年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[342: 匿名さん]

>>338
全然大丈夫だと思うけど、｢ダブルインカムノーキッズ｣の相談が多いね。
少子化の理由の一つは都会で家族4人程度が住めるマンション・住宅って高いのがあるのかな。

比較的大きいマンション・戸建が常識的なローンで普通に買えるようになると、
子供作ろうかって人が多くなるのかな。

[343: 匿名さん]

いいかげんうざい。ここで質問に答えることができないレベルなら、だまって
ROMしてたらどうか。

>>338

ご夫婦共にずっと現状維持or若干上向きの収入が続けられるなら、さほど問題はない
レベルと思います。片方が仕事を辞めると、一気に危ないです。年齢の割に
貯金（頭金）が少ないので、生活を少し見直してガンガン繰り上げをした方が
いいのではないでしょうか。

[344: 匿名]

育児を楽しむ余裕がない、子どもにお金がかかるくらいなら、夫婦二人で贅沢したい派も増えてるんじゃ？

[345: 匿名さん]

>>338
収入合算820万、35年10年固定、変異比率16％、25年10年固定で20％

ローン期間中に終始収入合算できる前提であれば安全圏ですが、
万一単独になると完全に危険ゾーンですがどうでしょうか。
子供はいらないとのことですが、できるときはできますがどうでしょうか。

単独で25年で返済比率37％にならない確信があるかどうかがポイントでしょうか。

[346: 匿名さん]

2800万の物件を考えています。
年収 本人 550万円 39歳
年収 配偶者 160万円 36歳
子供 4歳。一人の予定。
頭金 500万円 諸費用 200万円(引越し等込み)
残貯蓄 400万円
2250万円借り入れ。定年が60歳。退職金はありません。フラットか変動か悩んでます。
家電とか新規に買い換える事もしないです。贅沢な暮らしもするつもりもありません。賃貸の部屋が手狭になり、買うなら今年かなと思い考えてます。
御意見お聞かせください。

[347: 購入検討中さん]

診断お願いします。


■世帯年収
　主人　　税込650万円（手取り月33万、ボーナス年100万）
　私　　　税込780万円（手取り月40万、ボーナス年150万）

■家族構成　※要年齢
　主人　33歳
　私　　33歳
　息子　1歳


■物件価格
　都内23区、新築マンション3LDK75㎡　7900万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費は別に用意あり）
　・借入　6400万円 (主人3200万、私3200万）
　・変動　0.875％　35年ローン

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
　300万円(外貨）

■昇給見込み
　二人　年5万円前後

■定年・退職金
　主人　60歳　1400万
　私　　60歳　2000万


　
■その他事情
三歳差で二人目の子供を希望
私の会社は、産休中も給与満額支給で時短でも給与、ボーナスともに減額もなく働きやすいく
保育園料の助成金も1人につき5万円でます。

　
アドバイス、よろしくお願いいたします。

[348: 匿名]

ご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込410万円（手取り月23万円、ボーナス年50万円）
　配偶者　専業主婦


■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳

■物件価格
　2800万円 ＋オプション210万＋諸費用230万の合計3240万

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2640万円
　・フラット35ｓで３月実行（２月の金利で計算すると、10年間は月々81500円の支払い）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　そこそこあると思います。

■定年・退職金
　60歳
　退職金はどれくらいかわからない。　

■その他事情
あと、子供はもう一人予定しています。
主人の年齢がまだ若い方だとは思いますので、そこそこの昇給はあるのでいけるのかなぁ。とは思っているのですが、やはり厳しいでしょうか？
現在の賃貸料が50000円で、月々6万ほどは貯金ができている状態です。

[349: 匿名]

>>348です。

すみません。間違えました。
（諸経費別途200万円用意有）はありません。

諸経費込みで頭金600万です。

[350: 匿名さん]

>>347確かに返済率は軽くはありませんが、余力額で見ればいけそうな気がします。
プラス材料であるその他の事情を勘案すれば、やる気次第ではないでしょうか。

>>348は基本的にはかなり厳しいかと思われます。マンションでしょうか。
現在の家賃で貯蓄が6万とのことですが、マンションですとその枠に結構近くなりそうです。
返済率も年収400で24％程度はかなりギリギリといった印象です。
個人的な印象では2600万の融資は550万～600万ぐらいの人が良く組む水準かと思います。

