年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1284: 匿名さん]

>>1282

１２８１です。ありがとうございます。
昇給見込みは１１００万位までかと思います。
子供は高校までは公立の予定ですが、車は１台は必要な地域です。
親の遺産は多少は見込めますが、よくわかりません。

色々シュミレーションしてみてもかなりギリギリだなと思うのですが
ずっと待っていた理想的な物件なのと年齢的にも踏ん切りたい気持ちが
大きいのですが、かなり覚悟は必要そうですね・・・。

[1285: マンコミュファン]

借入額と年収(借入時点)のバランスで言えば、

返済可能年数25年の場合は年収の4倍
返済可能年数30年の場合は年収の4.5倍
返済可能年数35年の場合は年収の5倍

こんな感じだとフラットSで団信込みの返済率
が収入の2割程度に収まりますね。

[1286: マンコミュファン]

例えば地方都市(車一台)で中規模マンション購入者
年収の4.5倍程度のフラットS｢2,900万｣融資のケース
(30歳・年収650万・定年まで30年)、

ローン年額1,268,000(団信込返済率19.5％)
管理費年額120,000
駐車場年額120,000
修繕金年額70,000
固定資産税120,000
ローン減税▲280,000

住宅関連費合計　年1,418,000(月々118,166円相当)

[1287: 匿名さん]

>>1284
年齢と収入から見ると、もう少し貯めておけばよかったですね。(つまり今まであまり本気で貯金してこなかった？)
その理想的なマイホームのために今後は目一杯節約型のライフスタイルに変えようと夫婦で思えるような物件なら購入しても後悔しないと思います。

[1288: 匿名さん]

>>1266

>幼児は医療費タダででは無かったかな？

自治体や加入してる健保によって違う。

1270が書いている

>３割負担で後では高額医療として返ってきます

これも加入してる健保によって違う。うちなんか
自己負担分が月15万を超えないと高額医療扱いに
ならない。毎月の手取りが30万ちょいで、そのうち
半分も医療費に出て行ったら・・・手元にある程度の
貯金でもない限り無理だろう。

[1289: 匿名さん]

>1281
高校まで公立、と言う路線で行けるかどうか？地域性もあるし、
子供に泣かれないように、ご家族でよくよく話し合われてみては。

成績によっては公立って言う選択肢がなくなる地域もあるし…

[1290: 匿名さん]

１２８１さん
悩みますね。私なら実行します。ただ、場合によってはお子さんが成人後、支援してくれるといいですが。まだ小学生ですからね、難しいでしょうが。それがないと、これからお二人の教育費考えると、厳しいかもしれません。公立落ちたら一人初年度１００万ですから。

[1291: 匿名さん]

１２８１さんは現在の住まいはどのようなんでしょう？
賃貸だったのですか？

[1292: 匿名さん]

＞1288
１２７０です。
高額医療制度って、基本は国保や社保（けんぽ）の上限（通常だと8万超くらいで
高額収入の方だと１５万）が基本でその組合により違う場合は、普通よくなる＝
上限額が低くなる、と理解していたのですが、違う場合もあるのですね。
それとも1288さんの所得が高額所得なのかな？

[1293: 匿名さん]

>>1283
どれと同じケース？

[1294: 匿名さん]

>>1292

1288に「手取りが30万ちょい」と書いてあるけど。。。
これは高額所得の範疇なのか？？？違うと思うね。

[1295: 匿名さん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月20万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　無

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者22歳
　

■物件価格
　4500万円（土地持ちでして上物のみ）

■アパートローン
　・頭金　100万円
　・借入　3900万円
　・変動　30年・2.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り（年5～10万円 ）

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■その他事情
　賃貸兼用住宅です（3階建ての1階・2階を賃貸用）
　近隣家賃相場 14万円（2世帯賃貸予定ですので X2で28万円の家賃見込）
　月々の支払い 15万円
　家賃収入で上手くローンと相殺できれば良いと考えてますが安易な考えでしょうか・・・。
　同時に家賃保証有りのサブリースも検討中。
　宜しくお願い致します。
　
　

[1296: 匿名さん]

素晴らしい境遇ですね。羨ましい。
物件の環境と仕様次第ではないでしょうか（東京都心から１時間強かな？）。
あまり大家さんのいる物件には入りたくないですから、家賃も相場より低めの設定でないと。

