年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1151: 匿名]

>>1148
退職金があてにできないのはよくわかった。
問題ないと思います。
返済頑張ってね。

[1152: 購入検討中さん]

国家の現状を見るに年金が当てにできないので、25年で返しきれる額にしましたが、貧乏性なのでなんか借りすぎな気がしています。
勤め先がいわゆる超大企業なのでまだ借りてもローン審査余裕で通るといわれましたが、マンションを買うために働いてるわけじゃないので・・・

■世帯年収
・本人　740万円

■家族構成　
・本人　34歳

■物件価格
・4600万円(諸費用込)

■住宅ローン
・頭金　1600万円
・借入　3000万円
・変動　25年、0.750%
　※竣工が2011年12月なのでフラットは回避。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
・700万円

■昇給見込み
・今年から900万円到達までは、15～20万円/年アップがほぼ確定。
　その先は5～15万円/年になる可能性大。

■定年・退職金
・60歳、1500万円～2000万円
　※退職金はローン返済には使うつもりなし。

■補足
・現在の家賃は10.5万円。(家賃補助なし)
・58で年間30万×30年支払の養老保険1000万円が満期となるため、58歳で自己資金が1000万円増えます。
・三大疾病対応の生命保険には加入済みなので、提携ローン関係で仮に見直ししても月々の追加費用はない見込みです。

[1153: 匿名さん]

これだけだと問題ないけど、家族構成が本人だけしかないのは独身なの？将来がよくわからないので、なんとも。

>国家の現状を見るに年金が当てにできないので

皆さん勘違いしているようですが、今現在年金をもらっている世代だって、アテにできる金額ではないんですよ。殆どの人が、100万〜200万円台程度しかもらっていないです。現役時代に老後用の貯蓄をすること、定年後にも渡るようなローンは組まないこと、定年後に再雇用などなんらかの収入の道をつけておかないと、大きく生活レベルの見直しが必要になります。

[1154: 匿名さん]

そうですね。
貯蓄は無理でも再雇用などでわずかでも収入があれば年金とあれば暮らして
行かれるから、今の年収がそれほどでなくても、逆に地道に雇用の道を
探ればいいと思います。

[1155: 匿名さん]

>逆に地道に雇用の道を探ればいいと思います。

若いのだって雇用がないって騒ぎなのに、なんで定年後の人間にそんなこと簡単に言えるかな。

[1156: 匿名さん]

業界にもよるけど、新卒や若年層中途採用はせず、定年後の人を割安に契約社員として雇用する動きが目立ってきてる。

[1157: 購入検討中さん]

1152です。

>>1153さん。
現状では正しいですが、確かにわかりにくかったですね。
彼女が大学院生(24歳)なので、結婚は卒業後の来年3月末か4月を予定してますが、専業主婦の予定です。
子供は授かりものなので何とも言えませんが、2人は欲しいと話しています。

年金は現在の指標で換算すると250～280ですね。
実際はもう少し増えそうですが、各種保険料などで引かれるとすると、最悪月15万程度なので生活レベルは変わらないですが、家に回すお金は無理かなあと。

>>1154さん、1155さん、1156さん
ホワイトカラーの職場で程度昇進した人間は、士気の面から再雇用でも同様の立場に据えることが必要になるため扱いにくく、再雇用しにくいのが現状です。これに自分は完全にマッチングするので再雇用は鼻から期待していません。

[1158: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　精密機械開発関係　　税込500万円（手取り月20～30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　医療系資格職　現在産休中　来年4月に復職予定　時短勤務で復職後の予想年収300万
　

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳 　
　子供　　6月に第1子出産予定

■物件価格
　4000万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3600万円
　・変動　30年・1.0% (ろうきんの変動優遇金利を使いたい）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円



■その他事情
　・区画整理地内の保留地に建築条件付戸建を購入予定
　・車のローン完済済み　1台所有　他ローンなし
　・妻の実家が近く、子育てをある程度協力してもらえる環境。
　・10年ほどしたら実家(地方)の方で仕事を見つけ、退職し実家に帰りたい。物件は賃貸か売却する予定。


どうぞご意見よろしくお願いします。
　

[1159: 匿名]

買う意味がない気がします。
10年後に売れる見込みも借り手が見つかる見込みもないですし。
ローンを完済せずに貸し出しは、契約違反で一括返済を求められかねない。

[1160: 購入検討中さん]

40で地方への転職だと年収自体が普通に下がりますよ。
控除後の給与が多くて20～25ぐらいになる可能性を考慮して計画していますか？

特に異業種へ転職だとかなりの確率で年収は下がりますから、ローン残高以上の価格でマンションが売れてくれないと生活できなくなるのでは？

[1161: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　24歳
　子供なし

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり　本人１０万/年

■定年・退職金
　60歳
　退職金はローン返済にあてないつもりです。　

■その他事情
　・その他ローンなし
　・子供1人欲しい
　・配偶者は薬剤師資格あり、出産後復職するつもりです。

[1162: 購入検討中さん]

