いローンです。
もっとゆとりを持つ事も考えたのですが、
色々縁もあって、購入することに決めました。
私はもっとゆとりがある生活も全然ありだと考えています。

[726: 匿名さん]

＞720
互いの話し合いによるでしょうが、なるべく二人目もお願いします。
そして奥さんにはがっつり働いていただく、という事で。
明るい日本の未来のためによろしくお願いします。

[727: 720]

>726さん
コメントありがとうございます。

確かに子供を授かれるならもう一人欲しいですね。
ただこういう世の中だからこそ、
責任を持って育てられると思えるのが一人なんですよね。
高い家を買っておいてなんですが、
これも一人目を育てるのに納得がいく環境を買ったということで…

嫁が平均年収くらい安定して稼げれば、二人目考えてみたいと思います。
でも働くという事は少なからず、
一人目にしわ寄せがいくと心配になります。
子供は立派に育つのでしょうが、
親である自分の過保護意識が問題かもしれません。

[728: 匿名さん]

奥様が金融分野で正社員復帰できれば、
２人目も視野に入ってくると思いますよ。

[729: 匿名さん]

夫婦共働きだと子供がぐれやすくなる（悪い友達と付き合うようになる）ので
そこは気をつけないといけないなと思ってます。

そこそこの家の夫婦共稼ぎの子と遊んでくれるなら良いのですが…。

[730: 720]

>728さん
コメントありがとうございます。
私のシミュレーションでは安定的に400万程度の年収があれば、
二人目が成り立つと考えてます。
共働きで鍵っ子はかわいそうなので、
地元の金融機関のパートで定時あがりが理想です。
ただ年収にすると200万台でしょうから、
結局諦めなくてはならないのかな、と考えていました。

家を購入される際に皆さんは、
教育費用をどのくらいで見積もられてるのでしょうか。
教育費用以外にも育ち盛りの食費なども、
細かくあげると結構な額になるのですよね。

[731: 匿名さん]

一部上場や自営はさておき、地方都市の中小勤務だと30代でも年収400以下は
当たり前に普通の存在だよね。

そんなボリュームゾーンが年収低いから子供2人目キツイとか言ってたら国力
衰退するから、400以下でも子供の教育費ぐらいは補助とやりくりでなんとか
できるようにしてほしいよね。