年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[21: 入居済み住民さん]

よく考えれば分かると思うけど。

繰上げ返済は全額元金部分に充てられるんだからさ、
元金に掛かるローン金利分の恩恵が受けられるわけよ。
１％の金利では１％分の恩恵、３％の金利では３％の恩恵。
どっちで繰上げ返済した方が得かは分かるよね？

また、繰上げ返済用として取っておいてる預金はタンスじゃなく
銀行とかに預ければそれにも金利付くよね？

だから金利が上がるまではコツコツお金貯めて、運用（貯金とか投資）しながら、
金利が上がる状況or１０年過ぎてローン減税がなくなってから、
返済するのが良いんじゃない？

[22: 匿名さん]

繰り上げ返済用のお金は家計とは別銀行で管理するといいですね。
今のままでは10年後でよいでしょうけれど、それまで使わないで置くというのは
庶民にとって並大抵の努力では済みません…。
それが難しい方は、低金利などあまり気にせず、減税ローンも気にせず、どんどん
返済した方が結果がいい場合もありますから、自分がどのタイプか考えましょう。
ただ、いざという時に、ある程度の現金は必要ですよ。
ローン返済が止まってしまっていきなり競売とか、悲しいですからね。

[23: 匿名]

元金減らないと結局それに金利がつくわけだから早く元金減らした方がいいような気もするのですが…。

私の場合は平米数が50なく減税ないので、ガンガン繰り上げしてますけど。

[24: 匿名]

夫(26歳)
年収３４０万円
転職２年目。
来年、基本給１万アップ。
妻(26歳)
子供２人(5歳・３歳)
貯金６００万円。

現在、かなり古いアパートに住んでます。築３０年くらい。家賃、駐車場２台込み代で５万円。

しかし、子供達が成長してくると手狭になり(部屋が２Ｋ)、しかもトイレ(ぼっとん便所)がベランダに出た場所にあり子供が誤って落ちかけたり、ローンを組むなら３０歳までに組むほうが良い？と色々思っていた矢先、
自分が希望する立地条件(日当たり・大通りから一本入った場所・互いの実家の中間の位置)に合う中古物件(築28年)に目が止まりました。

価格1200万円。
土地３２坪。
４ＤＫ。

来年、下の子が入園するのを機に妻もパートを再開します。同じ５万を出すならボロアパートに出すより返済等に回し、何年か後に建て直しと考えていますが、建て直しは逆に高くつくと聞きました。できればマンションでは無く、小さくても家が欲しいと思っていますが、自分の年収では無理でしょうか？

[25: 匿名]

24です。
追記です。

頭金２００万円予定。

親の援助・無し。

ローン・固定希望。
車等、その他のローン支払い無し。
(自家用車は新車購入、４年目と同じく新車購入２年目)
当分、買い替えの予定無しです。

[26: 匿名さん]

借入額はおいくらでしょう？
諸費用、家具購入は頭金とは別ですか？

貯金が結構あるのは素晴らしいですね。

[27: 購入検討中さん]

夫　会社員　31歳　年収：850万
※数年後に管理職になり700万へDown
　以降　毎年　15万程度年収UP

妻　パート　31歳　年収:200万
子供　3歳（男）

物件購入予定：5200万　+　諸経費=　約5400万
頭金：1300万円

ローン額：4100万円
※フラット35S予定

貯蓄残額：400万円


問題ないでしょうか？

[28: 匿名さん]

がっちりアカデミーの8人家族は7LDKの家買えるの？

[29: 購入経験者さん]

ローンは通るのだろう思いますが、子供が増える、昇給がな
くなり年収が700万で固定などのことが起こりうる前提で資
金計画されるとよいと思いますよ。31歳で頭金でその頭金
だと浪費される方ではないと思いますので個人的には問題は
ないと思います。

[30: 匿名さん]

>>28

そっとしてあげましょう　

[31: 購入検討中さん]

29さん

回答有難うございました。

[32: 匿名さん]

>>27
貯蓄癖もあるし、全く問題なし。

[33: 匿名]

24です。
26さん、ありがとうございます。

借入れは1000万円希望です。

諸経費は100万円を考えています。

家具はカーテンとラグの買い増しぐらいかなと思ってます。
エアコンは現在の物と、自分の実家に弟が結婚で家を出て、今は使われていない一台があるので買わずに済みそうです。
妻はパートを再開してからでもと渋っています。
アパートなら古くても我慢出来るが、古い家を買って建て直しは余計な出費になると言っています。
理想的な立地なので欲しい所ですが、自分の年収が低いのも分かっています。

