年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1364: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　妻　　　専業主婦

■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供　　3歳　（もう一人欲しい）

■物件価格
　4500万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3700万円
　・変動　35年（1.7%優遇）

■購入後の貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　年間20万ずつアップ。40歳900万円くらいで頭打ち

■定年・退職金
　60歳 2500万円程度

支払いは問題ないと思いますが、贅沢はできず、少し苦しいかな？と考えています。
よろしくお願いいたします。

[1365: 匿名さん]

>1364
2馬力になれば、精神的なゆとりもできるかも。

[1366: 申込予定さん]

No.1360さん　ありがとうございます。

主人と支払い計画を詰めていきます。

いまのマンションにいても、がんばらないとならないですね！！

[1367: 匿名さん]

>>1364さん
養育費など諸々を考えると無理なく買える金額ではないと思います。
まずは、退職金を除いて定年までにいくら貯めたいか考えて、購入後の家計を試算されていはいかかでしょう。まずは、「住宅に関する支出が増減」が一番キーになると思いますけど、周りが言うより、それで自分で行けるか諦めるかある程度見えてきますよ。

参考までに、自分は残貯金600万で、頭金で2/5払った後のローン残額が2000万(フラット35Sで20年)ですが、嫁とは子供に関する費用を考えると、きっとローン支払い時の生活は正直とんとんだねって話しています。
ただ、普通に払っても55で完済で、不足分はそこから貯めようと約束しているので、ある程度大丈夫かなと踏んでいます。

[1368: 匿名さん]

＞１３６４

３１歳で1000万円蓄えられた生活ぶりなら、なんとかなりそう。

[1369: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1,000万円
　妻　　　専業主婦

■家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　32歳
　子供　　1歳　（もう一人欲しい）

■物件価格
　5000万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　4200万円
　・変動　35年（1.7%優遇）

■購入後の貯蓄
　1,500万円
　車と家具・家電で＋500万くらいかかりそうなので
　実質1,000万円程度になると思います。

■昇給見込み
　自営のため不安定。将来性はあると思います。
　今のところ順調ですが昇給は計算に入れないで考えています。
　贅沢は望んでいないので収入は現状維持できれば充分。
　厚生年金には加入しています。

■定年・退職金
　なし。
　直近5年間の貯金は毎年400万程度で推移しています。

■その他
　子供が小学校にあがるくらいのタイミングで妻がパートに出る予定です。


個人的にはやはり自営というのが不安ですね。
高い買い物なので半年ほど熟考してきましたが・・・
アドバイスや気付いた点等ありましたら
よろしくお願いいたします。

[1370: 匿名さん]

>>1369
私とほぼ同い年だな。そして私も自営だ。
借入自体は無理はなく相場の範囲内だし、その貯蓄率だと問題なし。
だが問題は会社大丈夫かってことに尽きるよな。

借入があるのかないのかや利益率なんかで見込みを立てるしかないが、
結局心配しすぎたら何もできんっていうことになっちゃうからな。

まぁ、会社に余力があれば会社で建てて(買って)社宅扱いにして家賃を払う方が
何かと気楽ではあるけどな。倒産しても家族には負債は残らんしな。
社長として連帯保証してなければだけど。

よく顧問税理士と相談することだ。

[1371: 匿名さん]

自営だと社宅や研修所扱いで建てて社長一家が住んでるって
近所で結構見かけますね。

[1372: 匿名]

アドバイスする奴も少しは言葉遣いを気をつけなさいね。

[1373: 匿名]

ちょっと厳しいでしょうか。よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　　700万円
　妻　　330万円

■家族構成　
　夫　39歳 （ローン実行開始時40歳）
　妻　36歳
　子供　3歳　（数年以内にもう一人欲しい）

■物件価格
　3930万円 (諸費用別で180万円）

■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　3930万円
　・フラット35Sで2930万円（夫名義）　35年
　・変動で1000万円（妻名義）　35年（1.7%優遇）
ボーナス払いは無し

■購入後の貯蓄　
　250万円

■昇給見込み
　・夫　年間3万位づつアップ。中間管理職なのでもうしばらくはアップ無し。
　・妻　年間3000円位アップすれば良い方

■定年・退職金
　60歳 退職金額は不明

■その他
　・他ローンは無いが、車一台リース契約で所有。（月々23000円プラスボーナス払いで15万円程度×2回）

　・保育園代で月々50000円（後3年）

　・積立終身保険や医療保険など月々70000円プラスボーナスで20万円程度×2回

　・駐車場代や管理費を含めるとローン返済は月々約15万円（合算の手取りが月々約50万円弱です）

[1374: 匿名]