>>1161さん
産休時に休職手当はありますか？
もしないなら、出産前後で支出が増える時期に夫の給与だけで生活可能なライフスタイルでしょうか？

[1163: 匿名さん]

>1161
まずは頭金貯めてからですね。

[1164: 購入検討中さん]

1161です。

産休（出産予定日前４５日）、育児休暇（１年間）は月８万程支給あります。

その後は実家が近いため子育ては協力してもらえる環境です。

子供が幼稚園から小学校の8年間、配偶者はパートの予定

月１５万程の収入見込（現在の職場で雇用契約変更予定）

宜しくお願いします。

[1165: 購入検討中さん]

>>1161さん
ざっくりで実質手取りがこんな感じでしょうか
・2年間が月21万円(600-200<税金、年金、各種保険料など>-150<ローン>)
・8年間は月25万円(650-200<税金、年金、各種保険料など>-150<ローン>)

現在の年収から確実に大幅減収になるわけですし、子ども手当が廃止予定、消費税増税、各種減税終了で支出は確実に増えると考えらますので、この手取りでさらなる貯金ができるライフスタイルかご夫婦で相談してみてはいかがでしょう。

[1166: 購入検討中さん]

ありがとうございます。

夫婦で検討してみます。

[1167: 匿名さん]

フルローンだと、何かの理由で手放さなければならなくなったとき、
売却価格よりローン残債の方が高額で、にっちもさっちも行かなく
なる可能性があるから、考え直した方がいいと思いますが。

[1168: 匿名]

>1161さん

私も同じ感じでローンを組みます（頭金無しフルローン3930万、子供一人）が、なんとかなると思っています。

世帯収入1000万（夫700強、妻330）で、マンション購入は急に決めたので、貯金もほとんどありませんでしたが（諸費用と残り100万位のみ）年末引き渡しなのでそれまでに＋100万にして頑張るつもりです。

お互い頑張りましょうね！

[1169: 購入検討中さん]

1158です。

ご意見下さった方ありがとうございました。

実家に帰りたい気持ちがあるのですが、妻が嫌がっている、子供の事、仕事のことなど
保留地であることから、換地処分が終わっていればいいのですが、そうとも限らない。
色々な事情から実際は難しいのではないかと自分でも思っています。

10年先・20年先になるかわかりませんが、金銭的な事や周囲の事情が丸く収まり
実家に戻る事が許される状況になれたらその時に帰りたいと思います。

ローンに関してはいかがでしょうか。
妻が復職するまでの育休中の収入に関しては雇用保険から育児手当金が月10万程出る予定です。

よろしくお願いします。

[1170: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込660万円
　配偶者　税込0万円 (数年後パート予定100万程度)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供2人　3・0

■物件価格
　3,150万円

■住宅ローン
　・頭金　150（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2,800万円
　・フラット35Ｓ
　・新築マンション

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　自営業なので不明ですが、少なくともこの水準は維持していけそうです。

■定年・退職金
　65歳ぐらいに引退・清算予定
　その時の会社の純資産が退職金代わりで、
　現在の会社資産は金融資産3,370万・不動産2億2,500万・借入無し。
　　　　　　
■その他事情
　・その他ローンなし
　・子供は打ち止め
　・配偶者は数年後にパート勤務予定(年100万程度)

家計の方は貯蓄が少ないのが反省点ですが、
心を入れ替えて頑張ろうと考えてます。
ご意見をいただければと思います。

[1171: 匿名]

>>1158
月に13.5万くらい出せるならなんとかなるのでは？
共働き必至だし、小さいうちは保育料なども5、6万とかかかるし、病気もよくするし大変。
奥さんとよくご相談して、覚悟の上で頑張って下さい。

[1172: 匿名]

>1170

物件3150万で頭金150なら借入は3000万では？諸費用はローンにかかってくる現金払いの分なので、物件金額から差引きにはなりませんよ。

[1173: 匿名さん]

1170です。
>>1172
わかりにくくてすいません。
物件総額が3,150(諸費用込み)ということで自己資金は350という意味です。

[1174: 匿名さん]

コメントいただけると助かります。

■世帯年収
　本人　　税込680万円
　配偶者　税込0万円 (子供できたので退職。パート予定は有、100万程度)

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供1人　11月出産予定

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　600（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・フラット35Ｓ
　・新築マンション

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年1万ずつ上昇。3年後、昇格できるかでその後が決まる。

■定年・退職金
　60歳。退職金は期待していない(仮にずっと平でいって1000万弱)。　
　　　　　　
■その他事情
　・その他ローンなし
　・子供はあと一人ほしい
　・配偶者は数年後にパート勤務予定(年100万程度)
　・車は我慢できるが、できればほしい。

[1175: 購入検討中さん]

1171さん

ありがとうございました。
保留地なのでそもそもローンの審査がどうなるか不安ですが…
頑張ってみたいと思います。

[1176: 匿名さん]

結局買うことは決めてるんだわな。諸条件が悪いから止めた方がいいとか、買う意味が分からないとまで言われてるけど、そんなことはどうでもよくて、ローンが無謀かどうかだけを聞きたいんでしょ？それなら保留地だとか実家に帰るとか賃貸に出すか売るなんて事は書かなきゃ良いのに。