やはり購入しても建て直しをしたら、生活が出来なくなる可能性が高いですか？
住んでる地域は、中古戸建てが出ても3000万以上がほとんどです。
それより小さくても自分の家を持つ夢を諦め、築１５年前後で中古マンションを選んだ方が無難でしょうか？

[34: 匿名さん]

>>33
やはりマンションの方が良いでしょうね。木造戸建築28年は結構すでに傷んでますよね。
そこに20年住んでも建設から50年近く住むことになりますが、当時の建築基準を考えると、
限界を過ぎてる気がします。

マンションならコンクリートですから構造の耐用年数だけはありますね。
設備等のやりかえでまだまだ住めそうです。あと、売却のしやすさもマンション
の方が捌きやすいですね。

近い将来に建替えを前提としないなら、その予算でしたら中古マンションでしょうね。私なら。

[35: 匿名]

34さん
ありがとうございます。

やはり木造築28年だと限界ですか。
あまりに理想的な場所だったので諦め辛い所がありますが、戸建ての夢を諦めてマンションを視野に探してみようと思います。


ありがとうございました。

[36: 持ち家が欲しい]

シングルマザーですが、子供も社会人になり家を出て行き、現在は月８８０００円の賃貸に住んでいます。
この先一人で暮らしていくのであれば、人生で一度でも持ち家に住みたいという気持ちがあります。
どうかご教授いただけませんでしょうか？？

■世帯
本人　女　４７歳

■収入など
会社員　転職したため現在は勤続１年ちょっと
年収　２３０万円　正社員

■貯蓄
５００万円　この中から諸費用や引っ越し、家具等で１５０万円捻出予定

■物件
２３区　築２３年　徒歩３分　５０㎡　１４００万円

■ローン
１４００万円借り入れ　フラット３５が借りやすいかと検討中
３２年ローン

毎月の返済は管理費・修繕費・ローンを合わせて８００００万円くらい

この条件で借りれる可能性はあるのでしょうか？他にローン等はありません

どうかご回答お願いいたします。

[37: 匿名さん]

>>36
どうなんでしょうか。基準には入ってますが、基準カツカツなのがどう判断されるかでしょう。
確かに支払いは月々80,000円程度ですが、管理費その他入れたら100,000ぐらいはいりそうですね。

年収的にも多額の繰上げは厳しそうだし、返済の多くを年金で払っていくのは危険な気がしますが・・

[38: 匿名さん]

>>37
込みこみ80,000でしたね。すいません。

[39: 匿名さん]

３２年ローンで返済は８０歳ですね。
定年が書いてありませんが、退職金などで一括返済できますか？
６０歳以降をどのように設計なさっていらっしゃいますか？

[40: 匿名さん]

＞36

固定資産税や火災保険の支払いも大丈夫ですか？
ご年齢と収入を見ると、かなり厳しいのではないのか思いますが・・・。

[41: 匿名さん]

>>36
築年数からすると、
そのうち百万単位で修繕費用が必要になるのでは？

[42: 匿名さん]

>>36

定年が60歳として、定年後にもローンがたくさん残るような借入は止めた方がいいと思う。収入はないのに、今までと同じかそれ以上の支払いが続くんですから。かといって、ここで繰り上げ返済をしたら、老後の生活資金が成り立たなくなる。

一昨年まで私も年収230万程度で、しかも36さんと同じ歳。この収入で1400万の借入なんて、先が怖すぎてできません・・・

[43: 持ち家が欲しい 36]

いろいろとアドバイスありがとうございます。
支払はどうにかするとして、借りれるか、借りれないのかではどちらでしょうか？？

年齢的にもずっと賃貸でも、分譲でも気持ちは不安ですが頑張るしかないので。

借り入れられる可能性はありますか？？

[44: 匿名さん]

一度、金融機関にご相談されてみては？

[45: 匿名]

どうなんだろうね。
周りで聞かないケースだからなんとも。
借りられるといいですね。

[46: 匿名さん]

>>43
フラットで言えば条件的にはなんとか収まってる感じ。
だが、最近は甘くないので総合的に判断されるから微妙なラインは間違いない。

自分が窓口銀行の担当者だったら、残念ながら否決かも。

[47: 匿名さん]

