年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1328: 匿名はん]

1326様

早速、ありがとうございます。
やはり微妙な線って所なんですね。

私生活も住居も・・・という背反する悩みで難しいですね。

あまり時間も無いですし、色々悩んでみたいと思います。

[1329: 匿名はん]

1326です。

失礼いたしました。
1327様へです。

[1330: 匿名さん]

>1326
教育費しっかり確保してないと子供に泣かれるかも。

[1331: 購入検討中さん]

>>1326さん
ご参考までほぼ同条件のうちの状況だとこんな感じです。
・頭金と諸経費：1200万円
・ローン：3000万円(30年、フラット35S)
・残貯金：800万円

というのも、公立行かせてもそれなりにお金かかりますし、仮に私立に行かせると2～3倍かかるからです。また、嫁も「マンションを買うための人生じゃないから、背伸びせずある程度割り切って買いましょうよ」ということになりましたので。

[1332: 購入経験者さん]

１３３１さん。
仰る通りです。家は器でしかありません。人生を充実すべく生きるための道具の一つ。目的ではなく手段。そりゃあ、広く美しく豪華なものが良いに決まっていますが、人間には分相応というものがあります。それらを理解せず、手段のために「子どもなんかいらない」なんて思う方がいらっしゃるのは不幸です。
余計なお世話ですが、お叱りを覚悟で。健康なご夫婦であれば、２人以上の子宝を是非。人生充実しますよ。家はいつか古くなるし飽きますが、子どもたちは色々な事を経験させてくれて、親も育ててくれます。別に宗教家ではないので申し訳ないですが。
子どもが沢山いれば、親は頑張れます。定量データがある訳ではないですが、私の周囲の社会的にそれなりに頑張っている親御さんには、２人以上の子どもがいらっしゃる方が多いです（残念ながら子宝に恵まれない方には、大変申し訳ありませんでした。）。

[1333: 匿名さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込520万円
　配偶者　無し（2年後ぐらいにはパート予定）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　37歳
　子供２　11歳、4歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　定昇0.6万程度

■定年・退職金
　62歳
　1500万程度見込み
　定年後、3年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　特になし

あとは頑張って繰上返済していこうと思います。

[1334: 匿名さん]

>>1333
申し訳ないが年収500で3,000万オーバーは結構多いな。
今は金利が安いからなんとかなってるだろうが、定年までに
返す前提だと思い切った感がある借り入れ計画だ。

[1335: 匿名さん]

>>1334さん

早速ありがとうございます。
やっぱり無謀ですかね？

月の返済金額が家賃や駐車場代と足したのと同じぐらいなので
いけるかなと・・・

3000万円切るぐらいにした方がいいんですかね？

[1336: 匿名さん]

>>1333さん
お子さんが2人いるからしょうがないと思いますが、
35歳で貯金300万は少なすぎ（頭金100万＋残貯金200万）
しかもそれで、年収の約6倍のローンは無茶だと思いますよ。

もし、今購入しなければならないなら、
借り入れは2000万～2500万程度の物件で、
繰り上げ返済が前提なら奥さんは必ず働かないと、
苦しい生活になるのでは？

でも、建売業者や銀行の甘い言葉に乗せられて、無謀なローンを組んで購入されている方がいっぱいいるので、
やる気があるなら、チャレンジしてみるのもいいかも。

[1337: 匿名さん]

>>1336さん
ありがとうございます。

貯金は昔いろいろありまして、頑張ってこの金額しかありません。

書き忘れましたが、会社からの補助で毎月2万円出るんです。
55歳までですが約500万円は会社の補助金で支払うようになります。

もう少し考えてみます。

[1338: 匿名さん]

>>1335
月々の返済額＋税金や変動だから繰上げ返済だからな。
無謀かどうかはやり方次第なんだが、変動金利でもあるし、
定年までの27年でその金利で2割程度の負担率で返すんなら、
借り入れは2,500万でそうなる。

