年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1103: マンコミュファン]

>>1093
当初10年は68,000円、11年目以降が71,000円です。
その他モロモロを入れると負担は結構重いです。
ただ夫婦二人だけですから無謀とは言えないと
思いますし、合算したら年金はしっかりあるよう
に見えます。

賃貸に入居してもそれなりにかかるので一概に
言えませんが、年金でローンを払う計画にしては
負担は重い方かと思います。

[1104: マンコミュファン]

>>1098
24年計算返済率23.8％、35年計算17.6％
定年までに返す計画だと重めと言えると思いますが、
借入額自体は無謀とまでは言えないと思います。
ただ管理費等で40,000円と高額ですから24年で返す
となると、差し引きで住居関連での支払いは月額
17～18万ぐらいにはなるのではないかと思います
ので全く楽ではないと思いますが・・・

[1105: 匿名さん]

>1098
管理費も４万円でその他に車の経費もかかるし、
子供の教育も、と考えると今の年収で一馬力だと
楽ではありませんね。お子さんが小学校に上がって
奥様も働くって選択肢ありそう。

[1106: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月24万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　　（あと5年は働くつもりなし）
　子供1　1歳

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意済み）
　・借入　2400万円
　・フラット35Sか変動にするか悩んでます。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　5000円/年
　
■定年・退職金
　60歳 （再雇用制度あり）
　退職金 300万円

■その他事情
・2年後くらいにはもう一人子供が欲しい

4年後に親から1500万円の援助で繰り上げ返済予定です。
この場合フラット35Sか変動にすればいいのか悩んでます。

そもそもこの年収で変動の審査が通るのか心配です。

初めて購入を検討しており、判らないことだらけです。宜しくお願いします。

[1107: 匿名]

1106です。ちなみに新築マンションを購入予定で、管理・修繕費・駐車場で+25000円かかります。

[1108: 契約済みさん]

1098です。ご回答いただいた方、ありがとうございます。
残貯金は、子供の教育費も含みます。
それをふまえた上で、頭金を100万増額するか悩んでおります。
厳しいですが、無茶な借り入れでもなさそうなので、
なんとかがんばりたいと思います。

[1109: マンコミュファン]

>>1106
銀行ローンは厳しいような気がします。変動が希望
でしたらフラットＳで実行しておいて、金利優遇後
10年後に変動で借換えたらいいと思います。
1,500万以上追加で繰上げするわけですからその時
は確実に審査に通りそうです。

うろ覚えですが贈与税の特例が来年3月半ばまでのが
なかったでしょうか？援助は4年後なんですよね。
ただ他の制度もありますのでよく確認しておいた方が
いいでしょう。そして仮に援助の話しが消滅したら
確実に無謀ローンですから注意して下さい。

[1110: 匿名さん]

>1106
２人目ができて、援助がなくなったら大変ですよ。

[1111: マンコミュファン]

>>1106
ちなみにそのプランで定年までの23年で払い終えよう
とすると、ザックリですがフラットＳ計算で当初の
支払いが年90万弱、4年後1,500万繰り上げ後は
年50万程度、その後1年に一回25万繰上げを10年
続けたら残りはそのままでも23年程度で完済しますよ。

[1112: 匿名]

>No.1109 マンコミュファン さん

詳しい説明どうもありがとうございました。助かります。
やっぱり変動の銀行ローンは難しそうですね・・・。フラットが通るといいのですが。
マンコミュファン さんの計算して下さったプランだと、収入の少ない我が家でもなんとかなりそうで安心しました。
一応先日税理士さんと相談の元、相続時精算課税にて援助していただけるよう話はしたのですが、再確認してみます。
（その後の相続税分は別途プール済みです）

>No.1110 さん

ありがとうございました。確かに我が家だけでは無謀なローンだと思うので、確認いたします。

[1113: 匿名さん]

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　　　　税込４００万円（手取り月２１万円、ボーナス年８０万円）
　配偶者（妻）　税込３３０万円 （現在、育休中。来年３月復職予定）

■家族構成
　本人　　３３歳
　配偶者　３３歳
　子供２　１歳、０歳

■物件価格
　２，８５０万円（消費税、諸経費等すべて込）

■住宅ローン
　・頭金　４００万円
　・借入　２，４５０万円
　・当初３年間１．２％、４～１０年目２．１％　１１年目以降２．６％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　４００万円