>>43

借りれるか借りれないかは銀行が決めること。銀行に聞きましょう。
返済比率は27%くらいになりますね。

[48: 匿名さん]

買うことはもう決めていて、借りれるかどうかだけ聞きたいんですよね？だったら、銀行に聞いて下さい。ここは銀行の融資担当部門ではないし、FPでもないですから。

[49: 匿名]

団信に入っていざとなれば踏み倒せばいいや、って感じですか？？
職種にもよりますが、民間での借り入れは厳しいのでは？
フラットでもノンバンクならいけるかもしれません。

本当に購入したいなら、銀行に行くのが一番です。
ローン審査の際に、不動産業者が頑張ってくれるかも怪しいですね。

[50: 匿名さん]

　　　支払はどうにかするとして、

って後にお子さんに迷惑が行きませんか？
どうにかするって言っても、３２年は長いですよ。

もし私なら正直公営住宅などにするなー。
この年収なら８万円までかからないと思うけれど。

[51: 匿名]

■世帯年収（新婚です）

夫（30代前半） 400万（昇給の見込みなし）
妻（20代後半） 370万（営業のため、多少の上下及び昇給の可能性あり）
子供ができても働き続ける予定

※連帯債務


■家族構成

夫婦二人のみ


■建物価格

駅徒歩2分の新築分譲マンション
4740万


■借入れ金

頭金は2610万ですが、諸費用も含めて2400万借入れの予定
フラット35Sで、30年未満で契約予定です


■貯蓄

挙式や新婚旅行の予定もありますが、手元に30万円程度は残せる予定


世帯年収が少ないのが悩みの種ですが、二人とも貯金はできるタイプです

契約前で不安だらけですが、
どうでしょうか…

[52: 匿名さん]

>>51
世帯年収からすれば、返済率12.7％と理想的。
奥さんずっと働くなら何も問題ないが、家族の病気・介護等で一馬力になったら
返済率24.5％と危険ゾーン。

一馬力シミュレーションなら、月々割戻しで手取りは26万ぐらいか、
そこから81,000円ローンが落ちる。それにその他費用2万ぐらい落ちたとして、
住宅関連以外で月々159,000円で家族で生活することに。
それに車2台の維持費・ローン・損保・家族の生保を除くととカツカツか。

奥さんの所得と勤続次第だろう。

[53: 匿名]

収入に対してちょっと高すぎる物件かと思われます。
奥さんの業種にもよりますが子育てと仕事の両立は本当に大変ですよ。
せっかく頭金も多く入れられるとの事ですし物件価格を落として旦那さんの収入でもぎりぎりやっていける借り入れの方が良いと思いますよ。
マンションは毎月の出費が家のローンだけではない事ともう少し手元にもお金は残した方が安心出来ますよ。

[54: 匿名さん]

場所の記載がないのでわかりませんが、広さとか、駅や職場への近さは
どんなものでしょうか？
例えばとてもいいところで、これでも夫婦２人+小さい子ども２名しか
難しい面積（人によっても違うでしょうが６０平米とか・・）なら、
致し方ないかもしれません。
奥さんの職場に近く、ご実家に近いとあれば、ここでなければ共働きは
不可能かもしれません。

しかし、そうでないならば、やはりもう少し物件価格を抑えた方が
いいのではないかと思います。
中古で転売するときもあまり大きくない方が動きがいい場合が多い。
また、夫婦2人で生活するのと子どもと生活するのと、周りの環境も
別な要素を求められますから、そのまま引越ししないでいいかどうか、
分からないのではないかと思います。
学区や私立の沿線かどうかとか、他にもいろいろありますからね。

どちらにしろ、もう少し手元に残さないとやっていかれませんよ。

[55: 匿名]

52-54さん、ありがとうございます。
51です。

みなさんのご指摘は、まさに自分が気になっていたところでした。
もう一度、色々検討し直してみます。

[56: 匿名さん]

>>51
奥さんの年収が370もあって羨ましい。
うちの嫁がそれだけ稼いでくれたら世帯年収1,000万超えて余裕なのに。。

[57: 匿名さん]

うーん。
そういう妻は独立心もあって、公務員夫婦や教員夫婦には離婚って結構多い、と思う。

[58: 匿名さん]

万一年収400の旦那一馬力になって、返済比率25％はイエローカード。

単独25％でも返せるのは年収600万以上。

[59: 匿名]