1373です。

ちなみに、昇給見込の金額は月々の額なので、夫は年間でプラス40万円程度、妻は4万円程度のアップが見込まれます。

[1376: 匿名さん]

>1373
お子さん２人目をご希望だと、一馬力でシュミレーションした方が
安心と思います。

[1377: 匿名さん]

>1373

書かれた条件で、貯蓄が２５０万しかないのは何故ですか。
消費性向が高すぎるなら、それを是正できるかどうかですよ。

[1378: 匿名]

1373です。

貯金が少ないのはわかっています。
デキ婚だったので、3年前に貯金をはたいて結婚式をしたり、今しか出来ないからと海外旅行へ行ったり、学資保険がわりに終身医療保険入っていたのとマンション購入を全く先の事だと考えていた為、貯金がありませんでした。
（去年車のリース契約が切れて変更したり…）

まぁ、言い訳ばかりをいいましたが、要するに今まで贅沢三昧して居ました。

妻が家計簿をつけ始め、何とか月々貯金額を増やせている様です。
妻は専業主婦は無理だと言っているので、体力が続く限りは働く予定で、出来れば25年以内に完済したいと考えています。

[1379: 匿名]

1373です

因みに昨年度までの保育料が70000円で、子供が風邪をひいたり体調崩したりを繰り返した為、妻にペナルティー付きの休みがかなりあり、たまに月の手取りがマイナス30000円とかになっていた為、というのも貯金出来なかった理由の一つです。

[1380: 匿名さん]

>>1379
そこまで分析できてたら大丈夫じゃないか。
ただ、単独ベースだと年齢考えたら結構多いぞ。
奥さん大事にな。

[1381: 匿名さん]

奥さんの年収が３３０万くらいで歩合なのかどうか知らないけど、マイナス３万の月があるって、どんだけリスキーな仕事してるんだ？

[1382: 匿名]

1373です。

妻は勤続年数がまだ7年なので、有給休暇があまり貰えておらず（年間15日か16日だったはず）、午後から子供が体調不良になり、お迎えに早退する度にペナルティーが付くシステムらしいです。それを月に何回もしなければならない月は2万～3万マイナスになっています。
私が年俸なので出来る限り協力もしていましたが、会議の予定があって無理だったりしたので。
ただ、子供も3歳になり、ここ数ヶ月は妻の収入も安定してきているので安心かと。

[1383: 匿名]

>>1382
ムチャ
止めなはれ

[1384: 匿名さん]

＞１３８２
久しぶりに無茶だと思うわ。
最低限、車を手放す、保険の見直しが必要。

[1385: 匿名さん]

1364です。遅くなってしまい申し訳ありませんが、回答ありがとうございました。
前向きに進めようと思いますが、嫁さんにも働いてもらうことを条件としたいと思います。
回答頂き、ありがとうございました。

[1386: 匿名]

>1383さん
>1384さん

そんなに無理ですかね…

積立終身保険の支払いは子供が18歳までに2000万円貯まるようにしたので、後は自分達な老後や臨時出費を考えるだけかと考えるのは甘いのでしょうか。

まぁ、もう契約したので後戻りは出来ないし、腹をくくるしか無いですね。

頑張ります！

[1387: 匿名さん]

>>1386
別に無理じゃないな。
アドバイザーも適当なヤツおるからな。
おそらく｢贅沢三昧」とかの発言が気に障ったんだろ。

単独だと多少重いが奥さん大事にしてがんばれよ。

[1388: 匿名]

>1387さん

生活を切り詰めて頑張ろうと思います。

有り難うございました！

[1389: 匿名さん]

>>1373さん
借りちゃっているとのことなので１点ほど気になる点を。

年次休暇は年度繰り越しできる場合はその分増えますが、日本企業だと大体最大で20日ぐらいです。
「勤続7年で有給休暇15日しか貰えていない」と考えているのだったら、ライフスタイルを見直した方がいいと思います。

[1390: 匿名さん]

色々なアドバイスを自分で取捨選択する気がないなら相談しないほうが良いよ。みんなも疲れるだけだから。
思った通りなら「ありがとう！」、違うと「そうなの？」って、失礼でしょ。

[1391: 匿名]