■昇給見込み
　本人　　基本給５，０００円／月
　配偶者　基本給４，０００円／月

■定年・退職金
　６０歳
　２，０００万程度見込み
　定年後、５年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・車のローンなし
　・妻が育休中のため、来年３月まではちょっときつい。
　・公務員ではないが、それに近い職種・雇用形態。

分からないことだらけです。ご助言よろしくお願いします。

[1114: 匿名さん]

>1113
子供を預けて働く為のコストがどれくらいかかるか
良く調べておくといいですよ。ご両親にもヘルプ頼め
そうですか？

[1115: 1113]

1114さん

上の子は保育園です。
毎月の保育料は今は５万円と高いですが、毎年、夫婦の所得税額によって改定されるので、
今年の夏から改定額の保育料になるはずで、今よりも低くなるはずです。
お互いの親は同一市内在住で、ヘルプは頼めます。
地方なので、待機児童や子守りのことなどで、妻が復職できないということはなく、
妻も復職する気でいるので、来年は２馬力でがんばれそうです。

[1116: 匿名さん]

>当初３年間１．２％、４～１０年目２．１％　１１年目以降２．６％
何年ローンでしょうか。

[1117: 1113]

1116さん

３５年ローンです。
全期間金利０．２％優遇されています。
これに別途保証料がかかります。

[1118: 匿名さん]

>1115
健康に気を付けて２馬力で働ければ、
楽しいマイホーム生活になりそう。
頑張って下さい。

[1119: 1113]

みなさん、ありがとうございます。
借入額が年収の５倍以上になるから、不安なのですが、頑張っていきたいと思います。

[1120: 匿名]

夫年齢２５歳(年収380万)
妻、子１人、で
今ローン返済は何もない状態です。

月６万、ボーナス１０万返済で２８００万の借入予定ですが、大丈夫でしょうか？
今はアパート家賃７万で貯金は毎月３万はできています。

[1121: 匿名さん]

>>1120
年収の7.3倍ですね・・・

[1122: マンコミュファン]

>>1113
27年計算、返済率単独26.5％、合算14.5％
確かに産休中はギリギリ感あるでしょうが、その後は
普通に安全圏と言えるでしょう。

ちなみに定年まで27年でその金利で返そうとすると、
2年後から年1回20万前後を25回繰上げすると完済
できますね。ちなみに当初は年返済額85万、10年後は
117万、20年目は121万です。(繰上げ別)

退職金も再雇用あり、問題なくいけるのではないで
しょうか。(単独にならなければ)

[1123: 1113]

1122マンコミュファンさん
ありがとうございます。

よければ教えていただきたいのですが、
当初３年間１．２％、４～１０年目２．１％　１１年目以降２．６％ （全期間金利０．２％優遇された金利）
この金利っていかがなものでしょうか？
別途保証料は５６万円で見積もってあります。

保証人を立てれば必要ありませんが、このご時勢、難しいですよね。
私の父親が、いとこの住宅ローンの際に保証人になっているので、
そのいとこにお願いできたらと考えてはいますが。

他にも紹介されているローンとして、
当初１０年間１．９％　１１年目以降２．８５％
保証人は私の父親でよいとのことで、保証料なしです。

ローンとしてはどちらがオススメだと思われますか？

[1124: マンコミュファン]

>>1123
個人的には万一に周囲に迷惑かけないためにも、
保証料を払ってでも自己完結するというのがよろしい
かと思います。特に親戚にお願いすると逆にお願い
されることもあり、その破綻に巻き込まれる可能性も
将来的には十分あります。

プランですが、27年の実質返済期間で比較すると
当初プラン　支払い総額3,190万
次のプラン　支払い総額3,271万

当初プランに保証料を足したらほぼ同じですが、当初の
産休中に支払いが安い当初プランの方がメリットがあり
そうです。

[1125: 1113]

1124マンコミュファンさん
ありがとうございます。

やはり保証人ではなく、保証料の方が後々のことを考えるとよさそうですね。
ローンについても、当初の方で考えていきたいと思います。

[1126: 匿名]

旦那:32歳年収450万
妻 :25歳専業主婦

ローン実行済み

ローン:1380万
貯金 :70万

*25年ローン
*変動金利:現在1.125


毎年50万の繰り上げ返済か二年に一度100万の繰り上げ返済を考えてます。

無謀でしょうか…。

[1127: 匿名さん]