[1177: 匿名さん]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込620万円（手取り月45万円、ボーナスなし）
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　24歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・0.98%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年+1万円/月程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・3年後に子供欲しい

[1178: 匿名]

↑そもそも借りれるのが不思議でたまらん。

[1179: 匿名]

>1177さん

頑張りますね…本気ですか？

うちは年収1000万超えですが、4000万以上の物件は危険なので避けましたよ。

3000万位の物件（融資）で抑えたほうが無難だと思います。

[1180: 匿名]

ここは大変参考になります。
もう遅いですが、年収6百万で4千万組んでる私が無謀だと実感します。

[1181: 匿名さん]

＞1157　さん
その年で700万超えていますし、大丈夫ですよ。
1157さんは再雇用を探る必要も何もなさそう。

　再雇用などでわずかでも収入があれば年金とあれば暮らして
　行かれるから、今の年収がそれほどでなくても、逆に地道に雇用の道を
　探ればいいと思います。

は、自分に向けてというか、1157さんほどの収入のない方に向けてでした。
えらくなるとなったで再雇用は難しいし、その点ヒラというか、そういう
自分は再雇用を最初から考えてますが、働かないでも喰っていかれるは
うらやましいです。

[1182: 匿名さん]

今後ローンが払えるかどうかは、ご本人の収入の伸びや配偶者の収入にもよりますし、親の支援や子どもの人数や就学コースにもよります。
ただ、このご時世に変動金利は止めたほうが得だと思いますよ。日本は国力が落ちているにもかかわらず、円高状態。そして、９４０兆の財政赤字。ちょっとやそっとの増税（所得税・法人税・消費税を倍にしても日本の単年度財政は赤字）では賄えません。単年度４４兆円も赤字だから。その補填は全て国債で賄っているらしい。それも銀行が低利で借り入れた個人の金融資産で賄っているらしい。いつかは国債未達になる・・・
ハイパーインフレで財政赤字を帳消しにするしかな手はないそうな。
不動産や海外資産以外に価値はなくなるのでは？そんなとき、変動金利ではカオスとなるのでは。
私は固定金利です。借金が目減りすることになりますね。ハイパーインフレならね。そして不動産は残る。
かな？

[1183: サラリーマンさん]

ここの評価する人達ってちょっと厳しすぎない？
確かに無謀なローンもけっこうあるけど、ここで投稿した人達、特に都市部の人で普通のサラリーマンじゃ家をまともに買える人いないじゃん。
余程余裕のある生活してる人がコメントしてるとしか思えない。
ここに投稿してる人達はそれなりに節約とかするつもりで検討してる人の方が多いはずだけどなぁ。。

[1184: ご近所さん]

＞1182
国がクラッシュしそうな時、平時の常識がどれだけ通用するか？

[1185: 匿名]

>1183さん

>ここの評価する人達ってちょっと厳しすぎない？

わたしも同じ事思っていました！頭金無いと…とかもっと貯金しないと…とか、分かってるけど人それぞれ理由があっての事なのに、頭ごなしに『無理』とか言われちゃうと結構凹みますよね。

[1186: 匿名]

＞1183さん
私も同じ事思ってました。
ここの回答者は金持ちしかいないのか？普通のサラリーマンは家はあきらめろか？と。
金持ち自慢としか思えません。このスレはもっと普通の人向けのスレだと思うのです。

よく回答しているマンコミュファンさんは誠意ある回答でありがたいと思ってますが。

[1187: 匿名さん]

>>1178、>>1179さん
具体的にお願いします。

[1188: 購入経験者さん]

1183さん
> ここに投稿してる人達はそれなりに節約とかするつもりで検討してる人の方が多いはずだけどなぁ。。

だから厳しい意見のほうがいいんじゃないのですか。
この掲示板は別に安心感を与える場所ではなく、むしろ駄目な点を指摘される場所だと思いますので、
厳し目のチェックのほうが、今後の生活に役に立つと思いますよ。

1187さん
1178、1179ではないですが、
年収に対する返済比率が36%です（銀行の査定金利4%で計算）
銀行によっては40%まで借りれるところもありますが、これは本当に返済がギリギリになります。

さらに固定資産税や管理費/修繕費までいれて一度家計簿をつけられてみてはいかかでしょうか。
人によっては問題ない可能性もあります

[1189: サラリーマンだよ]

買う買わない、買った買わなかったは 最終的に自分の判断だし。

甘い事言ってあとで後悔する事になる良い。
厳しい意見を受けて判断する事は 正しい事と思うけど。

安全を考えた意見が欲しいのか
慰めが欲しいのか

どちらでしょうかね～。

[1190: 匿名さん]

>>1182
ハイパーインフレになっても、自分の収入はインフレに合わせて現状の生活ができる程度確保できると考えているのは、少しおめでたくはないですか？
公務員でも国が破綻すれば外需に頼れる可能性がある民間企業以上に悲惨なことになると思いますけどね。

[1191: マンコミュファン]

