年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[1003: 関西さん]

３月に実行されました。
何とかがんばらねば･･･と思いながら、不安になってきました。
無謀でしょうか？
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月32万円、ボーナス年190万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　36歳
　子供２　5歳 1歳

■物件価格
　3320万円

■住宅ローン
　・頭金　20万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年70,000円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻　下の子が小学校入学と共にパート予定（月40000円程）


結婚後（結婚02年）、子供ができるまでに旅行・ショッピングと年に200万円近くお金を使い、
ほとんど貯蓄に興味がなく、今更ながらに後悔していますが、後悔しても遅いので、
これからは頑張らねばと思っています。

[1004: 匿名さん]

>>1003
セーフの範囲内
月15万返せば定年までに完済

[1005: 匿名]

>>1004
ええ？　月15万で定年までは無理でしょう？　もしくはボーナス払いする前提？

[1006: 匿名さん]

>>1005
定年60歳－現在41歳＝定年まで19年
借入3,300万・金利0.875・19年返済＝157,153円
月約15万返せば定年までに返済可能

25年返済で月122,509円　35年返済で91,244円

[1007: 匿名さん]

実際は月に11万円弱のローンでしょうから、１５万円まで返せば
（余分を繰上返済をするとして）20年くらいで完済できると思う。
ただ、手取り30万円超なのに15万円を返済に回せるかどうか、
マンションで管理費等々が必要だと大変そうです･･･。
でも一応毎月それでやっていくんだ！位の決意で臨んでください。

[1008: 購入検討中さん]

ご意見ください。

■世帯年収
　本人　　会社員　勤続10年　年収800万円
　配偶者　専業主婦　年収0（昨年度はパート129万円）
　

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　29歳
　子供　　5歳　0歳

■物件価格
　新築マンション　4190万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　4190万円
　・10年固定　1.95%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円＋保険（学資保険200万は前期前納済）

■昇給見込み
　不明　

■定年・退職金
　60歳
　確定拠出のため未定　

■その他事情
　・親ローン　年100万円の返済で、あと2ヶ月で完済（総額600万円強）
　・親からの援助は10年以内に2000万円程度（相続時清算課税制度を利用）
　・子供は今のところ増える予定はありません。
　・購入予定のマンションの地域は双方の実家に近く（徒歩圏内）、子育て環境も良いです。
　・築15～20年の中古マンションでも3000万円以上の地域なので、中古購入は考えていません。
　・割安な65㎡ 3700万台の部屋が売約済みで、75㎡のこちらしか残っておらず、
　近隣の新築マンションは5000万円以上なので手が出ません。
　・現在の家賃は14万（共益費込み）
　・都内のため、車の予定はありません。
　・妻は看護師で2～3年以内に就業予定です。

・・・無謀ですよね？
これからやっと貯金ができると思っていた矢先、
夫が乗り気になってしまい、困っています＞＜
希望では、復職して頭金を貯めてから購入したいのですが、
夫の年齢が上がるのと、病気が心配です。（身内にいるので）
アドバイスをお願いします。

[1009: 匿名]

→1000さん

フラット当初10年1.15は、昨年11月の金利(1%優遇)ですよね。
今月の優遇後金利は、1.63です。今後は分かりませんが、昨年秋の金利はかなり低かったので、実行月の金利は、だいぶ上がる可能性があることも考えておいたほうが良いと思います。

[1010: 匿名さん]

1000です。

>>1002さん　ご返答ありがとうございます。

>>1009さん　実は去年11月に実行済みです。実行後も気持ちの面で不安になることもありましたので
　　　　　　質問させていただきました。　

[1011: 匿名さん]

>>1008
年収800万、借入4190万、10年固定、10年以内親援助
実質26年で返済で10年後に2,000万税制優遇親援助と
仮定すると、当初は月168,000円で合算返済率21.7％
、ローン減税を引いて月13.5万ぐらいの支払いで
しょうか。ご主人が44歳で上の子が15歳の時に仮に
ご世帯年収変わらずとしても月47,755円で返済率6％
で支払額は郊外のワンルーム家賃並みの返済になり
ます。そしてこの計画は定年でローンは完済です。

