年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1304: 匿名さん]

年収400万で賃貸事業がコケたら挽回する余力がないため
悲惨な可能性も否定できません。

[1305: 匿名さん]

1295です。

1300さん。
外構費用等は借入金に含む予定で進めてます。
1302さんの通り賃貸物件を 2つの予定です。2DK（約52㎡）を 2つです。
年収からみると賃貸事業がコケかたら余力がありません。
片方でも借りてがあれば、±0でほぼ行けるのではという素人考えです。

[1306: 匿名さん]

素人考えですね。家賃をローン返済に充てるもくろみなんて、取らぬ狸のなんとやらです。店子が付くかどうかもわからないし、賃貸は予想外に経費がかかるので、儲かるもんではないんですよ。

[1307: 匿名さん]

賃貸物件としての採算性はこのスレでは判断しにくいですね。
地元の不動産屋などを探って回るとよいかも。

[1308: 匿名]

私:年収500万
妻:年収250万

私:会社員（郵便屋）
妻:看護士

物件:3430万新築ﾏﾝｼｮﾝ
頭金:200万（諸費用別）
借入:3230万

変動35年0.875

残貯金:300万


厳しいですよね？

[1309: 匿名]

1308です
追記
子供:9歳と0歳です

[1310: 匿名さん]

ご夫婦の年齢は何歳ですか？

[1311: 匿名]

1308です
私が29歳で妻が31歳です。

[1312: 匿名さん]

奥様が働き続け、ご主人も育児や家事に協力的で、酒・ギャンブル・女にあまりのめりこまなければ、大丈夫ではないでしょうか。
勿論、お子様は高校までは少なくとも公立で、私立大学に進学されるなら奨学金で。
ローンは変動・固定の組み合わせなどでリスク回避すべきでしょう。
ご夫婦の病気に対応する生命保険の特約も忘れずに。病気や入院したとき助かりますよ。

[1313: 匿名]

>1312様
ﾚｽありがとうございます。
なんとか頑張ってみようと思います。

[1314: 匿名]

>>1312
余計なこと書きすぎ
それさえ守れば行けると誤解するよ

>>1313
マンションでしょ
かなり厳しいよ
子供を遊びに連れて行ってあげる余裕はなし

[1315: 匿名さん]

>>1312
奥様が働き続けるって前提がムチャクチャ。保育料は？

[1316: 匿名さん]

1312さんはその前提じゃないと厳しいよってことをいいたいんでしょ？

別にムチャクチャってほどでは…

ここはいつも丁寧にレスすればするほど粗探しする輩が多い(-_-#) ﾋﾟｸｯ

[1317: 匿名さん]

>>1308
30年程度で返すんだからローン自体は月11万相当の負担ですよね。
それに管理費他で2万ぐらい？結局減税で数万返ってくるけど単独だと
結構キツイから完全に共働き前提ローンという結論になりそう。

ただ世帯年収750万でローン月11万程度は返済率18％弱で安全圏という認識。
この程度で｢遊びに行く余裕無い｣とか言ってる人いるけど、
おそらく家計運営が下手な人のアドバイスだと思われます。
ただ、奥さんや仕事辞めたら貧乏路線。

[1318: 匿名さん]

戸建・マンションのスレが伸びてるから>>1314はそのスレから
流れてきた戸建ゲリラの可能性。

[1319: 物件比較中さん]

検討中の物件について無謀なのかご意見をいただければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込610万円
　配偶者　税込150万円（派遣社員）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　37歳

■物件価格
　4450万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3950万円
　・変動　35年・0.975%
　　　またはフラットS 35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年1回数千円（昇格時に昇給あり。数万円）

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■その他事情
　・車：なし（生活上、なくても支障がない）
　・子供はできればいいが、それほど強く望んではいない

やはり高望みしすぎでしょうか？

[1320: 匿名さん]

>>1319
申し訳ありませんがこれはアウトではないかな。
奥さんの派遣もいつまでかわからんよね。多額の借入は変動だよね。

奥さんが派遣辞めて金利が上昇して子供が出来たらどうかな？
競売情報でその物件をオレが見てるなんてことならないようにな。

[1321: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[1322: 買いたいけど買えない人]

>>1321

>>・へそくりは金額が大きくなったのでそろそろ夫に話すつもり
3人目できちゃったりして(笑)

[1323: 匿名]

>>1321

どう考えても大丈夫でしょう｡夫婦ともに年くってる以外は羨ましいけど｡

[1324: 匿名さん]