>>1158
返済30年計算、変動、合算返済比率17.4％、
単独27.8％。合算だと問題ありませんが、単独だと
重い負担だということは注意が必要です。
恐らく注文住宅でしょうが、設計から何から注文住宅
はやること考えることが多いですから、できれば
奥さん・子供がひと段落してから設計・着工を迎えた
方がスムーズかと思いますがいかがでしょうか。
新生児を連れての引越し作業も極めて大変なことも
頭にいれておいて下さい。

売却を睨むということですが、残債を減らして
おかないと債務超過になる可能性がありますので注意
が必要です。賃貸にしても遠方からの管理は目が行き
届かない点や設備改修はそれなりのリスクがあると
言えますので注意が必要です。

｢売却｣｢賃貸｣が濃厚であれば、いずれに場合も好き嫌い
が分かれる変わったプランにせず、誰しも受ける無難
な間取りにするのが成功の秘訣です。

[1192: マンコミュファン]

>>1161
変動35年、合算返済比率12.9％。合算だと余裕の
部類ですが、できれば出産・育児時と将来への念のため
に出産前にご主人の年収の5倍程度まで残債を減らして
おくとさらなる安心感につながりそうです。

[1193: マンコミュファン]

>>1170
実質32年返済、フラットＳ、単独返済比率16.9％、
パート合算返済率14.7％で普通に安全圏です。
会社規模や事業内容が不明で一概に言えませんが、
自営業で会社の運転資金・資産とはいえ、会社債務が
無しで3億近い純資産があればかなり高い安心感も
あると言えますし、引退後は不動産を賃貸転用して
安定した老後資金の財源することも可能だと思います。

[1194: マンコミュファン]

>>1174
実質32年返済、フラットＳ、返済率20％。
その年でよく貯蓄されてますし、28歳で年収680万は
優秀だと言えます。支払いは安全圏ですが、マンション
のその他費用次第では月14～15万相当の負担になるかもしれません。おそらく早期に相当の繰上げが可能
に見えますので、できる内にしておくと後は楽勝に
なるでしょう。

[1195: マンコミュファン]

>>1177
実質27年返済、変動、返済比率28.56％
変動でこの低金利計算でその返済率は｢危険水域」と
言えると思います。退職金・再雇用制度とも十分に
ありますが、変動という特性を考えればその負担率
スタートは避けるべき計画なのではないでしょうか。

仮に金利が上がらなくても負担が軽いとは言えず、
昇給予定を鑑みてもリスクヘッジの為の繰上げは
スムーズにしにくいように見えますが、そのあたりの
ライフプランはいかがでしょうか。

[1196: 1179です]

まず、借入額が年収の５倍以上であること。ボーナスが無いこと等で、毎月の収入から返済額＋固定資産税の為に貯金を多めにしなくてはいけないこと。

今はお子さんが居ないので良いですが、家族が増えればそれなりに学資保険や生活費で出費が増える事など考えると、結構ギリギリの生活を強いられるかと。

変動金利なので、記載の0.98？％でずっといけるわけでは無いので、月々11万円位の返済＋管理費等で合計13～14万円になりますよね。

車等お持ちで無いなら多少は頑張れるかと思いますがいかがなのでしょう？

[1197: 匿名さん]

フラット35S（10年引き下げ）にしようかとも悩んでおります。
宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月31万円、ボーナス年60万円）
　配偶者　0万円（今後パートの予定有り）

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供１　6歳

■物件価格
　2940万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2640万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　ほぼ無し（数千円/年程度）

■定年・退職金
　65歳
　退職金は中途のため期待していません
　定年後、1年間の再雇用制度有　

■その他事情
　・車のローン：無し
　・親からの援助：来年、再来年と100万円ずつ予定

[1198: サラリーマンさん]

返済比率20％未満は理想
、中々現実は厳しいですね。

[1199: 購入検討中さん]

39から35年後って74歳ですよね。違う意味で厳しい気がします。

25年で組んで月々支払しながら、ある程度の遊興費や子供の学費を含め生活可能か考えた方がよいのではないでしょうか？

[1200: 匿名さん]

No.1194さん
1174です。ありがとうございます。
繰上げがんばります！

[1201: 匿名さん]

＞1197
25年で組んだつもりで現実35年でいいと思います。
そうでないと、ちょっとしたつまづきで倒れてしまいます。
繰り上げをがんばってください。

[1202: 不動産購入勉強中さん]

どうでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込1500万円（50歳まではこれくらい。あとの10年は出向で1000万円くらいか？！）
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　42歳
　配偶者　39歳
　子供2　5歳および2歳

■物件価格
　7500万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途500万円用意）
　・借入　4500万円
　・（長期金利は必ず上がります）固定にする予定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年間10万くらいか。殆ど見込まず。

■定年・退職金
　60歳
　中途採用のため退職金は1000万円くらいもらえれば恩の字

■その他事情
　妻は子どもがもう少し大きくなれば働きに出る予定
　

[1203: 匿名さん]