2012年度より消費税上がるから
さらに厳しいですね。

[1128: 匿名さん]

１１２６さん
貯金が本当に70万円ですか？
私は今年収800万ちょうどで30年ローンがかなりありますが、
こどもが大学進学などもあり、貯金が年収以上ないと不安で
仕方ありません。

ちょっと病気やけがで入院して仕事を休むと、そのうちに
休業補償とか出るでしょうが、「そのうち」が結構長いです。

[1129: 匿名]

1128さん
すみません。自慢は他所でお願いします。

[1130: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1600万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
子供2 0歳

■物件価格
　戸建て8000万円 （諸費用こみ）

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　6500万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円+有価証券500万

■昇給見込み
　　数百万の上下動あり。

■定年・退職金
　実質的には定年なし
　退職金見込みは不明

実家が貧乏のため、夫婦とも、けちけち体質です。子供は二人とも中学から私立希望です。
ちょっとやりすぎたかも・・・

[1132: 匿名]

1126は貯金は確かに少ないが金額が少ないので無謀ではない。が、子供がいるなら少し無謀。これから子作りならせいぜい100万は貯金作ること。

繰上返済はその後。数年変動金利の上昇はないと思われるので貯金優先で。

[1133: 匿名さん]

外資系なんだろうけど、他所では同収入を稼ぐのは困難。
借入額も多く、長期返済前提だとリストラ・即アウトの可能性を示唆している。

[1134: 入居済み住民さん]

>>1126

住んでいる地域と子供の数にもよるでしょうが、地方で今現在夫婦二人で暮らして
いるというのなら全く問題ないレベルだと思いますよ。
>>1126さんのようなモデルで「厳しいでしょう」という声もあるかと思いますが
そもそもこの年収帯で１３００万円台のローン払えなかったらほとんどの日本人は
家が持てない事になります。

私は３６歳で年収４７０万でローン１９５０万（３５年で短期固定０．９％）です
が、自分自身でも手堅くしたと思っております。田舎ですが、私と年収が近い
同級生たちは２５００～２８００万位のローン組んでますから。

ほぼ同じ年収なのに１３００万円台のローンに２５年払いなんて堅実すぎて
私が恥ずかしくなってしまいましたよ。

[1135: 匿名さん]

＞1129
自慢ではないです。当方50歳です。

一度病気をするとそうなります。
給料なしの医療費生活費ありだと、お金がチャリンチャリンって
いうように無くなるんです。
後で結構戻ってきますが、ボーナス減ったりします。

大学進学を考える子がいる時期（中学受験なども同じかも）だと
お金が100万円単位で無くなる感じです。

他、10年超の自家用車にぶつけられて全損で２０万円しかでなかった
こともあります。

1130さんがうらやましい…。

[1136: 匿名さん]

>>1134
そうでしょうね。ただここでは｢貯蓄が～｣とか｢教育費が～」とかなりの確率で
言われてしまいます。(マンコミュファンさん除く)そもそもそのあたりの年収で
家賃を払いながら大きな貯蓄をするのは困難ですからね。

[1137: 1126です]

1126です

1128さん

はい。本当に70万です。
そうですよね、今元気でもいつ何があるか分からないし貯金足りないですよね。


1132さん

今は夫婦二人+犬一匹です。
まさにこれから子供作ろうとしてます(-_-;)やはり貯金しなきゃですね。
変動金利があがらなさそうとのこと、安心しました。

1134入居済み住人さん

住んでる地域は神奈川県の田舎の方、子供はこれから１人できれば２人と考えてます。
いえ、堅実というよりうちは私(妻)が体が弱く働けそうもないので…。
周りで家を持ってる同年代が二組しかいなく、ほぼ同年収で1000万ローンと3000万ローン…1134さん参考になりました。
子供ができる前に貯金がんばります。
ありがとうございます。

[1138: 購入検討中さん]

40歳
世帯年収　1650マソ

物件　6500マソ
頭金　3500マソ
借金　3000マソ
貯金　1500マソ

20年　固定＋変動

嫁一人＋子供2人（10、6）

無謀ですかね？？？
不安が・・・。

[1139: 匿名さん]