その年でよく貯蓄されてますから、もう少し年収が上がってからの計画が安全ですが。

[351: 匿名]

↑何か腹が立つ、コレ。

[352: 匿名さん]

>>351
あっち行ってくれないかな。悪いけど。

[353: 匿名]

>>348です。
350さんありがとうございます。
物件は新築一戸建てです。

かなり厳しいとの事ですが、1年か2年後には年収も上がっているのですが、それでも難しいですか？

[354: 匿名さん]

ま、個人的な意見の見解など色々あると思いますが、最終的には個人の判断に委ねる事ですね。
346さんの意見も聞いてあげたらどうですか？

[355: 匿名]

＞348

子ども一人でも厳しい状況なのに、あと一人って、収入アップしても相殺か下手したらマイナスでは？
ますます危険。

[356: 匿名]

>>348です。
そうですね。厳しいと思います。
まぁ買ってしまったので頑張ります。
ありがとうございました。

[357: まさし]

■世帯年収
　本人　　税込325万円（手取り月22万円、ボーナス年40万円
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　
■物件価格
　2250万円

■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　2250万円
　・固定　10年1.75%
35年ローン月々71600円
■貯蓄　
　100万円

■昇給見込み
　年3千円程度
■定年・退職金
　定年決まりなし
　退職金でるかわからない。

■その他事情
　　・1年後に子供欲しい
こんなんでもなんとか暮らしてます。

[358: 匿名さん]

>>357
ネタ・・・ですよね？

そもそも、その貯蓄額ではマンション購入時の諸経費も払えないと思いますが。

[359: 匿名]

手取り月２２万あったらなんとかなりますよ。
うちは月２３万で貯金２～３万しています。
ちなみにローン、管理費、修繕費で８万弱です。

[360: 匿名]

税込年収が400〜500万(一馬力・嫁は専業)＆子ども一人〜二人

…って状況で、よく年収の5倍以上も借り入れるよね。
このスレにはそんな人が多いけど。
貯金がたっぷりあるわけでも、頭金をがっつり入れるわけでもなく。
ある意味、尊敬するわ。

借入額4倍くらいだけど、これからのローン人生にドキドキしてる自分が恥ずかしいくらいだww

[361: 匿名]

>>360
別に家を買わなくても賃貸だと家賃、共益費払わないといけないんだよ。
で、地域にもよるだろうけど今住んでる地域だとファミリーが住める3LDK物件となると築20年以上で10万以上。
その状況を踏まえると借りるより買うほうが安いわけ。
よく年収の何倍とかいう人いるけどそんな計算関係ないわ。
要は月の支払いがいくらまでなら生活できるかでしょ？
ましてやローン人生なんて・・・家を買わない人は家賃人生にドキドキか（笑）

[362: 購入検討中さん]

いかがでしょうか？

■世帯年収
　夫　　税込550万円（手取り月 25万円、ボーナス年100万円）同じ会社に３０年以上勤務
　妻　　アルバイト月４～５万

■家族構成　
　夫　51歳
　私　４７歳
　
■物件価格
　2600万前後の中古マンション購入検討中

■住宅ローン
　・頭金　０万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動 ２４年　１．０％固定　２４年・１．９%　のミックス　労金で借りるつもり
　　組合に入ってるのでこの金利くらいで借りられる予定
★　マンション売却予定（査定最低１０００万で売れるだろうと解釈）
頭金はないけどマンションの売却金を繰り上げ返済に入れる予定（変動のほう）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円（この貯金は手につけない予定。緊急や老後資金として利用）

■昇給見込み
　無し

退職金はいちよう最低１０００万はあるだろうと予想。

いかがでしょうか？

[363: 匿名さん]

>> 361

こういうのがいるから、不動産屋はボロイんだな。
あなたの一か八かに、付き合わされる家族がかわいそう。。。


> 要は月の支払いがいくらまでなら生活できるかでしょ？
> ましてやローン人生なんて・・・家を買わない人は家賃人生にドキドキか（笑）

今の収入で生活できていても、今後どうなるか分からない。
万が一、収入ダウンしたらその時点でアウト。不動産売却して、ローンだけが残る人生。
賃貸であれば安いところに住み替えればなんとかなる。

だから、まっとうな購入組は返済率を抑えるようなローンを組み、不測の事態に対応できる柔軟性を持っている。

[364: 匿名さん]