>>1197

３９歳で厳しいなんてことはないですよ。子供さんが２０歳になってもまだ５３歳ですよ。
子供が成人式に親は定年なんていう人に比べたら全然、大丈夫。

[1204: 匿名]

＞１２０２
年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。

[1205: マンコミュファン]

>>1197
実質26年返済、初年度返済率22.1％、2年後返済率
20.3％。安全圏の範囲内だと思います。退職金が
ないのは多少不安ですが、定年が65歳さのはプラス
です。パートに出れば負担感も少なくなるでしょう
し、合算年収が600万以上で推移すれば老後の資金も
貯めやすいのではないでしょうか。

[1206: 不動産購入勉強中さん]

>>1204
>年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。


⇒　今は子どもの教育にお金をかけていないので、だいたい年間700万円～750万円程度貯蓄に
充てているかと思います。子どもが学校に上がればそうも言ってられないでしょうね。

[1207: マンコミュファン]

>>1202
実質18年返済、フラットＳ計算、返済率19.1％
もちろん安全圏なのですが、このあたりの年収帯
だと安全かどうかよりはどの程度の贅沢費・老後資金
が必要ですか？という判断になってくる気がします。
車でもアウディＡ８にするのか国産セダンにするのか
とか、老後は海外で暮らすか質素に田舎で暮らすか
とか、そういうようなお考え次第ではないでしょうか。
ちなみに毎年500万ずつ返して10年経たずに完済する
って方法もできなくはありません。

[1208: 1197です]

1199さん、1201さん、1203さん、1205さんありがとうございます。

妻のパート分と子供が成人後の繰り上げが肝要という認識で、前を向いて頑張れそうです。

[1209: 匿名さん]

アドバイザーにはお礼をして下さいね。

[1210: 購入検討中さん]

1191さん

ご意見ありがとうございました。
割と楽観的に考えていました。

売り貸しは難しいものと考え、妻と二人三脚で頑張ります。
妻が妊娠する前は自分の1.5倍の収入がありました(涙)
家を買うために、子供を妻の実家の協力を最大限活用してバリバリ働く気でいるようです。

でも、将来どう転んでも良いように、とにかく繰り上げ頑張ります。
(地元に帰りたい気持ちをひそかに持ちつつ…）

[1211: 購入するべきか]

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

不動産会社の営業マンは　全然大丈夫ですから　と言うのですが
いまいち、信用できません。

最近急にマンション購入を考えたので、ローンに対しての知識がなく
多少理解しづらい文面もあるかと思いますがご了承ください。

■世帯年収
　本人（妻）　　税込源泉徴収額面310万円（手取り月21万円、ボーナス年20万円）
　配偶者（夫）　税込源泉徴収額面550万円　（手取り月28万位、ボーナス年85万位）

■家族構成　
　本人（妻）　33歳
　配偶者（夫）　35歳
　子供　なし
■物件価格
　3,700万円 　東京23区内・駅から2分の新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,200万円
　・フラット35S　で　繰り上げ返済しようと思っています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情

　・車は今後も持たない予定です。
　・本人（妻）の会社の経営があやうい状態なので、
　　会社がつぶれ、その後パートかアルバイトをするとした場合
　　収入が半減する可能性もあります。

　・親からの援助は考えない方向です。

　・披露宴を行っていないのですが、落ち着いたら親族だけでの食事会か
　　神前式（予算30万円以内）をやれたらと思っています。

　・現時点では、借入額が多いので、あと5年くらいは都民住宅に住み、
　　頭金を500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供を作らない予定なので、老後の資金も貯めないと・・・とも思っています。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。

[1212: マンコミュファン]

>>1211
25年返済計算、合算返済率18％、単独(夫)28.25％。
営業マンは融資さえ組めそうであればば｢大丈夫です｣
と言うものですが、(奥さんの会社の経営云々の事情の
の判断は難しいですが)｢子供なし｣が決定事項であれば
私も普通に大丈夫だと思います。

仮に奥さんの収入のが半減しても｢子供なし」との事
で、莫大な子供の教育・生活費が無しですからそれでも
支払いは普通にできると想像されます。

ただ、お子さんを少しでも考えておられるようだと正直
単独(夫)の期間次第ではかなり少しカツカツな時期も
あることは確実ですが、復職されるまでの期間は貯蓄
の切り崩しと倹約で乗り切れる程度だと考えます。

仮に｢子あり」で終始単独(夫)のケースになる可能性
があるのであれば、年収550万で30％近い負担率は危険
水域ですからその可能性があるかどうかが判断の
分かれ目だと思いますがいかがでしょうか。

[1213: 匿名さん]

　1202さん
うちと非常に良く似ています。
世帯年収は1800万ですが、物件価格、頭金、ローンの借入、残貯金が一緒です。
家族構成は子供が中学生と幼稚園児の計2名で夫婦年齢は1202さんと同世代です。
1年前に購入して今は以前と変わらない暮らしぶりです。