やっぱり無謀な賭けをしようとするご主人には、年上の奥様がいらっしゃるかたが多いのではないでしょうか？

[1325: 匿名さん]

>1321
将来的に海外留学とかなければ余裕でしょう。
（学校のカリキュラムに入ってる短期なら問題無しでしょうが）

[1326: 匿名はん]

初めまして。
無謀な考えかも知れませんが、よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り40万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込100～200万円（派遣、変動）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　定昇0.5～1万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し

如何でしょうか？

[1327: 匿名さん]

>>1326
いい線だけどやはりローンが多いな。
奥さん働いてるうちはいいけど、単独ベースで考えるなら
3,000万ぐらいが安全確実圏、3,300万がギリギリセーフゾーン、
3,600万がキツイけどやり方次第ってとこだな。

[1328: 匿名はん]

1326様

早速、ありがとうございます。
やはり微妙な線って所なんですね。

私生活も住居も・・・という背反する悩みで難しいですね。

あまり時間も無いですし、色々悩んでみたいと思います。

[1329: 匿名はん]

1326です。

失礼いたしました。
1327様へです。

[1330: 匿名さん]

>1326
教育費しっかり確保してないと子供に泣かれるかも。

[1331: 購入検討中さん]

>>1326さん
ご参考までほぼ同条件のうちの状況だとこんな感じです。
・頭金と諸経費：1200万円
・ローン：3000万円(30年、フラット35S)
・残貯金：800万円

というのも、公立行かせてもそれなりにお金かかりますし、仮に私立に行かせると2～3倍かかるからです。また、嫁も「マンションを買うための人生じゃないから、背伸びせずある程度割り切って買いましょうよ」ということになりましたので。

[1332: 購入経験者さん]

１３３１さん。
仰る通りです。家は器でしかありません。人生を充実すべく生きるための道具の一つ。目的ではなく手段。そりゃあ、広く美しく豪華なものが良いに決まっていますが、人間には分相応というものがあります。それらを理解せず、手段のために「子どもなんかいらない」なんて思う方がいらっしゃるのは不幸です。
余計なお世話ですが、お叱りを覚悟で。健康なご夫婦であれば、２人以上の子宝を是非。人生充実しますよ。家はいつか古くなるし飽きますが、子どもたちは色々な事を経験させてくれて、親も育ててくれます。別に宗教家ではないので申し訳ないですが。
子どもが沢山いれば、親は頑張れます。定量データがある訳ではないですが、私の周囲の社会的にそれなりに頑張っている親御さんには、２人以上の子どもがいらっしゃる方が多いです（残念ながら子宝に恵まれない方には、大変申し訳ありませんでした。）。

[1333: 匿名さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込520万円
　配偶者　無し（2年後ぐらいにはパート予定）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　37歳
　子供２　11歳、4歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　定昇0.6万程度

■定年・退職金
　62歳
　1500万程度見込み
　定年後、3年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　特になし

あとは頑張って繰上返済していこうと思います。

[1334: 匿名さん]

>>1333
申し訳ないが年収500で3,000万オーバーは結構多いな。
今は金利が安いからなんとかなってるだろうが、定年までに
返す前提だと思い切った感がある借り入れ計画だ。

[1335: 匿名さん]

>>1334さん

早速ありがとうございます。
やっぱり無謀ですかね？

月の返済金額が家賃や駐車場代と足したのと同じぐらいなので
いけるかなと・・・

3000万円切るぐらいにした方がいいんですかね？

[1336: 匿名さん]

>>1333さん
お子さんが2人いるからしょうがないと思いますが、
35歳で貯金300万は少なすぎ（頭金100万＋残貯金200万）
しかもそれで、年収の約6倍のローンは無茶だと思いますよ。

もし、今購入しなければならないなら、
借り入れは2000万～2500万程度の物件で、
繰り上げ返済が前提なら奥さんは必ず働かないと、
苦しい生活になるのでは？

でも、建売業者や銀行の甘い言葉に乗せられて、無謀なローンを組んで購入されている方がいっぱいいるので、
やる気があるなら、チャレンジしてみるのもいいかも。

[1337: 匿名さん]

>>1336さん
ありがとうございます。

貯金は昔いろいろありまして、頑張ってこの金額しかありません。

書き忘れましたが、会社からの補助で毎月2万円出るんです。
55歳までですが約500万円は会社の補助金で支払うようになります。

もう少し考えてみます。

[1338: 匿名さん]