働きながら主婦業しています。

有給休暇が年に15日づつもらえるなら一般的かもしれませんが、男性と違って、子供が熱出したり検診に連れて行くのに、結構消化しちゃうんですよ。

1389は子供居ないんでしょうか。それとも奥さんが専業主婦でわからないかな？

[1392: 匿名]

1373です

>1390さん
不快にさせたのならすみません。
ただ、何のアドバイスもなくただ『ムチャだからやめろ』というレスもどうかと思いませんか？

まあ、私自身少し不安だったのでアドバイス的なものが欲しかったのが正直なところでしたので回答がそうなったのかもしれないですね。

[1394: 匿名さん]

スレ違い失礼

年休は労基法により半年後に10日（年間）もらえます。
翌年からは１１、１２、１４、１６、１８、２０となって上限となります。
パートなどだと例えば週３日だと１５日が上限ですし、早退でも遅刻でも
１日使用してしまうことになるとか、午後休（0.5日扱い）などは職場により
違うことになります。
厳しい職場なのですね…

[1395: 匿名]

無謀？かどうかなんて、
まず『かね(ローン)』じゃねーんだよ。

自分はどう生きたいか。『ライフプラン』
それをエガイテいるかどうか。
それを踏まえた計画かどうか。

まず、ライフプラン。

その後だ、ローンは。

「ライフプラン？わかんねーからここに質問するんじゃねーか！」
↑そんな人、質問の回答に自己満してください。やれやれ。

「ライフプラン」の横文字で毛嫌いしているやつ、「将来こうであってほしいなぁ」っていう「妄想」のことだよ。妄想を否定しすぎないでね！

[1396: 匿名]

＞1378

ていうか、イイ年して出来婚かよ…
未成年と思考行動が変わらないだろ。
無計画に妊娠結婚をして、計画的にローンの支払いが出来るのかね。

[1397: 匿名]

>>1392
何のアドバイスもなくムチャって、流れとかで判断できないのか？ムチャと判定する材料は十分すぎるぐらいあったよ。
書き込み内容やレスポンス見てると中学生ぐらいに感じられる上、無計画。奥様は専業イヤだから働き続けるはずとか、皮算用も一杯。

ダメな旦那の代表みたいに感じたからムチャだってなる。実際は違って普通程度の常識があると反論するなら自己責任だしどうぞ。

ここの掲示板での回答はあなたの内容ではムチャと言うことです。

意見を求めるには遅すぎで、手遅れだよ。私が奥様の親なら、必死になって止めさせてたレベル。

[1398: 匿名]

1396

出来婚のどこが悪いの？私も30過ぎて出来婚ですけど！
いい年してって、出来なきゃ独身のままだったし、きっかけの一つにすぎないでしょう！？

なんか、このスレに対するコメントが段々人格否定になってきていてズレてません？
ちょっとイラッとする。

[1399: 匿名]

>出来なきゃ独身のままだったし
それが問題なんだろw

[1400: 匿名さん]

今，検討中の物件ですが，
無謀な感じもするものですから，ご意見願います。
全くの初心者なので，宜しくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込４９０万円（手取り月２４万円，ボーナス手取り年８０万円）
　配偶者　税込３７０万円（概算）（手取り月１８～２１万円，ボーナス手取り年６０万円）
　妻の年収は育児休業明けですから，今の給与を元に計算してみました。

■家族構成　
　本人　　３５歳
　配偶者　３１歳
　子供１　１歳

■物件価格
　マンション　３０９０万円（予定）

■住宅ローン
　・頭金　０万円（諸経費別途用意有）
　・借入　３０９０万円
　・変動　３５年・０．７７５％（中央三井）本人単独で組む予定。事前打診では了解もらっています。
　　フラットにするか悩んでいます。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１５０万円 （この他個人的に１００万円位は何かのためにと貯蓄を残しています）

■昇給見込み
　当面は夫婦ともに７～８万円（年額）昇給あります。

■定年・退職金
　６０歳（６５歳になる予定）
　退職金２０００万円くらい？
　定年後、再任用制度はありますが，任用してもらえるのか不明。　

■その他事情
　・車のローン：無し 。１台所有。ただし５～６年後に買い替え予定あり。
　・親からの援助はなし。
　・夫婦ともに国家公務員なので，給与等の１割カットの可能性があります。また，転勤の予定もありますが，　　どちらかは子供と一緒に残るようにしてもらいます。
　・子供は数年後もう１人できる可能性があります。
　・状況次第では妻は仕事を辞めるかもしれませんが，出来るだけ継続して仕事をしてもらいます。
　・本人が年間１９万円（残り７年），妻が３５万円（のこり８年？）ほど，奨学金の返済が残っています。
　・保育料月５３０００円。
　・本人母への送金月３万円。
　・現在は賃貸アパート暮らしですが，実質負担３万９０００円ですから，ローン後とのギャップは出ると思い　　ます。