実際は奥さんが看護師に復帰されるとのことで、これ
よりさらに楽にはなる計画ですよね。親援助が確実で
あれば途中からは大楽勝だと思いますよ。

[1012: 申込予定さん]

954ですが埋れてしまったので、再度投稿させていただきました。申し訳ありませんが詳しい方々のご意見をぜひ参考にしたいのでよろしくお願いします。

■世帯収入■ 
本人430万円 37歳
配偶者350万円 37歳
子供なし(1人は欲しいと考えています)

■購入物件■ 
2500万円(中古マンション)

■借入■ 
2100万円

■頭金■ 
400万円(諸費用込)

■住宅ローン■ 
全期間固定  3.0%

■購入後の貯金■ 
200万円

■昇給の見込み■ 
年間10,000円

■その他■ 
●車などのローンなし(都市部なので車を持つ予定はありません)
●配偶者は妊娠・出産後も働く予定(専門職についていますが、技術向上のため年間30万円かけて別途勉強が必要)
●私、配偶者共に退職金がありません。定年後は委託再雇用で年間300万となっていますが、ほとんど期待せずに考えています。
●物件は築年25年の鉄筋コンクリートマンション

以上です。アドバイスよろしくお願いいたします。

[1013: 匿名]

>1012
ここでスルーされるのは無謀ではないからです。
子供が出来るまでに繰り上げでどんどん返していけば大丈夫です。
ただそろそろ高齢出産のリスクが高くなってきます。
３５歳以上と言われてますが最近はそんなに珍しくないので本当にリスクがあるのは４０歳くらいだそうです。
気をつけてください。

[1014: 申込予定さん]

>1013
スルーされるのはそういう意味なんですね。
とにもかくにも健康第一で、頑張りたいと思います。ありがとうございました！

[1015: 匿名さん]

>1012

全期間　３％って…

他からは借りれないんですか？

[1016: 申込予定さん]

>>1013

変動ならもっと安く抑えられますが、色々考えて全期間固定にしました。
3%というのは実際より高めに見積もった利率です。実際は2.75%で組む予定です。

[1017: マンコミュファン]

>>1012
借入2100万、全期間固定2.75、実質23年返済、
月々102,000円、合算返済率15％、単独28％
合算だとゆとりある返済だと思います。
昇給見込みから考えますと、出産・育児時の家計運営
が大きな鍵となるでしょう。実際は35年返済で実行
されるでしょうから、単独年収430万からローン
月7.8万－減税＋諸費用＋固定資産を払う必要があり
ますから、その点は大いに注意が必要です。

[1018: 匿名さん]

以前のスレとは比べものにならないほど穏やかで冷静なスレになりましたね。
アドバイスしてる方の話しが上手なのかもしれませんね。

[1019: 購入検討中さん]

＞1011
ありがとうございます。
前向きに考えたいと思います。

[1020: 申込予定さん]

1012です。大変為になるアドバイスありがとうございました。こちらで詳しく教えていただき安心しました。審査を今日申し込んできました。無事に通ることを願っています。本当に助かりました。ありがとうございました。

[1021: 契約済みさん]

やはり少し無謀でしょうか？？

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込550万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供なし

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年 0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　あと10年間は大幅な昇給なし

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車のローンなし(予定もなし)
　・新築のため引き渡しは約1年後の予定 (貯金900万は現状金額)、管理費等で2万5千円
　・ローンは単独で契約
　・嫁は子供ができれば、仕事やめる可能性高い

1馬力だと少し厳しい気もしています。
よろしくお願いします。

[1022: 匿名さん]

余裕ですと伝えようとしたら・・・1馬力はちょっと大変です。
1450万と900万の生活感は大きく違ってくると思います。

お子様を保育園に預けて、ご主人の収入のみで毎月の生活をするようにします。
余れば貯蓄です。
住宅ローン減税の終了に合わせた10年後あたりに、貯蓄した奥様の収入を全て繰り上げに回すようにできれば見通しは非常に明るいです。