しかし、1207さんのご指摘通り贅沢な暮しをすれば年間貯蓄が少なくなりそうな感じがしています。
ご近所さんは同じくらいかそれ以上の年収の方が多いので、服や車にお金をかけています。
子供の教育にもお金をかけていそうです。
うちは子供の習い事や塾などにはお金がかかっていますが、それ以外はそんなに贅沢な暮らしぶりではないと思います。
車は10年目の国産ファミリーカーで、もうそろそろ買い替えたいのですが外車にするか国産ファミリーカーにするかで悩んでいます。
贅沢をしてしまうとそのままずるずると他のものまで贅沢になってしまいそうで。
老後の資金や子供の教育費には不安があるのでなるべく貯蓄できるときはしたいなとは思っています。

[1214: 不動産購入勉強中さん]

1207さん、1213さん

ありがとうございます。

贅沢をし始めるとラチェット効果が働いて、その後生活水準を落とすのが大変だとは
意識しています。ということで車を持たず、服飾も「安いものでセンス良く」を励行
しているつもりです。

ただ今後は子ども達の教育費がかかるので、今のように年間700万円の貯蓄（≒ローン返済原資）
を捻出するのは困難ですが、できる範囲で前倒し返済していこうかと思います。

老後は心配です。一度転職しているので、60近くまでいても退職金がどれだけ
出ることか。妻も子ども達が小学校に上がったらパートに出ようと考えています。

[1215: 匿名]

ローンはすでに始まってます

家族構成

夫:32歳
妻:23歳

収入:年収500万(夫一馬力)
昇給:基本年12万･５年以内に昇格予定年収60万(？)アップ

退職金:750万見込み(これからの経営状態で変動あり)

貯金120万

ローン:1350万
金利:25年変動1･175


子供は二人予定

60歳前に(子供が自立したら)に2000万未満の小さな平屋戸建購入希望

この計画は無謀でしょうか。今現在のローンいつごろ返せると思いますか？

我が家の繰り上げ返済どのようなパターンが良いかご教示くださいますと助かります。

[1216: 検討中]

■世帯年収
・夫 410万(手取り24万、ﾎﾞｰﾅｽ年２回25万)
・妻 専業主婦

■家族構成
・夫 26歳
・妻 26歳
・子 2歳 1歳(年子)

■物件価格
・2600万

■住宅ローン
・頭金 300万(別途諸費用200万用意)
・借入 2300万
・変動0､95%予定

■貯蓄(購入後の残金)
・350万(引越し費用など含む)

■昇給見込み
・無し

■定年・退職金
・60歳
・未定

■その他事情
・車購入予定今のところ無し(社有車があり、ガソリンなど会社持ち)
・妻⇒こどもが幼稚園(２年保育)に上がり次第パート予定
・親からの援助無し
・こどもは高校まで公立希望
・できればもう一人こどもが欲しい


買う事自体無謀でしょうか…
よろしくお願いします。

[1217: 質問です]

返済率・年数を60歳にして計算する、実質返済率はどう計算してだすんでしょうか?

[1218: 匿名さん]

>1216
お子さんの人数が増えるかも知れないし、奥様の再就業時期は不確定な状況で
返済計画は立ちにくいですね。親の援助もなく、二馬力の収入がどれほどに
なるかわからないうちは、返済計画は一馬力で考えないと。

[1219: １２１１です]

マンコミュファンさま


ご丁寧にありがとうございました。

かなり無謀かと思っていたので、少し安心しました。

ご意見を参考に夫と考えようと思います。

[1220: 購入検討中さん]

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

■世帯年収
　本人　　　　　税込源泉徴収額面450万円（手取り月23万円、ボーナス年90万円）
　東証一部　運輸業

　妻　　　　　　なし（子供が小学生にあがれば働く予定）

■家族構成　
　本人　29歳（今年で30）
　妻　歳
　子供　0才
■物件価格
　3,900万円 　埼玉県北部
土地2000万
建物1900万

■住宅ローン
　・頭金　？万円
　・借入　？万円

　・いくら頭金を用意すればいいのか悩み中。
　・変動を利用し繰り上げを考えております。

■貯蓄
　現金300万　株　現在価格400万（現在多額の含み損）

■昇給見込み
　年12万

■定年・退職金
　60歳 今後65歳になる可能性もある
　15000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り
■その他事情

　・車あり（ローンなし）

　・親からの援助は考えない方向です。

　・現在の家賃8万
　　頭金を現金で500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供はあと1～2人を考えております。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。 ｍ（＿＿）ｍ

[1221: 匿名さん]

>1220
>定年・退職金 60歳 15000万程度見込み

退職金15000万程度見込みなら迷う事ないですね。

[1222: 匿名]

>>1220
スレタイ見てみ
それと運輸業って経営じゃなくて使われてる他ほうだろうし、頭が悪そうだからローン自体が無謀通り越してムチャ

[1223: マンコミュファン]

>>1215
既に実行済みなら余力額が繰上げ可能額ですから、
将来の必要経費・昇給額等から計画可能かどうか
推定するしかありません。ただ、今のローンが少ない
とはいえ、退職金の750万を合わせて定年前後に
現金で2,000万円前後の戸建は老後の資金を考えると
重たい計画と考えるのが自然かもしれません。
ただ、現在の物件の売却額や貯蓄次第では可能性が
ないとは言えません。現在のローン自体は少ないです
から無理なくご自身のペースで返済されるのが良いかと
思います。