被災地もので，被災出費が１０～２０万円くらいあったり，育児休業中貯蓄を切り崩したため，貯金が減ってしまいました。もう数年貯蓄に励んでから，家のことを考えようかと言う思いもあります。または，転勤族なので，ずっと賃貸でもいいかと思ったりしますが，よろしくお願いいたします。

[1401: 匿名さん]

>育児休業中貯蓄を切り崩したため，貯金が減ってしまいました

うーん、厳しいいい方ですが、切り崩し過ぎかな。元々わりと贅沢に使っていたレベルを下げなかったのかな・・・被災出費が20万って、全然たいしたことないから貯蓄が少ない言い訳にはならないですよ。うちも被災地で、これから出費ですが300万はかかります。
状況によって妻が退職するかもという話をするくらいなら、一馬力でいける程度で考えるべきでは？年齢と職種から考えれば、無謀とまではいいませんけど。

[1402: 匿名さん]

以前とは全く違う雰囲気のスレになってしまって残念

[1403: 私も転勤族]

転勤族ならば、本当に、①今、その場所に、自宅を購入する必要性があるのか？　②今、購入しないと一生自宅を購入できない可能性が高いか、を考えるべきだと思います。特に①。
可能な限り家族は一緒にいるべきです。子どもの精神的な育成のためにも、自分と配偶者の関係のためにも。
お子さんが中学生までは同居をお勧めします。「お父さん（母さん）が居ても居なくても自分は大きくなった。」なんて思われたら最悪ですし。
親の面倒や自分の終の棲家などをよく考えて決めてください。

[1404: 匿名]

>1400
国家公務員であれば子供が成人するまで持ち家はいらないのでは？
私の周りにもたくさんいますが数年に一度の異動で大変ですよね
奥様が退職されたら異動先にも同行できますし
今でなくても良いと思います

[1405: 匿名]

>>1402
確かに
ここは借り入れと収入のギャップが大きく無謀かどうかを相談してた場なのに、出既婚に代表されるように無計画、恥知らずな相談者が迷い込んで来たので回答の質も下げざるを得ないんじゃないか。

[1406: 匿名]

>1905
漢字変換が上手く出来ないのか、もともと語学能力が無い人がわざとコメントレベル落としてるとは思えんが。

ただの嫉妬だろ。

実際あの相談者の内訳見ると、なんら問題なくね？無謀か否かでいったら否だと思いますが。

んじゃあれだな。無謀かどうかの判断材料に色んな情報書くと、それをツツかれるって訳か。

最悪だな。

[1407: 匿名]

>1905
漢字変換が上手く出来ないのか、もともと語学能力が無い人がわざとコメントレベル落としてるとは思えんが。

ただの嫉妬だろ。

実際あの相談者の内訳見ると、なんら問題なくね？無謀か否かでいったら否だと思いますが。

んじゃあれだな。無謀かどうかの判断材料に色んな情報書くと、それをツツかれるって訳か。

最悪だな。

[1408: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
夫　１３００万（医師）

■家族構成
夫　３２歳
妻　３１歳
子供　小学生と幼稚園

■物件価格
５７５０万

■住宅ローン
頭金　１５００万
借入　４２５０万
変動かフラットＳ（３５年）で悩み中です。

■購入後の貯蓄
３００万

やはり無謀でしょうか。

[1409: 匿名]

余裕じゃないですか～？羨ましい位です。

[1410: 匿名さん]

＞1400

既出の通り、公務員住宅に住んで当面は貯蓄に励むのが良い。
公務員住宅でるのは、子供の教育環境を整える必要が出た時。

もし、十分な教育環境が備わっているならば、ギリギリまで
粘ること。そして、ローンはらっているつもりで貯蓄する。

これで老後も安泰だ。

[1411: 匿名]

1408さん、無謀がどうかもわからないって、あまりにも知らなさすぎ。
家購入する前にもっと情報収集とかした方がいいですよ。

[1412: 匿名さん]

>1400
奨学金返済してからでないと厳しい気がする。

[1413: 匿名さん]

1408はタダ自慢したかっただけ。