家賃より安いってのは販売側に都合が良い言葉であって、
所有するってことは家の修理も自分持ちってことも忘れてはいけないよな。
設備は何十年も持たんし、屋根も防水・防腐処理・シロアリ対策・外壁再塗装、
色々あるのを注意すべき。

[1339: 匿名さん]

>>1338さん
ありがとうございます。

そうですよね。
変動で金利上昇のリスクは怖いですね。
又、今後の維持費分も貯蓄して行かなければならないですね。
借入金を下げて、会社からの補助金約500万円を引いて、
2500万円前後になるようにしてみます。

[1340: 購入検討中さん]

どうでしょうか。よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供なし、将来的に2人欲しいと考えています


■物件価格
　6100万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円 (諸経費は別途用意あり）
　・借入　5600万円
　・変動　35年・0.875% ／フラット35Sで検討中です

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　定昇2万程度

■定年・退職金
　60歳
　確定拠出年金＋α

■その他事情
　特になし

[1341: 匿名]

>>1336
ごちゃごちゃ書きすぎ。

子供が小さいうちに金を貯められかった人が、年収の５倍のローンなんて返せん。

>>1335
無理。

[1342: 匿名さん]

>>1341
まあ、そう言うなよ。答えてくれてるんだから。

>>1340
どの程度の生活水準してるのか知らんが、支払いは普通にできそうだ。
それより奥さん28歳でいずれ二人欲しいってことならそろそろ一人目
いきたいってとこだろうから最初っから単独で考えた方がいいな。
それでも支払いは普通にできそうだ。

[1343: 匿名]

↑短く、乱暴に書けば、自分が強く賢く見えると勘違いしてますね。

[1344: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　パート収入　手取り年収50万円くらい　

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　7歳
　子供２　4歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費など別途用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 予定

■昇給見込み
　年次昇給　15000円／月

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　購入してしまうと現金が減って心細い。
　年収は500万～650万をうろうろ流動的。
　子供が少し落ち着いたので、嫁も今後仕事増やしていくと思います。
　よろしくお願いします。

[1345: 匿名さん]

>>1344追記

物件は一戸建てです。
親からの援助500万円を諸経費や必要な物品の購入などにあてる予定。
住宅ローン金利は35年変動0.875％スタートの間違い。団信込

[1346: 匿名さん]

>>1344
示した内容だといけそうだという感覚だな。
頭金も多いから売る時に債務超過も無さそう。

[1347: 匿名さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円
　配偶者　パート50万程度

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供２　

■物件価格
　2800万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　2700万円
　・変動　35年で0.875%スタート

■貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　定昇7千円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　特になし

どうでしょうか？

[1348: 匿名さん]

>>1347
普通っぽいけど感覚的に融資が少し多い感じだ。だが無謀って程ではないだろう。
ただ、早期に金利が上がったら一気にピンチになりそうだろうな所得・融資割合だ。

[1349: 匿名さん]

>>1348
やっぱり多いですか・・・
もう少し検討してみます。

[1350: 匿名さん]

>>1349
年収は低くないんだが、返済するのは24年ということだよな。
奥さんの年収はパートだから終始当てにはできないよな。
530万の年収で年125万ペースで返さなきゃ定年超えちゃうよね。

金利が上がればさらに数十万ぐらいは年返済額増えちゃうかもだし、
それを避けるために早期の繰上げ目指すなら支払いとしてもっと
高目に設定しないといけないよね。

上がったら損したねで済む融資額にすべきだし、どれくらい上がるかは
各自で予測するしかないけどな。

[1351: 購入検討中さん]

1340です。

普通に支払えそう、と言っていただけて少し安心しました。
1342さんありがとうございました。

借入が多いのでやはり不安は不安ですが
戸建なので上物の代金をとっとと支払い、後は投資だと思うようにします。

[1352: 匿名さん]