■世帯年収
本人税込620万(手取月30〜45、ボーナス年90)
■家族構成
本人27
配偶者26
子ども1
■物件価格
3300万+諸経費
■住宅ローン
・自己資金600万+贈与400万
・借入2600万

■貯蓄(購入後の残預金)
100万

■昇給見込
月5000円
■定年・退職金
60
1000万＋確定拠出
■その他
配偶者が35までに子供をあと２人希望。
配偶者は公務員だけど、念のためその収入はないものとするならで無謀かどうか断じてください。
できたら推奨する金利タイプもお願いします。

[60: 匿名]

>>59です。追加させてください。

・車は二台必須。ただし最低10年か10万キロは乗ります。
・買い手がつかないので、転売はしにくい田舎です。

[61: 匿名さん]

購入後の残預金100万は止めた方がいい。もう少し貯めてから再考しないと、何かあったらあっという間に転げ落ちるよ。年齢も若いんだからもうちょっと貯めよう。

[62: 匿名さん]

>>59
結論から言うと楽勝。
・田舎ということだが地方都市で27歳で600万以上は優秀。
・奥さん勤め人でさらに公務員で安定感抜群(実際は世帯年収1,000万級？)
・その年で貯蓄700万は堅実、さらに親援助400万は大きなプラス材料
・借入2,600万は単独でも十分安全圏

あえて言うと、少し多目に借りて手元に念のため300万ぐらいは残しておいたら、とは思うが。
どうせすぐ繰り上げ返済するでしょ。

堅実にいきたい性格っぽいから｢フラット35Ｓ」推奨。

[63: 匿名さん]

>>59
>>62と全く同じ意見。

手元にはお金を残しといた方が良い。
繰上げは後からでもできるけど、「やっぱ返して」とは言えないから。

ローン自体は変動金利の方が合理的だと思う。精神衛生上気になるならフラット。

実際は継続的な繰り上げ返済で、10年以内にローンは終わるんだと思う。だから変動。

[64: 匿名さん]

無謀なのは認識していますが、どの程度生活が厳しくなるのか不安です。
アドバイスお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込710万円（手取り月32万円、ボーナス年160万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供　0歳

■物件価格
　4700万円

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラット３５Ｓ　2.7%位で試算（2011年4月実行予定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円（うち株式時価100万）

■昇給見込み
　月給5000円～10000円／年

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み 　

■その他事情
　・車は所有しない予定
　・子供は１人の予定（２人目は経済的に難しい）
　・親からの援助なし
　・返済25年間は会社から利子補填あり
（～10年目：0.7％相当、11年目～25年目：1.35％相当）
　・家賃を除いた生活費は15万/月程度
　・子供が幼稚園又は小学校に入ったらパート予定（金融機関テラー経験あり（正社員で７年くらい））

[65: 匿名]

>>61-63の皆様
レスありがとうございます。
渋目に見て10年で完済の自信はないし、精神衛生上確かに気になるんでフラットSで行こうと思います。

残預金を増やせるかは少し頭が痛いですが、頑張ってみます。

[66: 匿名さん]

年齢25歳
年収450万くらい
妻と子供一人（０歳１ヶ月）。
昇給、10000～15000／年
ローン2900万、すべて変動３５年。
あと３５～４０歳で年収７００万以上になります。
管理費、駐車場、積立金、合わせて21400円
いかがでしょうか？ご意見お願いします。

[67: 匿名さん]

↑書き忘れました。
妻は子供が預けれるようになれば働きます。
年収２５０～３００万。昇給はあまり考えない。

[68: 匿名さん]

>>64
年齢も若いし、フラットＳで返済比率20％(当初10年間)だし、会社から補助あるし、
普通にいけると思うけど。

経済的に2人目厳しいというのは今の子が私立エリートコース？
普通に2人育てられる年収だと思うが。

[69: 匿名さん]

頭金、借入金額、後貯金額はどうでしょう？
車はお持ちですか？

[70: 匿名さん]

>>66
予定通り年収が上がればよいが、現時点で年収450万で2900万借入(返済比率20％オーバー)
は借り過ぎ感は否めない。尚且つ仮に変動ローンの金利が上昇したら耐えられるかどうかも
疑問が残る。

実際は年収も上がって、妻も働き返済は楽になる公算だろうが、現時点では審査でも引っかかる
かもしれないな。