>>1138
文面がふざけた感じだし、ただの金持ち自慢になっている。

[1140: 匿名さん]

>>1138

無理ですね
あきらめましょう

[1141: 不動産購入勉強中さん]

当方42才。
年収1400万円のサラリーマン（日系なので一応安定）。

保有している都心の中古マンションを賃貸に出せば、税・諸費用控除後で月10万円くらい見込める。
年間10か月は借り手がつくとした場合年間100万円の家賃収入。

子どもは2名でまだまだ小さい。


頭金は3500万円で4500万円借りるのは無謀かしら？？

[1142: 匿名]

年間のローン返済額と貯蓄額は、いくらでしょうか。
そして、貯蓄残高は、いくらでしょうか。

[1143: 匿名さん]

>1141
賃貸収入は取らぬ狸の皮算用にならないように注意。

[1144: 匿名はん]

以前にも書き込んだのですが、
流れていったのでもう一度。宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円（手取り月27万円、ボーナス年130万円）地方公務員
　配偶者　0円（将来パート予定あり）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供　なし

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年　0.775％ （フラット35Ｓとのミックスも検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年　10万円位

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車なし
　・1年後に子供欲しい

[1145: マンコミュファン]

実質25年返済、変動、返済率24.9％
退職金がしっかりあり、公務員とのことで安心感は
ありますが、年収500ちょっとで変動でその負担率は
結構重い方かと思われます。

ただローン自体は現在の金利で月11万程で、車無し
だと普通に払っていける金額ではありますので、
子供がいないうちにある程度無理してでも繰上げ
されて今後の返済額を低減されることをお勧めします。

[1146: 1144]

>1145
素早いお返事ありがとうございます。
変動とフラットのミックスも考えたほうが良いでしょうかね

[1147: 匿名]

手元の貯蓄を下げて、頭金増やしたらどうですか？
お金をたくさん使う局面は先だろうから。
ミックスにしたら諸費用も返済額もだいぶ上がる

[1148: 匿名さん]

以前書かせてもらいましたが、あまりレスが無く再び書かせていただきます。宜しくお願いします。
本人 39歳 年収550万
配偶者 36歳 年収180万
新築マンション 2890万 頭金500万 諸費用200万別途用意有り。2390万借り入れ。残貯蓄410万。
子供4歳。1人の予定。
年齢的にもどうでしょうか？定年までにはなんとか完済したいと考えてます。車はありません。
フラットと変動をミックスで考えてます。
定年60。再雇用制度あり。退職金250万程度。
特にお金を使う事も無く、今は家賃9万ですが、去年は170万年間で出来ました。自分のおこずかい、4万5千円ですが、アルコール代と散髪代と昼飯代、唯一趣味の日テレジータスを入っていますが、月に2万5千円貯めてます。いつも出勤時には水筒を持って行きます。
ローン大丈夫でしょうか？
ご意見宜しくお願いします。

[1149: 匿名]

問題なし

[1150: 匿名さん]

>1148
全く問題ないでしょう。自然体での生活羨ましくもあります。

[1151: 匿名]

>>1148
退職金があてにできないのはよくわかった。
問題ないと思います。
返済頑張ってね。

[1152: 購入検討中さん]

国家の現状を見るに年金が当てにできないので、25年で返しきれる額にしましたが、貧乏性なのでなんか借りすぎな気がしています。
勤め先がいわゆる超大企業なのでまだ借りてもローン審査余裕で通るといわれましたが、マンションを買うために働いてるわけじゃないので・・・

■世帯年収
・本人　740万円

■家族構成　
・本人　34歳

■物件価格
・4600万円(諸費用込)

■住宅ローン
・頭金　1600万円
・借入　3000万円
・変動　25年、0.750%
　※竣工が2011年12月なのでフラットは回避。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
・700万円

■昇給見込み
・今年から900万円到達までは、15～20万円/年アップがほぼ確定。
　その先は5～15万円/年になる可能性大。

■定年・退職金
・60歳、1500万円～2000万円
　※退職金はローン返済には使うつもりなし。

■補足
・現在の家賃は10.5万円。(家賃補助なし)
・58で年間30万×30年支払の養老保険1000万円が満期となるため、58歳で自己資金が1000万円増えます。
・三大疾病対応の生命保険には加入済みなので、提携ローン関係で仮に見直ししても月々の追加費用はない見込みです。