[1297: 匿名]

>>1295
頭金と借入を足しても4000万にしかならないのですが、諸費用などは大丈夫ですか？

[1298: 匿名]

貯蓄なし、借財完済したばかりでローン通りませんか？

[1299: 匿名さん]

1295です。

1296さん
1297さん
有難うございます。場所は都内23区内ですが、やはり大家が住んでるアパートは少し敬遠されがちの様ですね
家賃設定はそれも考慮してみたいと思います。

借入額：正しくは4,400万円でした。（4,000万円は頭の中の希望額でした・・・。）

[1300: 匿名さん]

>1299
諸費用・外構費用は大丈夫ですか？

[1301: 匿名]

二世帯の賃貸って需要があるのだろうか？

[1302: 匿名さん]

賃貸物件がふたつ（２ＤＫが２とか？）ある、ということでしょう。

[1303: 匿名さん]

ワンフロアが1世帯分だからもっと広いと思われます。

[1304: 匿名さん]

年収400万で賃貸事業がコケたら挽回する余力がないため
悲惨な可能性も否定できません。

[1305: 匿名さん]

1295です。

1300さん。
外構費用等は借入金に含む予定で進めてます。
1302さんの通り賃貸物件を 2つの予定です。2DK（約52㎡）を 2つです。
年収からみると賃貸事業がコケかたら余力がありません。
片方でも借りてがあれば、±0でほぼ行けるのではという素人考えです。

[1306: 匿名さん]

素人考えですね。家賃をローン返済に充てるもくろみなんて、取らぬ狸のなんとやらです。店子が付くかどうかもわからないし、賃貸は予想外に経費がかかるので、儲かるもんではないんですよ。

[1307: 匿名さん]

賃貸物件としての採算性はこのスレでは判断しにくいですね。
地元の不動産屋などを探って回るとよいかも。

[1308: 匿名]

私:年収500万
妻:年収250万

私:会社員（郵便屋）
妻:看護士

物件:3430万新築ﾏﾝｼｮﾝ
頭金:200万（諸費用別）
借入:3230万

変動35年0.875

残貯金:300万


厳しいですよね？

[1309: 匿名]

1308です
追記
子供:9歳と0歳です

[1310: 匿名さん]

ご夫婦の年齢は何歳ですか？

[1311: 匿名]

1308です
私が29歳で妻が31歳です。

[1312: 匿名さん]

奥様が働き続け、ご主人も育児や家事に協力的で、酒・ギャンブル・女にあまりのめりこまなければ、大丈夫ではないでしょうか。
勿論、お子様は高校までは少なくとも公立で、私立大学に進学されるなら奨学金で。
ローンは変動・固定の組み合わせなどでリスク回避すべきでしょう。
ご夫婦の病気に対応する生命保険の特約も忘れずに。病気や入院したとき助かりますよ。

[1313: 匿名]

>1312様
ﾚｽありがとうございます。
なんとか頑張ってみようと思います。

[1314: 匿名]

>>1312
余計なこと書きすぎ
それさえ守れば行けると誤解するよ

>>1313
マンションでしょ
かなり厳しいよ
子供を遊びに連れて行ってあげる余裕はなし

[1315: 匿名さん]

>>1312
奥様が働き続けるって前提がムチャクチャ。保育料は？

[1316: 匿名さん]

1312さんはその前提じゃないと厳しいよってことをいいたいんでしょ？

別にムチャクチャってほどでは…

ここはいつも丁寧にレスすればするほど粗探しする輩が多い(-_-#) ﾋﾟｸｯ

[1317: 匿名さん]

>>1308
30年程度で返すんだからローン自体は月11万相当の負担ですよね。
それに管理費他で2万ぐらい？結局減税で数万返ってくるけど単独だと
結構キツイから完全に共働き前提ローンという結論になりそう。

ただ世帯年収750万でローン月11万程度は返済率18％弱で安全圏という認識。
この程度で｢遊びに行く余裕無い｣とか言ってる人いるけど、
おそらく家計運営が下手な人のアドバイスだと思われます。
ただ、奥さんや仕事辞めたら貧乏路線。

[1318: 匿名さん]