>>1350さん
定年までの完済は厳しいですね。
もう少し金額を下げて、繰上返済を頑張ろうと思います。

[1353: 匿名さん]

>>1350さん
定年までの完済は厳しいですね。
もう少し金額を下げて、繰上返済を頑張ろうと思います。

[1354: 申込予定さん]

宜しくお願いします。

初めて書きます。
主人の検討中の物件のローンが無謀な気がしまして、
ぜひ　ご意見　お願いします。。


■世帯年収
　本人　　税込530万円
　配偶者　パート50万程度 、しかし当てならず

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供　１人　４歳

■物件価格
　3500万円( 契約から引渡しにかかる諸費用すべて込みの契約 になります）

■住宅ローン
　・頭金　130万円
　・借入　3370万円
　・変動　35年で0.875%スタート （りそなで1.6%優遇　）

■購入後の貯蓄　
　50万円

■昇給見込み
　今年昇給試験通ると　月３万アップ。その後は定昇なし。

■定年・退職金
　60歳
　前払いによる年金型支給。ボーナス時に年間５０万
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

[1355: 申込予定さん]

No.1354 です。

大切なことを書き忘れてしまいました、すみません。

★　検討中の物件はフラットs３５対象の戸建てです。土地を老後の保険のつもりで検討しています。

いま、残債2700万　築５年のマンションを売却中なのですが、

3,180万で売れた場合は。。。380万がそのまま、130万（手付け兼　諸費用に含まれる）　以外の頭金になります。

しかし、売却の下限制限は3,000万になってしまっています。
私たちは決して　3000万で売却するつもりはないです。

マンガみたいな話ですが、今　直面している現実です。。

支払いが心配で、ぜひ　ご意見　お願いします。。。

[1356: 申込予定さん]

No.1354 です。

またまた、大切なことを間違えてしまいました、すみません。

主人の年収は、650万で落ち着いてます。

慣れていないとはいえ、何度もレス、すみません。

[1357: 匿名さん]

>>1354
>>1355
>>1356
結局主人の年収は650万で奥さんパートで50万ていうわけだな？
これ新規を契約して買い替え特約でやるってことだよな。
順調にうまくいったと仮定して、自己資金が510万の融資3,370ってことだな。
フラットＳ対応物件だけど、変動0.875で検討って意味でＯＫだな？
定年から逆算すると変動にしては借入が多目だな。ただ支払い自体は無理はなさそう。

この借入額と貯金の少なさから見るとむしろフラットＳ向きに見えるけどな。

[1358: 匿名さん]

にしても、購入後の残貯蓄50万は有り得ないでしょ。頻繁に残貯蓄が少ない例が出てて、それに対して厳しいレスが毎度付いてるんだけど、過去レスは読んでないじゃない？

[1359: 申込予定さん]

No.1357 さん
No.1358 さん

さっそくのご意見　ありがとうございます。
No.1357 さんのまとめていただいた形の状況です。

購入後の残貯蓄50万は、この住み替え自体が無謀な証。。。ですね。。

すみません、過去レス、この板しか読んでいませんでした。参考にします★


今のマンション購入時に頭金に貯金をほとんどいれてしまいました。
そのマンションを住んで4年くらいで売って次の家を購入すること自体、貯金もたまっていないのに無謀なこと
なんでしょうね。。。？　普通ならしないと思います。。。

今のマンションは、
現在 管理費・修繕費込みで31000円（修繕7000円、管理費16000、立体駐車場8000円）
今秋に修繕が3300円値上げになり、 10年後はトータル45000円/一ヶ月　になる計画です。
そのころには、子供も１４歳になり、教育費もあがっていく時期にかかります。


現在のマンションのローンは、固定10年フラット３５　（Ｈ１９年の時点の2.775%？）です。
毎月11万支払い（8万ローン　、　管理費31000円）に加え、ボーナス３０万/年　を支払っています。