>>1335
月々の返済額＋税金や変動だから繰上げ返済だからな。
無謀かどうかはやり方次第なんだが、変動金利でもあるし、
定年までの27年でその金利で2割程度の負担率で返すんなら、
借り入れは2,500万でそうなる。

家賃より安いってのは販売側に都合が良い言葉であって、
所有するってことは家の修理も自分持ちってことも忘れてはいけないよな。
設備は何十年も持たんし、屋根も防水・防腐処理・シロアリ対策・外壁再塗装、
色々あるのを注意すべき。

[1339: 匿名さん]

>>1338さん
ありがとうございます。

そうですよね。
変動で金利上昇のリスクは怖いですね。
又、今後の維持費分も貯蓄して行かなければならないですね。
借入金を下げて、会社からの補助金約500万円を引いて、
2500万円前後になるようにしてみます。

[1340: 購入検討中さん]

どうでしょうか。よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供なし、将来的に2人欲しいと考えています


■物件価格
　6100万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円 (諸経費は別途用意あり）
　・借入　5600万円
　・変動　35年・0.875% ／フラット35Sで検討中です

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　定昇2万程度

■定年・退職金
　60歳
　確定拠出年金＋α

■その他事情
　特になし

[1341: 匿名]

>>1336
ごちゃごちゃ書きすぎ。

子供が小さいうちに金を貯められかった人が、年収の５倍のローンなんて返せん。

>>1335
無理。

[1342: 匿名さん]

>>1341
まあ、そう言うなよ。答えてくれてるんだから。

>>1340
どの程度の生活水準してるのか知らんが、支払いは普通にできそうだ。
それより奥さん28歳でいずれ二人欲しいってことならそろそろ一人目
いきたいってとこだろうから最初っから単独で考えた方がいいな。
それでも支払いは普通にできそうだ。

[1343: 匿名]

↑短く、乱暴に書けば、自分が強く賢く見えると勘違いしてますね。

[1344: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　パート収入　手取り年収50万円くらい　

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　7歳
　子供２　4歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費など別途用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 予定

■昇給見込み
　年次昇給　15000円／月

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　購入してしまうと現金が減って心細い。
　年収は500万～650万をうろうろ流動的。
　子供が少し落ち着いたので、嫁も今後仕事増やしていくと思います。
　よろしくお願いします。

[1345: 匿名さん]

>>1344追記

物件は一戸建てです。
親からの援助500万円を諸経費や必要な物品の購入などにあてる予定。
住宅ローン金利は35年変動0.875％スタートの間違い。団信込

[1346: 匿名さん]

>>1344
示した内容だといけそうだという感覚だな。
頭金も多いから売る時に債務超過も無さそう。

[1347: 匿名さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円
　配偶者　パート50万程度

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供２　

■物件価格
　2800万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　2700万円
　・変動　35年で0.875%スタート

■貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　定昇7千円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　特になし

どうでしょうか？

[1348: 匿名さん]

>>1347
普通っぽいけど感覚的に融資が少し多い感じだ。だが無謀って程ではないだろう。
ただ、早期に金利が上がったら一気にピンチになりそうだろうな所得・融資割合だ。

[1349: 匿名さん]

>>1348
やっぱり多いですか・・・
もう少し検討してみます。

[1350: 匿名さん]

>>1349
年収は低くないんだが、返済するのは24年ということだよな。
奥さんの年収はパートだから終始当てにはできないよな。
530万の年収で年125万ペースで返さなきゃ定年超えちゃうよね。

金利が上がればさらに数十万ぐらいは年返済額増えちゃうかもだし、
それを避けるために早期の繰上げ目指すなら支払いとしてもっと
高目に設定しないといけないよね。

上がったら損したねで済む融資額にすべきだし、どれくらい上がるかは
各自で予測するしかないけどな。

[1351: 購入検討中さん]

1340です。

普通に支払えそう、と言っていただけて少し安心しました。
1342さんありがとうございました。

借入が多いのでやはり不安は不安ですが
戸建なので上物の代金をとっとと支払い、後は投資だと思うようにします。

[1352: 匿名さん]

>>1350さん
定年までの完済は厳しいですね。
もう少し金額を下げて、繰上返済を頑張ろうと思います。

[1353: 匿名さん]

>>1350さん
定年までの完済は厳しいですね。
もう少し金額を下げて、繰上返済を頑張ろうと思います。