戸建・マンションのスレが伸びてるから>>1314はそのスレから
流れてきた戸建ゲリラの可能性。

[1319: 物件比較中さん]

検討中の物件について無謀なのかご意見をいただければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込610万円
　配偶者　税込150万円（派遣社員）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　37歳

■物件価格
　4450万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3950万円
　・変動　35年・0.975%
　　　またはフラットS 35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年1回数千円（昇格時に昇給あり。数万円）

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■その他事情
　・車：なし（生活上、なくても支障がない）
　・子供はできればいいが、それほど強く望んではいない

やはり高望みしすぎでしょうか？

[1320: 匿名さん]

>>1319
申し訳ありませんがこれはアウトではないかな。
奥さんの派遣もいつまでかわからんよね。多額の借入は変動だよね。

奥さんが派遣辞めて金利が上昇して子供が出来たらどうかな？
競売情報でその物件をオレが見てるなんてことならないようにな。

[1321: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[1322: 買いたいけど買えない人]

>>1321

>>・へそくりは金額が大きくなったのでそろそろ夫に話すつもり
3人目できちゃったりして(笑)

[1323: 匿名]

>>1321

どう考えても大丈夫でしょう｡夫婦ともに年くってる以外は羨ましいけど｡

[1324: 匿名さん]

やっぱり無謀な賭けをしようとするご主人には、年上の奥様がいらっしゃるかたが多いのではないでしょうか？

[1325: 匿名さん]

>1321
将来的に海外留学とかなければ余裕でしょう。
（学校のカリキュラムに入ってる短期なら問題無しでしょうが）

[1326: 匿名はん]

初めまして。
無謀な考えかも知れませんが、よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り40万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込100～200万円（派遣、変動）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　定昇0.5～1万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し

如何でしょうか？

[1327: 匿名さん]

>>1326
いい線だけどやはりローンが多いな。
奥さん働いてるうちはいいけど、単独ベースで考えるなら
3,000万ぐらいが安全確実圏、3,300万がギリギリセーフゾーン、
3,600万がキツイけどやり方次第ってとこだな。

[1328: 匿名はん]

1326様

早速、ありがとうございます。
やはり微妙な線って所なんですね。

私生活も住居も・・・という背反する悩みで難しいですね。

あまり時間も無いですし、色々悩んでみたいと思います。

[1329: 匿名はん]

1326です。

失礼いたしました。
1327様へです。

[1330: 匿名さん]

>1326
教育費しっかり確保してないと子供に泣かれるかも。

[1331: 購入検討中さん]

>>1326さん
ご参考までほぼ同条件のうちの状況だとこんな感じです。
・頭金と諸経費：1200万円
・ローン：3000万円(30年、フラット35S)
・残貯金：800万円

というのも、公立行かせてもそれなりにお金かかりますし、仮に私立に行かせると2～3倍かかるからです。また、嫁も「マンションを買うための人生じゃないから、背伸びせずある程度割り切って買いましょうよ」ということになりましたので。

[1332: 購入経験者さん]

１３３１さん。
仰る通りです。家は器でしかありません。人生を充実すべく生きるための道具の一つ。目的ではなく手段。そりゃあ、広く美しく豪華なものが良いに決まっていますが、人間には分相応というものがあります。それらを理解せず、手段のために「子どもなんかいらない」なんて思う方がいらっしゃるのは不幸です。
余計なお世話ですが、お叱りを覚悟で。健康なご夫婦であれば、２人以上の子宝を是非。人生充実しますよ。家はいつか古くなるし飽きますが、子どもたちは色々な事を経験させてくれて、親も育ててくれます。別に宗教家ではないので申し訳ないですが。
子どもが沢山いれば、親は頑張れます。定量データがある訳ではないですが、私の周囲の社会的にそれなりに頑張っている親御さんには、２人以上の子どもがいらっしゃる方が多いです（残念ながら子宝に恵まれない方には、大変申し訳ありませんでした。）。

[1333: 匿名さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込520万円
　配偶者　無し（2年後ぐらいにはパート予定）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　37歳
　子供２　11歳、4歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　定昇0.6万程度

■定年・退職金
　62歳
　1500万程度見込み
　定年後、3年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　特になし

あとは頑張って繰上返済していこうと思います。