年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1204: 匿名]

＞１２０２
年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。

[1205: マンコミュファン]

>>1197
実質26年返済、初年度返済率22.1％、2年後返済率
20.3％。安全圏の範囲内だと思います。退職金が
ないのは多少不安ですが、定年が65歳さのはプラス
です。パートに出れば負担感も少なくなるでしょう
し、合算年収が600万以上で推移すれば老後の資金も
貯めやすいのではないでしょうか。

[1206: 不動産購入勉強中さん]

>>1204
>年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。


⇒　今は子どもの教育にお金をかけていないので、だいたい年間700万円～750万円程度貯蓄に
充てているかと思います。子どもが学校に上がればそうも言ってられないでしょうね。

[1207: マンコミュファン]

>>1202
実質18年返済、フラットＳ計算、返済率19.1％
もちろん安全圏なのですが、このあたりの年収帯
だと安全かどうかよりはどの程度の贅沢費・老後資金
が必要ですか？という判断になってくる気がします。
車でもアウディＡ８にするのか国産セダンにするのか
とか、老後は海外で暮らすか質素に田舎で暮らすか
とか、そういうようなお考え次第ではないでしょうか。
ちなみに毎年500万ずつ返して10年経たずに完済する
って方法もできなくはありません。

[1208: 1197です]

1199さん、1201さん、1203さん、1205さんありがとうございます。

妻のパート分と子供が成人後の繰り上げが肝要という認識で、前を向いて頑張れそうです。

[1209: 匿名さん]

アドバイザーにはお礼をして下さいね。

[1210: 購入検討中さん]

1191さん

ご意見ありがとうございました。
割と楽観的に考えていました。

売り貸しは難しいものと考え、妻と二人三脚で頑張ります。
妻が妊娠する前は自分の1.5倍の収入がありました(涙)
家を買うために、子供を妻の実家の協力を最大限活用してバリバリ働く気でいるようです。

でも、将来どう転んでも良いように、とにかく繰り上げ頑張ります。
(地元に帰りたい気持ちをひそかに持ちつつ…）

[1211: 購入するべきか]

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

不動産会社の営業マンは　全然大丈夫ですから　と言うのですが
いまいち、信用できません。

最近急にマンション購入を考えたので、ローンに対しての知識がなく
多少理解しづらい文面もあるかと思いますがご了承ください。

■世帯年収
　本人（妻）　　税込源泉徴収額面310万円（手取り月21万円、ボーナス年20万円）
　配偶者（夫）　税込源泉徴収額面550万円　（手取り月28万位、ボーナス年85万位）

■家族構成　
　本人（妻）　33歳
　配偶者（夫）　35歳
　子供　なし
■物件価格
　3,700万円 　東京23区内・駅から2分の新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,200万円
　・フラット35S　で　繰り上げ返済しようと思っています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情

　・車は今後も持たない予定です。
　・本人（妻）の会社の経営があやうい状態なので、
　　会社がつぶれ、その後パートかアルバイトをするとした場合
　　収入が半減する可能性もあります。

　・親からの援助は考えない方向です。

　・披露宴を行っていないのですが、落ち着いたら親族だけでの食事会か
　　神前式（予算30万円以内）をやれたらと思っています。

　・現時点では、借入額が多いので、あと5年くらいは都民住宅に住み、
　　頭金を500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供を作らない予定なので、老後の資金も貯めないと・・・とも思っています。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。

[1212: マンコミュファン]

>>1211
25年返済計算、合算返済率18％、単独(夫)28.25％。
営業マンは融資さえ組めそうであればば｢大丈夫です｣
と言うものですが、(奥さんの会社の経営云々の事情の
の判断は難しいですが)｢子供なし｣が決定事項であれば
私も普通に大丈夫だと思います。

仮に奥さんの収入のが半減しても｢子供なし」との事
で、莫大な子供の教育・生活費が無しですからそれでも
支払いは普通にできると想像されます。

ただ、お子さんを少しでも考えておられるようだと正直
単独(夫)の期間次第ではかなり少しカツカツな時期も
あることは確実ですが、復職されるまでの期間は貯蓄
の切り崩しと倹約で乗り切れる程度だと考えます。

仮に｢子あり」で終始単独(夫)のケースになる可能性
があるのであれば、年収550万で30％近い負担率は危険
水域ですからその可能性があるかどうかが判断の
分かれ目だと思いますがいかがでしょうか。

[1213: 匿名さん]

　1202さん
うちと非常に良く似ています。
世帯年収は1800万ですが、物件価格、頭金、ローンの借入、残貯金が一緒です。
家族構成は子供が中学生と幼稚園児の計2名で夫婦年齢は1202さんと同世代です。
1年前に購入して今は以前と変わらない暮らしぶりです。