私は、将来　管理費・修繕費Ｐ代が45000円/一ヶ月になっても、変動で今より借り入れが800万も増えることのほうが、リスクと心の負担は多いと思い、心配です。。


●　今のマンションのローンを、変動に借り換え、２００万くらいを目途に予算がたまったら、マンションの不満　　点の一つでもあった部分をリフォームして一生暮らしていく（今のマンションはバリアフリー、老人多い、　　駅前１０分以内、安くするため管理会社を変えるには住民意識が低く厳しい感じ）
　　
●　管理費等が老後負担になるから、戸建に賭けてみる
（子供が遊ぶには環境いい、駅からは歩18分、学区いい、土地自体は二面公道に接し30年しても2割値下がりし　　ても1700万～1500万は見込める、市街化調整区域坪単価８０万以上のすぐ隣）


借り入れが800万も増えることは、管理費の上昇を考えても、やはり　貯金がない以上　時期早々なのでしょうか。。？？

　ただ、不動産屋いわく「売り逃げ」する時期は今年しかないと思っています。この街では3年くらい止まってい　　た開発が一気に進み、あちこちで新築マンションが登場してきています。築浅とはいえ中古はたたかれ、残　　債の差額を頭金にするしかない以上、今年しかない。。。と考えてます。。

長々　書きましたが、またご意見を　お願いします。




　

[1360: 匿名さん]

>>1359
全体像は把握できないからなんとも言えんが、不動産屋はいつでも
｢今が最後のチャンス」ですなんだよ。開発うんぬんあるんだろうが、
震災で消費者の購買意欲が減退してる現状も踏まえて判断せんといかんだろう。

安くするため管理会社変えるってのもはっきりいって管理に不満の無い住民から
みたら迷惑な話しだ。そのうち安くするためにエントランスの照明減らせだの
植栽は無駄だから無くせだの言い出して見栄えが悪くなって賃貸で回してる人
にはむしろマイナスになったりするからな。

結局引越したいんだから思うとおりにやってみたらいいが、リスクを減らす目的の
割には思い切った買い替え計画で、人生におけるトータルの支払いは増えることは
確実だし、今度は変動で借り直してその残貯金でむしろリスクも増えてるように
見えるけどな。

[1361: 匿名]

払えなくなったら売ればいいだけ。
慎重になりすぎたら家なんて怖くて買えないよ！
勢いでＧＯ！

[1362: 匿名]

ＧＯ！ＧＯ！

[1363: 匿名さん]

なかなか無責任この上ないな。

>払えなくなったら売ればいいだけ。

売れるんかよ。しかも戸建て。

>>1359

>すみません、過去レス、この板しか読んでいませんでした。参考にします★

この板の過去レスだっての。
読んでねーじゃん。

[1364: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　妻　　　専業主婦

■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供　　3歳　（もう一人欲しい）

■物件価格
　4500万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3700万円
　・変動　35年（1.7%優遇）

■購入後の貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　年間20万ずつアップ。40歳900万円くらいで頭打ち

■定年・退職金
　60歳 2500万円程度

支払いは問題ないと思いますが、贅沢はできず、少し苦しいかな？と考えています。
よろしくお願いいたします。

[1365: 匿名さん]

>1364
2馬力になれば、精神的なゆとりもできるかも。

[1366: 申込予定さん]

No.1360さん　ありがとうございます。

主人と支払い計画を詰めていきます。

いまのマンションにいても、がんばらないとならないですね！！

[1367: 匿名さん]

>>1364さん
養育費など諸々を考えると無理なく買える金額ではないと思います。
まずは、退職金を除いて定年までにいくら貯めたいか考えて、購入後の家計を試算されていはいかかでしょう。まずは、「住宅に関する支出が増減」が一番キーになると思いますけど、周りが言うより、それで自分で行けるか諦めるかある程度見えてきますよ。