[1224: マンコミュファン]

>>1216
34年返済計算、返済率19.31％
年収が410万程度で子2人だと少し負担感があるとは
思いますが、ローン自体は月66,000円程度で金利が
上がらない限り無理とは言えないかと思います。
社有車・ガソリン会社持ちも大きいですね。数年後の
パートのことを考えると負担はさらに下がりそれなり
の繰上げもできそうな気がしますが、昇給見込み無し
とのことでこの計画ならフラットＳの方が良いような
気がしますがいかがでしょうか。

子3人の場合は正直かなりの工夫やある程度の教育費
の大きな割り切りが必要かと思われます。できれば
年収の4.5倍程度に融資を抑えられればさらに安心感
はあるかと思いますので計画時期の妥当性も踏まえて
決断すべきかもしれません。

[1225: マンコミュファン]

>>1217
定年から現在年齢を引いて、その年数ベースでローン
計算ソフトで支払い比率を出しただけのただの目安
です。

定年までの間のザックリとした負担感を割り出すのに
出しているだけで、個人個人のライフプランや家族
構成が違いますのであくまでもただの参考です。

[1226: マンコミュファン]

>>1220
現時点だと貯蓄を全額頭金に入れられても相当無謀な
ローンになっているのは間違いないと思います。
例えば頭金300万・ローン3,600万(仮に変動)であれば
30年返済計算で月々114,144円で返済率30％にも
達してしまいます。450万の年収で30％はかなり生活が
厳しいことは確実ですので、頭金と年収と返済年数を
踏まえてあらためて計画を立て直された方がいいと
思いますがいかがでしょうか。

[1227: 1220です]

1221さん、1222さん、1226さん＞


みなさまレスありがとうございます。


冷静になってプランを再検討します！ダメならダメで…諦めますw(ﾟoﾟ)w

[1228: 1216]

>>1224 マンコミュファン様
詳しく分析ありがとうございます。
フラットＳを始め考えておりました。
しかし団信料金などを考えたら変動のがいいのかと思い、変動で今は考えました。
が、もう一度よくよく調べ、子作りに関してもよく考えてから決断すべきだなと思います。

また、物件自体も考え直す必要もありそうですね…

ありがとうございました。

[1229: 匿名さん]

どうしても欲しい物件があります。買うのは無謀でしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取り月23-30万円、ボーナス年110万円）
　　　　　別途、手取りが年150万円あり（ただし、4年後からは半額になる可能性あり）
　　
■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　
■物件価格
　5300万円

■住宅ローン
　・頭金　2300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.875%
　　　　　フラット35S（35年）　
　　　　　（併用を考えている）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年13万円
　（ただし基本給は年550万円でとまる可能性が高い）
　（残業は今のところすべて付けられる）

■定年・退職金
　60歳
　650万程度見込み
　定年後、再雇用できるかわからない　

■その他事情
　・将来結婚する可能性あり

[1230: 匿名さん]

購入検討です。厳しいと思いますが、ご指導ください。
■世帯年収
　本人　　600万
妻　　　専業主婦（下の子が幼稚園に入る頃にパート勤務予定）
　　
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　妻 　 29歳
　子供2　5歳、2歳
　
■物件価格
　3580万円 + 160万円（諸経費）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3440万円
・変動を利用し繰り上げを考えております。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　未定

■その他事情
　・もう一つの候補が200万円安いのがあります。こちらが堅実なのでしょうか。

[1231: マンコミュファン]

>>1229
手取りが別途150万ということは年収730万相当程度
ということですね。実質返済年数17年、変動計算、
返済率28％。すでにかなり高い返済負担な上に、昇給
はするものの副収入が4年後に半減なことを考えると
かなり思い切った計画なのは間違いなさそうです。
一人ですから払えるのは払えるとは思いますが、
退職金の少なさや再雇用の件、結婚するかもしれない
事情も勘案すると無謀な計画に見えますがいかがで
しょうか。

[1232: マンコミュファン]

>>1230
30年計算、変動返済率21.6％。確かに変動にしては
その返済率スタートは現時点の年収から考えると多少
リスク感はあるかと思いますが、昇給もありますし
早期に多めに繰り上げしつつ残債を低減できるなら
無謀ではなさそうな気がします。

未来のこととはいえ、10年後には世帯年収800万前後
でしょうから、金利も大きく上がらず残債も減って
いればどちらかと言えば楽な返済計画になると想像
されます。

[1233: 物件比較中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月40万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　税込110万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・ﾌﾗｯﾄ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり（年50万）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、7年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・車2台あり
　・1年後に子供欲しい


無謀でしょうか？

[1234: 匿名]

>>1233
手取りと税込み年収があわない。

[1235: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月40万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
子供 2歳

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5300万円
　・変動　35年 0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり（年20万）

■定年・退職金
　60歳
　4000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・車は手放す
　・もう１人子供欲しい


無謀ですかね？

[1236: 匿名]