しかし、1207さんのご指摘通り贅沢な暮しをすれば年間貯蓄が少なくなりそうな感じがしています。
ご近所さんは同じくらいかそれ以上の年収の方が多いので、服や車にお金をかけています。
子供の教育にもお金をかけていそうです。
うちは子供の習い事や塾などにはお金がかかっていますが、それ以外はそんなに贅沢な暮らしぶりではないと思います。
車は10年目の国産ファミリーカーで、もうそろそろ買い替えたいのですが外車にするか国産ファミリーカーにするかで悩んでいます。
贅沢をしてしまうとそのままずるずると他のものまで贅沢になってしまいそうで。
老後の資金や子供の教育費には不安があるのでなるべく貯蓄できるときはしたいなとは思っています。

[1214: 不動産購入勉強中さん]

1207さん、1213さん

ありがとうございます。

贅沢をし始めるとラチェット効果が働いて、その後生活水準を落とすのが大変だとは
意識しています。ということで車を持たず、服飾も「安いものでセンス良く」を励行
しているつもりです。

ただ今後は子ども達の教育費がかかるので、今のように年間700万円の貯蓄（≒ローン返済原資）
を捻出するのは困難ですが、できる範囲で前倒し返済していこうかと思います。

老後は心配です。一度転職しているので、60近くまでいても退職金がどれだけ
出ることか。妻も子ども達が小学校に上がったらパートに出ようと考えています。

[1215: 匿名]

ローンはすでに始まってます

家族構成

夫:32歳
妻:23歳

収入:年収500万(夫一馬力)
昇給:基本年12万･５年以内に昇格予定年収60万(？)アップ

退職金:750万見込み(これからの経営状態で変動あり)

貯金120万

ローン:1350万
金利:25年変動1･175


子供は二人予定

60歳前に(子供が自立したら)に2000万未満の小さな平屋戸建購入希望

この計画は無謀でしょうか。今現在のローンいつごろ返せると思いますか？

我が家の繰り上げ返済どのようなパターンが良いかご教示くださいますと助かります。

[1216: 検討中]

■世帯年収
・夫 410万(手取り24万、ﾎﾞｰﾅｽ年２回25万)
・妻 専業主婦

■家族構成
・夫 26歳
・妻 26歳
・子 2歳 1歳(年子)

■物件価格
・2600万

■住宅ローン
・頭金 300万(別途諸費用200万用意)
・借入 2300万
・変動0､95%予定

■貯蓄(購入後の残金)
・350万(引越し費用など含む)

■昇給見込み
・無し

■定年・退職金
・60歳
・未定

■その他事情
・車購入予定今のところ無し(社有車があり、ガソリンなど会社持ち)
・妻⇒こどもが幼稚園(２年保育)に上がり次第パート予定
・親からの援助無し
・こどもは高校まで公立希望
・できればもう一人こどもが欲しい


買う事自体無謀でしょうか…
よろしくお願いします。

[1217: 質問です]

返済率・年数を60歳にして計算する、実質返済率はどう計算してだすんでしょうか?

[1218: 匿名さん]

>1216
お子さんの人数が増えるかも知れないし、奥様の再就業時期は不確定な状況で
返済計画は立ちにくいですね。親の援助もなく、二馬力の収入がどれほどに
なるかわからないうちは、返済計画は一馬力で考えないと。

[1219: １２１１です]

マンコミュファンさま


ご丁寧にありがとうございました。

かなり無謀かと思っていたので、少し安心しました。

ご意見を参考に夫と考えようと思います。

[1220: 購入検討中さん]

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

■世帯年収
　本人　　　　　税込源泉徴収額面450万円（手取り月23万円、ボーナス年90万円）
　東証一部　運輸業

　妻　　　　　　なし（子供が小学生にあがれば働く予定）

■家族構成　
　本人　29歳（今年で30）
　妻　歳
　子供　0才
■物件価格
　3,900万円 　埼玉県北部
土地2000万
建物1900万

■住宅ローン
　・頭金　？万円
　・借入　？万円

　・いくら頭金を用意すればいいのか悩み中。
　・変動を利用し繰り上げを考えております。

■貯蓄
　現金300万　株　現在価格400万（現在多額の含み損）

■昇給見込み
　年12万

■定年・退職金
　60歳 今後65歳になる可能性もある
　15000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り
■その他事情

　・車あり（ローンなし）

　・親からの援助は考えない方向です。

　・現在の家賃8万
　　頭金を現金で500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供はあと1～2人を考えております。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。 ｍ（＿＿）ｍ

[1221: 匿名さん]

>1220
>定年・退職金 60歳 15000万程度見込み

退職金15000万程度見込みなら迷う事ないですね。

[1222: 匿名]

>>1220
スレタイ見てみ
それと運輸業って経営じゃなくて使われてる他ほうだろうし、頭が悪そうだからローン自体が無謀通り越してムチャ

[1223: マンコミュファン]

>>1215
既に実行済みなら余力額が繰上げ可能額ですから、
将来の必要経費・昇給額等から計画可能かどうか
推定するしかありません。ただ、今のローンが少ない
とはいえ、退職金の750万を合わせて定年前後に
現金で2,000万円前後の戸建は老後の資金を考えると
重たい計画と考えるのが自然かもしれません。
ただ、現在の物件の売却額や貯蓄次第では可能性が
ないとは言えません。現在のローン自体は少ないです
から無理なくご自身のペースで返済されるのが良いかと
思います。