なんかここ見てたら、年収の３倍で組んだ自分がチキンで失敗だった気がしてくる・・・もっと上の価格帯を狙っても良かったんかなあと。

[365: 匿名さん]

>>364
いや、あなたは賢い。

[366: 匿名]

361は正しいよ。
363は賃貸で暮らしたこと無いんかな?
親の脛カジって、のうのうと暮らして来たんだろうなぁ。

簡単に安い所へ住み替える事ができると思ってるなんて、甘いよ。

[367: 匿名]

借金は借金。
一度借りちゃったら払い終えるまで抜けられないよ。

[368: 購入検討中さん]

>>363
嫁専業なら嫁働かせればええやん
家売るとなれば多少ぐうたらでも働くだろ

２馬力の5倍とかならオワットルが

[369: 匿名]

＞361

＞別に家を買わなくても賃貸だと家賃、共益費払わないといけないんだよ。

共益費のない物件はいくらでもある、購入すると(マンションに限っては)修繕費・管理費がかかる、固定資産税がある、一般的に戸建ては光熱費が賃貸時より上がる。


＞で、地域にもよるだろうけど今住んでる地域だとファミリーが住める3LDK物件となると築20年以上で10万以上。

安いじゃないか。
何平米か知らないが、こちらは3LDKだと20万はする。60平米前後の2DK〜3DKで10万だと格安、平均15万。


＞その状況を踏まえると借りるより買うほうが安いわけ。

死ぬまで賃貸orマイホームだと、更新やメンテ費用も加味して、賃貸の方がトータルコストは安いの知らないのか？

ぐちゃぐちゃ理由づけしてるけど、『欲しいから』買ったんでしょ？それでいいんじゃない。
自分も購入したし、賃貸よりはマイホーム派だけど、家計にカツカツになるローンを組む人が多すぎるって言ってるだけ。
図星でカチンときたのか。
しかも捕らぬ狸のなんとやらで、今現在で蓄えがほとんどないのに、収入は増える『はず』とか…
最悪は今の収入でもローンが完済出来るの？
まぁ、他人が競売になろうと、家計が苦しかろうと関係ないけど、数千万の借金を背負う意識が甘い。

[370: 匿名]

ぐちゃぐちゃ理由付けてんのはチミだｗ

[371: 匿名さん]

>>361
今の時点では新築に賃貸より安い家賃で住めるけれど、35年後までどんどん古くなる家に
同じ家賃を払い続けなければならないようなものですよね。
築年数が経つと修理しなければならない所も出てくるけれど、賃貸ならば大家持ち。
自宅ならば自分で払わなければならない。
マンションならば大規模修繕時にまとまった額を徴収されることもある。
それを避けるために管理修繕費が徐々に上がっていくマンションがほとんど。

これからお子さんを希望しているそうなので養育費も別にかかってくる上に修繕費等も上がった場合
を考えるとやはりその年収でその借入額は危険かなと思う。

[372: 匿名さん]

＞348は随分若いのに家買ったんだね
自分が20代の頃は、子供もいた（348よりももう少し早い段階で子供いた）けど
その歳で家を買おうなんて思いもしなかった
自腹賃貸で50平米未満家賃10万円強だったけどさ
当時年収が500万だったから、借りれる額も限界あったし

[373: 匿名さん]

> 築年数が経つと修理しなければならない所も出てくるけれど、賃貸ならば大家持ち。 自宅ならば自分で払わなければならない。 マンションならば大規模修繕時にまとまった額を徴収されることもある。

何を主張したいのかよく解らないんだけど。
大家持ち＝家賃に組み込まれているですよ。

賃貸の場合、古くなると家賃がさがったり空き部屋ができたりするので、そのリスクも考えて新築時の家賃はかなり高めに設定されています。
その中に将来の修繕費ももちろん含まれていますよ。

なので分譲でも賃貸でも自分で払っています。

[374: 匿名さん]

＞372

若さもだけど、この年収で家を買おうと思う事がビックリだってばさ。
昇給見込みも『そこそこあると思います』と言うようだから、
若気の至りで大失敗、とならないように見守ってやりましょうよww

[375: 匿名さん]