参考までに、自分は残貯金600万で、頭金で2/5払った後のローン残額が2000万(フラット35Sで20年)ですが、嫁とは子供に関する費用を考えると、きっとローン支払い時の生活は正直とんとんだねって話しています。
ただ、普通に払っても55で完済で、不足分はそこから貯めようと約束しているので、ある程度大丈夫かなと踏んでいます。

[1368: 匿名さん]

＞１３６４

３１歳で1000万円蓄えられた生活ぶりなら、なんとかなりそう。

[1369: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1,000万円
　妻　　　専業主婦

■家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　32歳
　子供　　1歳　（もう一人欲しい）

■物件価格
　5000万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　4200万円
　・変動　35年（1.7%優遇）

■購入後の貯蓄
　1,500万円
　車と家具・家電で＋500万くらいかかりそうなので
　実質1,000万円程度になると思います。

■昇給見込み
　自営のため不安定。将来性はあると思います。
　今のところ順調ですが昇給は計算に入れないで考えています。
　贅沢は望んでいないので収入は現状維持できれば充分。
　厚生年金には加入しています。

■定年・退職金
　なし。
　直近5年間の貯金は毎年400万程度で推移しています。

■その他
　子供が小学校にあがるくらいのタイミングで妻がパートに出る予定です。


個人的にはやはり自営というのが不安ですね。
高い買い物なので半年ほど熟考してきましたが・・・
アドバイスや気付いた点等ありましたら
よろしくお願いいたします。

[1370: 匿名さん]

>>1369
私とほぼ同い年だな。そして私も自営だ。
借入自体は無理はなく相場の範囲内だし、その貯蓄率だと問題なし。
だが問題は会社大丈夫かってことに尽きるよな。

借入があるのかないのかや利益率なんかで見込みを立てるしかないが、
結局心配しすぎたら何もできんっていうことになっちゃうからな。

まぁ、会社に余力があれば会社で建てて(買って)社宅扱いにして家賃を払う方が
何かと気楽ではあるけどな。倒産しても家族には負債は残らんしな。
社長として連帯保証してなければだけど。

よく顧問税理士と相談することだ。

[1371: 匿名さん]

自営だと社宅や研修所扱いで建てて社長一家が住んでるって
近所で結構見かけますね。

[1372: 匿名]

アドバイスする奴も少しは言葉遣いを気をつけなさいね。

[1373: 匿名]

ちょっと厳しいでしょうか。よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　　700万円
　妻　　330万円

■家族構成　
　夫　39歳 （ローン実行開始時40歳）
　妻　36歳
　子供　3歳　（数年以内にもう一人欲しい）

■物件価格
　3930万円 (諸費用別で180万円）

■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　3930万円
　・フラット35Sで2930万円（夫名義）　35年
　・変動で1000万円（妻名義）　35年（1.7%優遇）
ボーナス払いは無し

■購入後の貯蓄　
　250万円

■昇給見込み
　・夫　年間3万位づつアップ。中間管理職なのでもうしばらくはアップ無し。
　・妻　年間3000円位アップすれば良い方

■定年・退職金
　60歳 退職金額は不明

■その他
　・他ローンは無いが、車一台リース契約で所有。（月々23000円プラスボーナス払いで15万円程度×2回）

　・保育園代で月々50000円（後3年）

　・積立終身保険や医療保険など月々70000円プラスボーナスで20万円程度×2回

　・駐車場代や管理費を含めるとローン返済は月々約15万円（合算の手取りが月々約50万円弱です）

[1374: 匿名]

1373です。

ちなみに、昇給見込の金額は月々の額なので、夫は年間でプラス40万円程度、妻は4万円程度のアップが見込まれます。

[1376: 匿名さん]

>1373
お子さん２人目をご希望だと、一馬力でシュミレーションした方が
安心と思います。

[1377: 匿名さん]

>1373

書かれた条件で、貯蓄が２５０万しかないのは何故ですか。
消費性向が高すぎるなら、それを是正できるかどうかですよ。