マンコミファンさんもっと短文にしてもらえませんか？ものすごく読みにくい上に蛇足が多くわかりにくいです。

[1237: 匿名さん]

１２３５さん

わたしなら実行しません。
その若さでその年収と今後の見通しは素晴しいと思います。でも、年間２００万以上の返済と共益費と修繕積立で年間２５０万は必要ですよね。子供２人だと厳しいですよ。

加えて変動金利３５年だと、必ずインフレが来ます。行きはよいよい帰りは怖い。

[1238: 契約済みさん]

新築ﾏﾝｼｮﾝ契約済ですが、買った後の事を考えると不安になってきてしまいました。
どなたかアドバイス頂ければ幸いです。

■世帯年収
　本人　　年収770万円（ﾎﾞｰﾅｽは年間100万程度）
　妻　　　年収100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　妻　　28歳
　
■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　　　0万円
　・借入　4500万円
　・固定　35年・2.63%（ﾌﾗｯﾄ35S)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　今年+100万円
　以降は年間+10万円
　5-7年後+200万円
　以降は昇格次第。
　
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み 　

■その他事情
　・1-5年程度以内に子供2名 を計画


何卒よろしくお願い申し上げます。

[1239: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込770万円（手取り月32万円、ボーナス年170万円等分かれば更に良い）
　配偶者　0

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳 今年夏に一人出産予定

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・フラット35s 3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年30万前後

■定年・退職金
　65歳
　4500万程度見込み 　

■その他事情
　・公務員ではないのですが、年功序列型で恐らく終身雇用が確保されると思います。

率直なご意見をお願いします。

[1240: 住まいに詳しい人]

コメントもらうと不安になるだろうから、あえてもらわない方がいいんじゃないかい？

大体このご時世、マンションは年収の３倍以下に抑えないとリスクが大きすぎる。
退職金2千万だ、3千万だと言っている奴が居るけど、会社が潰れる可能性があることも頭の片隅に置いておかないと。。。

[1241: 入居済み住民さん]

30歳前後で、退職金を充てにしたらいかんぞ！
退職金なんて貰えないと思っておいたほうがいいぞ！

本当にサラリーマン生活は長いから、何が起きるかわからんからな！

[1242: 入居済み住民さん]

＞１２３９さん

年功序列型で恐らく終身雇用が確保されると思います

これから先はわからないよ。東電みたいなことも起こりうるし、日本経済が発展する要素が今のところ見えないし。
でもそんなこと言ってたら、多くの人が家なんて建てられないし。
結局は自分で判断するしかないです。
ここの掲示板は厳し目な意見になってしまうので後押しされるどころか不安になってしまうだけですよ。

[1243: 匿名]

じゃあこのスレって一体…

[1244: 購入経験者さん]

じぁなにか、厳しいのに、大丈夫大丈夫と励ませってか？

[1245: 匿名さん]

残念ながら会社が倒産すれば転職するしかないよね。生きるためには。そして前より待遇よくなるかも知れない。可能性はかなり低いが。
だから、会社が倒産することは、現在が順調なら気にしても仕方ない。そんなこといったら自分も死ぬかもしれないし。死ぬと保険で奥さん万歳！だけど。奥さんがなくなったり、病気になる可能もあるけど、今、健康なら気にしても仕方ない。いざとなりゃ、売却だ。
私も、会社が倒産しかけたけどなんとか持ち直して合併などで以前より待遇が良くなり、お陰様で収入も１５年前にマンション購入した時の２００％になりました。
転勤で人様に借りて頂き、金銭的には助かるけど長年住めてません（泣）。
収入の５倍以上のローンや、３５年変動金利、なんて無謀なことでなければ、物件が普通（財閥系・山の手立地・周囲の環境良し）であれば、Go!じゃないかな。年を取れば子供も巣立つから、７０平米でも低層階でもありじゃやない。今は、貯金や国債や株などよりも、不動産だと思います。円安は直ぐそこに来ていると思いますから。

[1246: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円
　配偶者　0万円 (今後も働く予定なし)

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　26歳
　
■物件価格
　3400万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年20万

■定年・退職金
　60歳
　退職金、定年後の収入はローン返済に含まない

■その他事情
　・１人子供欲しい

いかがでしょうか。

[1247: 匿名さん]

1246
頭金と借入額を足しても物件価格に満たないけど…
まあまだお若いし、子供ひとりならいけるでしょう。
生まれる前にしっかり貯金しておきましょう。

[1248: 購入検討中さん]

>>1246

借入3200万円です。

すみません。

[1249: 匿名さん]

1247です。
1246さん、わざわざ訂正ありがとうございます。
子供一人ならと書きましたが、お若い・高年収・貯蓄ありで至極健全な感がありますので、子供二人でも可能と思います。
このまま堅実にがんばって下さい。

その前の数名の相談者の方々は、第三者としてもとてもGOサインを出すのははばかられますね・・・

[1250: 購入経験者さん]

1233,1235,1238,1239はかなりやばいな。
甘くみすぎている。
痛い目にあいそうだな。
それに比べれば堅実。それが一番です。