>>373
賃貸の場合、まず最初に入居した時より家賃が増えていくことはありませんが、
持家の場合古くなるごとに右肩上がりです。
一戸建てならばローンとは別に自分で積み立てしなければなりませんし、
マンションの場合は、普通何年かごとに修繕費が増額していきます。
増額がないマンションは将来修繕のための一時金が徴収されるでしょう。
その年収に対する返済比率で将来子どもにかかる費用やそういった諸々を
手当できるのか心配じゃないのかな？
年収アップを期待して買っちゃうのって怖いなと思っただけです。
この間テレビで競売にかけられたり任意売却する不動産が激増してるって特集
を見たばかりなのでね。

[376: 匿名さん]

住宅ローンなんて返せなくなったら破産して免責受ければいいんだよ。

人生を楽しむために家を買ったのなら、家のローンで苦しい人生を送るのは本末転倒。

[377: 匿名さん]

破産して免責を受ける人生が楽しい方はどうぞ。
私は身の丈にあった家で家族と仲良く暮らすが楽しいタイプです。

[378: 匿名さん]

テレビを鵜呑みなの？ｗ

[379: 匿名さん]

破産して免責を受ける人生って、破産して免責を受けるまでの期間はせいぜい３か月なんですけど。

[380: 匿名]

361だけど一晩明けて覗いてみたら私の発言でえらいことになってますね（笑）
しかも誰か別の人と勘違いしてるし。
私はここの相談者ではないですよ。
369さんの発言を読んでいるとこんな諺を思い出しました。
　弱い犬ほどよく○○○

[381: 匿名さん]

ＷＨＡＬＥ！

[382: 匿名さん]

>>378
テレビの特集は全くのデタラメだと思ってるの？

[383: 匿名さん]

任意売却支援センターHPにはこんな記述がありました。

住宅ローンを返せなくなり、家を手放す人が急増している。不動産競売流通協会の全国調査によると、銀行などが強制的に売るために裁判所の競売にかけられた一戸建て住宅とマンションは、２００９年度には０８年度の１．３倍の約６万戸に達した。　　

テレビを疑うのなら、自分でも少しは調べたら？
でないといつまでたっても本当のことは分からない。

[384: 匿名さん]

あげあしとり。
破産して免責を受けた後の人生
と、いう意味であるのは脈略から明白なのに。

[385: 匿名さん]

>>383
その「任意売却支援センター」という組織が
単なる営利企業だということを理解してる？

>>384
免責さえ受ければ家も住宅ローンもなくなりまた一からスタートでしょ。
そんな人生に何か問題でもあるの？

[386: 匿名さん]

＞裁判所の競売にかけられた一戸建て住宅とマンションは、２００９年度には０８年度の１．３倍の約６万戸に達した。

2008年後半にリーマンショックがあったからね。
ちなみに、2010年は2009年よりも競売事件数が減ってるよ。

[387: 匿名さん]

>No.375 さんが言う

「賃貸の場合、まず最初に入居した時より家賃が増えていくことはありませんが」
という定義はどこからくるのでしょうか？

賃貸の場合、たいていが2年契約で更新時に家賃が上がることはよくありますよ。

年収アップを期待して買っちゃうのって怖い、
年収に見合わないローンを組むのは危険だという意見はごもっともだと思いますが
賃貸ならずっと家賃が同じという考えもちょっと違うのでは？？

[388: 匿名さん]

十数年賃貸暮らししてるけど、更新時に家賃を上げられたことは一度もないな・・・。

バブルの時期ならともかく、今のご時世で賃料相場が上がるということはまずないのでは？
もしあるのなら、具体的にどのあたりのことか教えて欲しい。

[389: 369]

＞380

？？あなたを相談者だなんて思ってないが？被害妄想乙。

援助ナシの自己資金3000万を頭金に入れて、5000万強の家を購入した私が＊＊＊なら、ここの相談者は犬以下と言ってるも同然だが、失礼な人だな～。
世帯年収は1000万超えてるけど、自分の稼ぎだけで余裕の返済だし、自分の収入が一定期間途絶えても、
嫁の収入と貯金でローンに潰されることはない。
それでも、人生は何が起きるかわからないので、完済まではドキドキな自分はやっぱ犬かもなww

[390: 匿名さん]

完済までドキドキできるのはまともな人。

万が一、返済できなくなったら
破産して免責受ければいいなんて思っている奴は性悪人間。

[391: 匿名さん]

＞No.388

本当ですか？

10年同じ家賃のままっていいマンションですね。
うらやましい。